Межбанковское кредитование (на примере ПАО «БИНБАНК») | Статья в сборнике международной научной конференции

Автор:

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Опубликовано в

VIII международная научная конференция «Экономика, управление, финансы» (Краснодар, февраль 2018)

Дата публикации: 01.02.2018

Статья просмотрена: 270 раз

Библиографическое описание:

Кривец А. С. Межбанковское кредитование (на примере ПАО «БИНБАНК») [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы VIII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2018 г.). — Краснодар: Новация, 2018. — С. 73-75. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/264/13728/ (дата обращения: 22.06.2018).



Межбанковский кредит — предоставление кредитных ресурсов в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентскому счету (овердрафту), исполненным гарантиям, выданным за другие банки. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка и является самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня. Проведена оценка межбанковского кредитования на примере ПАО «БИНБАНК».

Ключевые слова: межбанковский кредит, банк, доход, ресурсы, устойчивость.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня:

1) отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками;

2) между различными коммерческими банками.

В зависимости от организационных свойств межбанковские кредиты классифицируются по следующим критериям:

– в зависимости от срока: различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2–7 дней, 8–30 дней, 31–90 дней, 90–180 дней, 181 день -1 год, 1–3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению;

– в зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка — это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко;

– в зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным [1].

Широкое распространение получили следующие виды кредитов:

– ломбардные кредиты — это в широком смысле — ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы;

– кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организациям только в том случае, если последние не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России;

– внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой платежных документов в течение операционного дня.

Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.

Функции межбанковского кредита:

– является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка;

– является инструментом текущей ликвидности банка;

– является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности межбанковские кредиты — наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка.

Проведем оценку межбанковского кредитования на примере ПАО «БИНБАНК». По оказываемым услугам банк вкладывает средства в основном в кредиты, и Банк является клиринговым, т. е. использует в работе межбанковские расчеты [2]. Также Банк делает упор на кредитование банков, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства.На 2016 г. около 65 % активов БИНБАНКа, или 466 млрд. руб., приходится на межбанковские кредиты, выданные сестринскому банку «Ростбанк». По основным показателям финансовой деятельности ПАО «БИНБАНК» можно сказать, что Банк не вошел в начальную критическую стадию, и для увеличения доходной части ему необходимо готовится к «финансовому оздоровлению».

Таблица 1

Состав и структура предоставленных межбанковских кредитов ПАО «БИНБАНК» по срокам

Сроки предоставления

2014г.

2015г.

2016г.

Изменения в структуре 2016г. к 2014г. (+/-)

Сумма,

тыс. руб.

В % к итогу

Сумма,

тыс. руб.

В % к итогу

Сумма,

тыс. руб.

В % к итогу

Овердрафт, до востребования, на 1 день

12500000

6,66

14400000

5,2

17055000

3,32

-3,34

До 30 дней

7175000

3,8

9235000

3,36

7625000

1,48

-2,32

31–90 дней

6500000

3,4

7680000

2,8

4375000

0,85

-2,55

91–180 дней

9400000

5

9400000

3,42

7285000

1,42

-3,58

181 день — 1 год

142435000

75,94

223500000

81,32

473200000

92,37

16,43

1–3 года

4100000

2,2

5600000

2,03

1515000

0,29

-1,91

Свыше 3 лет

5435000

3

5000000

1,81

1200000

0,23

-2,77

Кредиты всего

187545000

100,0

274815000

100,0

512255000

100,0

Х

В 2016 году более половины активов ПАО «БИНБАНК» держал в банке «Рост», тем самым увеличивая его кредитный портфель. Данный вопрос стоит рассмотреть поподробнее. Около 65 % активов БИНБАНКа, или 466 млрд. руб., приходится на межбанковские кредиты, выданные сестринскому банку «Рост», находящемуся на санации. Это следует из отчетности БИНБАНКа за первое полугодие по МСФО.

В начале года он держал в «Росте» около 45 % своих активов, или 369 млрд. руб. Эти депозиты являлись для «Роста» практически единственным источником фондирования: на 1 июля 2016 года обязательства банка составляли 508 млрд. руб., следует из его отчетности по МСФО, из них 466 млрд. руб. — средства БИНБАНКа.

По данным таблицы 1 можно отметить, что за период 2014–2016 гг. преобладаем межбанковское кредитование на срок от 181 дня до 1 года [3]. Стоит отметить, что исходя из финансовых показателей Банка, доходы от деятельности с межбанковским кредитованием увеличиваются, а привлечение инвестиций клиентов проходит успешно. ПАО «БИНБАНК» раскрывает информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулярно публикует финансовую отчётность и представляет своим клиентам полную и достоверную отчётность, которую формирует по утвержденным Банком России нормативам, по МСФО и РСБУ.

Литература:

  1. Тавасиев А. М., Мехряков В. Д. Организация деятельности коммерческих банков. Учебник для магистров — М.: Издательство Юрайт, 2016–735 с.
  2. Снатенков А. А. Финансовый анализ коммерческого банка: практикум. — Оренбург, 2015. — 133с.
  3. Снатенков А. А. Банковская система региона, по материалам Оренбургской области: монография / А. А. Снатенков. — Оренбург: Издательский центр ОГАУ, 2011. — 85 с.
Основные термины (генерируются автоматически): кредит, межбанковский кредит, межбанковское кредитование, день, банк, Банк России, корреспондентский счет, операционный день, сестринский банк, льготная процентная ставка.

Ключевые слова

доход, банк, устойчивость, ресурсы, межбанковский кредит

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос