В Российской Федерации компенсация ущерба от наводнений покрывается в основном за счет бюджетных финансовых резервов.
Одним из альтернативных способов снижения доли государственного участия в компенсации ущерба от стихийных бедствий является страхование природных рисков.
Институт страхования всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от различных стихийных бедствий, в частности от наводнений.
Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.
Этот уникальный институт, который по нашему мнению является основным направлением социально-экономической политики при ликвидации последствий наводнений.
В каждой отдельной стране существуют свои особенности страхования собственности от наводнений. Степень развития системы страхования во многом зависит от уровня правового, социально-экономического положения страны и ее способности осуществлять контроль за деятельностью участников рынка страхования.
Мировой рынок страхователей делится на 3 большие группы:
Первая группа. Страны с развитым (в высокой степени) рынком страхования, туда входят следующие страны:
— США,
— Китай,
— Германия,
— Великобритания,
— Франция,
— Швейцария,
— Италия
— Япония.
Вторая группа. Страны с развитым (в средней степени) рынком страхования, туда входят следующие страны:
— Испания,
— Норвегия,
— Нидерланды,
— Исландия,
— Дания,
— Австрия,
— Финляндия,
— Словения;
— Люксембург,
— Бельгия,
— Швеция,
— Ирландия,
— Кипр,
— Португалия,
— Австралия,
— Новая Зеландия,
— Южная Корея,
— Тайвань,
— Канада.
Третья группа. Страны с низким уровнем развития страхования: в основном развивающиеся страны.
Страны с крупнейшими национальными страховыми рынками являются: США, Япония и Китай.
Распределение страховых рынков по странам приведены в диаграмме (Рис. 1)
В США действует следующая схема по страхованию от наводнении:
В США действует закон, предусматривающий обязательную страховку тех, кто проживает или ведет бизнес на территориях, которые находятся в зоне возможных наводнений. Страхование осуществляется в коммерческих страховых компаниях на основе страховых полисов, которые перестраховываются государством. Страховщики получают вознаграждение от полученных страховых платежей для оплаты налогов и расходов по урегулированию ущерба.
В Европе существует аналогичная модель по обязательному страхованию. Но также применяется и еще одна схема: возмещение ущерба в индивидуальном порядке по каждому страховому случаю.
В России нет системы обязательного страхования от наводнении, однако в некоторых регионах нашей страны существуют свои программы обязательного страхования жилья от наводнений, например в г. Москве, Краснодарском крае.
Мной был изучен рынок страховых компаний, действующих на территории Республики Саха (Якутия), это такие компании, как: Ингосстрах, СОГАЗ, Югория, Россгосстрах, Альфа-страхование, ВСК.
Данные компании имеют сайты с понятным интерфейсом, калькуляторами стоимости страхования и полным перечнем документов для заключения договора страхования. Есть возможность оформить страховой полис онлайн.
При наступлении страхового случая в виде стихийного бедствия (наводнения) в страховую компанию нужно предоставить документ, подтверждающий факт наводнения (справка из подразделения МЧС или подразделения по чрезвычайным ситуациям Администрации района/города).
При этом, стоимость страхового полюса для дома в г. Якутске/г. Ленске (1980–2000 год постройки, 100 кв.м) составляет ориентировочно 6 444,00 руб.
Сумма невысокая, однако страхование в Якутии не пользуется высоким спросом, ввиду следующего:
— низкая сумма страховых выплат, которая полностью не компенсирует реальную стоимость пострадавшей от наводнения имущества;
— низкий уровень жизни населения;
— неразвитость рынка страховых услуг в Республик Саха (Якутия).
Учитывая мировой и российский успешный опыт, считаем, что введение обязательного страхования для людей, проживающих в зонах риска наводнений было бы максимально успешным.
Необходимо определить перечень населенных пунктов с высоким риском затопления.
К достоинствам обязательного страхования риска наводнений можно отнести:
— фиксированную стоимость выплаты, зависящую от реальной стоимости жилья и размера страховых взносов, а не от решения властей;
— короткие сроки выплаты, в результате чего собственник жилья не рискует остаться без жилого помещения в течение длительного периода времени;
— развитие страховых методов возмещения ущерба, снятие нагрузки на федеральный и региональный бюджеты.
Таким образом, при обязательном страховании, имущества, входящего в зону риска, необходимость в дополнительном субсидировании государством отпадает. То есть из страховых выплат формировался резерв в случае возникновения наводнения. А деньги, которые могли бы отправиться на субсидирование, могут быть направлены на более нужные цели.
