Автор: Однокоз Валерия Геннадьевна

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №1 (81) январь-1 2015 г.

Дата публикации: 03.01.2015

Статья просмотрена: 235 раз

Библиографическое описание:

Однокоз В. Г. Актуальные меры по повышению эффективности управления ресурсами банка // Молодой ученый. — 2015. — №1. — С. 260-262.

В настоящее время в отношении банковской системы РФ и среди управляющих банками популярна идея о западнизации системы хранения вкладов. При этом широко распространено мнение о том, что необходимо увеличение сроков хранения вкладов (для чего возможно внесение изменений с целью усиления банковских гарантий).

Однако желание перевести ресурсы в долгосрочные является тем более странным, что зарубежные банковские тенденции дают понять, что ни о каком увеличении сроков хранения сбережений речи не идет — ни в России, ни за ее пределами. Депозитарные вклады обычно привлечены на сроки до трех лет, реже — на сроки до десяти лет. Убеждение выглядит еще более спорным, если учесть, что денежные средства клиентов играют не первую роль в пассивах банков.

Схожая проблема управления денежными средствами стоит и у органов государственной власти, в частности, у администраций муниципальных образований и субъектов РФ. Помимо собственных доходов и безвозмездных поступлений администрации могут привлекать денежные средства на финансирование дефицита бюджета и погашение долговых обязательств путем заимствования коммерческих кредитов, бюджетных кредитов из вышестоящих бюджетов, а также путем выпуска облигаций и сделок РЕПО. Как мы видим, способы привлечения денег у органов власти, по сравнению с банками ограничены, но проблемы выбора источников финансирования стоит так же остро.

Естественно, наименее затратным способом заимствований является бюджетный кредит, однако зачастую это связано с бюрократическими проволочками, в результате чего потребность в денежных средствах может быть не удовлетворена.

Стоит отметить, что в настоящее время активно развивается рынок кредитования субъектов и муниципальных образований РФ. Это связано с тем, что для получения денежных средств, согласно Федеральному закону № 44-ФЗ, необходимо объявить аукцион на официальном сайте государственных закупок, проводимый в электронной форме [1]. Таким образом, сама процедура закупок становится прозрачной, а ставки по таким кредитам сопоставимы с процентами по облигационным займам. Кроме того, отношения между коммерческим банком и администрацией могут не ограничиваться заключением контракта на предоставление кредита, а активно развиваться путем реализации инвестиционных проектов в регионе, зарплатных проектов и т. д., что, в свою очередь, может привести к уменьшению ставки по кредиту.

Как видно по сегодняшнему дню, наиболее охотно банки предоставляют кредиты на срок от 180 дней до 3 лет. Тем не менее, несмотря на сопоставимый объем кредитования отрасли на срок от полугода до года и от одного года до трех, большим спросом среди банков являются аукционы на срок 1 год и менее. Соответственно, ставки по таким аукционам значительно ниже, чем на срок свыше одного года (в среднем, 9,0 % против 11,0 %). На длинный срок чаще всего объявляются крупные города и субъекты, у которых есть определенные договоренности с банками.

Тем не менее, финансовая модель управления долгом только разрабатывается, и финансовые органы администраций свободны в выборе способов привлечения средств.

Итак, в настоящее время нет никаких очевидных обстоятельств, в которых привлеченные средства населения следовало бы превращать в долгосрочный ресурс.

Однако все же российские банки, в отличие от западных, испытывают потребность в долгосрочных ресурсах. В случае с предполагаемым увеличением сроков депозитов банковские управляющие пытаются изыскать средства не там, где следовало бы. В настоящее время Сбербанк, сотрудничая с компанией АльфаСтрахование, идет проверенным путем зарубежных банков: в качестве долгосрочного ресурса привлекает средства финансовых институтов, пока что лишь страховой компании. В западной практике привлекаются средства Пенсионных фондов и компаний, управляющих активами.

В связи с этим единственно верным решением будет развитие пенсионных программ на уровне отдельных коммерческих банков. Эта сложная проблема может решиться с привлечением государственных гарантий. Увы, в данный момент пенсионная реформа не завершена и о стабильных схемах работы с пенсионными накоплениями в российской банковской системе говорить пока рано.

В отношении краткосрочных ресурсов следует обратить внимание на недостаточно отлаженное межбанковское взаимодействие. Как и на заре рыночных реформ, банки не оказывают высокого доверия российской банковской системе. Кроме того, следует отметить, что в России затруднены сделки, связанные с секьюритизацией портфелей однородных ссуд. Прежде всего, это касается потребительских кредитов.

Российские банки неохотно, особенно после кризиса 2008 г., работают с целевыми вкладами — такими, как вклад с целью накопления первого ипотечного взноса. Все это в конечном итоге приводит управляющих к разочарованию в отношении полезности краткосрочных активов, неумению строить планы на их успешное освоение и расширение возможностей, и, как следствие — ведущие сотрудники мечтают об увеличении доли долгосрочных депозитов населения в структуре пассивов банков.

В отношении макроэкономических мероприятий можно рекомендовать меры, гармонизирующие обстановку по работе с накопительными частями пенсий. Например, в качестве основного и главного кредитора в РФ выступает Банк России. Он кредитует банки под залог ликвидных активов, игнорируя нерыночные активы банков, которые могут оказаться вполне значимым аргументом, позволяющим получить доступ к кредитам Банка России не только лидирующим банкам. К числу закладываемых активов можно причислять портфели однородных ссуд. Кроме того, подобные кредиты должны быть целевыми — направленными на то, чтобы банки могли рассчитаться с кредиторами.

Лабиринт

В итоге можно сформулировать единственный вывод: необходимо возобновление банковской реформы и усиление банковского контроля наряду с либерализацией возможностей для банков, не входящих в число лидирующих.

Итак, необходимым условием повышения финансовой устойчивости банков становится совершенствование структуры собственных ресурсов за счет базовых источников их роста.

Денежно-кредитная деятельность банков, направленная на сокращение кредитных рисков, может привести к уменьшению сумм резерва, направляемых на погашение возможных потерь по ссудам [2].

Таким образом, большая часть собственных средств банков формируется за счет самых устойчивых и стабильных источников, что свидетельствует о наличии у них финансовых возможностей для выполнения активных операций и в случае непредвиденных потерь. Однако множество банков игнорирует возможности работы с краткосрочными резервами.

В данный момент для банковской системы РФ долгосрочные жилищные накопления граждан являются источником длинных пассивов, используемых, прежде всего, для финансирования строительства жилья.

Все банки, допущенные в систему страхования вкладов физических лиц, должны получить возможность заключать с гражданами договоры жилищного накопительного вклада.

Если для данного вида вкладов размер возмещения, выплачиваемого вкладчику Агентством по страхованию вкладов, увеличить до 1 млн. рублей, это даст вкладчику возможность накопить в банковской системе денежную сумму, достаточную для уплаты первого взноса при приобретении квартиры по схеме ипотечного кредитования (около 30 % стоимости жилья).

Законодательно может быть предусмотрена возможность получения страхового возмещения только один раз для всех таких вкладов во всех банках, что существенно ограничит возможность злоупотреблений.

Широко распространенные в последние годы программы ипотечного кредитования населения банки могут использовать аккордно с развитием накопительных вкладов. После завершения фазы накопления (срок накопления, как правило, составляет от 3 до 7 лет), банк будет обязан вернуть сумму вклада и проценты, а также предоставить вкладчику кредит, условия которого оговариваются в момент заключения договора жилищного накопительного вклада.

Действительно, ввиду предлагаемых мер, жилищные вклады могут быть и относительно долгосрочными (до семи лет) и безотзывными. Такие жилищные накопительные вклады должны содержать условие возврата, предусматривающее отсутствие у вкладчика права требовать у банка выдачи суммы вклада по первому требованию. Подобная практика имеет место быть в зарубежных странах. Например, при досрочном отзыве вкладов в Чехии вкладчик не только «лишается процентов по вкладу», но и платит неустойку, не превышающую 10 % от суммы вклада. Такая мера, в частности, позволит избежать злоупотреблений, связанных с необоснованным отнесением иных видов вкладов к категории жилищных накопительных вкладов с целью увеличения размера страхового возмещения.

 

Литература:

 

1.         Федеральный закон от 05.04.2013 № 44-ФЗ (ред. от 01.12.2014) «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

2.         Банковское дело./Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2012. 464 с.

Основные термины (генерируются автоматически): хранения вкладов, накопительных вкладов, сроков хранения вкладов, жилищного накопительного вклада, системы хранения вкладов, накопительных вкладов с целью, с развитием накопительных вкладов, вкладов размер возмещения, досрочном отзыве вкладов, в структуре пассивов банков, роль в пассивах банков, страхования вкладов физических, суммы вклада, собственных средств банков, кредитования населения банки, страхованию вкладов, нерыночные активы банков, однородных ссуд, денежные средства, отдельных коммерческих банков.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос