Рассматриваются особенности японской правовой системы страхования, анализируется страховой рынок Японии, наиболее распространенные виды страхования, страховые компании. В заключении более подробно разбирается система страхования банковских вкладов.
Ключевые слова: страховой рынок Японии, страховые выплаты, Корпорация страхования вкладов Японии, страхование депозитов в Японии, страховое законодательство.
При написании данной статьи мы обратились к истории развития японского страхования. «Развитие страхового дела в Японии началось после реставрации династии Мэйдзи (1867–68 гг.). К моменту принятия первого закона «О страховании» действовали уже 43 страховых компаний. Начало регулирования страхового дела в Японии началось с принятием в 1898 г. Коммерческого кодекса, который содержал положения о наблюдении за деятельностью страховщиков. Кроме Закона был издан императорский указ об иностранных страховщиках на территории Японии и надзоре за ними.
Закон «О страховании» пересматривался несколько раз, последний раз — в 1996 г., в рамках всеобщей реформы страхования, основанной на принципах:
– усиления конкурентоспособности и повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства в экономику;
– либерализации страхового бизнеса;
– обеспечения равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.
В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование в рисковом страховании и так называемая «конвойная система», при которой правительство устанавливало одинаковые темпы развития для всех участников рынка.
Вместе с тем, новый закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности, лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).
Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.
Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.
Страхование жизни включает страхование на дожитие, недожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам страхования.
Иные виды включают страхование убытков (в т. ч., ценных бумаг), рисков несчастных случаев, болезней третьих лиц и ухода за ними, страхование от пожаров, морское страхование, страхование транспорта и автомобилей» [3].
В Японии разработан целый блок законодательных актов, регулирующих страховую систему:
Закон о бизнес-страховании 1996 года. (The 1996 Insurance Business Law);
Закон 1948 года о рейтинговании страховых организаций, проводящих страхование иное, чем страхование жизни (The 1948 Law Concerning Non-Life Insurance Rating Organizations);
Закон о страховых посредниках (The 1948 Law on Insurance Solicitors (Intermediaries));
Закон об иностранных страховщиках (The 1949 Law Concerning Foreign Insurers);
Закон об ОСАГО (The 1955 Automobile Liability Security Law);
Закон о страховании от землетрясений (The 1966 Law Concerning Earthquake Insurance);
Закон о реформе финансовой системы (The 1998 Financial System Reform Law);
Закон о продаже финансовых продуктов (The 2000 Law on Sales of Financial Products);
Закон 2001 о договоре, защищающий права потребителя (The 2001 Consumer Contract Law);
Закон о безопасности автомобильной ответственности (Automobile Liability Security Act) и другие [7].
Рассмотрим более подробно систему страхования вкладов в Японии. В Японии Закон о страховании вкладов № 34 был введен в действие 1 апреля 1971 года [8].
На официальном сайте Корпорации по страхованию вкладов в Японии освещена история развития и структура Корпорации (DICJ) [6]. 1 июля 1971 года была учреждена Корпорация по страхованию вкладов в Японии. Капитал корпорации был сформирован в равных долях правительством, Банком Японии и частными банками-участниками. При необходимости Корпорация может увеличить свой капитал с разрешения премьер-министра и министра финансов. В структуру Корпорации входит Губернатор, который является главой данной корпорации и назначается на должность правительством, его четыре заместителя, Совет по вопросам политики, который является коллегиальным органом, поскольку состоит из восьми членов, имеющих опыт и знания в финансовых вопросах. В компетенцию Совета входит внесение поправок в бюджет, планы финансирования, расчеты и иные вопросы, которые, по мнению Совета, необходимы к рассмотрению. Губернатор является также Председателем правления Политического совета, руководит заседаниями Совета, назначает членов Совета и увольняет по согласованию с премьер-министром или министром финансов. Срок полномочий члена Совета установлен законодателем 1 год, срок полномочий заместителя Губернатора составляет два года, однако данные лица могут быть переназначены на должность повторно. Члены корпорации носят статус государственных служащих, занимающихся публичными обязанностями, на которых распространяются обязанности не заниматься коммерческой деятельностью, соблюдать конфиденциальность своей деятельности в период прохождения службы и после нее.
В рамках системы страхования депозитов Японии финансовые учреждения выплачивают страховые взносы Корпорации в соответствии с суммой своих вкладов. Если финансовые учреждения терпят неудачу, то Корпорация осуществляет выплату определенной суммы страховых поступлений для защиты вкладчиков. Согласно учредительным документам Корпорации, цель системы страхования вкладов — защита вкладчиков и других сторон, гарантия урегулирования фонда, когда финансовое учреждение больше не может погашать свои депозиты, тем самым способствуя поддержанию стабильности страхового рынка.
В качестве участников системы страхования вкладов японское законодательство предусматривает следующие финансовые учреждения:
- Банки, предусмотренные в статье 2 Закона о банковской деятельности (Закон № 59 от 1981 года) [1],
- Долгосрочные кредитные банки, предусмотренные в Законе о долгосрочном кредитном банке [2],
- Банки Синкина (Sinkin Bank),
- Кредитные кооперативы, банки труда, Центральный банк Синкина (Sinkin Bank), Банк Федерации Шинкуми (Shinkumi Federation Bank), Федерации кредитных кооперативов, Банк Рокинрен (Rokinren Bank) и Банк ШокоЧукин (Shoko Chukiri Bank).
Головные офисы этих банков находятся в Японии, а филиалы за пределами Японии. Финансируемые за счет государства финансовые учреждения и филиалы иностранных банков в Японии не охвачены системой. Однако система страховых финансовых учреждений охватывает иностранные банки, в которых есть японские дочерние компании, а именно Citibank of the United States и Shinhan Bank of Korea. С октября 2012 года Агентство финансовых услуг Японии одобрило Совет финансовой системы, чтобы подвергнуть филиалы иностранных банков в Японии системе страхования вкладов. Банк «Норинчукин», сельскохозяйственные кооперативы, рыбопромысловые кооперативы и другие страны покрываются Системой сберегательного страхования Корпорации по сберегательному страхованию сельскохозяйственных и рыбохозяйственных кооперативов.
Система страхования вкладов охватывает следующие виды вкладов: депозиты, сбережения в рассрочку, вклады в рассрочку, деньги, полученные по договорам, связанным с денежными трастами (включая кредитные тресты) для компенсации потери основной суммы, деньги, полученные путем выпуска облигаций долгосрочного кредитного банка и банковские долговые обязательства (ограниченные продуктами депонирования). Следует отметить, что некоторые виды депозитов не покрываются этой схемой, включая депозиты в иностранной валюте, оборотные депозитные сертификаты и депозиты, учитываемые на специальных международных счетах транзакций.
Корпорация страхования депозитов Японии вместе со своими дочерними компаниями управляет системой страхования вкладов в Японии, где финансовые учреждения платят страховые премии компании и компания выплачивает определенную сумму страховых выплат для защиты вкладчиков в случае банкротства финансового учреждения. Она устанавливает систему страхования вкладов и способствует поддержанию упорядоченной кредитной системы для защиты вкладчиков и других лиц и обеспечивает урегулирование споров, связанных с несостоявшимися финансовыми учреждениями. В сферу деятельности компании входит финансовая помощь для обеспечения передачи бизнеса в случае отказа финансового учреждения от исполнения своих обязательств.
В Стране восходящего солнца функционируют две самостоятельные организации по страхованию вкладов. Это корпорация страхования депозитов для шинкин-банков и коммерческих учреждений, и вторая корпорация — для рыболовецких и сельскохозяйственных кооперативов. В формировании капитала этих организаций участвовали Банк Японии и частные банки.
Страховой Фонд может брать заимствования у Банка Японии под правительственные гарантии. При этом управление корпорациями страхования вкладов осуществляется как представителями частных банковских структур, так и представителем Банка Японии.
Банки-участники корпораций делают ежегодные страховые взносы — в размере 0,008 % от общей суммы всех застрахованных депозитов банка. В случае невыплаты финансовым учреждением страховых взносов в установленный срок законодательством предусмотрено начисление процентов в размере 14,5 процентов годовых до дня платежа.
Однако при наступлении страхового случая вкладчики могут рассчитывать на гарантированный возврат средств лишь в том случае, если депозит был оформлен в национальной валюте — японских иенах. Лимит гарантированной выплаты средств составляет 10 млн. иен. В категорию застрахованных вкладов попадают срочные депозиты и депозиты до востребования.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что надзорную функцию за системой страхования вкладов в Японии осуществляет корпорация по страхованию депозитов, которая действует с 1971 года и создана для защиты интересов вкладчиков. Капитал данной корпорации равными долями был сформирован правительством, банком Японии и частными банками. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов от застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.
Литература:
- Закон о страховании вкладов № 34 от 01.04.1971 (Deposit Insurance Act);
- Закон о долгосрочном кредитном банке № 187 от 1952 года (Long-Term Credit Bank Act);
- Архипов А. П., Адонин А. С. Страховое дело: Учебно–методический комплекс. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. — 424 с.;
- Ассоциация страховых компаний Японии [Электронный ресурс]. URL: http://www.seiho.or.jp/english (дата обращения 28.11.2017);
- Посольство Японии в России [сайт]. URL: http://www.ru.emb-japan.go.jp/itprtop_ru/index.html (дата обращения 28.11.2017);
- Страхование вкладов в Японии [Электронный ресурс]. URL: https://www.dic.go.jp/english (дата обращения 28.11.2017);
- Страховое законодательство [Электронный ресурс]. URL: http://finlit.online/strahovoe-delo-finansi/strahovoe-zakonodatelstvo-20024.html (дата обращения 28.11.2017).
- Deposit Insurance Law № 34 of April 1, 1971.
