Оценка кредитоспособности будущего заемщика как фактор снижения кредитного риска | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №10 (114) май-2 2016 г.

Дата публикации: 19.05.2016

Статья просмотрена: 701 раз

Библиографическое описание:

Зайлиев А. А. Оценка кредитоспособности будущего заемщика как фактор снижения кредитного риска // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 700-701. — URL https://moluch.ru/archive/114/29819/ (дата обращения: 24.10.2018).



Ключевые слова: кредитоспособность, кредитный механизм, кредитная политика, кредитный риск, погашения кредита.

Известно, что у предприятий возникает потребность в дополнительных финансовых ресурсах и одним из приемлемых вариантов является ее удовлетворения за счет банковских кредитов. Поэтому в условиях рыночных отношений кредитный механизм играет важную роль.

Кредитный механизм является частью хозяйственного механизма и включает в себя условия, методы кредитования, принципы управления кредитом. Кредитная политика банков реализуется через кредитный механизм.

Для снижения банковских рисков и обеспечения доходности банка необходима правильная организация процесса кредитования и, прежде всего, определение кредитоспособности клиента. Если банк хочет быть уверенным в своевременном возврате кредиты, то при рассмотрении кредитной заявки он должен глубоко изучить кредитную историю клиента. Это считается первым этапом предупреждения банковского риска.

В условиях рыночных отношений показатель кредитоспособности является одним из основных показателей которым следует обратить внимание при организации кредитования, так как коммерческий банк несет полную экономическую ответственности за свою деятельность, а проценты за кредит являются основным источником дохода банка.

Изучение кредитоспособности предприятия позволяет коммерческому банку определить допустимость кредитования, его размеры и величину процентной ставки. Кроме того, определение кредитоспособности позволяет заранее выяснить вероятность возврата кредита и, тем самым, снизить банковский риск.

Предприятия, имеющие положительный показатель кредитоспособности могут беспрепятственно получать кредиты и покупать за счёт его товарно-материальные ценности, направить значительные средства на развитие производства, оплачивать свои обязательства. Предприятия с отрицательным показателем кредитоспособности, хотя не имеют возможность получения кредита, но получают информацию о необходимости разработки мер по улучшению своего финансового положения, увеличению объемов продаж и показателей рентабельности, более рациональному использованию ресурсов.

Учитывая важность показателя кредитоспособности для предприятий и банков, считаем необходимым уточнение его экономического содержания.

В экономической литературе многие авторы определяют кредитоспособность как способность предприятия своевременно и в полном объеме выполнять свои долговые обязательства [2]. По нашему мнению, это определение более подходит для характеристики платежеспособности предприятия. На практике показатель кредитоспособности выражает возможность клиента по оплате своего долга по полученным от банка кредитам. Показатель кредитоспособности следует рассматривать с двух сторон:

сточки зрения получателя кредита, степень кредитоспособности оценивается возможностью заключения кредитного договора и способностью своевременно возвратит кредиты;

сточки зрения банка, имеется в виду правильное определение объемов выдаваемого кредита.

Некоторые экономисты при оценке показателя кредитоспособности получателя кредита на первое место ставят возможности предприятия получать доходы [3]. Однако, получение доходов являются результатом производственной или другой деятельности предприятия, именно рады получения данного результаты предприятие ощущает потребность в кредите.

Кредитный риск или риск не возврата кредита возникает из неуверенности в своевременном возврате кредита или других обязательств по кредиту, предусмотренных кредитным договором. Кредитный риск является самым крупным риском в банковской деятельности. Он возникает под влиянием следующих обязательств:

− в результате неожиданных неблагоприятных изменений в предпринимательстве, экономической и политической среде должник может не обеспечивать денежные поступления в необходимом уровне;

− неуверенность в стоимости и качестве залогового имущества в будущем (изменение цен, рыночной привлекательности);

− потеря должником своего авторитета в мире предпринимательства.

Эти обстоятельства вынуждает банки проводить регулярную работу по управлению рисками, их планированию, предупреждению и снижению.

При определении кредитоспособности рассчитываются и анализируется специальные финансовые коэффициенты. В практике коммерческих банков Республики Узбекистан используется коэффициенты ликвидности, рентабельности, покрытия задолженности и коэффициент задолженности, а также показатели, выражающие предпринимательскую деятельность. На основе этих показателей получателей кредита разделяет на три группы:

  1. Получатели кредита является лучшими клиентами банка. Клиентам этой категории можно выдавать необеспеченные кредиты.
  2. Получатели кредита могут получать кредиты на общих основаниях с обычными условиями. Им выдаются обеспеченные кредиты и устанавливаются средние ставки процента по кредитам.
  3. Банк по возможности стремится не выдавать кредиты этой категории должников. Если по каким-то причинам кредит выдается, то только с высокими его обеспечением (залог, гарантия, страхование) и под высокую процентную ставку.

Если хозяйствующий субъект своих долгов и выполнение обязательств осуществляет за счет различных видов выручки, то погашение кредита и уплата процентов производятся, в первую очередь, из поступающей выручки. При возникновении проблем по кредиту, то приходится обратиться к использованию источников гарантирования возврата кредита:

− залоговое имущество;

− гарантия других банков или предприятий;

− страховое покрытие и другие.

Таким образом, правильное определение кредитоспособности будущего должника позволяет банку эффективно организовать процесс кредитования.

Литература:

  1. Каримов И. А. Доклад на заседании Кабинета Министров Республики Узбекистан, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год. — Народное слово, 16 января 2016 года.
  2. Абдуллаева Ш. З. Банковское дело. Учебное пособие. Т.: Финансы, 2007.
  3. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д., Зеленкова Н. М. Деньги. Кредит. Банки. Учебник 4-е изд., перераб. и доп. — М.: 2011.
  4. Зайлиев А. А. Требование к финансовой отчетности коммерческих банков в условиях глобализации экономики. Научный журнал «Молодой ученый», 2015 год, № 10, Часть VI.
Основные термины (генерируются автоматически): кредит, кредитный механизм, банк, кредитный риск, показатель кредитоспособности, коммерческий банк, залоговое имущество, банковский риск, погашение кредита, кредитный договор.


Ключевые слова

кредитоспособность, кредитная политика, кредитный риск, кредитный механизм, погашения кредита.

Похожие статьи

Современные проблемы управления кредитными рисками

Ключевые слова: кредитный риск, кредит, коммерческий банк, кредитоспособность, кредитная политика.

Кредитный риск — это риск невозврата должником кредитных ресурсов коммерческому банку.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Актуальность данной исследовательской работы заключается в том, что на сегодняшний день, тенденция к взаимодействию между банком и физическим лицом приобретает наиболее актуальный и массовый характер.

Управление кредитными рисками при потребительском...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Кредитные риски заемщика и возможные пути их снижения

Оценка и анализ кредитоспособности заемщика банком получают решающее значение в минимизации банковских рисков, связанных с невыплатой кредита или его выплатой не в установленный срок и сопровождается детальным изучением всех характеристик...

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

В современных условиях значение повышения уровня управления кредитным риском существенно возрастает в связи с усилением конкуренции на рынке предоставления кредитного продукта, а также с неустойчивостью финансового положения заемщиков...

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

Согласно письму Банка России от 23 июня 2004 года № 70-Т «О типичных банковских рисках» кредитный риск — это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения...

Управление рисками при кредитовании юридических лиц...

Управление кредитными рисками в коммерческом банке Казахстана осуществляется по следующим основным направлениям: установление лимитов на проведение операций в целях ограничения кредитного риска

Современные методы минимизации кредитных рисков

В современных условиях функционирования российской банковской системы все большее значение приобретают методы эффективного управления рисками банковской деятельности. Ввиду того, что кредитные риски являются основным видом банковских рисков...

Эффективное управления кредитным риском как инструмент...

кредитный риск, риск, кредитная политика, банк, кредит, уровень риска, долговое обязательство, кредитный портфель, банковское дело, банковская система.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Современные проблемы управления кредитными рисками

Ключевые слова: кредитный риск, кредит, коммерческий банк, кредитоспособность, кредитная политика.

Кредитный риск — это риск невозврата должником кредитных ресурсов коммерческому банку.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Актуальность данной исследовательской работы заключается в том, что на сегодняшний день, тенденция к взаимодействию между банком и физическим лицом приобретает наиболее актуальный и массовый характер.

Управление кредитными рисками при потребительском...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Кредитные риски заемщика и возможные пути их снижения

Оценка и анализ кредитоспособности заемщика банком получают решающее значение в минимизации банковских рисков, связанных с невыплатой кредита или его выплатой не в установленный срок и сопровождается детальным изучением всех характеристик...

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

В современных условиях значение повышения уровня управления кредитным риском существенно возрастает в связи с усилением конкуренции на рынке предоставления кредитного продукта, а также с неустойчивостью финансового положения заемщиков...

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

Согласно письму Банка России от 23 июня 2004 года № 70-Т «О типичных банковских рисках» кредитный риск — это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения...

Управление рисками при кредитовании юридических лиц...

Управление кредитными рисками в коммерческом банке Казахстана осуществляется по следующим основным направлениям: установление лимитов на проведение операций в целях ограничения кредитного риска

Современные методы минимизации кредитных рисков

В современных условиях функционирования российской банковской системы все большее значение приобретают методы эффективного управления рисками банковской деятельности. Ввиду того, что кредитные риски являются основным видом банковских рисков...

Эффективное управления кредитным риском как инструмент...

кредитный риск, риск, кредитная политика, банк, кредит, уровень риска, долговое обязательство, кредитный портфель, банковское дело, банковская система.

Задать вопрос