Автор: Зайлиев Акмалжон Ахмадалиевич

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №10 (114) май-2 2016 г.

Дата публикации: 19.05.2016

Статья просмотрена: 349 раз

Библиографическое описание:

Зайлиев А. А. Оценка кредитоспособности будущего заемщика как фактор снижения кредитного риска // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 700-701.



Ключевые слова: кредитоспособность, кредитный механизм, кредитная политика, кредитный риск, погашения кредита.

Известно, что у предприятий возникает потребность в дополнительных финансовых ресурсах и одним из приемлемых вариантов является ее удовлетворения за счет банковских кредитов. Поэтому в условиях рыночных отношений кредитный механизм играет важную роль.

Кредитный механизм является частью хозяйственного механизма и включает в себя условия, методы кредитования, принципы управления кредитом. Кредитная политика банков реализуется через кредитный механизм.

Для снижения банковских рисков и обеспечения доходности банка необходима правильная организация процесса кредитования и, прежде всего, определение кредитоспособности клиента. Если банк хочет быть уверенным в своевременном возврате кредиты, то при рассмотрении кредитной заявки он должен глубоко изучить кредитную историю клиента. Это считается первым этапом предупреждения банковского риска.

В условиях рыночных отношений показатель кредитоспособности является одним из основных показателей которым следует обратить внимание при организации кредитования, так как коммерческий банк несет полную экономическую ответственности за свою деятельность, а проценты за кредит являются основным источником дохода банка.

Изучение кредитоспособности предприятия позволяет коммерческому банку определить допустимость кредитования, его размеры и величину процентной ставки. Кроме того, определение кредитоспособности позволяет заранее выяснить вероятность возврата кредита и, тем самым, снизить банковский риск.

Предприятия, имеющие положительный показатель кредитоспособности могут беспрепятственно получать кредиты и покупать за счёт его товарно-материальные ценности, направить значительные средства на развитие производства, оплачивать свои обязательства. Предприятия с отрицательным показателем кредитоспособности, хотя не имеют возможность получения кредита, но получают информацию о необходимости разработки мер по улучшению своего финансового положения, увеличению объемов продаж и показателей рентабельности, более рациональному использованию ресурсов.

Учитывая важность показателя кредитоспособности для предприятий и банков, считаем необходимым уточнение его экономического содержания.

В экономической литературе многие авторы определяют кредитоспособность как способность предприятия своевременно и в полном объеме выполнять свои долговые обязательства [2]. По нашему мнению, это определение более подходит для характеристики платежеспособности предприятия. На практике показатель кредитоспособности выражает возможность клиента по оплате своего долга по полученным от банка кредитам. Показатель кредитоспособности следует рассматривать с двух сторон:

сточки зрения получателя кредита, степень кредитоспособности оценивается возможностью заключения кредитного договора и способностью своевременно возвратит кредиты;

сточки зрения банка, имеется в виду правильное определение объемов выдаваемого кредита.

Некоторые экономисты при оценке показателя кредитоспособности получателя кредита на первое место ставят возможности предприятия получать доходы [3]. Однако, получение доходов являются результатом производственной или другой деятельности предприятия, именно рады получения данного результаты предприятие ощущает потребность в кредите.

Кредитный риск или риск не возврата кредита возникает из неуверенности в своевременном возврате кредита или других обязательств по кредиту, предусмотренных кредитным договором. Кредитный риск является самым крупным риском в банковской деятельности. Он возникает под влиянием следующих обязательств:

− в результате неожиданных неблагоприятных изменений в предпринимательстве, экономической и политической среде должник может не обеспечивать денежные поступления в необходимом уровне;

− неуверенность в стоимости и качестве залогового имущества в будущем (изменение цен, рыночной привлекательности);

− потеря должником своего авторитета в мире предпринимательства.

Эти обстоятельства вынуждает банки проводить регулярную работу по управлению рисками, их планированию, предупреждению и снижению.

При определении кредитоспособности рассчитываются и анализируется специальные финансовые коэффициенты. В практике коммерческих банков Республики Узбекистан используется коэффициенты ликвидности, рентабельности, покрытия задолженности и коэффициент задолженности, а также показатели, выражающие предпринимательскую деятельность. На основе этих показателей получателей кредита разделяет на три группы:

  1. Получатели кредита является лучшими клиентами банка. Клиентам этой категории можно выдавать необеспеченные кредиты.
  2. Получатели кредита могут получать кредиты на общих основаниях с обычными условиями. Им выдаются обеспеченные кредиты и устанавливаются средние ставки процента по кредитам.
  3. Банк по возможности стремится не выдавать кредиты этой категории должников. Если по каким-то причинам кредит выдается, то только с высокими его обеспечением (залог, гарантия, страхование) и под высокую процентную ставку.

Если хозяйствующий субъект своих долгов и выполнение обязательств осуществляет за счет различных видов выручки, то погашение кредита и уплата процентов производятся, в первую очередь, из поступающей выручки. При возникновении проблем по кредиту, то приходится обратиться к использованию источников гарантирования возврата кредита:

− залоговое имущество;

− гарантия других банков или предприятий;

− страховое покрытие и другие.

Таким образом, правильное определение кредитоспособности будущего должника позволяет банку эффективно организовать процесс кредитования.

Литература:

  1. Каримов И. А. Доклад на заседании Кабинета Министров Республики Узбекистан, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год. — Народное слово, 16 января 2016 года.
  2. Абдуллаева Ш. З. Банковское дело. Учебное пособие. Т.: Финансы, 2007.
  3. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д., Зеленкова Н. М. Деньги. Кредит. Банки. Учебник 4-е изд., перераб. и доп. — М.: 2011.
  4. Зайлиев А. А. Требование к финансовой отчетности коммерческих банков в условиях глобализации экономики. Научный журнал «Молодой ученый», 2015 год, № 10, Часть VI.
Основные термины (генерируются автоматически): показатель кредитоспособности, определение кредитоспособности, показателя кредитоспособности, возврата кредита, кредитоспособности получателя кредита, определение кредитоспособности клиента, кредитоспособности будущего заемщика, отношений показатель кредитоспособности, Изучение кредитоспособности предприятия, положительный показатель кредитоспособности, важность показателя кредитоспособности, практике показатель кредитоспособности, отрицательным показателем кредитоспособности, Показатель кредитоспособности, Получатели кредита, кредитный механизм, степень кредитоспособности, определении кредитоспособности, условиях рыночных отношений, вероятность возврата кредита.

Ключевые слова

кредитоспособность, кредитная политика, кредитный риск, кредитный механизм, погашения кредита.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос