Кредитная политика банка, ее основные элементы | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №19 (78) ноябрь-2 2014 г.

Дата публикации: 07.11.2014

Статья просмотрена: 5583 раза

Библиографическое описание:

Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. — 2014. — №19. — С. 319-320. — URL https://moluch.ru/archive/78/13494/ (дата обращения: 23.09.2018).

Статья раскрывает подходы к определению кредитной политики банка. Особое внимание в работе автор акцентирует на классификации кредитов банка. В статье автор показывает связь кредитной политики банка со стратегией банка.

Ключевые слова: кредитная политика, банк.

 

Кредитная политика определяет общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса.

Основанием для всего процесса кредитования является кредитная политика, определяет его объективные параметры и особенности, связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей.

Кредитная политика является так же неотъемлемой частью финансовой стратегии банка. Финансовая стратегия предполагает наличие политики поддержания ликвидности, процентной, эмиссионной, депозитной, кредитной, фондовой и дивидендной политик. [1]

Повышение эффективности кредитной политики коммерческих банков связано с развитием кредитных операций. Используемые и создаваемые методы формирования и проведения кредитной политики банками должны поддерживать формулировку целей, включать в себя планирование, определяющее будущее состояние кредитного портфеля, определение средств и путей для достижения целей, осуществление контроля за использованием кредитов, обеспечивающее эффективную защиту от возможных и принятых рисков кредитных операций.

Кредитная политика должна соответствовать действующему законодательству РФ и направлению экономического развития страны в целом. Кредитное учреждение не должно противоречить следующим установленным критериям при размещении кредитных продуктов:

-        условиям Центрального банка РФ и законодательства РФ,

-        миссии, ценностям и целям, принятым в банке,

-        кредитной культуре банка,

-        концепции по управлению рисками.

Согласно п. 18. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово — устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения. [2]

Следовательно, можно сделать вывод о том, что в случае улучшения внешних условий, формирования устойчивой тенденции к снижению инфляции и инфляционных ожиданий Банк России смягчает денежно-кредитную политику, и напротив, при ухудшении внешних условий, наблюдению тенденции к увеличении инфляционных ожиданий Банк России ужесточает денежно-кредитную политику.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими [6].

Основными элементами кредитной политики можно назвать — этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры.

Таблица 1

Элементы кредитной политики [7]

Этапы кредитования

Регламентируемые параметры и процедуры

1. Предварительная работа по предоставлению кредитов

-     состав будущих заемщиков;

-     виды кредитов;

-     количественные пределы кредитования;

-     стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;

-     стандарты оценки ссуд;

-     процентные ставки;

-     методы обеспечения возвратности кредита;

-     контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

II. Оформление кредита

-     формы документов;

-     технологическая процедура выдачи кредита;

-     контроль за правильностью оформления кредита.

III. Управление кредитом

-      порядок управления кредитным портфелем;

-      контроль за исполнением кредитных договоров;

-      условия продления или возобновления просроченных кредитов;

-      порядок покрытия убытков;

-      контроль за управлением кредитом

 

Необходимо отметить, что кредитная политика у всех банков может отличаться. Каждый банк определяет кредитную политику, исходя из экономической, политической, социальной ситуации в регионах присутствия, учитывая совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. Кредитная политика банка определяет приоритетные направления развития и совершенствования банковской деятельности в кредитном процессе и повышении его эффективности.

Следующим элементом кредитной политики выделяют функции кредитной политики. В экономической литературе подразделяются основные функции кредитной политики, приведенные ниже:

получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы;

снижение риска возникновения критичного объёма просроченной задолженности к минимуму;

разграничение полномочий по выдаче ссуд;

предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;

привлечение надежных и рентабельных клиентов.

Факторы, влияющие на кредитную политику, делятся на внешние и внутренние.

К внешним факторам относят степень устойчивости макроэкономической ситуации, фазу экономического цикла, инфляцию, дефицит государственного бюджета и внешний долг страны, уровень материального благосостояния в обществе, общее состояние кредитного рынка, политику конкурентов.

К внутренним факторам относят квалификацию персонала, существующую клиентскую базу, процесс одобрений кредитов, объём собственных средств, направляемый на кредитование.

Основным элемент кредитной политики выделяется администрирование кредитов. Под администрированием кредитов понимается процесс одобрения кредита, ведение кредитных дел (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблемы доступа), обеспечение, гарантии и обязательства, мониторинг, ревизия кредитов, идентификация проблемных ссуд и их администрирование, обращение взыскание на залог, политика в области отказа от получения процентов, списание в убыток, пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Проанализировав кредитную политику российских банков, можно выделить тенденцию развития систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): межбанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей. Так же наряду с данной тенденцией в настоящее время просматриваются тенденции более тщательного принятия кредитных рисков.

Учитывая развитие и многообразие банковских операций, особую актуальность приобретает вопрос выбора оптимальных. При формировании кредитной политики должны выбираться сферы деятельности обеспечивающие максимальный эффект, улучшающие качество кредитного портфеля и оптимизирующие работу банка в целом.

 

Литература:

 

1.      Мирошниченко О. С. Финансовая политика банка: теоретические аспекты // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 10. http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/3081–2014–10–16–07–58–30

2.      Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. NN 1472п-П13, 01–001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

3.      Костерина Т. М., Банковское дело. Учебно-практ. пос. ЕАОИ, 2009, 360с.

4.      Общая теория денег кредита: Учебник/ Под ред. Е. Ф. Жукова — М.: Банк и биржи, ЮНИТИ,1995.

5.      Банковское дело. Справочное пособие/ Под ред. Ю. А. Бабичевой -М.: Экономика, 1994. — 397с.

6.      https://ru.wikipedia.org/

7.      http://www.987.su/ns416.html

Основные термины (генерируются автоматически): кредитная политика, кредитная политика банка, Банк России, кредитный портфель, банк, денежно-кредитная политика, кредитный процесс, III, этап кредитования, управление кредитом.


Ключевые слова

банк, кредитная политика

Похожие статьи

Основы кредитной политики и кредитного портфеля...

кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, операции коммерческого банка.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка РФ и их использование.

Современные методы управления кредитным портфелем банка

На современном этапе эволюции экономических отношений кредит является наиболее активным и важным «участником» хозяйственных процессов. Без данной формы экономической поддержки не может существовать ни государство, ни предприятие, ни население.

Механизм разработки кредитной политики банка | Статья...

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля. Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели и относительные показатели...

Управление кредитными рисками при потребительском...

Потребительское кредитование для большинства банков в настоящее время является основным источником кредитного риска. В статье исследуется кредитный риск, описываются понятия, виды и особенности риска.

К вопросу о принципах управления кредитным портфелем...

От кредитной политики банка зависят его ликвидность, доходность и финансовая надежность в целом. При этом качество кредитного портфеля зависит от капитальной базы банка, структуры его пассивов, от культуры кредитования и менеджмента банка.

Оценка режима проведения денежно-кредитной политики

Ключевые слова: денежно-кредитная политика, ключевая ставка, инфляция, норма обязательного резервирования. Главной целью в осуществлении денежно-кредитной политики Центральным банком в Российской Федерации несколько лет подряд является...

Эффективное управления кредитным риском как инструмент...

кредитный риск, риск, кредитная политика, банк, кредит, уровень риска, долговое обязательство, кредитный портфель, банковское дело, банковская система.

Направления совершенствования работы банков с проблемными...

Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым

- выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом

Основы кредитной политики и кредитного портфеля...

кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, операции коммерческого банка.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка РФ и их использование.

Современные методы управления кредитным портфелем банка

На современном этапе эволюции экономических отношений кредит является наиболее активным и важным «участником» хозяйственных процессов. Без данной формы экономической поддержки не может существовать ни государство, ни предприятие, ни население.

Механизм разработки кредитной политики банка | Статья...

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля. Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели и относительные показатели...

Управление кредитными рисками при потребительском...

Потребительское кредитование для большинства банков в настоящее время является основным источником кредитного риска. В статье исследуется кредитный риск, описываются понятия, виды и особенности риска.

К вопросу о принципах управления кредитным портфелем...

От кредитной политики банка зависят его ликвидность, доходность и финансовая надежность в целом. При этом качество кредитного портфеля зависит от капитальной базы банка, структуры его пассивов, от культуры кредитования и менеджмента банка.

Оценка режима проведения денежно-кредитной политики

Ключевые слова: денежно-кредитная политика, ключевая ставка, инфляция, норма обязательного резервирования. Главной целью в осуществлении денежно-кредитной политики Центральным банком в Российской Федерации несколько лет подряд является...

Эффективное управления кредитным риском как инструмент...

кредитный риск, риск, кредитная политика, банк, кредит, уровень риска, долговое обязательство, кредитный портфель, банковское дело, банковская система.

Направления совершенствования работы банков с проблемными...

Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым

- выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Основы кредитной политики и кредитного портфеля...

кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, операции коммерческого банка.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка РФ и их использование.

Современные методы управления кредитным портфелем банка

На современном этапе эволюции экономических отношений кредит является наиболее активным и важным «участником» хозяйственных процессов. Без данной формы экономической поддержки не может существовать ни государство, ни предприятие, ни население.

Механизм разработки кредитной политики банка | Статья...

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля. Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели и относительные показатели...

Управление кредитными рисками при потребительском...

Потребительское кредитование для большинства банков в настоящее время является основным источником кредитного риска. В статье исследуется кредитный риск, описываются понятия, виды и особенности риска.

К вопросу о принципах управления кредитным портфелем...

От кредитной политики банка зависят его ликвидность, доходность и финансовая надежность в целом. При этом качество кредитного портфеля зависит от капитальной базы банка, структуры его пассивов, от культуры кредитования и менеджмента банка.

Оценка режима проведения денежно-кредитной политики

Ключевые слова: денежно-кредитная политика, ключевая ставка, инфляция, норма обязательного резервирования. Главной целью в осуществлении денежно-кредитной политики Центральным банком в Российской Федерации несколько лет подряд является...

Эффективное управления кредитным риском как инструмент...

кредитный риск, риск, кредитная политика, банк, кредит, уровень риска, долговое обязательство, кредитный портфель, банковское дело, банковская система.

Направления совершенствования работы банков с проблемными...

Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым

- выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом

Основы кредитной политики и кредитного портфеля...

кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, операции коммерческого банка.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка РФ и их использование.

Современные методы управления кредитным портфелем банка

На современном этапе эволюции экономических отношений кредит является наиболее активным и важным «участником» хозяйственных процессов. Без данной формы экономической поддержки не может существовать ни государство, ни предприятие, ни население.

Механизм разработки кредитной политики банка | Статья...

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления.

Управление рисками кредитного портфеля коммерческого банка

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля. Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели и относительные показатели...

Управление кредитными рисками при потребительском...

Потребительское кредитование для большинства банков в настоящее время является основным источником кредитного риска. В статье исследуется кредитный риск, описываются понятия, виды и особенности риска.

К вопросу о принципах управления кредитным портфелем...

От кредитной политики банка зависят его ликвидность, доходность и финансовая надежность в целом. При этом качество кредитного портфеля зависит от капитальной базы банка, структуры его пассивов, от культуры кредитования и менеджмента банка.

Оценка режима проведения денежно-кредитной политики

Ключевые слова: денежно-кредитная политика, ключевая ставка, инфляция, норма обязательного резервирования. Главной целью в осуществлении денежно-кредитной политики Центральным банком в Российской Федерации несколько лет подряд является...

Эффективное управления кредитным риском как инструмент...

кредитный риск, риск, кредитная политика, банк, кредит, уровень риска, долговое обязательство, кредитный портфель, банковское дело, банковская система.

Направления совершенствования работы банков с проблемными...

Банки оценивают кредитные риски с периодичностью не реже 1 раза в квартал. Этого недостаточно, так как контроль за ходом сделки, в том числе финансовым

- выявить влияние данной сделки на портфель однородных кредитов и кредитный портфель банка в целом

Задать вопрос