Российская криптовалюта: возможности, перспективы, угрозы

В настоящее время оплата товаров и услуг через Интернет посредством электронных кошельков или переводов с банковских карт стала привычной операцией за границей. И в России все больше людей начинают доверять оплате банковскими и кредитными картами и покупкам через Интернет. На фоне этого особо выделяются криптовалюты, — ничем не обеспеченные виртуальные цифровые деньги, как перспектива развития сделок покупки-продажи без передачи реальных денег. Популярность криптовалюты увеличивается за рубежом с каждым годом, и понемногу она просачивается и в Россию. На сегодняшний день самой популярной криптовалютой в мире является биткойн. В сентябре 2015 года платежная система Qiwi заявила о намерении запустить в России в обращение криптовалюту «битрубль» — как альтернативу биткойну [1]. Рассмотрим возможности реализации этого проекта, его перспективы и угрозы подобной криптовалюты государству и обществу.

Система Qiwi заявила, что будет готова запустить битрубль уже в 2016 году [2]. Российская криптовалюта будет реализоваться по той же технологии Blockchain, что и биткойн. Но, несмотря на то, что технических трудностей для реализации проекта по выпуску битрубля нет, существует несколько проблем.

Первая из них состоит в том, что по существующему законодательству в Российской Федерации эмитировать денежные единицы может только Центральный Банк. Деньги, эмитированные без разрешения ЦБ, являются незаконными и не могут быть распространены на территории России. Сейчас Qiwi ведет переговоры с ЦБ, и пока результаты неизвестны, но в январе 2014 года Центробанк впервые обозначил свою позицию в отношении биткоина. Регулятор предостерег граждан России от использования криптовалюты и приравнял биткоины к денежным суррогатам. Также Банк России сообщил, что будет рассматривать операции с криптовалютой как потенциально сомнительные транзакции в соответствии с законодательством о противодействии отмыванию средств и финансированию терроризма [1]. Государство как институт само по себе подозрительно относится к криптовалютам, и из этого вытекает вторая проблема.

Дело в том, что государство не может контролировать криптовалюты, поскольку по своей сути они являются анонимными: в блокчейне отмечаются лишь транзакции, но не участники сделок и не физические вещи [4]. А значит и битрубль, как криптовалюта, будет действовать вне надзора госслужб. За криптовалюту вполне возможно совершать нелегальные сделки, например покупку оружия и запрещенных товаров, и государство не сможет проследить эти сделки либо как-то им препятствовать. Государственные службы просто-напросто не будут о них знать. А такой вид свободы может привести к серьезным проблемам в обществе. Так что запрет государства на криптовалюту может быть вполне разумным.

Третьей проблемой на пути битрубля является технологическая отсталость российского населения. Дело в том, что в России тот же биткойн не просто не распространен, о нем вообще знает очень небольшой процент населения. А поскольку котировки определяются исключительно балансом спроса и объема эмиссии, то чем больше людей будут доверять этой системе, тем больше средств вложат в криптовалюту и тем дороже она будет стоить. Сергей Антонян, руководитель проектов Национального агентства финансовых исследований, считает, что для российских потребителей биткойн (и, следовательно, криптовалюта в целом) — это скорее экзотика. По его словам, уровень доверия к системе и, соответственно, ценность биткойнов в глазах российских потребителей крайне низка [5].

Центр современных исследований ProResearch совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в апреле 2015 года провел опрос об осведомленности населения о биткойне. Всероссийский опрос охватил 1600 человек в 132 населенных пунктах в 46 регионах России. Вот что показали результаты [5].

На вопрос «Вы что-нибудь знаете или слышите сейчас впервые о том, что такое «биткойн»?» ответы распределились, как указано на рис. 1 и 2.

Рис. 1. Распределение ответов на вопрос: «Вы что-нибудь знаете или слышите сейчас впервые о том, что такое «биткойн»?», в % от всех опрошенных, сравнение по Москве и по России в целом.

Рис. 2. Распределение ответов на вопрос: «Вы что-нибудь знаете или слышите сейчас впервые о том, что такое «биткойн»?», в % от всех опрошенных, сравнение мужчин и женщин

Пятая часть населения России информирована о существовании биткойна. В Москве осведомленность выше, но всего на 6 %. Женщины информированы хуже мужчин: 82 % против 72 %, при этом плохо информированных больше среди старших возрастов.

Осведомленность варьируется и в зависимости от пользования различными дистанционными финансовыми услугами. Ответы представлены на рис. 3.

Рис. 3. Распределение ответов на вопрос: «Вы что-нибудь знаете или слышите сейчас впервые о том, что такое «биткойн»?», в % от опрошенных по группам пользователей различных финансовых услуг

Так, 45 % участников исследования, пользующихся электронными кошельками, существенно лучше остальных информированы о биткойне. В то же время пользователи традиционных мобильных платежей знают о биткойнах хуже.

Мнение россиян о пользе биткойна представлены в диаграммах 4 и 5. Так, 40 % считают, что его необходимо запретить, а каждый четвертый отметил, что биткойн можно не запрещать, поскольку он дает положительный эффекта для экономики (24 %). Еще 36 % затруднились с ответом.

Вполне логично перенести результаты исследования и на битрубль. Уровень доверия низок, значит, стоимость российской криптовалюты будет крайне низка, а пользоваться ей будет очень малый процент населения даже внутри страны. Учитывая внешнеполитические и экономические условия, в которых находится Россия сейчас, в зарубежных странах популярность битрубля будет еще меньше.

Однако у российской криптовалюты может быть ряд особенностей, которая будет отличать ее от других цифровых денег. Учитывая низкое доверие к криптовалюте, компания Qiwi решила обеспечить битрубль энергоресурсами для повышения конкурентоспособности. «Если … привязать к криптовалютам какое-то обеспечение в виде энергоресурсов, которых у нас в стране много, такая криптовалюта могла бы стать расчетной, … могла бы очень сильно конкурировать с тем же биткоином, потому как биткоин не обеспечен ничем», — заявил гендиректор Qiwi Сергей Солонин [6].

Рис. 4. Распределение ответов на вопрос: «Одни считают, что биткойны необходимо запретить, так как на них можно анонимно купить запрещенные к обороту товары, другие, считают, что биткойны запрещать не нужно, поскольку они оказывают положительный эффект на экономику. Какая точка зрения Вам ближе?», в % от всех опрошенных, сравнение по Москве и по России в целом

Рис. 5. Распределение ответов на вопрос: «Одни считают, что биткойны необходимо запретить, так как на них можно анонимно купить запрещенные к обороту товары, другие, считают, что биткойны запрещать не нужно, поскольку они оказывают положительный эффект на экономику. Какая точка зрения Вам ближе?», в % от всех опрошенных, сравнение мужчин и женщин

Помимо этого, Qiwi планирует стать регулятором битрубля, и пользователи российской криптовалюты будут идентифицироваться. То есть исчезнет такая характеристика криптовалюты как анонимность. Бесспорно, это позволит решить проблему нелегальных сделок, но в то же время лишит цифровые деньги одного из признаков, обеспечивающих их популярность. Руководитель компании «Процессинговое агентство» Андрей Рычков пояснил, что в таком случае битрубль «уже будет не криптовалютой в чистом виде, а обычной, можно условно назвать «белой». Соответственно дополнительного риска по росту ухода от налогов и отмыванию денег нет» [1]. Такое решение может склонить ЦБ к разрешению битрубля.

При этом нужно учесть тот факт, что реализация проекта «битрубль» обойдется Qiwi в несколько сотен миллионов рублей. Какова коммерческая заинтересованность компании, понять сложно, ведь поскольку у криптовалюты нет физической единицы, то не существует и требований для хранения, транспортировки или обслуживания, а следовательно расходы, связанные с ее использованием, крайне низкие. Миллионы долларов в биткоин-эквиваленте сейчас могут быть переданы за копейки. Сами биткоины можно купить за деньги или заработать с помощью специальной компьютерной программы, скорее всего с битрублями будет работать аналогичная схема, и даже если компания Qiwi будет выступать как посредник и эмитент, ее прибыль будет не так велика, особенно в первые годы, чтобы покрыть затраты на проект.

Да и отношение к битрублю в правительстве не добавляет уверенности в реальности проекта. По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, запуск битрубля абсолютно нелегитимен. А глава ЦБ Эльвира Набиуллина не так категорична в оценках. «Мы не запрещаем криптовалюты, мы их изучаем. Где-то их запрещают использовать только юрлицам, а физлицам разрешают. Где-то по операциям с ними взимают налоги и т. д., то есть мирового стандарта нет», — отметила глава Центробанка [1]. И хотя пока с уверенностью нельзя заявить, будет ли проект реализован, следует учесть предполагаемые риски и перспективы.

Одним из рисков является резкая волотильность курса криптовалют. Тот же биткойн может значительно колебаться. Динамика курса представлена на диаграмме 6.

Рис. 6. Курс биткойна к доллару США в 2014 году

Как видно на диаграмме, курс подскочил с отметки в 150 долларов до 1200 долларов за два месяца. Такой же резкий спад так же весьма вероятен.

Еще одним существенным риском, вытекающим из отсутствия физического эквивалента, является риск потери денег. Цифровая валюта никак не привязана к физическому или юридическому лицу, это просто последовательность цифр. Потеря кода, поломка компьютера, хакерские и вирусные программы — и деньги будут потеряны, и вернуть их будет невозможно, как и застраховать риск от потерь [4]. Поэтому очень часто криптовалюты в российской сфере сравнивают с известной пирамидой МММ или называют «мыльным пузырем». Это, в свою очередь, влияет на доверие и курс.

Что же такое криптовалюта — деньги будущего или виртуальная «игрушка», интерес с которой пропадет, как только люди «наиграются»? Сейчас сказать трудно. Трудно оценить и последствия создания российской криптовалюты. С одной стороны, битрубль может оказаться возможностью сохранения сбережений при последующем падении реального рубля. В периоды кризиса и обесценивания национальной денежной единицы у населения может повыситься интерес криптовалютам, некоторые инвесторы видят криптовалюты как аналоги вкладам в золото, которые перестали быть стабильными. С другой — готова ли Россия принять цифровые деньги, когда довольно большой процент зрелого населения не доверяет даже кредитным и банковским картам? Нужно учитывать и то, что сейчас за криптовалюту можно покупать товары только в зарубежных магазинах, в России подобная торговля неразвита, и понадобиться время, чтобы битрубль вошел в оборот. А учитывая тот факт, что Qiwi хочет обеспечить битрубль привязкой к энергоресурсам и убрать анонимность транзакций, и вовсе встает вопрос о том, будет ли битрубль криптовалютой. И если нет, то неизвестно, зачем он нужен.

Литература:

1.         Олейник.О. Битрубль рвется на финансовую арену [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://dengi.59.ru/text/hot/80728985686016-print.html, (Дата обращения: 24.09.15) — статья в Интернете.

2.         Журнал «Секрет фирмы» [Электронный ресурс] / Qiwi хочет обеспечить российскую криптовалюту энергоресурсами. — Режим доступа: http://secretmag.ru/news/2015/09/21/qiwi-bitrubls, — свободный. (Дата обращения: 24.09.15)

3.         Новости высоких технологий [Электронный ресурс] / Что такое биткоин: простое и понятное объяснение. И.Хель. — Режим доступа: http://hi-news.ru/internet/chto-takoe-bitkoin-prostoe-i-ponyatnoe-obyasnenie.html, свободный. (Дата обращения: 24.09.15)

4.         Познавательный журнал «Школа жизни.ру» [Электронный ресурс] / Что такое криптовалюта и почему ее называют средством борьбы с государством? М. Груздев. — Режим доступа: http://shkolazhizni.ru/archive/0/n-64551, свободный. (Дата обращения: 23.09.15)

5.         Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований [Электронный ресурс] / Биткойн: запретить нельзя оставить. — Режим доступа: http://nacfin.ru/bitkojn-zapretit-nelzya-ostavit, (Дата обращения: 24.09.15) — статья в интернете.

6.         Российское информационное агентство «Свежий Ветер» [Электронный ресурс] / Qiwi хочет привязать битрубли к нефти и газу. — Режим доступа: ttp://www.riasv.ru/entry/198074, (Дата обращения: 24.09.15) — статья в интернете