Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития

На современном этапе рыночной экономики происходит внедрение и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов. Пластиковая карта — это один из важных атрибутов безналичного расчета. В экономически развитых странах пластиковая карта это один из важных атрибутов в сферы торговли. Операций совершенные платежными картами определяет связанность банковской системы и общества. В промышленно развитых странах оплата товаров и услуг безналичным путем достигает 90 % в общей структуре всех денежных операций.

В соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 № 395–1 (ред. От 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности», пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. По мнению социологов, банковские карты находятся на втором месте после автомобилей в иерархии престижных ценностей современных людей. Со временем престиж отходит на второй план, главным свойством оказывается удобство в пользовании картами. На Сегодняшний день более 1,3 млрд. выпушенных карт. Каждый год мировой оборот составляет свыше 3 трлн. долл. Карты принимаются в 20 млн. торговых организациях. Выявлено около 500 тыс. отделений банков, которые предоставляют услуги с проведением операций, с помощью платежных карт. По нашим исследованиям, численность банкоматов превышает 700 тыс. Мировой рынок пластиковых карт, контролируют крупнейшие компании — Visa International и MasterCard International. На платежную систему Visa приходится около 57 %, на Europay/MasterCard примерно 26 %, на American Express — порядка 13 %, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4 %. [3]

Рассмотрим объем выданных кредитов по кредитным картам и расчетным по овердрафту его изменение в % отношении и количество активных карт в обращении на 1 июля 2013г. [3]

Таблица 1

Рейтинг банков по объему выданных кредитов по кредитным картам и расчетным по овердрафту в I полугодии 2013 г.

Нами рассмотрены услуги, которые предоставляют банки Республики Башкортостан. Исходя, из данных РБК Рейтинг выявлен один из банков, который показал большой прирост среди банков РБ по объему выданных кредитов по кредитным и расчетным картам с овердрафтом за I полугодие 2013г. В ПромТрансБанке этот показатель вырос почти в 45 раз, по сравнению с аналогичным периодом 2012.

Спрос на кредитные картам ПромТрансБанка довольно велик, это связано с тем, что кроме кредитного лимита клиент получает многофункциональную банковскую карту «ПТБ-Копилка». Данная карта дает возможность не только получать кредитные средства, но и хранить свои сбережения приумножая их. Эту карту можно использовать как платежное средство, в дополнительные возможности данной карты входит накопление и возможность использования поощрительных баллов у партнеров Программы «Копилка», а также оплата проезда в автобусах ГУП «Башавтотранс», в троллейбусах и трамваях МУЭТ г. Уфы.

Продукты ПромТрансБанка пользуются большим спросом у жителей Республики Башкортостан, что показывают высокие показатели в развитии карточного бизнеса.

Банки России стремятся развивать карточный бизнес и имеют опыт выпуска карт по лицензии финансовых ассоциаций. Использование платежных карт в нашей стране уступает среднестатистическим показателям в странах Европы. Это можно объяснить тем, что в результате финансовых кризисов 1998 и 2008 годов в большей степени пострадал банковский сектор.

Банкоматное хозяйство, перестало существовать, были прекращены межбанковские операции в пределах страны по обслуживанию карт. Обанкротились торговые точки, принимающие карты. Коды российских банков были заблокированы и владельцы карт, осуществляли платежи лишь в пределах РФ.

Простота в пользовании, меньший риск потери средств, уменьшение издержек при проведении операций, конвертация валюты, начисление процентов, удаленное управление счетами — все это является основными преимуществами платежной карты.

Для российского пользователя карта представляет собой не платежный инструмент, а лишь средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60 %.

Телекоммуникационная инфраструктура в России находится на низком уровне, по сравнению с другими странами. Ряд кризисов подорвал доверие к банкам, но сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. На сегодняшний день не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая могла бы предусмотреть разработку программ поддержки в области расчетов пластиковыми картами. Безопасность карт также является не решенной проблемой. Переход с магнитных карт на смарт-карты, повышает степень безопасности расчетов.

Один из наиболее доходных банковских видов деятельности — это операции с банковскими картами. Доходные проекты — реализация зарплатных схем, популярны в России и некоторых странах СНГ. Издержки таких проектов минимальны для банка. Комиссия за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, которые получает банк от торговых предприятий за обслуживание, весьма существенны для банка. [3]

Российский рынок развивается в основном за счет зарплатных проектов, а не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт. Доля зарплатных карт в России составляет около 80 % от всех выпущенных карт. Это объясняется тем, что владельцы карт после начисления заработной платы сразу же снимают ее в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. [4]

Для большего использования пластиковых карт в России, необходимо реализовать такие условия как: расчет картами должен быть удобнее, чем расчет наличными денежными средствами; карты должны быть доступны и минимальны по своей стоимости, что будет выгодно для клиента.

Такие препятствия, как крупные начальные затраты, связанные с выпуском пластикой карты, не мешают Российским банкам использовать этот инструмент для достижения своих целей.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — за пластиковыми картами». И это действительно так, несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Литература:

1.                 Федеральный Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» от 08.07.1999 N 137-ФЗ, от 28.07.2004 N 84-ФЗ) с изм., внесенными Федеральным законом от 29.12.2006 N 246-ФЗ)

2.                 Беликов В., Быстров Л., Невежин В. «Электронные деньги» -АО «Скан-Тэк», Москва 1995г.

3.                 http://rating.rbc.ru/