Актуальные меры по повышению эффективности управления ресурсами банка | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №1 (81) январь-1 2015 г.

Дата публикации: 03.01.2015

Статья просмотрена: 263 раза

Библиографическое описание:

Однокоз В. Г. Актуальные меры по повышению эффективности управления ресурсами банка // Молодой ученый. — 2015. — №1. — С. 260-262. — URL https://moluch.ru/archive/81/14693/ (дата обращения: 14.12.2018).

В настоящее время в отношении банковской системы РФ и среди управляющих банками популярна идея о западнизации системы хранения вкладов. При этом широко распространено мнение о том, что необходимо увеличение сроков хранения вкладов (для чего возможно внесение изменений с целью усиления банковских гарантий).

Однако желание перевести ресурсы в долгосрочные является тем более странным, что зарубежные банковские тенденции дают понять, что ни о каком увеличении сроков хранения сбережений речи не идет — ни в России, ни за ее пределами. Депозитарные вклады обычно привлечены на сроки до трех лет, реже — на сроки до десяти лет. Убеждение выглядит еще более спорным, если учесть, что денежные средства клиентов играют не первую роль в пассивах банков.

Схожая проблема управления денежными средствами стоит и у органов государственной власти, в частности, у администраций муниципальных образований и субъектов РФ. Помимо собственных доходов и безвозмездных поступлений администрации могут привлекать денежные средства на финансирование дефицита бюджета и погашение долговых обязательств путем заимствования коммерческих кредитов, бюджетных кредитов из вышестоящих бюджетов, а также путем выпуска облигаций и сделок РЕПО. Как мы видим, способы привлечения денег у органов власти, по сравнению с банками ограничены, но проблемы выбора источников финансирования стоит так же остро.

Естественно, наименее затратным способом заимствований является бюджетный кредит, однако зачастую это связано с бюрократическими проволочками, в результате чего потребность в денежных средствах может быть не удовлетворена.

Стоит отметить, что в настоящее время активно развивается рынок кредитования субъектов и муниципальных образований РФ. Это связано с тем, что для получения денежных средств, согласно Федеральному закону № 44-ФЗ, необходимо объявить аукцион на официальном сайте государственных закупок, проводимый в электронной форме [1]. Таким образом, сама процедура закупок становится прозрачной, а ставки по таким кредитам сопоставимы с процентами по облигационным займам. Кроме того, отношения между коммерческим банком и администрацией могут не ограничиваться заключением контракта на предоставление кредита, а активно развиваться путем реализации инвестиционных проектов в регионе, зарплатных проектов и т. д., что, в свою очередь, может привести к уменьшению ставки по кредиту.

Как видно по сегодняшнему дню, наиболее охотно банки предоставляют кредиты на срок от 180 дней до 3 лет. Тем не менее, несмотря на сопоставимый объем кредитования отрасли на срок от полугода до года и от одного года до трех, большим спросом среди банков являются аукционы на срок 1 год и менее. Соответственно, ставки по таким аукционам значительно ниже, чем на срок свыше одного года (в среднем, 9,0 % против 11,0 %). На длинный срок чаще всего объявляются крупные города и субъекты, у которых есть определенные договоренности с банками.

Тем не менее, финансовая модель управления долгом только разрабатывается, и финансовые органы администраций свободны в выборе способов привлечения средств.

Итак, в настоящее время нет никаких очевидных обстоятельств, в которых привлеченные средства населения следовало бы превращать в долгосрочный ресурс.

Однако все же российские банки, в отличие от западных, испытывают потребность в долгосрочных ресурсах. В случае с предполагаемым увеличением сроков депозитов банковские управляющие пытаются изыскать средства не там, где следовало бы. В настоящее время Сбербанк, сотрудничая с компанией АльфаСтрахование, идет проверенным путем зарубежных банков: в качестве долгосрочного ресурса привлекает средства финансовых институтов, пока что лишь страховой компании. В западной практике привлекаются средства Пенсионных фондов и компаний, управляющих активами.

В связи с этим единственно верным решением будет развитие пенсионных программ на уровне отдельных коммерческих банков. Эта сложная проблема может решиться с привлечением государственных гарантий. Увы, в данный момент пенсионная реформа не завершена и о стабильных схемах работы с пенсионными накоплениями в российской банковской системе говорить пока рано.

В отношении краткосрочных ресурсов следует обратить внимание на недостаточно отлаженное межбанковское взаимодействие. Как и на заре рыночных реформ, банки не оказывают высокого доверия российской банковской системе. Кроме того, следует отметить, что в России затруднены сделки, связанные с секьюритизацией портфелей однородных ссуд. Прежде всего, это касается потребительских кредитов.

Российские банки неохотно, особенно после кризиса 2008 г., работают с целевыми вкладами — такими, как вклад с целью накопления первого ипотечного взноса. Все это в конечном итоге приводит управляющих к разочарованию в отношении полезности краткосрочных активов, неумению строить планы на их успешное освоение и расширение возможностей, и, как следствие — ведущие сотрудники мечтают об увеличении доли долгосрочных депозитов населения в структуре пассивов банков.

В отношении макроэкономических мероприятий можно рекомендовать меры, гармонизирующие обстановку по работе с накопительными частями пенсий. Например, в качестве основного и главного кредитора в РФ выступает Банк России. Он кредитует банки под залог ликвидных активов, игнорируя нерыночные активы банков, которые могут оказаться вполне значимым аргументом, позволяющим получить доступ к кредитам Банка России не только лидирующим банкам. К числу закладываемых активов можно причислять портфели однородных ссуд. Кроме того, подобные кредиты должны быть целевыми — направленными на то, чтобы банки могли рассчитаться с кредиторами.

В итоге можно сформулировать единственный вывод: необходимо возобновление банковской реформы и усиление банковского контроля наряду с либерализацией возможностей для банков, не входящих в число лидирующих.

Итак, необходимым условием повышения финансовой устойчивости банков становится совершенствование структуры собственных ресурсов за счет базовых источников их роста.

Денежно-кредитная деятельность банков, направленная на сокращение кредитных рисков, может привести к уменьшению сумм резерва, направляемых на погашение возможных потерь по ссудам [2].

Таким образом, большая часть собственных средств банков формируется за счет самых устойчивых и стабильных источников, что свидетельствует о наличии у них финансовых возможностей для выполнения активных операций и в случае непредвиденных потерь. Однако множество банков игнорирует возможности работы с краткосрочными резервами.

В данный момент для банковской системы РФ долгосрочные жилищные накопления граждан являются источником длинных пассивов, используемых, прежде всего, для финансирования строительства жилья.

Все банки, допущенные в систему страхования вкладов физических лиц, должны получить возможность заключать с гражданами договоры жилищного накопительного вклада.

Если для данного вида вкладов размер возмещения, выплачиваемого вкладчику Агентством по страхованию вкладов, увеличить до 1 млн. рублей, это даст вкладчику возможность накопить в банковской системе денежную сумму, достаточную для уплаты первого взноса при приобретении квартиры по схеме ипотечного кредитования (около 30 % стоимости жилья).

Законодательно может быть предусмотрена возможность получения страхового возмещения только один раз для всех таких вкладов во всех банках, что существенно ограничит возможность злоупотреблений.

Широко распространенные в последние годы программы ипотечного кредитования населения банки могут использовать аккордно с развитием накопительных вкладов. После завершения фазы накопления (срок накопления, как правило, составляет от 3 до 7 лет), банк будет обязан вернуть сумму вклада и проценты, а также предоставить вкладчику кредит, условия которого оговариваются в момент заключения договора жилищного накопительного вклада.

Действительно, ввиду предлагаемых мер, жилищные вклады могут быть и относительно долгосрочными (до семи лет) и безотзывными. Такие жилищные накопительные вклады должны содержать условие возврата, предусматривающее отсутствие у вкладчика права требовать у банка выдачи суммы вклада по первому требованию. Подобная практика имеет место быть в зарубежных странах. Например, при досрочном отзыве вкладов в Чехии вкладчик не только «лишается процентов по вкладу», но и платит неустойку, не превышающую 10 % от суммы вклада. Такая мера, в частности, позволит избежать злоупотреблений, связанных с необоснованным отнесением иных видов вкладов к категории жилищных накопительных вкладов с целью увеличения размера страхового возмещения.

 

Литература:

 

1.         Федеральный закон от 05.04.2013 № 44-ФЗ (ред. от 01.12.2014) «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

2.         Банковское дело./Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2012. 464 с.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, вклад, кредит, Россия, российская банковская система, жилищный накопительный вклад, долгосрочный ресурс, вид вкладов, банковская система РФ, страховое возмещение.


Похожие статьи

Направления развития системы страхования вкладов

российская система страхования вкладов, система страхования вкладов, рыночная дисциплина, страховая защита, страхование вкладов, Россия, банк, банковский сектор, моральный риск, финансовое состояние.

Агентство страхования вкладов как важный элемент...

Банк России, банковская система, страхование вкладов, РФ, Центральный банк, Российская Федерация, банк, банковское регулирование, банковский надзор, государственная корпорация.

Система страхования вкладов в Российской Федерации.

обязательное страхование вкладов, Банк России, банк, Российская Федерация, млрд, страхование вкладов, страховое возмещение, корпоративный сектор, средство, Россия.

Система страхования вкладов | Статья в журнале...

В России вклады являются одним из наиболее популярных способов защиты и приумножения своих денег. Научно технический прогресс позволяет нам открывать счета в банке онлайн или делать вклады, не выходя из дома, сидя за компьютером.

Система страхования вкладов и ее влияние на доверие...

банк, Россия, система страхования вкладов, вкладчик, доверие населения, вклад, российская система страхования вкладов, Россия системы страхования вкладов, коммерческий банк, банковская система.

Понятия и классификация депозитов банка | Статья в журнале...

Ключевые слова:депозит, вклад, банк. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения [1]...

Правовые аспекты системы страхования депозитов...

банк, страхование вкладов, банковская деятельность, Российская Федерация, лицо, Россия, Центральный Банк России, коммерческий банк, банковский сектор, банковская система.

Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады...

Среди крупнейших российских коммерческих банков, привлекающих депозиты, «Сбербанк России» лидирует с большим преимуществом.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, депозитная политика, банковская система, ресурсная база, вклад...

Тенденции развития депозитной активности населения...

банк, вклад, коммерческий банк, средство, операция, клиент, депозит, сбережение населения, банковская система, страховое возмещение.

Направления развития системы страхования вкладов

российская система страхования вкладов, система страхования вкладов, рыночная дисциплина, страховая защита, страхование вкладов, Россия, банк, банковский сектор, моральный риск, финансовое состояние.

Агентство страхования вкладов как важный элемент...

Банк России, банковская система, страхование вкладов, РФ, Центральный банк, Российская Федерация, банк, банковское регулирование, банковский надзор, государственная корпорация.

Система страхования вкладов в Российской Федерации.

обязательное страхование вкладов, Банк России, банк, Российская Федерация, млрд, страхование вкладов, страховое возмещение, корпоративный сектор, средство, Россия.

Система страхования вкладов | Статья в журнале...

В России вклады являются одним из наиболее популярных способов защиты и приумножения своих денег. Научно технический прогресс позволяет нам открывать счета в банке онлайн или делать вклады, не выходя из дома, сидя за компьютером.

Система страхования вкладов и ее влияние на доверие...

банк, Россия, система страхования вкладов, вкладчик, доверие населения, вклад, российская система страхования вкладов, Россия системы страхования вкладов, коммерческий банк, банковская система.

Понятия и классификация депозитов банка | Статья в журнале...

Ключевые слова:депозит, вклад, банк. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения [1]...

Правовые аспекты системы страхования депозитов...

банк, страхование вкладов, банковская деятельность, Российская Федерация, лицо, Россия, Центральный Банк России, коммерческий банк, банковский сектор, банковская система.

Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады...

Среди крупнейших российских коммерческих банков, привлекающих депозиты, «Сбербанк России» лидирует с большим преимуществом.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, депозитная политика, банковская система, ресурсная база, вклад...

Тенденции развития депозитной активности населения...

банк, вклад, коммерческий банк, средство, операция, клиент, депозит, сбережение населения, банковская система, страховое возмещение.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Направления развития системы страхования вкладов

российская система страхования вкладов, система страхования вкладов, рыночная дисциплина, страховая защита, страхование вкладов, Россия, банк, банковский сектор, моральный риск, финансовое состояние.

Агентство страхования вкладов как важный элемент...

Банк России, банковская система, страхование вкладов, РФ, Центральный банк, Российская Федерация, банк, банковское регулирование, банковский надзор, государственная корпорация.

Система страхования вкладов в Российской Федерации.

обязательное страхование вкладов, Банк России, банк, Российская Федерация, млрд, страхование вкладов, страховое возмещение, корпоративный сектор, средство, Россия.

Система страхования вкладов | Статья в журнале...

В России вклады являются одним из наиболее популярных способов защиты и приумножения своих денег. Научно технический прогресс позволяет нам открывать счета в банке онлайн или делать вклады, не выходя из дома, сидя за компьютером.

Система страхования вкладов и ее влияние на доверие...

банк, Россия, система страхования вкладов, вкладчик, доверие населения, вклад, российская система страхования вкладов, Россия системы страхования вкладов, коммерческий банк, банковская система.

Понятия и классификация депозитов банка | Статья в журнале...

Ключевые слова:депозит, вклад, банк. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения [1]...

Правовые аспекты системы страхования депозитов...

банк, страхование вкладов, банковская деятельность, Российская Федерация, лицо, Россия, Центральный Банк России, коммерческий банк, банковский сектор, банковская система.

Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады...

Среди крупнейших российских коммерческих банков, привлекающих депозиты, «Сбербанк России» лидирует с большим преимуществом.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, депозитная политика, банковская система, ресурсная база, вклад...

Тенденции развития депозитной активности населения...

банк, вклад, коммерческий банк, средство, операция, клиент, депозит, сбережение населения, банковская система, страховое возмещение.

Направления развития системы страхования вкладов

российская система страхования вкладов, система страхования вкладов, рыночная дисциплина, страховая защита, страхование вкладов, Россия, банк, банковский сектор, моральный риск, финансовое состояние.

Агентство страхования вкладов как важный элемент...

Банк России, банковская система, страхование вкладов, РФ, Центральный банк, Российская Федерация, банк, банковское регулирование, банковский надзор, государственная корпорация.

Система страхования вкладов в Российской Федерации.

обязательное страхование вкладов, Банк России, банк, Российская Федерация, млрд, страхование вкладов, страховое возмещение, корпоративный сектор, средство, Россия.

Система страхования вкладов | Статья в журнале...

В России вклады являются одним из наиболее популярных способов защиты и приумножения своих денег. Научно технический прогресс позволяет нам открывать счета в банке онлайн или делать вклады, не выходя из дома, сидя за компьютером.

Система страхования вкладов и ее влияние на доверие...

банк, Россия, система страхования вкладов, вкладчик, доверие населения, вклад, российская система страхования вкладов, Россия системы страхования вкладов, коммерческий банк, банковская система.

Понятия и классификация депозитов банка | Статья в журнале...

Ключевые слова:депозит, вклад, банк. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения [1]...

Правовые аспекты системы страхования депозитов...

банк, страхование вкладов, банковская деятельность, Российская Федерация, лицо, Россия, Центральный Банк России, коммерческий банк, банковский сектор, банковская система.

Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады...

Среди крупнейших российских коммерческих банков, привлекающих депозиты, «Сбербанк России» лидирует с большим преимуществом.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, депозитная политика, банковская система, ресурсная база, вклад...

Тенденции развития депозитной активности населения...

банк, вклад, коммерческий банк, средство, операция, клиент, депозит, сбережение населения, банковская система, страховое возмещение.

Задать вопрос