Анализ места и функций коммерческих банков в современной кредитной системе России

На потребительском кредитном рынке России наблюдается следующая тенденция — рост объема кредитов, предоставленных в национальной валюте. Постоянным становится роста кредитов, предоставленных населению в иностранной валюте над темпами рост кредитов в национальной валюте.

В настоящее время нестабильный курс иностранных валют популяризирует кредиты в национальных валютах, в связи с этим кредиты в рублях для физических лиц дешевле кредитов в иностранной валюте. И хотя основными обменными валютами в России являются рубль, доллар и евро, однако в настоящем периоде — 2015 год, отмечается увеличение доли кредитов, предоставляемых в рублях. Необходимо отметить, что физические лица ранее, оценивали привлекательность валютных кредитов, но брали на себя дополнительные риски не все, учитывая возможности колебаний валютного курса в будущем.

В практике отечественных коммерческих банков существует несколько направлений кредитования физических лиц — ипотека, автокредитование, экспресс-кредитование в торговых центрах (PoS-loans), кредитование наличными (cash-кредиты), а также карточное кредитование.

Как правило, банки в отчетности не выделяют статистические данные по всем этим направлениям кредитования, кроме данных по ипотечному кредитованию.

За последние годы банки активно формировали свою стратегию кредитования физических лиц на рынке, учитывая достаточный уровень ликвидности и желания физических лиц. Кредитование физических лиц отражает финансовые отношения по предоставлению банковских кредитных ресурсов физическим лицам на приобретение потребительских товаров и получения услуг.

Кредиты, которые предоставляют на потребительские товары и услуги, характеризуются простотой и скоростью получения на местах их реализации (магазины, торговые сети, станции обслуживания, поликлиники, больницы, комбинаты и т. д.) или соответствующей суммы средств в банке. Такие кредиты обычно являются краткосрочными и иногда требуют обеспечения (чаще всего выступает недвижимость). Продукты ипотечного ряда имеют определенные ограничительные условия, например, соотношении «долг — капитал» (с учетом потенциального кредита), не должно превышать 70: 30, и заемщик вносит сумму, не меньшую 15 %.

При ипотечных кредитах и автокредитовании, как правило, обязательным является условие передачи в залог предмета кредита. Иногда работает система в банках отсрочка погашения первого платежа по кредиту и может потребоваться авансовый платеж. Доступность ресурсов возможна на краткосрочный период, и на длительный. Иногда приобретенный автомобиль оформляют как обеспечение.

Подытоживая вышесказанное, следует подчеркнуть, что особенностью такого кредита является его две разноплановые составляющие в направлениях потребления и развития. Эти кредиты составляют львиную долю ссуд, предоставленных российскими банками, потому что они, по своей сути, является «горячими деньгами». За счет этого коммерческие банки имеют высокую оборачиваемость финансовых ресурсов, а значит и достойный результат от кредитной деятельности в целом.

Из-за активности развития банковского рынка очень важно исследовать тенденции реализации кредитования физических лиц и определить его состояние.

Прежде всего, увеличение объемов и количества выданных коммерческими банками целевых кредитов (на неотложные нужды, текущие расходы), в связи с ростом рисков для финансово-кредитной системы и для благосостояния физических лиц — заемщиков таких кредитов, подтверждает необходимость качественных изменений, трансформации целей и приоритетов деятельности по кредитованию населения.

Такие тенденции, характеризующие все больший рост кредитов в национальной валюте и постоянное уменьшение в иностранных валютах, говорит о популярности среди физических лиц мелких кредитов на потребительские нужды и товары не дорогостоящие, малого и среднего сроков пользования и об отношении в последнее время к нестабильности курсов валют.

Говоря о развитости кредитования физических лиц и ширины его границ, следует отметить, что это прямо способствует формированию цивилизованных отношений на потребительском рынке и сферы конечного потребления, а также характеризует уровень жизни населения. Подтверждение этому — темпы роста номинальной и реальной заработной платы.

Кратко — и среднесрочный характер кредитов, преимущественно получаемых заемщиками (до трех лет), и высокие процентные ставки по кредитам населению, средняя номинальная процентная ставка по ипотечным и жилищным кредитам превышает 18 % годовых, при этом эффективная процентная ставка по кредитам гражданам на наличные колеблется от 50 до 103 % годовых, что влечет за собой значительные ежемесячные расходы физических лиц на обслуживание кредитов, которые достигают в среднем 30–50 % их доходов при 6–10-процентном значении аналогичного показателя текущего долговой нагрузки в развитых странах.

Основным направлением использования полученных в 2013 гражданами заемных средств было погашение ранее полученных кредитов (около 80 % от прироста от розничного нецелевого кредитования) и на приобретение импортных товаров народного потребления.

Говоря о последних тенденциях 2014 года, в начале октября стоимость краткосрочных кредитов банков для физических лиц выросла с 18,4 до 31,1 % (без учета овердрафта). Это значительный рост, хотя такие ставки являются обычными для РФ. Стоимость краткосрочных кредитов на сегодня составляет в среднем 31,1 %, долгосрочных — 29,7 %.

Поэтому можно считать, при неравенстве, нерациональном, социально неэффективном и безответственном предоставлении кредитов физическим лицам и использование их ими в первую очередь для так называемого «демонстративного потребления» создает очень большой риск для страны, для региона, для предприятий, для самих этих домохозяйств и для мировой экономики в целом.

Материальная нестабильность домохозяйств одновременно с неравенством, демонстративным потреблением, ростом задолженности по кредитам в ряде стран приводит к социальной нестабильности. Например, рост рисков, связанных косвенно с потребительскими кредитами, демонстрируется тем, что увеличивается гражданская активность в 2011–2012 гг. которая проходит под лозунгами о том, насколько несправедлива мировая финансовая система. Также такие риски подтверждают результаты научных исследований относительно причин финансового кризиса, и причины эти исследователи связывают с тем, что возросло кредитование домохозяйств в Соединенных Штатах (в частности, до 127 % от совокупного годового дохода домохозяйств в 2007 году, до 290 % от ВВП Соединенных Штатов — в 2009-м г.

Кроме того, эксперты Всемирного Банка делают выводы о неустойчивости экономического роста, который основан в первую очередь на кредитовании физических лиц, имеющих низкие и средние доходы при росте неравенства доходов. Об том же в России свидетельствуют также выводы европейских экспертов.

В настоящее время банковские регуляторы и органы государственной власти во многих странах стремятся сместить приоритеты в регулировании и развитии системы кредитования граждан в сторону своевременных мер для предотвращения излишнего роста объемов кредитования (так называемый контрциклический буфер) и для защиты прав граждан-заемщиков, которые являются потребителями финансовых услуг (в ЕС это представлено потребительскими директивами, в Австралии — протекцией потребительских кредитов, в Японии — новой схемой предоставления кредитов для потребителей, а в США — Законом о реформировании Уолл-стрит и Законом Додда — Франка).

Такие изменения фактически показывают увеличение требования к размеру капитала для банков, осуществляющих кредитование физических лиц.

Подытоживая вышесказанное, нужно отметить, что кредитование физических лиц является неотъемлемой частью функционирования домохозяйств и потребностей физических лиц.

В настоящее время, в эпоху банковского кризиса в России 2014–2015 годов, происходит очищение кредитных институциональных систем, основные причины которого следующие: неудовлетворительный уровень «реального» банковского капитала, в результате которого завышены ценные бумаги самих кредитных организаций; значительный объем невозвращенных кредитов, т. к. высокие процентные ставки не представляют возможность заемщику исполнить свои обязательства, действуя фактически в кабальных условиях; неумение структур банковского сектора использовать механизмы рыночной экономики, банки в большей степени являясь самостоятельными коммерческими организациями, обращаются за поддержкой к правительству РФ; несовершенное состояние долгосрочного планирования с перспективой прибыли, кредитные организации развивают в большинстве только короткосрочный сегмент кредитования, который приносит немедленный — «спекулятивный» доход; нестабильность действующего законодательства в отношении банков, требования ЦБ РФ так быстро и часто изменяются, что многие банки, особенно мелкие, не успевают привести в соответствие свою деятельность до осуществления банковского надзора;

Если проанализировать все эти проблемы, то можно выявит антиподы и решения, позволяющие преодолеть слабые звенья в качестве управления банковского сектора, что необходимо для мобильной и адекватной политики реагирования в условиях меняющейся ситуации.

Уже сегодня банки обязаны исполнить требования своего регулятора ЦБ РФ по всем его указаниям, примером может служить введение национальной платежной системы, которая по политическим причинам необходима российским банкам в условиях санкционной политики Запада по отношению к Российской Федерации. Центральный Банк РФ, действуя в соответствии с законодательными нормами, сообщает коммерческим операторам, о введении в работу платформы национальной платежной системы, устанавливает жесткие сроки к банкам для установления оборудования и его взаимодействия с внешним агентом — Письмо Банка России «По вопросам проверки Банком России правил платежной системы, признанной Банком России национально значимой». [1] При этом финансовые затраты по дорогостоящему замещению оборудования каждый, отдельно взятый, банк берет на себя, поэтому многие «игроки рынка» не могут справиться с давлением ЦБ и вынуждены закрыться.

Высокая инфляция в 2015 году является основной проблемой сегодня для обеспечения устойчивости рубля, поэтому и правительство и руководство банков и ЦБ обязаны скорректировать кредитную политику так, чтобы минимизировать инфляцию в России.

Остановимся на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней.

1.                В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, уже не так открыта к внешним агентам — банкам, из-за своей внешней политики, что не является позитивным трендом для российских кредитных институтов. Курс рубля сегодня уже так зависит от доллара, такое мнение неоднократно высказывают аналитики в России, однако банки фиксируют высокую степень спроса на иностранную валюты, что привязывает к ним пристальное внимание ЦБ РФ.

Банки пытаются контролировать счета и операции в иностранных валютах, так как «утечка» валюты из страны дестабилизирует капиталы по направлению финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

2.                В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики, которая неоднократно менялась в 2015 году.
3.                3. В текущем 2015 году наблюдается повышение взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются взаимозависимыми, динамика денежной массы от расчетной траектории заставляет корректировать политику Центрального Банка РФ исходя из текущей ситуации курса предполагают актуальную корректировку политики Банка России с учетом оценки актива на каждый конкретный период. Исходя из этого, оценка денежных ресурсов является важным ориентиром в текущих монетарных условий, с учетом негативного инфляционного прогноза на 2016 год. Усложняется этот подход еще и тем, что еженедельно ЦБ РФ отзывает лицензии у кредитных организаций по 2–3 еженедельно.
4.                Высокая степень зависимости российской банковского сектора от внешнеэкономической конъюнктуры и вынужденное продолжение структурных преобразований в экономике, вынуждают поддержать административный ресурс Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры сохранению Стабилизационного фонда Российской Федерации, уже фактически применять слишком поздно, так как ограничить рост цен не всегда получается только политическими инструментами.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие: продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; главная проблема ипотечной системы в России заключается уже не в неразвитости рынка жилья, а в ненадежности многих застройщиков, которые бросают недостроенные объекты, что неминуемо отражается на возвратах кредитов заемщиками банков и «длинными судебными издержками» на поддержание юридических департаментов;

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и ЦБ РФ в соей политике почти каждодневно предлагают принципиально новые пути решения, для смягчения кризиса, что видно в программных продуктах социально-экономического развития страны: усиление надзора за банковским сектором, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и другие плановые изменения.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересы России сегодня как никогда требуют взвешенной и самостоятельной, устойчивой кредитной системы. В 2015–2016 гг., национальные приоритеты должны возобладать в банковском секторе, но в тоже время не оттолкнуть участие иностранного капитала в развитии отечественной экономики. Сокращение кредитных учреждений в России усилит конкуренцию в банковском секторе, так как многие участники рынка сегодня ответственно подходят к выбору банка и, соответственно, хотят наиболее эффективно для себя взаимодействовать с кредитными институтами. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как некоторые банки пользуются государственной поддержкой, но коридор привлекательности еще могут создать для себя и коммерческие банки.

Литература:

1.                  Письмо Банка России от 10 марта 2015 года № 017–45–4/2101 «По вопросам проверки Банком России правил платежной системы, признанной Банком России национально значимой».

2.                  Громов Р. М. Понятие, функции кредита и его формы. // Молодой ученый. — 2015. — № 22. — С. 377–379.

3.                  Громов Р. М. Анализ особенностей кредитной системы Российской Федерации // Молодой ученый. — 2015. — № 24.