Автор: Замурагина Ксения Сергеевна

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №20 (124) октябрь-2 2016 г.

Дата публикации: 16.10.2016

Статья просмотрена: 228 раз

Библиографическое описание:

Замурагина К. С. Эволюция банковской системы России в условиях трансформации финансово-кредитных отношений // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 308-311.



В условиях динамичности современной экономики России, ее производства и общества, главенствующую функцию по формированию денежной массы, ее предложению экономическим структурам, оценке покупательной способности отдельных экономических агентов выполняет банковская система. Она должна находиться в состоянии непрерывного развития, которое сегодня невозможно обеспечить без исследования тенденций и возможностей, без выбора альтернатив и направлений ее развития, выполнения функций взаимодействия с государством и способов принятия управленческих решений.

Проследив эволюцию банковской сферы, можно выделить 4 этапа развития банковской сферы России: начальный этап — 1987–1996 гг., период формирования рыночного взаимодействия 1996–2001 гг., 2001–2007 гг. — рост банковского сектора и современный период, начиная с 2008 до сегодняшних дней.

Современная банковская система России создавалась на основе банковской системы, действующей в условиях командной экономики. Характерной чертой такой экономики являлось наличие единой системы целеполагания и плана развития страны, в рамках которого осуществлялась координация деятельности хозяйственных субъектов. Банковская система являлась одним из элементов государственной машины управления. Она была призвана обеспечивать деньгами выполнение плановых заданий и осуществлять контроль за состоянием процессов расширенного и простого воспроизводства. До 1987 г. банковская система была представлена Госбанком СССР, Стройбанком СССР, Внешторгбанком СССР и государственными трудовыми сберегательными кассами. Госбанк осуществлял эмиссионную деятельность, а также расчетно-кассовое обслуживание и краткосрочное кредитование предприятий. Стройбанк был ориентирован на долгосрочное кредитование капитальных вложений. Внешторгбанк обслуживал внешнеэкономическую деятельность предприятий и организаций. Гострудсберкассы находились под общим руководством Госбанка и предоставляли одинаковый набор услуг для населения с одинаковыми расценками. Сохранность сбережения гарантировалась государством. Система накопительных счетов являлась, скорее, подсистемой общегосударственной системы распределения финансовых потоков. [2, c24] Часть системы управления финансовых потоков нередко носила по отношению к населению добровольно-принудительный характер. Все финансовые ресурсы, консолидируемые банковской системой, учитывались административными органами при разработке обязательных планов, определявших направленность, объемы и стоимость кредитных потоков в экономике аналогично движению бюджетных ресурсов. В ходе взаимодействия госпредприятий и населения с банковской системой полностью отсутствовал выбор финансовой организации. Ассортимент банковских услуг был ограничен.

Точкой отсчета начала трансформационных процессов, как экономисты, так и историки считают 1987 год. Система взаимодействия как единый механизм, состоящий из государственной машины управления с слабо дифференцированным финансовым поведением экономических агентов, стала распадаться. [2, c25]

Произошел кризис государственного управления. Государство как система управления стало самоустраняться от процессов регулирования экономики. С 1987-го по 1996 г. в стране появились новые центры власти: образовался СНГ, усилился суверенитет регионов России, вырос авторитет глав администраций и мэров городов. Представление о единой государственной машине стало вытесняться конгломератом плохо соотносимых друг с другом субъектов и органов власти.

Отказ от принципов командно-административного управления повлек за собой реформирование банковской системы. Государственная монополия на банковское дело отменялась вступлением в силу Закона «О кооперации в СССР». В июле 1987 г. помимо Госбанка были созданы пять специализированных банков: «Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Жилсоцбанк», «Агропромбанк» и «Сбербанк». Они были тесно связаны с соответствующими министерствами и ведомствами. Подобная структура банковской системы соответствовала представлениям о внедрении рыночных элементов в административную экономику при сохранении доминирования государственного контроля. В итоге банковская система по-прежнему распределяла имеющиеся государственные средства, по сути, субсидируя предприятия при низкой ликвидности; предприятия не имели права выбора банка, поскольку сохранялась система закрепления. Несмотря на отсутствие соответствующей правовой базы, процесс создания коммерческих банков в 1988–1989 гг. развивался высокими темпами.

В банковской сфере отказ от монопольной структуры происходил в двух направлениях — сверху и снизу. Сверху реформировалась банковская система, шел раздел госсобственности между вновь созданными спецбанками. Снизу шел процесс образования новых финансовых структур, как на основе средств бывших государственных предприятий, так и на волне первоначального накопления капитала. Основное взаимодействие банковских структур с государственными сводилось к попыткам банков получить более выгодные позиции в ходе приватизации государственной собственности. В условиях отсутствия программы развития страны банковская сфера формировалась спонтанно. На нее оказывали влияние такие факторы как: объективная сложность управления банковской системой при высокой разнородности участников рынка — от спецбанков до коммерческих товариществ; происходивший передел государственной собственности; борьба различных групп внутри страны. В результате финансовая система страны перестала выполнять свои функции стабильного межсекторного распределения и перераспределения доходов и расходов. Вновь возникшие банки проявляли слабый интерес к взаимодействию с реальным сектором и населением, так как в центре их внимания находились более доходные операции — перераспределение бывшей государственной собственности, спекуляция на валютном рынке. [1, c8]

Второй этап становления механизма взаимодействий в финансовой сфере страны длился с конца 1996 г. до 2001 г. Его характерной чертой являлось выстраивание взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях. Финансовая система страны в лице банков в этот период выполняла функцию адаптации хозяйствующих субъектов к новым экономическим условиям и являлась одним из главных элементов механизма балансирования де стабилизирующих процессов. В итоге доминирующим начал считаться тип финансового поведения, ориентированный не на выгодность или надежность сотрудничества с банком, а на его статус и престиж.

В массовом экономическом сознании начинают формироваться иные нормы финансового поведения. К ним относятся: учет инфляции и фактора времени в процессе принятия финансового решения, осознание риска вложений, формирование комплексного представления о системе защиты средств. Основные тенденции качественных изменений данного периода таковы: высокие темпы роста капитала банков; рост объема кредитования банками реального сектора экономики; концентрация банковского капитала; внедрение в работу банков международных стандартов.

Наиболее очевидным последствием кризиса 1998 года явилось усиление тенденции концентрации банковского капитала, сокращение числа банковских учреждений страны, причем в процессе концентрации участвовали крупные банки. [3, c380]

После кризиса в стране создается новая структура банковской системы, костяк которой образуют: государственный холдинг «Сбербанк», группа Госбанк, «Московская группа», Нефтегазовая финансовая группа совместно с «Инкомбанком», группа «СБС-АГРО». Консолидация верхнего эшелона банковской системы происходит под надзором и при финансовой поддержке Центрального Банка России — третий этап эволюции банковской системы.

Характерные черты данного периода: рост финансовых вложений во всех формах, тенденция к снижению уровня ликвидности, укрепление системы безопасности сбережений, расширение сферы розничных финансовых услуг на основе интеграции финансовых институтов с использованием информационных технологий.

Также необходимо выделить четвертый этап эволюции банковской системы. Началом данного периода можно считать 2008- 2009 год — по настоящее время, так как именно в этот период под влиянием Глобального финансового кризиса, охватившего всю мировую экономику, проявились противоречивости финансовых механизмов в банковском секторе.

Выход из кризиса был крайне сложным: банкротство довольно крупных банков, которые, однако, работали с достаточно узким кругом клиентов (в основном, связанных с кредитной организацией), в связи с чем к существенным негативным последствиям для банковской системы данные банкротства не привели (например, «Межпромбанк», «АМТ-Банк» и др.). Санация Банка Москвы. [4]

На сегодняшний день банковская система России является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы, наделёнными определёнными властными полномочиями — Центральный банк. Вместе с тем полагаем, что к первому уровню банковской системы можно также отнести и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), а до 01.09.2013 — также Федеральную службу по финансовым рынкам России (ФСФР). Второй уровень банковской системы это, прежде всего, банки, небанковские кредитные организации, «Внешэкономбанк», представительства иностранных банков, банковская инфраструктура (банковские союзы и ассоциации, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, а также их союзы и ассоциации). Основными участниками второго уровня банковской системы по своей экономической сущности также являются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом важным недостатком российской банковской системы является отсутствие у данных квазибанковских структур достаточных системообразующих связей с другими элементами банковской системы.

Особенности современной банковской системы России во многом формируются под воздействием тенденций, складывающихся как на первом, так и на втором её уровнях. Важнейшей особенностью, присущей в настоящее время первому уровню российской банковской системы, является его реструктуризация посредством создания мегарегулятора, которым будет выступать Банк России.

Среди основных проблем, с которыми столкнуться при создании мегарегулятора на основе Банка России можно выделить следующие: возникновение конфликта интересов в связи с тем, что Банк России является одновременно и надзирающим органом, и участником рынка, и собственником ряда банков, а также биржи; распространение стандартов банковской деятельности на других участников финансового рынка и перекос интересов в сторону банковского сектора; рост бюрократизации процессов принятия решений и запаздывание обратной связи; множество дополнительных технических издержек (необходимость оперативного и качественного изменения законодательной базы; проблемы унификации программного обеспечения и т. п.).

Для второго уровня банковской системы характерной является тенденция сокращения числа коммерческих банков.

За время своего 20-летнего существования количество коммерческих банков в России постоянно изменялось. Так, с 1998 года по январь 2001 года число банков сократилось почти на 80 %. И только после 2001 года начался их рост. Однако с 2004 года общее количество кредитных организаций начало уменьшаться. Данная тенденция продолжилась и в последующие годы: за период с 2008 года по 2012 год численность действующих кредитных организаций в России снизилась на 180 институтов, или на 15,8 %. Сокращение количества банковских структур за отмеченные годы обусловлено отзывом лицензий у кредитных организаций и реорганизацией в форме присоединения в целях увеличения капитализации. Необходимо отметить, что до 2008 года существенную роль в процессе отзыва у кредитных организаций лицензий играл вывод с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». При этом в период с 2008 года по 2010 год нарушение кредитными организациями законодательства в области ПОД/ФТ оставалось одной из причин отзыва лицензий у банков, однако их спектр существенно расширился, включив предоставление недостоверной отчётности, неудачную финансовую деятельность, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности. [4]

В 2011 году снижение количества банков впервые было в большей степени обусловлено реорганизацией кредитных организаций в форме присоединения (19 институтов), а не отзывом лицензий (18 институтов). Одновременно 4 кредитных организации были добровольно ликвидированы на основании решения участников. [4]

В 2012 году основной причиной сокращения количества банков снова стал отзыв лицензии, причём причины отзыва лицензий носили преимущественно экономический характер — потеря ликвидности, несоблюдение обязательных нормативов, предоставление недостоверной отчётности, проведение слишком рискованной кредитной. [4]

В последние два года количество ликвидированных банков выросло в 2–3 раза относительно показателей 2008–2013 годов. Крупные банки продвигают такое направление, как интернет-банкинг. Прогресс в данном направлении сокращает количество клиентов у мелких местных банков. 66 % или 23,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц выросло за год на 51 %. Развитие интернет-банкинга и постоянное увеличение требований по минимальному капиталу влияет на количество региональных банков, все большее развитие данного направления со стороны крупных банков, из-за этого сокращается число банков в регионах. С 1 января 2016 года Банк России ужесточает требования к качеству капитала банков, чтобы исключить из базы расчета «фиктивный» капитал. В частности, ЦБ РФ намерен установить принцип документального подтверждения банками источников происхождения капитала. Согласно статье 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер уставного капитала банка установлен в размере 300 миллионов рублей (раньше было 180 миллионов рублей). Далеко не все российские банки имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, поэтому число финансово-кредитных учреждений продолжит сокращаться. Согласно информации АСВ, с 2014 года по первую половину 2016 года было ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк — за первое полугодие 2016 года. За 2014–2015 годы завершено 28 ликвидаций. Кроме того, санации подверглось 32 организации (два банка — в первом полугодии 2016 года). [4]

В настоящее время около двухсот банков имеют низколиквидные активы и ведут высокорисковую политику, при недостаточном количестве активов, что делает их потенциальными банкротами. Можно предположить, что банки с недостаточным активом будут объединять усилия, для того, чтобы не лишиться лицензии. [4]

Принимая во внимание обращение президента, где говорится об увеличении капиталов и активов банков и избавлении от банков, не способных отвечать по своим обязательствам, в долгосрочной перспективе количество банков будет уменьшаться до 250–300.Тенденция снижения количества действующих кредитных организаций отмечается в большинстве развитых стран, причём не только в настоящее время (когда это может быть объяснено последствиями кризиса), но и в предкризисные годы.

Укрупнение российских банков необходимо для создания кредитных институтов, соответствующих потребностям в кредитных ресурсах крупнейших российских компаний. Одновременно, осуществление данного процесса за счёт сокращения небольших региональных банков является негативной тенденцией в связи с наличием одновременной потребности в развитии в России малого и среднего бизнеса, кредитование которого более эффективно через малые и средние банки.

Наконец, еще одной тенденцией, присущей второму уровню банковской системы России, является постепенное встраивание в её структуру микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов кредитования.

Вместе с тем в целом российская банковская система развивается в соответствии с утверждённой Стратегией развития, несколько отставая только по показателю собственного капитала банковского сектора.

Основные тенденции развития банковской системы России, следующие:

– нарастающая потребность в создании на первом уровне банковской системы России надзорного органа, который обеспечивал бы комплексный контроль за финансовыми конгломератами;

– историческое формирование у Банка России более глубоких связей с большинством участников финансового рынка, чем у ФСФР;

– сокращение общего количества кредитных организаций;

– укрупнение банковского бизнеса;

– замедление темпов иностранной экспансии и стабилизация доли банков, контролируемых иностранным капиталом, в совокупном капитале банковского сектора на уровне около 20 %, в совокупных активах — на уровне 15–20 %;

– укрепление позиций банков, контролируемых государством;

– встраивание в структуру банковской системы микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов кредитования.

Литература:

  1. Беляков А. А., Плисецкий Д. Е. Проблемы и перспективы развития банковской системы России // Бизнес и банки. — 2011 — № 18 — С.7–8.
  2. Гудакова Л. В., Рындина И. В. Эволюция системного поведения финансовых инструментов в условиях трансформации финансово-кредитных отношений (1996–2006) // Финансы и кредит. — 2009. — № 24 — C. 16–24.
  3. О. И. Лаврушин. Деньги. Кредит. Банки. — 15. — М.: Кнорус, 2016. — 448 с.
  4. Статистика // Официальный сайт Банка России. URL http://www.cbr.ru/statistics/ дата обращения: 10.09.2016).
Основные термины (генерируются автоматически): банковской системы, банковской системы России, банковская система, кредитных организаций, банковской системой, структура банковской системы, развития банковской, Банка России, уровню банковской системы, уровня банковской системы, эволюции банковской системы, российской банковской системы, развития банковской системы, банковская система России, коммерческих банков, второго уровня банковской, этап эволюции банковской, банковской сферы, банковской сферы России, капитала банков.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос