«Кредит — это прекрасная возможность сделать крупную покупку: приобрести дом, квартиру, машину, совершить поездку, вложить деньги в выгодный проект сейчас, не откладывая на завтра и не упуская шанса, который выпадает не так уж часто» [3]. — так звучит девиз крупнейшего в России коммерческого банка. Сбербанк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46 % вкладов населения, 38,7 % кредитов физическим лицам и 32,2 % кредитов юридическим лицам. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Обобщая, можно разделить их на следующие категории: потребительские кредиты физическим лицам, ипотечные или жилищные кредиты, образовательные кредиты и кредитные карты.
Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя следующие программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС (накопительно-ипотечной системы)» и «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».
Первые два выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 16,9 % и 13,9 % годовых соответственно. Сумма кредита до 1 500 000 рублей без обеспечения и 3 000 000 рублей с обеспечением. Кредит военнослужащим выдаётся на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Максимальная сумма до 500 000 и 1 000 000 рублей, в зависимости от наличия поручителей, процентная ставка 15,5 и 16,5 соответственно. Программа рефинансирования прежней задолженности позволяет взять кредит до 1 000 000 рублей, по более выгодной на сегодняшний день ставке 13,9 % годовых на срок до 5 лет.
«Образовательный кредит с государственной поддержкой». Кредит предоставляется на оплату получаемых образовательных услуги в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки и ПАО Сбербанк на оплату образования по основным программам среднего профессионального образования и оплату образования по основным программам высшего профессионального образования. Ограничений по форме обучения нет. Сумма кредита — до 100 % стоимости обучения. Процентная ставка — 7,5 %, на срок обучения, увеличенный на 10 лет.
Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. «Ипотека с государственной поддержкой» подразумевает кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке. Срок кредита от 1 года до 30 лет, ставка от 11,4 % годовых. Сумма кредита от 300 000 рублей, первоначальный взнос должен составлять более 20 % от стоимости приобретаемого объекта. «Приобретение готового жилья» — по этой программе кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Сумма кредита: от 300 000 рублей. Процентные ставки начинаются с 10,75 % и действуют в рамках акции для молодых семей с 18.10.2016 по 31.12.2016. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20 %. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. «Ипотека плюс материнский капитал» –приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.
Давайте поподробнее рассмотрим предложения банка по ипотечному кредитованию. Для большинства жителей страны довольно остро стоит вопрос с приобретением собственного жилья. Чтобы не прогадать, необходимо оценить те или иные продукты, предлагаемые кредитными организациями. В этом плане особо интересна программа «Ипотека с государственной поддержкой» от Сбербанка. Наше правительство старается проводить социально ориентированную политику. И через крупнейший банк с пятидесяти процентной государственной долей в уставном капитале, даёт населению шанс взять ипотеку на жильё на более приемлемых условиях.
Воспользуемся кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заполняем анкету:
- Тип расчёта. Ставим по сумме кредита, так как нас интересует, каков будет размер выплат при определенной сумме.
- Стоимость объекта. Возьмём 2 000 000 рублей.
- Первоначальный взнос. По условиям программы, не менее 20 % от стоимости объекта, таким образом 400 000 рублей.
- Сумма кредита. Получается 1 600 000 рублей.
- Срок кредита возьмём максимальный — 30 лет.
- Строительство с использованием кредитных средств банка. Предположим, что ПАО Сбербанк не финансирует строительство приобретаемого нами объекта.
- Категория заёмщика — получатель заработной платы.
- Пол — мужской. (Ничего не меняет)
- Основной доход. Пусть талантливый молодой специалист получает 25000 рублей в месяц.
- Возраст. Здесь условия программы требуют, чтобы заёмщик был не моложе 21 года, и не старше 75 лет на дату погашения кредита. Однако, при достижении лицом пенсионного возраста, появляются дополнительные условия. Мы воспользуемся базовыми условиями программы, поэтому ставим 21 год.
- Наличие страхования — обязательное условие программы.
Итак, анкета заполнена. Давайте посмотрим, что просчитал калькулятор (Рисунок 1).
Рис. 1. Ответ банка (кредитного калькулятора) на запрос по программе «Ипотека с государственной поддержкой» [4]
Сложно говорить о выгодности данного продукта без представления, что из себя представляют иные предложения. Поэтому, давайте возьмём другую программу ипотечного кредитования от Сбербанка, например «Приобретение готового жилья». Все наши параметры оставляем прежними, заполняем анкету на сайте и получаем следующие итоги расчётов кредитного калькулятора: (Рисунок 2).
Рис. 2 Ответ банка (кредитного калькулятора) на запрос по программе «Приобретение готового жилья» [4]
Налицо разница в стоимости кредита. Ставка выросла на существенные 1,1 %, ежемесячный платёж стал больше на 1 353,42 рублей и соответственно переплата увеличилась аж на 30,45 % от суммы кредита. Но здесь стоит оговориться о том, что взят самый простой пример. То есть не была использована акция для молодых семей по данной программе.
Идём дальше. Также Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома. Программа называется — «Строительство жилого дома». Сумма кредита берёт отсчёт от 300 000 рублей. Процентные ставки от 12,5 % годовых, на срок до 30 лет, при этом первоначальный взнос от 25 %. «Загородная недвижимость» — данный кредит предоставляется на приобретение либо строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, а также на приобретение земельного участка. Условия те же, что и по предыдущей программе.
«Военная ипотека» — предоставляется на основании Федерального закона «О накопительно–ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004г. [2] На приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы под пониженную процентную ставку 11,75 %. Сумма кредита — до 2 050 000 рублей.
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования. Сбербанк предлагает своим клиентам широкий ассортимент кредитных карт, которые классифицирует следующим образом:
- Универсальные кредитные карты:
a) Золотые карты;
b) Классические карты;
c) Карты мгновенной выдачи.
- Партнёрские кредитные карты:
a) Карта «Аэрофлот»;
b) Карта «Подари жизнь».
Кредиты Сбербанка физическим лицам являются привлекательными для населения как для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей. Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жесткой конкурентной среды, высоких рисков.
Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и собственных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее. А кредит является как раз тем самым механизмом, способствующим распределению капитала в те, сферы, где он особо необходим.
Литература:
- Официальный сайт Сбербанка www.sberbank.ru
- СПС Консультант Плюс
- Официальный сайт Сбербанка www.sberbank.ru/ru/person/credits 21.11.2016.
- Официальный сайт Сбербанка www.sberbank.ru/ru/person/promo/credits/igp 28.11.2016
