Сбалансированность страхового портфеля: действующая практика и направления совершенствования | Статья в журнале «Молодой ученый»

Авторы: ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №7 (87) апрель-1 2015 г.

Дата публикации: 02.04.2015

Статья просмотрена: 1790 раз

Библиографическое описание:

Потапов С. В., Соколова М. А. Сбалансированность страхового портфеля: действующая практика и направления совершенствования // Молодой ученый. — 2015. — №7. — С. 473-476. — URL https://moluch.ru/archive/87/16987/ (дата обращения: 26.09.2018).

В условиях циклического развития экономики, становления рынка финансовых услуг, наступления природных и техногенных катастроф, рынок страховых услуг является важным звеном финансовой системы страны, которая обеспечивает страховой защитой физических и юридических лиц от рисковых обстоятельств. Для обеспечения возможности выполнять страховые обязательства, страховые компании должны быть финансово устойчивыми. В связи с этим на первый план выходит формирование сбалансированного страхового портфеля.

Согласно мнению Н. М. Яшиной, «Страховой портфель — это стоимость страховых рисков, принятых на страхование с набором определенных финансовых инструментов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации, на принципах эквивалентности, сбалансированности и эффективности» [3].

В условиях стагнации на страховом рынке и кризиса во всех отраслях отечественной экономики выделяют ряд процессов на страховом рынке, оказывающих негативное воздействие на сбалансированность страхового портфеля.

Так значительную роль в формировании сбалансированного страхового портфеля играют величина и структура страхового портфеля, но в большинстве случаев они не оптимальны. Основной проблемой в данном случае является высокая доля транспортного страхования (ОСАГО, КАСКО) в общем объеме страхового портфеля отечественных страховых компаний.

Необоснованное снижение тарифов на страховые продукты, нацеленное на привлечение новых клиентов и увеличение страхового портфеля, негативно влияет на сбалансированность страхового портфеля. В итоге проводимая тарифная политика страховой компании повышает уровень риска. Это происходит, потому что понижение страховых тарифов не всегда достигает поставленной цели — увеличению количества договоров, так как на данный процесс влияет еще ряд факторов (деловая репутация страховщика, широкий ассортимент предлагаемых страховых продуктов, пакет страхуемых рисков, величина агентской сети компании и др.).

Еще одним негативно влияющим фактором является неплатежеспособный спрос на страховые продукты со стороны населения. Иными словами основная масса населения не может позволить себе страхование из-за недостаточного уровня доходов. Поэтому, в отличие от обязательного ОСАГО — добровольное КАСКО страхует только 10 % автовладельцев, в отличие от европейских стран, где достигается значение 18–20 %.

В течение ряда последних лет состав продуктов страхового портфеля оставался относительно стабильным. На рисунке 1 представлен усредненный портфель страховых премий страховщиков Российской Федерации за период с 2011 год по 2013 года [4].

Рис. 1. Структура страховых премий РФ за 2011–2013 гг.

 

Лидирующие позиции в структуре страховых премий занимает автострахование, так в 2013 году данный показатель составил 38,26 %, в 2012 году — 39,12 %, в 2011 году — 40,35 % от общего объема собранных премий. Вторую и третью позиции занимают страхование имущества (2013 г. — 20 %; 2012 г. — 21,98 %;2011 г. — 27,21 %) и ДМС (12,70 %; 13,43 %; 14,62 %) соответственно. Главная причина спада объемов страховых премий это макроэкономическая ситуация в РФ, связанная с падением доходов населения, ослаблением рубля на международной арене.

Структура общего портфеля страховых премий по Российской Федерации существенно отличается от структуры аналогичного портфеля европейских стран. Так в Европе лидирующее положение по сборам занимает страхование жизни, в 2006 году данный показатель составил 61,9 % от общего страхового портфеля [2]. В России же по данным 2011–2013 годов доля страхования жизни не превышает 10 %. Подобное отличие связано с рядом факторов: отсутствие налоговых стимулов для долгосрочного страхования жизни и накопительного страхования; высокая ставка по срочным банковским депозитам; недостаточное количество квалифицированных продавцов страховых продуктов; страховая безграмотность населения; политические и экономические риски.

Вторым отличием отечественного портфеля страховых премий от европейского — имущественное страхование. Данный показатель в Российском страховом портфеле занимает не менее 20 % от общей доли, а в странах Европы не более 8 %. Подобное отличие связано с тем, что в Российской Федерации страхование имущества изначально было приоритетным направлением развития страхования, в то время как в Европейских странах развивалось личное страхование.

В настоящее время на Россию наложены санкции со стороны многих стран мира, вызванные ситуацией на Украине. Страховой рынок как «лакмусовая бумажка» экономики отражает слабые стороны, на которые в первую очередь влияют введенные санкции. Поэтому в страховании так важно формирование сбалансированного страхового портфеля (как основы обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций). Решение поставленной задачи должно иметь комплексный характер, включающий в себя следующие пути решения.

Для успешного функционирования страховой компании с высокой долей транспортного страхования в общем объеме страхового портфеля необходимо применение грамотного андеррайтинга. Четкая, слаженная работа блока андеррайтинга особенно важна в условиях общего падения объемов продаж и роста убыточности.

С 1 июля 2014 года вступила в силу последняя версия закона «О кредитных историях», позволяющая получить страховщикам кредитный отчет по клиенту, с условием, что клиент дает на этот запрос согласие [5]. Особенно полезны кредитные отчеты при андеррайтинге, а также при урегулировании убытков и в борьбе с мошенничеством. Проверка клиентов через бюро кредитных историй будет способствовать формированию качественного страхового портфеля, который зависит от привлекаемых страхователей. Данные сведения в первую очередь используются при страховании машины по каско. Международная статистика отражает прямую связь между ответственным исполнением кредитных обязательств и аккуратным вождением автомобиля. Для андеррайтинга страховые компании анализируют информацию о платежах и просрочках из кредитных историй клиентов, которая по международной статистике коррелирует с убыточностью, что позволяет корректировать индивидуальные страховые тарифы.

Низкий уровень страховой грамотности населения остается с момента образования страхового рынка России. Что является еще одним негативно влияющим фактором на сбалансированность страхового портфеля. В результате страховой неграмотности в портфеле страховщика преобладают ОСАГО, КАСКО, имущественное страхование и страхование ответственности. Для решения данной проблемы маркетинговые подразделения страховых компаний сотрудничают со средствами массовой информации и государственными органами власти. Так, к примеру, Распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года была утверждена Стратегия развития страховой деятельности до 2020 года, в разработке которой принимала участие Ассоциация Страховщиков Жизни (АСЖ). Принятие данного документа непосредственно затронет те виды страховой деятельности, которые социально значимы, но в достаточной мере не развиты в настоящее время и занимают малую долю в страховых портфелях.

В результате маркетинговых исследований страховых компаний выяснили, что для клиентов более предпочтительными являются коробочные продукты, рассчитанные на массовый сегмент и предусматривающие стандартные условия страхования для типовых объектов, которые можно приобрести в режиме «online». Практика показывает, что в ряде случаев страховые продукты достаточно сложны для покупки напрямую (например, непосредственно через Интернет) и требуется консультация специалиста, чтобы уточнить все особенности покрытия и подобрать оптимальный вариант. Возможно, именно накопительные и инвестиционные программы послужат импульсом к увеличению числа потребителей страховых продуктов и углублению диверсификации страхового портфеля в целом.

Объединение страховой и банковской структуры различными методами — общая тенденция и для мировой экономики, и для России. А пока же основным источником продажи страховых продуктов является развитая агентская сеть. Политика кадров страховой компании заключается в подборе высококвалифицированного персонала, в срок и качественно выполняющего свои обязанности. Формально страховой портфель компании состоит из агентских страховых портфелей, и его устойчивость напрямую зависит от заключенных договоров каждым страховым агентом.

Для достижения эффекта выравнивания страховых сумм в практике страхования используется перестрахование, таким образом, соблюдается принцип однородности. Российские страховщики почти 80 % всех рисков размещают за рубежом, так как российская перестраховочная емкость невелика — не более 4 млрд. руб. В 2013 году объем премии, переданной в перестрахование в зарубежные компании, составил 83 млрд. руб. В настоящее время страховые компании говорят о трудностях при размещении крупных рисков за рубежом, связанных с введением санкций против России [1].

Если санкции вводятся в отношении страховщика, передающего риск в перестрахование, это моментально означает, что действие перестраховочного договора прекращается. Если имели место убытки по ранее происшедшим случаям и выплаты по ним еще не были произведены, то оплата убытка возможна только после отмены санкций. Потому что платежи в интересах лица, в отношении которого введены санкции, невозможны.

В условиях ухудшения ситуации с санкциями российские страховщики начали изучать альтернативные рынки. Это, прежде всего Китай, Индия, Ближний Восток, Япония и Корея. Впрочем, изучение потенциальных возможностей новых партнеров показывает, что они не обладают достаточной емкостью или не стремятся развивать отношения с Россией. Размещение рисков, например, в Гонконге сейчас затруднительно, так как у России нет стратегических договоренностей с Китаем. В краткосрочной перспективе рассчитывать на существенный эффект от каких-то альтернативных рынков не следует. Только в случае, если Россия заключит какое-либо соглашение о партнерстве.

 

Литература:

 

1.                  Каверина Мария. Риск без подстраховки.: журнал «Коммерсантъ Деньги» № 36 от 15.09.2014, стр. 58.

2.                  Косенко, М. Российский и европейский портфели страховых премий [Электронный ресурс]. — 2008. — URL: http://www.ininfo.ru/mag/2008/2008–01(02)/2008–01(02)-012.html

3.                  Яшина Н. М. Обеспечение финансовой устойчивости страховой организации: теория, методология и практика: автореф. дис. … д-ра экон. наук. М., 2007. С. 20.

4.                  «Страхование сегодня»: [страховой портал] — URL: http://www.insur-info.ru/ (дата обращения: 30.03.2015)

5.                  Национальный союз страховщиков ответственности: [сайт]– URL: http://www.nsso.ru/ (дата обращения: 30.03.2015)

Основные термины (генерируются автоматически): страховой портфель, Россия, Российская Федерация, страховая компания, сбалансированный страховой портфель, страховой рынок, общий объем, подобное отличие, международная статистика, имущественное страхование.


Похожие статьи

Повышение конкурентоспособности страховой компании...

Повышение конкурентоспособности страховой компании в условиях расширения страхового рынка и диверсификации страхового портфеля.

Основные термины (генерируются автоматически): страховая компания, компания, диверсификация, рынок, продукт...

Российский рынок страхования жизни: динамика и тенденции

Структура рынка страхования по страховым премиям представлена на рисунке 1. Страхование бывает добровольное (78,2 %) и обязательное (21,8 %). На страхование жизни приходится около 18 % всех страховых премий.

Анализ страхового рынка РФ за 2016 год и его прогноз на 2017 год

Основные термины (генерируются автоматически): страховой рынок, Страхование жизни, Страхование имущества, квартал, вид

Повышение конкурентоспособности страховой компании в условиях расширения страхового рынка и диверсификации страхового портфеля.

Позиции страховых компаний и предпосылки их развития на...

Современный страховой рынок все чаще завязан на компании, для которых авторитет касается приравненных значений рейтинговых оценок.

Здесь же учитывается, что большинство показателей характерны для мирового рынка, российские страховые компании вышли на...

Страховой рынок России: проблемы и направления развития

Ключевые слова: рынок страховых услуг, страхование, проблемы страхового рынка.

Основные термины (генерируются автоматически): страховой рынок, Россия, рынок страховых услуг, российский страховой рынок, страховая деятельность, инвестиционная...

Современное состояние и перспективы развития имущественного...

страхование имущества, страхование, страховой рынок, RAEX, вступление России, компания, млрд рублей, группа компаний, САО, Россия, имущественное страхование, страхование жизни.

Особенности оценки финансовой устойчивости страховой...

страховая организация, условная страховая организация, вид страхования, страховой рынок, страховой продукт, финансовая устойчивость, объем продаж, рыночная доля, страховой портфель, долгосрочная перспектива.

Проблемы и современное состояние страхового рынка России

Повышение конкурентоспособности страховой компании в условиях расширения страхового рынка и диверсификации страхового портфеля. Банковская система России: современное состояние и проблемы.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Повышение конкурентоспособности страховой компании...

Повышение конкурентоспособности страховой компании в условиях расширения страхового рынка и диверсификации страхового портфеля.

Основные термины (генерируются автоматически): страховая компания, компания, диверсификация, рынок, продукт...

Российский рынок страхования жизни: динамика и тенденции

Структура рынка страхования по страховым премиям представлена на рисунке 1. Страхование бывает добровольное (78,2 %) и обязательное (21,8 %). На страхование жизни приходится около 18 % всех страховых премий.

Анализ страхового рынка РФ за 2016 год и его прогноз на 2017 год

Основные термины (генерируются автоматически): страховой рынок, Страхование жизни, Страхование имущества, квартал, вид

Повышение конкурентоспособности страховой компании в условиях расширения страхового рынка и диверсификации страхового портфеля.

Позиции страховых компаний и предпосылки их развития на...

Современный страховой рынок все чаще завязан на компании, для которых авторитет касается приравненных значений рейтинговых оценок.

Здесь же учитывается, что большинство показателей характерны для мирового рынка, российские страховые компании вышли на...

Страховой рынок России: проблемы и направления развития

Ключевые слова: рынок страховых услуг, страхование, проблемы страхового рынка.

Основные термины (генерируются автоматически): страховой рынок, Россия, рынок страховых услуг, российский страховой рынок, страховая деятельность, инвестиционная...

Современное состояние и перспективы развития имущественного...

страхование имущества, страхование, страховой рынок, RAEX, вступление России, компания, млрд рублей, группа компаний, САО, Россия, имущественное страхование, страхование жизни.

Особенности оценки финансовой устойчивости страховой...

страховая организация, условная страховая организация, вид страхования, страховой рынок, страховой продукт, финансовая устойчивость, объем продаж, рыночная доля, страховой портфель, долгосрочная перспектива.

Проблемы и современное состояние страхового рынка России

Повышение конкурентоспособности страховой компании в условиях расширения страхового рынка и диверсификации страхового портфеля. Банковская система России: современное состояние и проблемы.

Задать вопрос