Совершенствование деятельности российских банков на современном этапе развития национальной экономики | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №10 (90) май-2 2015 г.

Дата публикации: 08.05.2015

Статья просмотрена: 1019 раз

Библиографическое описание:

Гордеев С. О. Совершенствование деятельности российских банков на современном этапе развития национальной экономики // Молодой ученый. — 2015. — №10. — С. 608-612. — URL https://moluch.ru/archive/90/18600/ (дата обращения: 22.09.2018).

Успешное развитие национальной экономики при углублении рыночных отношений, усилении влияния мирохозяйственных связей, возрастании роли инноваций и инвестиций не возможно без расширения участия банков и банковской системы в целом на новом качественном уровне. Подобное положение предопределяет необходимость все более полного понимания особенностей их функционирования и возможных преобразований на современном этапе экономической и хозяйственной деятельности. По существу, оно сводится к поиску направлений эффективной работы банков, непосредственно связанной с удовлетворением потребностей и предоставления реальной выгоды клиентам от соответствующих услуг.

Такая направленность дальнейшего продвижения банковского сектора российской экономики в современном мире непосредственно связана с совершенствованием системы банковских услуг, определяющих в определенной степени эффективность работы каждого банка. Тем самым становится все более важным разработка научных положений по улучшению системы банковских услуг, отвечающей закономерностям рыночной экономики и требованиям соответствующего вида рынка. При этом следует учитывать состояние и особенности конкретных территорий в реальном историческом времени. Данное положение особенно актуально для Российской Федерации, включающей свыше 82 регионов с различными природно-климатическими, экономическими, социальными и другими условиями развития. В совокупности они оказывают свое воздействие и на деятельность банков, что предполагает учитывать в ней особенности регионов.

С этой позиции, учитывая федеральный принцип государственного устройства России, следует исходить из сложившейся дифференциации регионов. Она опирается на имеющийся уровень жизни населения и производственный потенциал, позволяющие отразить диспропорции в их развитии. В частности, душевое производство ВРП в 10-ти наиболее успешных субъектах РФ в 1998 году превышало средний по стране уровень в 2,5 раза, а в 2014 году — уже в 3,7 раза. В результате к настоящему времени на их долю приходится более 60 % ВВП РФ, что в определенной степени обуславливалось деятельностью региональных банков и банковской системой страны. С другой стороны, на долю слаборазвитых регионов (Республика Адыгея, Республика Ингушетия, Республика Дагестан, Республика Северная Осетия, Республика Калмыкия, Еврейская автономная область, Магаданская область и др.) приходится около 1 % ВВП страны.

Сложившаяся диспропорция в развитии различных территориальных образований России отражается на инвестиционной активности в ее экономике. Так, объемы капиталовложений на душу населения почти в 70 % субъектов РФ ниже средних по стране, что сдерживает осуществление крупных преобразований в депрессивных регионах. В результате инвестиционный процесс в них значительно отличается от успешных регионов, в которых доля бюджетных инвестиций составляет порядка 5 % -15 %. В то же время в слаборазвитых субъектах СКФО (аутсайдеры) она достигает 50 % — 80 % и более. Тем самым они, прежде всего, требуют преобразований, направленных на качественное изменение экономики: улучшение предпринимательской деятельности, создание благоприятного инвестиционного климата, формирование финансовой, в том числе банковской, структуры с ориентацией на долгосрочное обеспечение инвестиций, активную трансформацию сбережений населения в инвестиции и т. п.

Определенная роль в решении подобного рода задач отводится банкам, которые можно рассматривать как поставщиков ресурсов для проведения качественных изменений в экономике. Именно они в настоящее время занимают лидирующую позицию в области кредитования первичных звеньев национального хозяйства (предприятий и организаций), а также населения. Подобное понимание их места и роли в современной рыночной экономике вполне объективно прослеживается на примере банковской системы Республики Дагестан (РД). В целом она включает 27 действующих кредитных организаций и филиалов иногородних банков. В нее входит и Дагестанское отделение Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Отмечается неуклонное повышение объемов ресурсов банковской данного региона в течение последних лет, возросших за 2009–2013 г.г. в 4,3 раза. При этом на долю 10-ти наиболее крупных банков РД приходится 82 % всей суммы собственных средств банковской структуры экономики региона.

Состояние кредитования банками инвестиционной деятельности определяется кредитной политикой и качеством кредитного портфеля. Теоретически оптимальная доля кредитов в активах банка должна составлять 60 %-65 %, но практически по РД она 24 % в среднем. При этом по стабильно функционирующим банкам она достигает 25 %, а по проблемным — только 20 %. В структуре выданных кредитов наибольшие темпы роста кредитования наблюдаются по отношению к строительству, розничной торговли и общественного питания. В последние годы значительно возросли инвестиционные вложения в малый бизнес. В целом на долю юридических лиц приходится около 60 % кредитных средств. Созданию благоприятного инвестиционного климата в регионе способствует политика процентных доходов. В частности, долгосрочные кредиты выдавались в размере 19 %-21 % годовых в среднем. В совокупности подобное положение способствовало укреплению инвестиционной активности банковского сектора в регионе.

Обобщение сложившегося состояния банковской системы РД позволяет делать определенные выводы о возможностях ее развития в дальнейшем. Они сводятся к следующим положениям:

-          складываются условия концентрации банковского капитала, способствующей укрупнению инвестиционных вложений в техническое перевооружение производства;

-          увеличивается количество финансово стабильных банков на территории региона;

-          снижается процентная ставка по кредитам для юридических лиц, что отвечает росту числа заемщиков банков;

-          возрастают трудности в управлении текущей ликвидностью, ведущие к недоиспользованию возможностей увеличения сроков кредитования;

-          усиливается внимание банков к повышению эффективности кредитов и снижению рисков кредитования реального сектора регионального хозяйства.

Таким образом, уже в настоящее время выдвигается проблема повышения эффективности деятельности банков, тесно связанной с улучшением удовлетворения потребностей и обеспечения выгоды клиенту, приобретающему ту или иную банковскую услугу. Вместе с тем банк должен учитывать и ее жизненный цикл, включающий такие этапы как: внедрение банковской услуги; стадия роста сбыта; стадия зрелости; стадия спада. В совокупности они отражают возможности спроса на определенную услугу в течение того или иного периода времени, что должно отражаться в рассмотрении перспектив деятельности банка.

С такой позиции особое значение приобретает оптимизация структуры действующих банковских услуг. По назначению она направлена на сбалансированность данной структуры, обеспечивающую как рентабельности, так и разнообразие услуг, что позволит своевременно реагировать на изменение спроса и предложения данного вида рынка. В этом аспекте необходимо также определить оптимальное соотношение «старых» и «новых» банковских услуг или баланса между уже существующими и предлагаемыми услугами.

На решение указанных задач должна быть направлена плановая работа управления банком. Здесь важен поиск идей новых услуг для выбора наиболее приемлемых для конкретного банка, с одной стороны, и мероприятий по улучшению предоставления данной услуги потребителю. Далее следует проведение анализа по ее внедрению с целью установления объемов сбыта, затрат и возможной прибыли. В этом видится, по моему мнению, реальный путь повышения эффективности банковской деятельности в текущем периоде и на перспективу.

Сложность и многоаспектность разработки новой банковской услуги предусматривают определенную последовательность действий работников управления [1, с 672]. Она осуществляется в следующем порядке:

-          подготовку нормативных документов,

-          обучение сотрудников,

-          оформление банковских операций,

-          установление способов предложения данной услуги,

-          определение коммуникационной стратегии, а при необходимости разработку компьютерных программ и т. п.

Разработанная банковская услуга проверяется на реальность ее использования на практике путем предоставления ограниченному кругу клиентов. При положительном их восприятии она предлагается широкому кругу потенциальных и реальных потребителей.

Заслуживает особого внимания проблема сбыта банковских услуг в новых рыночных условиях. Здесь следует исходить из понимания банка как организации сервисного типа, зарабатывающей продажей клиентам своих услуг, которая не достаточно полно отражаются в банковском маркетинге [2, c 46]. В частности, мало уделяется внимания каналам их доставки, среди которых наиболее распространенным является непосредственный контакт клиента с персоналом банка. Однако в последнее время стали применяться каналы доставки в виде безналичной оплаты покупки, получения наличных с помощью пластиковых карт с применением банкоматов и POS. В целом схема доставки банковских услуг потребителям представлена на рис.1.

 

 

 

 

 

 

 


Рис. 1. Организация доставки банковских услуг потребителям

 

К собственным каналам сбыта относятся: головное учреждение банка; отделения и филиалы головного банка; сбыт с использованием автоматизированных банкоматов. Несобственные каналы включают: сбыт посредством основания дочерних фирм, участие в капитале других банков, страховых компаний, предприятий и т. д. [3, c 87].

Современные системы распространения банковских услуг становятся все более целенаправленными по характеру своего воздействия на определенные группы потребителей. Однако в то же время отдельные из них реализуются только при личном взаимодействии клиента и служащего банка, что требует сохранения общепринятой системы их распространения. Остается также не менее важным решение задачи о размещении банка или его отделений в городской среде. Здесь его месторасположение исходят, прежде всего, из уровня сложившейся и потенциальной конкуренции, а также характера услуг конкурентов. В этом аспекте рассматривается численность и возможности клиентов на перспективу, удобство расположения банка, близость к крупным учреждениям (организациям) и т. п. факторы.

Усиление роли человеческого фактора в деятельности банков все большее значение приобретает привлечение и удержание его клиентов. В этих целях банки широко используют опыт промышленных организаций, связанный с разработкой программ, главной целью которых становится привлечение и удержание активных клиентов, связанных с доходами банка. В настоящее время по современным оценкам 4/5 всех прибылей обеспечивают только 1/5 клиентов [4, c 28]. Тем самым становится необходимым сбор информации о них, позволяющей разрабатывать мероприятия целевого назначения, направленных на усиление прямого воздействия на данную группу его клиентов. Это способствует борьбе банка с конкурентами и повышает значение таких факторов в организации банковской деятельности, которые носят не только экономический, но и психологический характер.

На практическую направленность подобных мероприятий в работе отечественных банков указывает зарубежный опыт. Так, обобщение деятельности ряда европейских банков подтверждает подобное положение. В частности, английская банковская группа Barclays, имеющая 3500 отделений в 70 странах, предложила впервые в Европе своим клиентам пластиковую карточку, установила автоматические кассовые аппараты и стала работать не только в общепринятые рабочие дни (субботу). Он осуществляет, начиная с 1998 г., программу стимулирования физических лиц, дающую право на получение владельцами пластиковой карточки банка получать по 3 балла за каждые 100 франков расходов на оплату авиабилетов и других покупок. Кроме того, такие программы предусматривают систему скидок отдельным клиентам, обладающим значительными средствами на банковском счете и предлагают вступление в особый клуб, члены которого пользуются дополнительными услугами.

Наряду с рассмотренными положениями следует учитывать также усиление конкуренции в банковском секторе, повышающей требования к продвижению банковских услуг через личную продажу. Именно она, по моему мнению, обуславливает формирование спроса клиента на банковскую услугу. Подобная потребность в создании спроса на нее предопределяет соответствующие требования к менеджеру, отвечающему за развитие отношений с клиентами. С данной позиции ему следует исходить из следующих положений:

-          учитывать содержание бизнеса клиента, изучать его потребности и направления их развития;

-          создавать условия для постоянного контакта с потребителями путем телефонных переговоров, переписки, презентации и т. п.;

-          сообщать клиентам о новых услугах банка;

-          выбирать новые варианты обслуживания, выгодные для клиентов и банка;

-          повышать интересы клиента в отношении выгодности услуги и прибыли от ее использования.

В совокупности они способствуют усилению действия основных направлений формирования спроса на банковские услуги. С одной стороны осуществляется прямое воздействие на принятие решений клиента по их использованию, а с другой происходит усиление спроса путем имиджевых мероприятий, проведения встреч по итогам сотрудничества, послепродажной опеки, оказания консультационных услуг и др.

Реализация каждого направления отвечает тем или иным требованиям рынка банковских услуг. Тем самым их выполнение должно стать правилом для менеджера, который обязан знать о разрабатываемых в банке новых услугах и понимать, каким клиентам они будут полезны. Располагая такой информацией, он ещё до выхода на рынок этой услуги может при встречах информировать клиента о предполагаемом ее внедрении. Подобный подход к управлению банковской деятельностью объективно отвечает положению, что «… руководство кредитной организации должно делать ставку на повышенный уровень качества, комфорт и доступность услуг для всех клиентов, на индивидуальный подход, технологичность и надежность российского (европейского) уровня» [5,c 231].

Вместе с тем все более важным направлением совершенствования работы банков на современном этапе становится виртуализация предоставления их услуг при помощи. Она обуславливается усилением конкуренции в банковском секторе и применением новых банковских технологий на основе системы Интернет. Данное направление развития банковской деятельности позволяет охватить более полным набором услуг значительный круг клиентов. В результате удовлетворение их потребностей в банковских услугах становится дешевле по сравнению с созданием многочисленных филиалов и подразделений банков сети филиалов [6].

Отечественный и зарубежный опыт свидетельствует о достаточно высокой эффективности использования электронных каналов, позволяющих не только качественно удовлетворять запросы потребителей банковских услуг, но и получать действенную информацию об их продаже. На ее основе возможно проведение аналитических разработок, способствующих своевременной и качественной реструктуризации банковских услуг, созданию условий для расширения категорий их потребителей и выбору наиболее приемлемых способов доставки услуг. Все это дает банку весомые преимущества в конкурентной борьбе на определенном рынке банковских услуг. Такому пониманию роли электроники наиболее полно отвечает система «Интернет-Банк-Клиент», не только выполняющей функции более ранней системы «Клиент-Банк», но и обеспечивающей представительство банка в сети Интернет. Она способствует увеличению численности клиентов банка и возможностей усиления своей конкурентоспособности [7].

К другому важному направлению развития банков в условиях современной рыночной экономики следует отнести специальное телефонное обслуживание (телефонный банкинг), возникший в США и ряде стран Европы около 12–15 лет назад. Однако, до настоящего времени он охватывает не весь перечень банковских услуг, а только их узкую часть: сведения об услугах, курсах валют, состоянии счетов клиентов и услугах по управлению счетами клиентов. Кроме того, система телефонного банкинга позволяет клиенту пополнять карт-счета и платежи по заранее зафиксированным реквизитам. К настоящему времени также становится возможным рассылка необходимой клиенту информации по электронной почте и сотовому телефону.

В целом даже краткое освещение содержания и назначения современных каналов оказания услуг потребителям свидетельствует о необходимости их внедрения для широкого использования в банках. Данное объективное требование приобретает особое значение для улучшения деятельности региональных банков. Каналы подобного рода увеличивают их возможности по повышению прибыли и резкого расширения численности клиентов, что, в конечном счете, отражается на эффективности работы любого банка.

Другой важной стороной банковской деятельности выступает необходимость создания и совершенствования управления рисками. Она обуславливается структурными изменениями в финансовом секторе российской экономики, возникшими в процессе перехода к рыночным отношениям и их углубления на этапе укрепления рыночной экономики. Они оказали преобразующее влияние на содержание рисков и вызвали проявление их новых видов. Тем самым управление риском может рассматриваться, по моему мнению, одной из важнейших функций стратегического управления банком, направленного на обеспечение надежности и безопасности его функционирования и развития.

На это указывает также понимание управления банковскими операциями, как системы, выступающей, в сущности, в качестве управления рисками, связанными с банковским портфелем и набором активов, которые создают условия для получения дохода. Поэтому данная проблема не случайно занимает одно из ведущих мест в теории банковского менеджмента, в которой отмечается важность наличия оптимального соотношения прибыли и риска. Данное положение особенно актуально для российской экономики на этапе стабилизации и перехода к ее подъему, требующих соответствующей работы банков, не допускающей недооценки рисков с учетом условий действующей фазы экономического цикла.

С этой позиции управление рисками, по моему мнению, представляет собой скоординированный процесс воздействия на участников банковских операций, проводимых за тот или иной период времени. По своему назначению он направлен на поиск и организацию работы по снижению степени риска, в целях получения и роста дохода в недостаточно определенной экономической ситуации.

Выполнение данного требования достигается через конкретные мероприятия банка, к числу которых относятся следующие:

-          установление пределов уровня риска, допустимого для конкретного банка с учетом принятой в нем стратегии развития;

-          разработка направлений и положений развития банка на дальнюю и ближнюю перспективу с учетом возможности количественного определения риска, допустимого для отдельных операций;

-          проведение мониторинга риска, включающего регулярную его оценку и механизм обратной связи для контроля состояния риска;

-          организация контроля за риском с охватом, как руководителей банка, так и его служащих и учредителей.

Соблюдение указанных положений способствует обеспечению устойчивости развития российских банков с учетом происходящих изменений в национальной экономике и финансовой сфере. Это достигается путем создания и улучшения управления рисками в банковской деятельности с использованием методологии и методического обеспечения их оценки.

Такая направленность предопределяет важность верного обоснования не только необходимости данного вида управления, но также определения сущности и видов риска. В этом аспекте следует исходить, прежде всего, из его понимания как неопределенности принимаемых решений, осуществляемых во времени. Для банков это означает вероятность событий, неблагоприятных для роста его капитала и прибыли. Это предполагает особый подход к ограничению влияния факторов риска на все виды банковских операций.

 

Литература:

 

1.         Банковское дело: Учебник /Под ред. Лаврушина О. И.- 2-е изд. переработанное и дополненное — М.: Финансы и статистика, 2000

2.         Иванова С. П. Банковский маркетинг. — М.: МАРКЕТИНГ, 2001

3.         Гайдунько Д. В. Банковский маркетинг в современных российских условиях// Банковские технологии. — 2001.- № 11

4.         Le prix optimal //Bangue Magazine. — P., 1999. — № 605

5.         Ораева З. А., Толчинская М. Н. Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе. — Ж. «Региональные проблемы преобразования экономики», № 1, г.Махачкала, 2011.

6.         Терехин Ю. Банковские услуги в век Интернета //Банковская технология — 2/1999//

7.         Зверев И. Банк-Клиент в системе Интернет //Банковское дело в Москве — 3/2000//

8.         Федеральный Закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

9.         Федеральный Закон № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности»

10.     www.cbr.ru

Основные термины (генерируются автоматически): услуга, банк, банковская деятельность, клиент, банковская услуга, банковский сектор, мое мнение, время, подобное положение, российская экономика.


Похожие статьи

Современные подходы к трактовке понятия «банковская услуга»

Ключевые слова: банк, банковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Evolution of views at meaning “banking service” is

По мнению Д. Е. Шведа, «банковские услуги следует понимать как банковские операции относительно обслуживания клиентов, которые...

Опыт работы международных банков по оказанию розничных...

Конкурентоспособность российских банков на международном рынке банковских услуг. Ценовая политика банков при оказании розничных услуг в современных условиях.

Влияние банковской системы Российской Федерации на...

В последние годы банковская система России претерпела ряд потрясений и коренных изменений. В связи с развитием рыночной экономики резко возросло количество банков, и расширился спектр предоставляемых ими услуг.

Развитие финансовых технологий в сфере банковских услуг...

В настоящее время в банковской сфере происходят огромные изменения, ключевым фактором которых выступает развитие финансовых

6) Успех технологичных компаний в других секторах экономики. Применение технологий в таких отраслях, как ритейл, индустрия...

Перспективы и предпосылки развития услуг Private Banking...

Охарактеризовано значение privste banking для ведущих российских банков, определены основные проблемы развития данного сектора банковских услуг.

Мобильный сервис для населения и бизнеса в банковской сфере

Рубрика: Экономика и управление.

По мнению Cisco большинство клиентов российских банков довольны спектром сервисов и у них нет

Растет спрос на такие услуги мобильного банкинга, как заказ дополнительной банковской карты, а также погашение кредитов.

Как повлияли санкции на банковскую систему РФ | Молодой ученый

ключевая ставка, банковская система, банк, млрд, кредит, банковский сектор, рынок, банковский сектор России, российская экономика, Россия.

Российские особенности частного банковского обслуживания...

Ни для кого не секрет, что развитие банковского сектора в России с каждым годом набирает обороты. Наибольшим спросом на рынке банковских услуг среди состоятельных людей на данный момент пользуется частное банковское обслуживание клиентов.

Доступность дистанционных банковских услуг в России и их...

Банковский сектор Российской Федерации в настоящее время является из наиболее динамично развивающихся отраслей экономики, поэтому актуальность организации эффективного и непрерывного инновационного процесса в коммерческих банках не вызывает...

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Современные подходы к трактовке понятия «банковская услуга»

Ключевые слова: банк, банковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Evolution of views at meaning “banking service” is

По мнению Д. Е. Шведа, «банковские услуги следует понимать как банковские операции относительно обслуживания клиентов, которые...

Опыт работы международных банков по оказанию розничных...

Конкурентоспособность российских банков на международном рынке банковских услуг. Ценовая политика банков при оказании розничных услуг в современных условиях.

Влияние банковской системы Российской Федерации на...

В последние годы банковская система России претерпела ряд потрясений и коренных изменений. В связи с развитием рыночной экономики резко возросло количество банков, и расширился спектр предоставляемых ими услуг.

Развитие финансовых технологий в сфере банковских услуг...

В настоящее время в банковской сфере происходят огромные изменения, ключевым фактором которых выступает развитие финансовых

6) Успех технологичных компаний в других секторах экономики. Применение технологий в таких отраслях, как ритейл, индустрия...

Перспективы и предпосылки развития услуг Private Banking...

Охарактеризовано значение privste banking для ведущих российских банков, определены основные проблемы развития данного сектора банковских услуг.

Мобильный сервис для населения и бизнеса в банковской сфере

Рубрика: Экономика и управление.

По мнению Cisco большинство клиентов российских банков довольны спектром сервисов и у них нет

Растет спрос на такие услуги мобильного банкинга, как заказ дополнительной банковской карты, а также погашение кредитов.

Как повлияли санкции на банковскую систему РФ | Молодой ученый

ключевая ставка, банковская система, банк, млрд, кредит, банковский сектор, рынок, банковский сектор России, российская экономика, Россия.

Российские особенности частного банковского обслуживания...

Ни для кого не секрет, что развитие банковского сектора в России с каждым годом набирает обороты. Наибольшим спросом на рынке банковских услуг среди состоятельных людей на данный момент пользуется частное банковское обслуживание клиентов.

Доступность дистанционных банковских услуг в России и их...

Банковский сектор Российской Федерации в настоящее время является из наиболее динамично развивающихся отраслей экономики, поэтому актуальность организации эффективного и непрерывного инновационного процесса в коммерческих банках не вызывает...

Задать вопрос