В настоящее время интернет-банкинг является удобным способом осуществления операций в любой точке мира. Он привлекает пользователей своей простотой использования и рядом других причин. Удобные и функциональные системы интернет-банкинга сегодня есть у подавляющего числа кредитных организаций. Управлением банковским счетом с помощью персонального компьютера или мобильного телефона уже никого не удивишь. Однако, операции, связанные с Интернетом, всегда несут в себе опасность, и поэтому, осуществляя какую-либо операцию, необходимо быть максимально внимательным. Интернет-банкинг последние несколько лет достаточно активно развивается на рынке банковских услуг России. Все больше кредитных организаций начинают предоставлять данный вид услуг. Однако, несмотря на быстро набирающую популярность интернет-банкинга среди населения, существует множество недостатков этой услуги.
Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет-банкинга — кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы [2]. Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации мы предлагаем решать посредством проведения профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутов-IT-специалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.
На пути развития интернет-банкинга стоит и психологическая проблема − финансовая неграмотность населения. Многие люди до сих пор не понимают специфику деятельности банка, не разбираются в предлагаемых продуктах, а использование интернет-банкинга еще более усугубляет эту ситуацию.
По данным исследовательской компании ComScore в 2013 г. в России процент пользователей, которые не понимают или опасаются использовать услугу интернет-банкинга, составил 43 % [3]. В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка мы предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернет-банкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к их счетам. Данная практика, в свою очередь, должна способствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.
Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет-банкинга в России касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга − аутентификация клиента в системе. Необходимо отметить, что сегодня не существует единого универсального способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности, критериями которой являются: надежная и устойчивая методология выявления, оценивания и анализа рисков. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик. Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются:
- шифрование данных при помощи SSL-протокола;
- использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга;
- использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета;
- использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.
По данным компании «Лаборатория Касперского», с атаками на онлайн-счета сталкивается 62 % пользователей интернет-банков во всем мире. В России эта цифра выше — 72 % [4]. В настоящее время популярным является использование двухфакторной аутентификации с помощью USB-токенов (физическое устройство, используемое для упрощения авторизации) или смарт-карт [1]. В такие устройства вирусам проникнуть очень сложно, так как они хранятся отдельно от компьютера. При необходимости совершения сделки устройство подключается к компьютеру, и в нем генерируется нужный разрешающий код для доступа к банковскому счету. В данных устройствах защищенное хранение ключей и сертификатов реализовано на аппаратном уровне. Но и этот метод не гарантирует защиту от потерь. Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации, использующую помимо смарт-карт, одноразовые пароли.
Эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка. Интернет-банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка, который может приносить реальную прибыль, поэтому банку необходимо иметь стратегию развития своего виртуального офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в список приоритетных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправданно, поскольку интернет-банкинг — это ключевая услуга, качество которой будет определяющим для клиентов при принятии решения о выборе банка. Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, тем более полноценна и востребована такая система. Ограничение функциональных возможностей банковского интернет-сервиса снижает привлекательность подобных систем, поскольку за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется посетить банк. В связи с этим банки, пытаясь сделать систему интернет-банкинга конкурентоспособной, стараются наделить ее практически всем спектром услуг.
Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. Одна из наиболее явных проблем — отсутствие действующего закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП). Сегодня российское законодательство предусматривает возможность при работе с банками использовать аналог собственноручной подписи или ЭЦП (сертификата). Принятие Закона об ЭЦП выдвинуло новые требования к технологиям, в том числе и банковским. Аутентификация субъектов при их дистанционном взаимодействии получила значительный импульс в результате принятия этого закона. Во многих реализациях банковского программного обеспечения аутентификация пользователя осуществляется по ЭЦП или с применением цифрового сертификата. Это означает, что появилась насущная необходимость в удостоверяющих центрах, которые замыкают цепочку сотрудничества. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» вступил в силу несколько лет назад [5], но публичные удостоверяющие центры так и не заработали. В результате суды столкнулись с исками, в которых истцы требовали признать использование ЭЦП не имеющим юридической силы.
Сегодня банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.
Основные проблемы отечественного интернет-банкинга и способы их решения систематизированы в таблице 1.
Таблица 1
Основные проблемы интернет-банкинга в России и пути их решения
|
Проблема |
Способ решения |
|
Конкуренция со стороны небанковских платежных интернет-систем |
Усиленное инвестирование и развитие системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) |
|
Отсутствие кадров должной квалификации |
Повышение квалификации работников — переподготовка кадров |
|
Финансовая неграмотность населения |
Бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернет-банкинга |
|
Безопасность систем интернет-банкинга |
Внедрение многофакторной системы аутентификации, использующей одноразовые пароли |
|
Непроработанное законодательное регулирование |
Своевременное принятие указов Банка России |
В отечественном интернет-банкинге можно выделить следующие тенденции:
- большинство действующих систем явно не охватывает весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;
- системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
- большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно для обслуживания и физических, и юридических лиц.
Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга — обеспечение информационной безопасности.
Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:
- оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективность управления; в результате этого существенно упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами Интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;
- обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные операции;
- развитие депозитарных операций в режиме реального времени - в интеграции с другими блоками Интернет-банкинга;
- работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках; речь идет не об отдельной системе Интернет-трейдинга, а о единой системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией, торговыми площадками, работающими в режиме online;
- привлечение дополнительных средств и кредитование населения.
Большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступности и привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.
Таким образом, на основе вышесказанного, можно сделать вывод о том, что в России развитие интернет-банкинга сдерживают следующие проблемы:
- во-первых, несовершенство законодательной базы (чем успешно пользуются банки на данный момент);
- во-вторых, недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей и сохранением конфиденциальной информации;
- в-третьих, недостаточный уровень компьютерной грамотности, не позволяющий активно работать с новым программным обеспечением;
- в-четвертых, ограниченный спектр банковских услуг, используемых населением, слабое оперирование современными финансовыми инструментами.
Литература:
1. Жарковская Е. П. Банковское дело. Учебник 6-е издание, М.: ОМЕГА-Л, 2008.
2. Черкасова Е. А., Кийкова Е. В. Информационные технологии в банковском деле. М.: Академия, 2011.
3. Опрос среди граждан РФ услуги «интернет-банкинг». СайткомпанииComScore. Декабрь 2014. URL: http://www.comscore.com/rus/Insights/Market-Rankings/Russia- December-2014.
4. Статистика атак на онлайн-счета. Лаборатория Касперского. URL: http://www.kaspersky.ru/internet-security-center.
5. Федеральный Закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ.
