Библиографическое описание:

Новик Т. В. Проблемы формирования ипотечного рынка в Республике Беларусь // Молодой ученый. — 2013. — №4. — С. 269-270.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции — все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

Ключевые слова: рынок, ипотека, ипотечное кредитование, предмет ипотеки, агентство по ипотечному кредитованию, система рефинансирования.

В современных условиях задача государства заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов формирования внебюджетных ресурсов общества и их мобилизации в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования. Это означает переход от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств [1, с. 3].

Ипотечное кредитование помогает не только решить важную социальную проблему обеспечения населения жильем, но и стимулирует инвестиционную активность, способствует развитию строительного комплекса и связанных с ним отраслей промышленности, формирует класс мелких собственников, создает дополнительные рабочие места и, следовательно, уменьшает социальную напряженность в обществе. Эти и другие эффекты ипотеки делают очевидной необходимость создания системы ипотечного кредитования также и в странах с переходной экономикой, поскольку во многих случаях механизм влияния ипотеки на экономику положительным образом воздействует на решение проблем переходного периода.

Принятый в Республике Беларусь в 2008 году закон «Об ипотеке» заложил основу для развития ипотечного кредитования жилищного строительства. Кроме того, его принятие предполагало расширение возможности приобретения жилья без привлечения поручителей, создание базы для привлечения сбережений в жилищный сектор, активизацию деятельности на рынке недвижимости и положительное влияние на развитие банковской деятельности.

Однако пока система ипотечного кредитования у нас в стране так и не заработала. Дело в том, что до недавнего времени законодательство не предусматривало возможности выселения собственника из его жилого помещения в случае невыполнения им обязательств по кредитному договору.

Новый Жилищный кодекс, вступающий в силу 2 марта, предоставит банкам возможность выселения собственника и проживающих в нем из заложенного жилого помещения, если кредитополучатель систематически не платит по ипотечному кредиту.

Правда, это не означает, что после вступления в силу нового Жилищного кодекса проблемы в развитии ипотечного кредитования у нас исчезнут. Европейский опыт говорит о том, что для выселения неплательщиков должны быть созданы необходимые условия.

В цивилизованном мире проблема выселения решается путем предоставления гражданам подменного жилья. Одним из способов решения данных проблем может быть создание рынка арендного жилья.

В мировой практике существуют разные механизмы, которые, с одной стороны, решают квартирные вопросы граждан, а с другой — стимулируют жилищное строительство. Однако чтобы такие инструменты в Беларуси заработали, необходимо принимать фундаментальные решения и конкретные планы мероприятий по их реализации.

При работе над проектом закона «Об ипотеке» белорусские законодатели опирались на уже сложившийся опыт в развитии ипотечного жилищного кредитования в других странах, в частности, в России, Украине и Германии. Однако белорусский закон, безусловно, имеет свою уникальность, которая направлена на применение его на территории нашей страны, в условиях действующего законодательства. Это касается, прежде всего, регулирования обращения закладной в электронном виде, а также норм, определяющих последующую ипотеку и механизм обращения взыскания на такую ипотеку.

Как известно, предметом ипотеки могут быть земельные участки, капитальные строения (здания и сооружения), незавершенные законсервированные капитальные строения, предприятие как имущественный комплекс, жилые дома и квартиры. Все они имеют свои особенности, которые окажут влияние на получение кредита, поэтому многое будет зависеть от предмета ипотеки.

Например, с целью обеспечения своевременного возврата банковского кредита земельные участки могут быть заложены, только если находятся в собственности граждан или юридических лиц Республики Беларусь. Ипотека капитальных строений допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, находящегося в частной собственности, на котором находится это здание или сооружение.

Ипотекой предприятия как имущественного комплекса может быть обеспечено обязательство, размер которого составляет не менее половины стоимости этого предприятия, а ипотека жилых домов и квартир предусматривается в отношении индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам. Причем ипотека жилья, находящегося в государственной собственности, не допускается.

Что немаловажно, конкретные условия получения кредита в зависимости от предмета ипотеки, а также определение его сроков и процентов по нему относится к компетенции банков, осуществляющих такое кредитование. Кроме того одной из проблем белорусской ипотеки является слабая проработка рыночных инструментов финансирования жилищной политики. Подвижки в этом направлении имеют место. В настоящее время Национальный банк Республики Беларусь по поручению правительства создает межведомственную рабочую группу по формированию ипотечного агентство с учетом мирового опыта. За основу решено взять опыт национальных ипотечных агентств, которые сегодня действуют в России, Казахстане, Армении и на Украине.Национальное агентство по ипотечному кредитованию является не самостоятельным институтом, а элементом ипотечной системы, обеспечивающим устойчивость, ликвидность и развитие рынка жилищного финансирования с целью повышения доступности жилья для населения.

Схема его действия выглядит следующим образом. На рынке параллельно предлагают кредитные продукты два субъекта — банки и агентство. При этом ипотечное агентство является не конкурентом банков, а своеобразным рыночным регулятором, обеспечивающим стабильность на ипотечном рынке.

Схема действия такого агентства состоит из двух уровней. На первом этапе партнеры агентства — банки — выдают населению ипотечные кредиты по одной из программ агентства. На втором — агентство выкупает у банков права требования по таким кредитам, а под их залог привлекает средства на финансовых рынках путем эмиссии и размещения на открытом рынке ипотечных ценных бумаг. Таким образом, все стороны кредитных отношений остаются в выигрыше. Вступая в партнерские отношения с коммерческими банками, ипотечное агентство получает возможность постоянного наращивания клиентской базы. Банки, продавая агентству обязательства граждан по кредитам, имеют безрисковую прибыль.

Однако процесс создания в Беларуси национального агентства по ипотечному жилищному кредитованию может занять, по заявлению главы Национального банка Н. А. Ермаковой, от полугода до 3 и более лет.

«Это зависит от большого количества факторов, в том числе наличия соответствующей законодательной базы. Таким образом, говорить о какой-то конкретной дате создания агентства по ипотечному жилищному кредитованию в Беларуси пока преждевременно» [2]..

Деятельность агентства будет нацелена на рост доступности жилья для населения и снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Однако следует понимать, что наибольший положительный эффект от создания данного агентства может быть достигнут только при условии снижения уровня инфляции в стране, стабильности в денежно-кредитной сфере и на рынке жилья, а также росте благосостояния населения.

Вслед за созданием ипотечного агентства Национальный банк планирует приступить к разработке совместной со странами СНГ системы рефинансирования. Это должна быть наднациональная структура, имеющая выход на рынки развитых стран со своими длинными ресурсами. Задача системы — снижение процентных ставок для кредитополучателей за счет привлечения длинных денег из других стран, развитие рынка ипотечных ценных бумаг, разработка и внедрение единых стандартов ипотечного кредитования.

Значимость задач, стоящих перед государством и банковской системой в области кредитования жилищной сферы, очевидна. Решение жилищной проблемы в рамках программ социально-экономического развития страны, в том числе в соответствии с Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, обусловливает усиление роли банковского кредита как основного способа решения жилищной проблемы. Недостаточная эффективность льготного жилищного кредитования, использование существующих схем банковского финансирования требуют скорейшей разработки и внедрения адаптированных к экономике страны и приемлемых для различных категорий граждан разнообразных моделей ипотечного кредитования. Последовательные активные действия государства в области развития системы долгосрочной ипотеки при одновременной и своевременной поддержке банковским сообществом позволит удовлетворить спрос на жилье большей части населения, что впоследствии послужит мощным ускорителем развития экономики страны и принесет ожидаемый социально-экономический эффект.


Литература:

  1. Закон Республики Беларусь «Об ипотеке» от 20.06.2008 г. № 345-З [Электронный ресурс]. — Режим доступа: Справочно-правовая система КонсультантПлюс — Дата доступа: 11.03.2013.

  2. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк республики Беларусь. — Режим доступа: http://www.nbrb.by. — Дата доступа: 13.032013


Основные термины: ипотечного кредитования, ипотечного жилищного кредитования, создания системы ипотечного, ипотечному жилищному кредитованию, жилищного ипотечного кредитования, ипотечного кредитования жилищного, Республике Беларусь, системы ипотечного кредитования, ипотечному кредитованию, развитии ипотечного кредитования, система ипотечного кредитования, рынке жилья, Проблемы ипотечного кредитования, стандартов ипотечного кредитования, моделей ипотечного кредитования, предмета ипотеки, развитии ипотечного жилищного, ипотечное кредитование, системы ипотечного жилищного, льготного жилищного кредитования

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle