Исследование в рамках данной статьи направлено на то, чтобы определить особенности деятельности национальных банковских систем в разных странах. Также представлен обзор финансовых банковских систем и той роли, которую они играют в современной мировой финансовой системе.
Ключевые слова: банковский сектор, правовое регулирование, Россия, Индия, Китай.
The research within the framework of this article is aimed at determining the characteristics of the activities of national banking systems in different countries. It also provides an overview of financial banking systems and the role they play in the modern global financial system.
Keywords : banking sector, legal regulation, Russia, India, China.
Для центральных банков ключевая цель состоит в том, чтобы обеспечить коммерческим банкам стимулы для ограничения и контроля своих банковских рисков для снижения кредитных рисков и снижения рисков ликвидности. Достижение этой цели требует, чтобы банки выполняли свои собственные обязательства через регулярные промежутки времени (не реже одного раза в день) и чтобы при этом они оставались в пределах уровня резервов, предоставляемых центральным банком рынку, без обращения к кредиту центрального банка.
Национальные банковские системы являются каналами, через которые покупатели и продавцы финансовых продуктов и услуг совершают транзакции, и являются важным компонентом финансовой системы страны. Глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили значительно обновить архитектуру систем крупных и розничных платежей и систем платежей по ценным бумагам, а также процессы и процедуры, выполняемые операторами, администраторами, регулирующими органами и пользователями систем.
Во многих странах значительная часть ответственности за целостность национальной платежной системы лежит на центральном банке. В этой статье будет представлен обзор финансовых банковских систем и той роли, которую они играют в современной мировой финансовой системе.
Правовые акты рассматриваются как форма реализации компетенции Центрального банка Российской Федерации. Среди правовых актов Центрального банка Российской Федерации представляется обоснованным выделить нормативные акты, правоприменительные акты, интерпретационные акты (акты толкования), договорные акты. Основополагающим источником правового регулирования деятельности Центрального банка Российской Федерации как регулятора финансового рынка является Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ (с изм. и доп. по сост. на 3 июля 2016 г.) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков».
Правовое положение Центрального банка Российской Федерации определяется Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп. по сост. на 3 июля 2016 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Банковские системы страны представляют собой инфраструктуру финансовых технологий, которая позволяет коммерческим и финансовым операциям работать эффективно и беспрепятственно. Эти банковские системы также связывают финансовую деятельность страны с мировой экономикой. Из-за своего критического характера эти банковские системы обслуживаются центральным банком страны и контролируются государственными регулирующими органами.
Национальная банковская система представляет собой конфигурацию учреждений, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами. Банковская система страны отражает ее банковскую и финансовую историю и развитие вспомогательных коммуникационных и технологических платформ.
Пользователи предпочитают низкие транзакционные издержки, совместимость между различными системами, безопасность, конфиденциальность и юридическую защиту. Что касается предложения, банковские услуги являются источником дохода для банков и других финансовых организаций и открывают рынки для поставщиков технологий и коммуникационных продуктов и услуг.
Банки и другие депозитные учреждения общаются друг с другом через систему обмена сообщениями и маршрутизации. Расчетный счет в банке США — это маршрутный транзитный номер (RTN) Американской ассоциации банкиров (ABA), используется для идентификации финансового учреждения, на которое выписан чек. Переводы в каждый банк через автоматизированную клиринговую палату (ACH), систему, управляемую некоммерческой Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA) и управляемую Федеральным управлением США. В Европе банковские системы работаю через Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникационной сети (SWIFT) — базирующееся в Бельгии кооперативное общество, объединяющее финансовые учреждения более чем в 200 странах.
Код SWIFT аналогичен номеру RTN ABA в качестве средства идентификации банка, инициирующего перевод, а также банков-корреспондентов, с которыми банк имеет ранее существовавшие соглашения для облегчения международного перевода и расчета средств. Платформа SWIFT используется всеми центральными банками, входящими в Евросистему, валютным органом для 19 стран Европейского Союза, входящих в Еврозону, включая Австрию, Бельгию, Кипр, Эстонию, Финляндию, Францию, Германию, Грецию, Ирландию, Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения и Испания.
В отсутствие каких-либо инициатив со стороны коммерческих банков по развитию банковских услуг центральные банки взяли на себя ведущую роль в предоставлении улучшенных клиринговых услуг в большинстве рассматриваемых стран. Пытаясь стимулировать участие частного сектора в клиринге, некоторые центральные банки в этих 15 странах начали устанавливать цены на свои услуги. В России ценообразование на услуги центрального банка также считается надлежащим стимулом для коммерческих банков развивать такие услуги, как частные клиринговые палаты, а также стремиться к совершенствованию существующих и предлагаемых услуг центрального банка. Казахстан и Украина также устанавливают цены на услуги центральных банков, чтобы стимулировать участие частного сектора в предоставлении банковских услуг.
В этой связи сравним регулирование банковских систем в Индии и Китае, так как эти страны обозначены как стратегические партнеры России в ближайшие годы. Подобно банкам в других развивающихся странах, китайские и индийские банки являются доминирующей силой, обеспечивающей капитальную поддержку своей экономики. Внутренние кредиты депозитных учреждений Китая составили 184 процента ВВП по сравнению с долевыми и долговыми ценными бумагами, на каждую из которых в 2014 году приходилось менее 40 процентов. На долю индийских коммерческих банков по-прежнему приходилось 75 % ВВП. Таким образом, китайские и индийские банки являются основными посредниками в своих финансовых секторах, и такое доминирующее положение указывает на их огромное экономическое значение. Банковские системы Китая и Индии менее интегрированы с остальным миром. Вопрос о том, какая система относительно более «открыта», чем другая, остается спорным, поскольку это во многом зависит от конкретных используемых показателей. Все согласны с тем, что оба финансовых сектора, особенно их банки, относительно изолированы, что разительно контрастирует с их общей экономической открытостью. За последние 30 лет китайские и индийские банки прошли обширные реформы и сегодня стали более эффективными, чем когда-либо, однако эти реформы жестко контролировались, осуществлялись осторожно и отставали от общих экономических реформ. Поскольку оба правительства рассматривают банки как основу своей экономики, ни одна из стран не реформировала свои банки до такой степени, которая позволила бы им полностью коммерциализироваться. Неудивительно, что правительства по-прежнему владеют большинством банков, а государственные/общественные банки доминируют в банковской деятельности в обеих странах.
В Китае доля активов пяти крупнейших коммерческих банков, контролируемых государством (SCCB), и государственных стратегических банков оставалась значительной на протяжении многих лет: от совокупных 83,4 процента в 2003 году до еще более высоких 86,8 процента в 2023 году.
Аналогичная ситуация и в бюрократической Индии. К концу 2023 года банки государственного сектора (ПСБ) имели контрольные доли в 73 процентах совокупных банковских активов и пассивов, 77 % совокупных депозитов и 76 % совокупных кредитов, и на их долю приходится около 68 % совокупных банковских активов и пассивов. филиалы банков страны.
Китай — социалистическая страна. Социалистические рыночные экономические реформы Китая осуществляются сверху вниз и стратегически планируются. Однопартийное правительство Китая сохраняет жесткий контроль над своей банковской системой, что делает банки крупнейшими в мире и способными направлять достаточный капитал в экономику. Однако банковские реформы в Китае отстают от экономических реформ, что приводит к появлению большого и быстрорастущего теневого банковского сектора, который представляет серьезную угрозу его финансовой стабильности.
Для сравнения, Индия является крупнейшей демократической страной в мире, и ее финансовые реформы были начаты раньше, чем в Китае, и являются более продвинутыми, что обеспечивает банковской системе Индии более прочную институциональную основу и делает ее более эффективной и менее уязвимой. Индия имеет один из старейших банков в Азии, которые являются более зрелыми и предлагают более широкий спектр продуктов и услуг, чем китайские банки.
Развивающиеся страны, такие как Китай и Индия, зависят от своих банков в обеспечении экономического роста. Банковские системы обеих стран имеют много общего и сталкиваются со схожими проблемами, но при этом они существенно различаются, причем каждая из них сталкивается с уникальными проблемами в ключевых областях. Изолированные финансовые системы, в которых доминируют коммерческие банки, находящиеся в собственности и под контролем государства, являются общей темой для развивающихся стран. Поскольку их экономика еще не полностью развита, банковские системы, как правило, довольно слабы и нуждаются в защите. Однако, поскольку экономики Индии и Китая продолжают расширяться, их банковские системы также должны догонять и идти в ногу со скоростью экономического роста. Другими словами, обе страны должны иметь по-настоящему коммерциализированную и эффективную банковскую систему, чтобы поддерживать постоянный рост.
Китаю и Индии, особенно Китаю, необходимо ускорить свои банковские реформы, поскольку они отстают от экономических реформ и экономического роста. В обеих странах экономический рост был бы еще быстрее, если бы банки были полностью коммерциализированы, а капитальные ресурсы распределялись более эффективно без искажений государственной политики. Для этого, прежде всего, индийские и китайские банки должны сократить государственную и общественную собственность на банки и свести к минимуму государственное вмешательство. Во-вторых, им следует углубить реформы финансового и банковского сектора, устранить государственную защиту государственных банков и усилить конкуренцию как со стороны частных, так и иностранных банков. В-третьих, обе страны должны построить кредитную систему, которая будет способствовать потребительскому и торговому финансированию. В настоящее время уровень проникновения розничного кредитования низок, и ни в одной из стран нет адекватных систем розничного кредитования и оценки кредитоспособности.
Системы валовых расчетов в режиме реального времени позволяют осуществлять расчеты в течение дня, а разработка таких систем может способствовать повышению эффективности механизмов «поставка против платежа» за счет связи с системами перевода ценных бумаг. Это позволяет значительно снизить риски, связанные с торговлей ценными бумагами, и является приоритетной областью реформ в странах с развивающимися рынками ценных бумаг. Страны, в которых действуют системы доставки против оплаты: Эстония, Казахстан, Кыргызская Республика, Латвия, Литва, Россия и Узбекистан.
Политика расчетов может помочь банкам лучше управлять ликвидностью в дополнение к достижению целей управления рисками. В поддержку улучшения управления ликвидностью большинство центральных банков приняли цель консолидации счетов как концептуально, так и физически. В Армении, Белоруссии, Эстонии, Кыргызской Республике, Латвии, Литве, Молдове, Туркменистане и почти во всех банках Казахстана и Украины коммерческие банки имеют единый национальный расчетный счет в центральном банке, а в Грузии, России и Таджикистане банки имеют или приближаются к одной учетной записи на регион. В Азербайджане счета по-прежнему сильно рассредоточены: каждый филиал каждого банка имеет счет в головном офисе центрального банка, а в Узбекистане филиалы банков имеют счета в региональных отделениях центрального банка.
Итак, страны, не применяющие строгую дисциплину при расчетах, ослабляют надежность своих банковских секторов, поскольку слабые банки не выявляются достаточно рано, и центральный банк и коммерческие банки могут подвергаться значительным кредитным рискам по отношению к ним. Разумная политика расчетов помогает выявлять слабые банки, ограничивать системные последствия банкротства одного банка и, таким образом, обеспечивает основу, в которой политика выхода для слабых банков может быть реализована с наименьшими затратами для государственного бюджета.
Литература:
- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изм. и доп. // Собрание законодательства РФ. М.
- Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями. // Собрание законодательства РФ. М.
- Федеральный закон «О национальной платежной системе»/официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr. ru] // Собрание законодательства РФ.
- Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Собрание законодательства РФ. М.
- Положение ЦБ РФ № 23-П от 09.04.98 г. «О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемых с их использованием.
- Положение ЦБ РФ № 36-П от 23.06.98г. «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» с учетом дополнений и изменений. // Собрание законодательства РФ. М.
- Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России: учебное пособие. — М.: «Финансы и статистика», 2020. — 288 с.
- Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт, 2018. — 620 с.
- Кочеткова Н. М. Цели и методы наблюдения за платежными системами / Н. М. Кочеткова // Деньги и кредит. — 2021. — № 1. — С.12–15.
- Криворучко, С. В. Аспекты регулирования платежных систем Центральными банками/ С. В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2020. — № 12 (76). — С.39–47
- Латышева, Н. В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н. В. Латышева // Финансы и кредит. — 2020. — № 12. — С.14–17.
