Влияние пандемии на денежно-кредитную политику | Статья в сборнике международной научной конференции

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 19 октября, печатный экземпляр отправим 23 октября.

Опубликовать статью в журнале

Библиографическое описание:

Чудиновская, Л. А. Влияние пандемии на денежно-кредитную политику / Л. А. Чудиновская. — Текст : непосредственный // Исследования молодых ученых : материалы XV Междунар. науч. конф. (г. Казань, декабрь 2020 г.). — Казань : Молодой ученый, 2020. — С. 34-37. — URL: https://moluch.ru/conf/stud/archive/384/16161/ (дата обращения: 05.10.2024).



В статье рассмотрена проблема в сфере кредитования физических лиц в период пандемии. На основе официальных источников рассмотрены особенности изменения роста кредитной задолженности. Исследованы тенденции увеличения просроченной задолженности.

Ключевые слова: кредит, просроченная задолженность, пандемия, экономическая активность, заемщик.

По данным Центрального банка России за последний год общий объем выданных потребительских кредитов увеличился на 3 013 383 000 руб.

Из-за распространения коронавирусной инфекции COVID-19 картина рисков для финансовой стабильности в первом полугодии 2020 существенно изменилась. Россияне начали отказываться выплачивать кредиты.

Примерно 21 % заемщиков столкнулись с невозможностью погашения имеющихся обязательств перед банками. Сейчас пандемия все чаще становится предлогом, чтобы просить отсрочку по кредитам. Одни ссылаются на страх выйти из дома, другие — на самоизоляцию, a третьи говорят, что уже больны. Пользуются такой ситуацией даже заёмщики, ни разу не допускавшие просроченных платежей по обязательствам.

В апреле 2020 года доля должников, отказывающихся платить по кредитам из-за потери работы, достигла 30 %. Год назад отсутствием работы объясняли неплатежи только 18 %. Доля заемщиков, которые не платят по кредитам из-за финансовых трудностей, выросла до 60 % в апреле (на 10 % за месяц) (рис. 1).

Высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов в банковской системе. [2]

Рис. 1. Высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов в банковской системе. [2]

Банки подтвердили, что платежная дисциплина российских заемщиков ухудшилась. ПАО ВТБ сообщает, что доля должников, ссылающихся на отсутствие работы из-за режима самоизоляции, выросла по сравнению с предыдущими месяцами на 20–50 %.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщает, что 90 % кредитов, по которым должники перестали платить в начале кризиса, так и осталось в просрочке.

С января по сентябрь 2020 года банкротами стали более 77 тыс. человек, что на 65 % больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Начало кризиса стало поводом для запуска масштабных программ поддержки заемщиков. В результате негативного воздействия пандемии на экономическую активность, Банк России перешел от нейтральной к стимулирующей денежно-кредитной политике. В свою очередь банки стали активнее пересматривать условия погашения кредитов и ужесточили условия для оформления новых.

В апреле был принят закон, позволяющий заемщикам, пострадавшим от распространения коронавирусной инфекции, получить отсрочку по кредитам до 6 месяцев. А банкам, в целях снижения резервирования, дана возможность не признавать кредит реструктурированным до 30.09.2020.

Таким образом, был опубликован план помощи россиянам и поддержки банков, в котором рекомендовано реструктуризировать задолженность по кредитам. Также были объявлены меры о поддержке ипотеки: снижены значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам нa финансирование по договору долевого участия в строительстве.

Введены кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход снижен более чем на 30 %, так как в условиях кризиса выплачивать проценты по кредитам в полном объеме стало гораздо сложнее.

Внесены изменения в Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Таким образом, отсрочку на шесть месяцев предоставляют в случае подтверждения снижения дохода на 30 % по сравнению с месяцем предшествующем месяцу подачи заявки на кредитные каникулы и доходом за 2019 годом.

Максимальные суммы кредитов, по которым возможно предоставления кредитных каникул:

− потребительский кредит для физического лица — 250 тыс. руб.;

− потребительский кредит для индивидуального предпринимателя — 300 тыс. руб.;

− потребительский кредит с лимитом кредитования для физических лиц (кредитная карта) — 100 тыс. руб.;

− автокредит — 600 тыс. руб.;

− ипотека — 4,5 млн руб. для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, 3 млн. руб. на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, 2 млн. руб. для ипотеки других регионов.

В первый месяц после действия программы заемщики — физические лица подали 107 000 заявок (84 000 по потребительским кредитам, 23 000 по ипотекам), из них 65 000 получили отказы. Основные причины отказа — несоответствие выданного кредита требованиям № 106-ФЗ и отсутствие документов, подтверждающих снижение дохода.

В августе наблюдался скачок доли розничных кредитов с просрочкой, превышающей 90 дней, вследствие аннулирования части кредитных каникул в рамках № 106-ФЗ. Основная причина отмены каникул аналогична — отсутствие документов, подтверждающих снижение дохода.

Процентные ставки были заметно снижены с начала 2020 года, что расширило круг потенциальных заемщиков. Также отмена повышенных надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам ослабляет нагрузку на регулятивный капитал при выдаче новых кредитов, в том числе заёмщикам, долговая нагрузка которых выросла вследствие падения реальных доходов.

Однако на фоне ограничений из-за коронавируса снижается количество выданных потребительских кредитов. За первые два месяца 2020 года число оформленных потребительских займов в стране упало примерно на 13 %, до 2,14 млн. руб. к прошлогодним показателям. В марте снижение составило 15 %. Ситуацию усугубляет доля отказов со стороны банков: если в январе-феврале 2020 года банки отказали по 61 % кредитным заявкам, то за первые две недели апреля из них одобряли уже не более 30 %.

Несомненно, пандемия, вызванная коронавирусной инфекцией, оказала на все сферы деятельности и экономическую активность (табл. 1).

Таблица 1

Основные каналы влияния COVID -19 на глобальную экономику.

ТРИГГЕРЫ

Шок спроса (производство товаров и услуг)

Шок предложения (потребление и инвестиции)

Нестабильность на финансовых рынках

Сокращение потребительских расходов на товары и услуги. Нарушение производственно-сбытовых цепочек компаний (сокращение спроса со стороны компаний, экспорта).

Сокращение предложения рабочей силы и продуктивности копаний. Сбои в производственных цепочках компаний (снижение доступности ресурсов)

Высокая волатильность на финансовых рынках. Сокращение ликвидности, повышение стоимости финансирования.

КАНАЛЫ ВЛИЯНИЯ

Рынок труда

Компании

Финансовая система (банки и НФО)

Рост безработицы

Сокращение объемов производства у компаний. Задержка платежей. Проблемы с ликвидностью. Сокращение выручки. Банкротство компаний.

Ухудшение финансового положения (проблемы с ликвидностью и платежеспособностью).

Дополнительным каналом негативного влияния пандемии может стать снижение потенциала активности финансового сектора в области кредитования. Снижение доходов субъектов экономики сокращает их кредитоспособность. Такое влияние происходит за счет реализации следующих рисков:

− снижение доходов потенциальных и действующих заемщиков;

− ухудшение кредитного качества заемщиков и рост кредитного риска приводят к повышению процентных ставок по кредитам, что ограничивает спрос на новые кредиты;

− банки ужесточают стандарты кредитования, в том числе снижают лимиты по кредитным продуктам;

− препятствием для получения кредита является ограничение мобильности граждан, что может являться критичным для тех из них, кто не использует дистанционные каналы банковского обслуживания;

− на фоне ухудшения финансового положения отдельные банки могут сталкиваться с нехваткой капитала для наращивания кредитования.

В совокупности указанные выше факторы формируют условия для ограничения кредитной активности, что в свою очередь может стать фактором ухудшения экономической ситуации, поскольку ограничение доступа к финансированию не позволяет субъектам экономики сохранять прежний уровень производственной активности. В итоге может возникнуть эффект обратной связи: снижение экономической активности запускает кредитное сжатие, которое в свою очередь еще в большей степени подавляет экономическую активность.

Пандемия COVID-19 оказала заметное влияние как на сферу кредитования, так и на экономику в целом. В условиях снижения объемов нового кредитования и ожидаемого роста просроченной задолженности по кредитам, на первый план вышли задачи по обеспечению реструктуризации кредитов и предоставлению кредитных каникул заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, а также по смягчению последствий для банков, вызванных ростом кредитных рисков. Данные меры сгладили рост проблемной задолженности. Но по одной из уязвимостей банковского сектора в 2018–2019 гг. все также являлся рост долговой нагрузки населения по кредитам, который происходил из-за превышения темпами роста задолженности темпов роста номинальных доходов населения. С учётом существенного падения реальных доходов россиян, возросшего уровня безработицы, а также ухудшения эпидемиологической ситуации возможно сохранение относительно высоких темпов роста наиболее проблемной задолженности населения до конца года.

Литература:

1. Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

2. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.- [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/. (дата обращения 10.10.2020 г.);

3. Официальный сайт финансового портала Banki.ru. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.banki.ru/. (дата обращения 12.10.2020 г.);

4. Официальный сайт Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.napca.ru/. (дата обращения 10.10.2020 г.);

5. Официальный сайт ЗАО «ОКБ». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://bki-okb.ru/. (дата обращения 23.10.2019 г.);

6. Официальный сайт ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https:// www.equifax.ru/. (дата обращения 23.10.2019 г.);

7. Официальный сайт Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.nbki.ru/. (дата обращения 23.10.2019 г.).

Похожие статьи

Кредитование физических лиц в период пандемии

В статье рассмотрен и проанализирован рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации, прослежена динамика изменения показателей ипотечного и потребительского кредитования в период пандемии, на основании проведенного анализа сделаны выводы п...

Перспективы и проблемы развития кредитования юридических лиц коммерческими банками России

В статье проведено исследование кредитного рынка по части кредитования юридических лиц. Выявлены основные тенденции развития и опасности для банковской системы РФ.

Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Статья посвящена изучению актуальных проблем в сфере организации процесса кредитования физических лиц. Обоснована необходимость решения проблемы закредитованности населения, улучшения процесса оценки кредитоспособности физических лиц. Изучены факторы...

Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе

В статье представлены основные проблемы кредитования населения на современном этапе. Рассмотрены факторы, влияющие на рынок банковского кредитования. Проведен анализ показателей динамики выданных кредитов населению. Представлен анализ показателей зад...

Состояние уровня кредиторской задолженности физических лиц

Статья посвящена вопросам оценки кредитоспособности потенциального заемщика банка. Автором приведены примеры оценки кредитоспособности заемщиков. На основе анализа кредиторской задолженности по кредитам, предоставленный физическим лицам, определен ур...

Статистический анализ объема кредитования физических лиц в России

В данной статье рассмотрена динамика объема кредитования физических лиц. Анализируются факторы, а именно рассмотрена модель на основе корреляционно-регрессионного анализа, которая позволяет определить объем выданных кредитов физическим лицам в зависи...

Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России

В статье проанализировано современное состояния банковского кредитования населения в России. Рассмотрены проблемы, влияющие на рынок банковского кредитования. Проведен анализ показателей динамики выданных физическим лицам кредитов, средневзвешенной с...

Проблемы развития банковского кредитования населения в России

В статье представлен анализ проблем развития рынка банковского кредитования населения в РФ. Рассмотрены основные проблемы, оказывающие влияние на сферу кредитования.

Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения

В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Ипотечное кредитование в условиях кризиса

В данной работе автором раскрыты актуальные на сегодняшний день проблемы ипотечного кредитования в условиях кризиса. На каком этапе развития находится ипотечное кредитование.

Похожие статьи

Кредитование физических лиц в период пандемии

В статье рассмотрен и проанализирован рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации, прослежена динамика изменения показателей ипотечного и потребительского кредитования в период пандемии, на основании проведенного анализа сделаны выводы п...

Перспективы и проблемы развития кредитования юридических лиц коммерческими банками России

В статье проведено исследование кредитного рынка по части кредитования юридических лиц. Выявлены основные тенденции развития и опасности для банковской системы РФ.

Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Статья посвящена изучению актуальных проблем в сфере организации процесса кредитования физических лиц. Обоснована необходимость решения проблемы закредитованности населения, улучшения процесса оценки кредитоспособности физических лиц. Изучены факторы...

Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе

В статье представлены основные проблемы кредитования населения на современном этапе. Рассмотрены факторы, влияющие на рынок банковского кредитования. Проведен анализ показателей динамики выданных кредитов населению. Представлен анализ показателей зад...

Состояние уровня кредиторской задолженности физических лиц

Статья посвящена вопросам оценки кредитоспособности потенциального заемщика банка. Автором приведены примеры оценки кредитоспособности заемщиков. На основе анализа кредиторской задолженности по кредитам, предоставленный физическим лицам, определен ур...

Статистический анализ объема кредитования физических лиц в России

В данной статье рассмотрена динамика объема кредитования физических лиц. Анализируются факторы, а именно рассмотрена модель на основе корреляционно-регрессионного анализа, которая позволяет определить объем выданных кредитов физическим лицам в зависи...

Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России

В статье проанализировано современное состояния банковского кредитования населения в России. Рассмотрены проблемы, влияющие на рынок банковского кредитования. Проведен анализ показателей динамики выданных физическим лицам кредитов, средневзвешенной с...

Проблемы развития банковского кредитования населения в России

В статье представлен анализ проблем развития рынка банковского кредитования населения в РФ. Рассмотрены основные проблемы, оказывающие влияние на сферу кредитования.

Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения

В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Ипотечное кредитование в условиях кризиса

В данной работе автором раскрыты актуальные на сегодняшний день проблемы ипотечного кредитования в условиях кризиса. На каком этапе развития находится ипотечное кредитование.