Развитие кредитной инфраструктуры субъектов малого бизнеса Российской Федерации

В ведущих странах мира основную часть дохода государственного бюджета обеспечивают субъекты малого бизнеса. В Российской Федерации ситуация не такая радужная. Отрицательное влияние оказывают общая экономическая нестабильность, объективная слабость финансовой системы, инфляционные процессы, административные барьеры, высокие налоги, а также отсутствие реального протекционизма со стороны государства.

Сегмент малого бизнеса — это неотъемлемый элемент конкурентного механизма, который, в связи с ограниченностью свободного собственного капитала, представляет большой интерес к заемным средствам. При этом обеспечение потребности малых компаний в кредитных ресурсах является обязательной предпосылкой формирования современной модели данной сферы бизнеса. Но, несмотря на видимую активизацию коммерческих банков по предоставлению услуг в рамках кредитования субъектов малого бизнеса, многочисленное проведение конференций и рекламные призывы, доля предприятий в данном секторе экономики до сих пор остается незначительной. Доля малого бизнеса в ВВП России не превышает 20–25 %, в то время как в США — около 50 %, в странах Европейского Союза — около 70 % [1].

Кредитование малого бизнеса — сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности кредитных организаций. Данный сектор экономики по соотношению рисков и доходности становится для коммерческих банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», несмотря на прирост (17 %) объема кредитов, выданных коммерческими банками малому бизнесу в 2012 г., наблюдается тенденция торможения кредитования субъектов малого бизнеса, основными факторами которого являются снижение «аппетита» кредитных организаций к риску, рост фискальной нагрузки и замедление в экономике [6].

При этом среди наиболее общих, но важных проблем, сдерживающих активное развитие кредитования малого бизнеса коммерческими банками, можно выделить:

-        непрозрачность бизнеса;

-        отсутствие ликвидного залога;

-        резервирование;

-        отсутствие в продуктовой линейке нетрадиционных форм кредитования;

-        применение чрезмерно консервативной политики в отношении оценки бизнеса.

Одним из ключевых подходов развития кредитования малого бизнеса является автоматизации бизнес-процессов, а именно внедрение скоринговой модели оценки предпринимательской деятельности [1].

Кредитным скорингом называется быстрая, точная, объективная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая под собой научное обоснование. Моделей скоринга для оценки кредитного риска субъектов малого бизнеса, может быть множество, причем каждая из таких моделей выстраивается по индивидуальному алгоритму, использует свой набор факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщика, и в результате получает пороговую оценку, которая и позволяет разделять заемщиков на «плохих» и «хороших». Благодаря использованию скоринговой программы коммерческий банк получает возможность снижения числа «плохих» кредитов за счет фильтрации потока клиентских кредитных заявок.

Такая технология кредитования получила название «Кредитная фабрика» и представляет собой максимально автоматизированный процесс, который позволяет оперативно и с наименьшими затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок. При этом кредиты, выданные подобным образом, можно объединять в пулы однородных ссуд и, соответственно, создавать пониженные резервы [6].

Организация скоринговой оценки бизнеса требует от коммерческих банков значительных инвестиций и связана с более высоким уровнем дефолтности кредитного портфеля. Предприниматели часто не способны самостоятельно обеспечить непрерывность своей текущей деятельности при непредвиденных расходах, т. е. почти любые форс-мажорные обстоятельства могут вызвать серьезные финансовые проблемы. Снижением риска при использовании скоринговой программы кредитования субъектов малого бизнеса может являться личное знакомство банкира с учредителем организации. На переговоры с сотрудниками кредитной организации при рассмотрении кредитной заявки обычно приходят собственники малого бизнеса, что нечасто случается при взаимодействии с крупными предприятиями, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии текущих дел компании. Кредитные аналитики должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами, необходимо лично знать человека, который стоит за конкретным бизнесом, и постараться понять, какие «тараканы сидят у него в голове» [2].

В 2012 и 2013 гг. возрастает активность коммерческих банков в использование на практике так называемых кредитных фабрик. При этом главная задача коммерческого банка состоит в том, чтобы разработать поточную технологию кредитования, обеспечивающую качественную оценку риска при максимально коротких сроках принятия решения и минимальных затратах на выдачу и сопровождение кредита. Дальнейшее развитие скоринговой программы кредитования субъектов малого бизнеса поможет решить данные проблемы.

Другим методом развития кредитования малого бизнеса со стороны коммерческих банков является предложение нетрадиционных кредитных продуктов. При этом наиболее молодым, но перспективным направлением кредитования является факторинг.

Факторинг — это интегрированная финансовая услуга, сочетающаяся с кредитованием оборотного капитала и, связанная с переуступкой неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе ведения финансово-хозяйственной деятельности в соединении с элементами страхового, бухгалтерского, информационного и другого сопровождения [5].

Факторинг получает все большее распространение в Российской Федерации и развивается сравнительно бурными темпами, однако занимает малую долю в ВВП. По данным Международной факторинговой ассоциации доля факторинга в ВВП России в 2012 г. составляет 2,25 %, однако среднемировой показатель порядка 6,1 %, а доля факторинга в ВВП отдельных зарубежных стран достигает до 20 % [4].

Проведение факторинговых операций может быть серьезным конкурентным преимуществом, позволяющим кредитной организации развиваться в направлении универсализации, привлекать новых клиентов, увеличивать объем активных операций, повышать рентабельность деятельности.

Для малого бизнеса существуют следующие главные экономические преимущества операций факторинга [3]:

-        оперативность получения финансирования;

-        беззалоговое кредитование;

-        улучшение показателей оборачиваемости, ликвидности, рентабельности;

-        ликвидация кассовых разрывов;

-        возможность расширения объемов оборота.

Таким образом, факторинг является выгодным как для коммерческого банка, так и для субъекта малого бизнеса.

В условиях снижения маржи от кредитования крупные банки активно внедряют обслуживание малого бизнеса по комплексным тарифам в надежде диверсифицировать структуру своих доходов. «Тотальный банкинг» включает в себя не только кредитование, расчетно-кассовое и депозитное обслуживание, но и более сложные продукты — бизнес-консалтинг, организация внешнеэкономической деятельности. Попытка внедрить обслуживание по комплексным тарифам — это ответ индивидуальному подходу, выработанному в конкурентной борьбе коммерческими банками. Развитие непроцентных доходов является одной из основных задач, учитывая, что в настоящее время их доля составляет 15–20 % от общего объема доходов, при этом в международной практике комиссионные доходы коммерческих банков достигают 50 %.

Коммерческие структуры банковской системы, которые смогут стать финансовой службой «одного окна» для малого бизнеса, будут расти быстрее рынка. В первую очередь самой кредитной организации нужно предоставлять полный спектр услуг, при этом общение с собственниками и руководителями бизнеса крайне желательно не распылять между различными подразделениями банка, а концентрировать у одного-двух менеджеров. Для субъектов малого бизнеса менеджер становится финансовым консультантом, помощником, который знает и понимает бизнес клиента и способен активно развивать отношения с клиентом от имени банка. По мнению руководителя блока корпоративного бизнеса ОАО «БИНБАНК» Швецовой Ларисы, банк может наращивать обслуживание малого бизнеса по этапам. Ядро услуг — это обычное расчетно-кассовое и депозитное обслуживание, возможно, с инкассацией, интернет-банкингом и т. д. Второй уровень — кредитование, обслуживание внешнеэкономической деятельности и прочие «продвинутые» услуги. Третий этап — бизнес-консалтинг, в который вовлекаются специализированные подразделения банка. Четвертый, самый высокий для банка уровень, — роль медиатора бизнес-среды, работа уже не столько с отдельными бизнесами, сколько с кластерами малого бизнеса, объединенными производственными цепочками и деловыми связями [2].

Серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса. Некоторые коммерческие банки бьются до последнего, чтобы внушить потенциальным клиентам мысль о том, что им необходимо работать в прозрачной финансовой среде. Однако подавляющая часть компаний использует в своей деятельности такие «серые» схемы, которые позволяют увеличить рентабельность бизнеса. Но это не означает, что предприятия работают нелегально, просто система налогообложения позволяет им не вести привычных для банков отчётных документов и не иметь бухгалтерского баланса и отчёта о прибыли и убытках. В связи с этим, необходимо развивать программу принятия кредитных решений, в которой используется как официальная отчётность, так и данные управленческого учета. Тема прозрачности, таким образом, перестаёт быть краеугольной [1, 6].

В целом все это должно привести к росту рынка кредитования субъектов малого бизнеса.

Таким образом, решение проблем развития кредитования субъектов малого бизнеса в современных условиях является прерогативой самих коммерческих банков. С помощью дальнейших преобразований в сфере инновационной стратегии финансово-кредитных институтов, совершенствования механизма управления рисками можно внести вклад и способствовать эффективному и качественному развитию инфраструктуры кредитных отношений коммерческих банков и субъектов малого бизнеса Российской Федерации.

Литература:

1.                            Живодинский, О. Е. Поддержка малого бизнеса банковским сектором в РФ / О. Е. Живодинский // сборник трудов всероссийской научно-практической конференции. — Филиал ЮУИУиЭ в г. Карталы: УралПечать. — 2012.

2.                            Картуесов, А. Тотальный банкинг / А. Картуесов // Эксперт. — 2011. — № 15 (847).

3.                            Москаленко, А. Фактор ожиданий / А. Москаленко // Профиль. — 2012. — № 31 (778).

4.                            Носкова, Е.Фактор роста / Е. Носкова // Российская Бизнес-газета. — 2013. — № № 896 (18).

5.                            Шумихина, А. Эффективные инструменты развития бизнеса / А. Шумихина // Кредитная линия. — 2011. — № 3 (38).

6.                            Рейтинговое агентство «Эксперт РА». — http://raexpert.ru/researches/banks.