В статье автор рассматривает способ внесудебного разрешения споров — институту финансового омбудсмена, а также проблемы правового регулирования отношений оказания страховых услуг гражданам-потребителям.
Ключевые слова: потребители страховых услуг, страховые организации, финансовые услуги, финансовый уполномоченный.
В последние годы во многих государствах мира, и Россия здесь не является исключением, происходит активное развитие механизмов досудебного порядка урегулирования (разрешения) споров, в том числе посредством распространения указанного порядка на потребительские споры. Такие механизмы выступают дополнительной гарантией защиты прав граждан.
Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее — Закон о финансовом уполномоченном, Закон) [1], вступившим в силу с 3 сентября 2018 г., в Российской Федерации введен новый институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, призванного в досудебном порядке урегулировать споры между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями [2].
Для российской правовой системы институт финансового уполномоченного является принципиально новым, и его аналоги в рамках системы органов государственной власти Российской Федерации отсутствуют.
Деятельность нового института предварительного разрешения споров с участием финансового уполномоченного в отношении страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспорта, предусмотренная Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) [3]ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), в России уделяется особое внимание. В настоящее время существует значительное количество страховых компаний, предлагающих услуги по данному виду страхования. Однако, несмотря на это, многие владельцы транспортных средств не имеют достаточной информации о важности и необходимости страхования своих средств перед возможными рисками и убытками. В связи с этим, проводятся мероприятия по информированию населения о преимуществах страхования своего транспорта и обязательности заключения страхового договора. С 1 июля 2019 года вступила в силу новая мера, которая направлена на усиление ответственности владельцев автотранспортных средств. Это предусмотрено частью 5 статьи 32 Закона о финансовом уполномоченном.
С 28 ноября 2019 года потребители финансовых услуг обязаны использовать соответствующий внесудебный порядок для урегулирования споров с страховыми организациями, занимающимися другими видами страхования.
Институт финансового уполномоченного, действует в Российской Федерации уже несколько лет. За эти годы накопился значительный опыт в применении права в сфере финансовых уполномоченных. Этот опыт позволил выявить и частично решить проблемы, связанные с правовым регулированием их деятельности.
Согласно новым правилам, страхователь имеет право обратиться в суд с требованиями имущественного характера к страховой компании, если сумма таких требований не превышает 500 тысяч рублей. Также он может обратиться в суд по вопросам, связанным с нарушением порядка страхового возмещения по полису ОСАГО со стороны страховщика после прохождения предварительного урегулирования спора вне суда. [4].
По буквальному смыслу части 1 статьи 2 Закона о финансовом уполномоченном видно, что он рассматривает заявления потребителей о удовлетворении имущественных требований, которые предъявляются к финансовым организациям, с которыми уже установлены договорные отношения.
Для того чтобы спор страхователя мог быть рассмотрен по существу в судебном порядке, необходимо предварительно составить письменное обращение и досудебную претензию. Кроме того, такое обращение позволит увеличить время, в течение которого страховая организация и финансовый уполномоченный будут изучать вопрос о размере страховой выплаты, произведенной страхователю.
В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона об ОСАГО, первичное обращение страхователя к страховщику с заявлением о страховом случае, о страховом возмещении или прямом возмещении ущерба является обязательным.
В соответствии с частью 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, страхователь должен направить письменное заявление страховщику в случае несогласия с размером страховой выплаты или неисполнения страховщиком обязательств по договору обязательного страхования. Закон о финансовом уполномоченном устанавливает требования к такому заявлению, включая указание суммы требования. Ранее страхователь имел возможность обратиться в суд и запросить проведение независимой оценки рыночной стоимости восстановительного ремонта в случае несогласия с суммой страхового возмещения. Однако с введением нового института досудебного урегулирования споров между страхователями и страховщиками, страхователь теперь обязан обосновать сумму своего требования к страховщику. Альтернативно, вы можете провести ремонт своего транспортного средства за свой счет и предоставить страховщику квитанции и чеки в подтверждение ваших расходов на восстановительный ремонт после ДТП [5].
В соответствии с пунктом 10 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном, финансовый уполномоченный имеет право организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для разрешения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.
Возникают сомнения относительно эффективности работы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в качестве органа, который стремится усилить результативность внесудебного разрешения споров, связанных с финансовыми организациями. Причинами этому является то, что институт финансируется за счет взносов финансовых организаций (пункт 2 части 2 статьи 10 Закон о финансовом уполномоченном), а также то, что финансовый уполномоченный не несет ответственности за вынесенное им решение, в том числе имущественной. Согласно части 4 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном, на него не может быть возложена имущественная ответственность за вынесенное решение, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения. Вынесенное финансовым уполномоченным решение не может быть обжаловано потребителем финансовых услуг в судебном порядке. В случае несогласия с таким решением пунктом 3 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном потребителю финансовых услуг предписано обратиться в суд с иском непосредственно к финансовой организации.
В то же время, в случае несогласия страховой организацией с решением финансового уполномоченного, она вправе обжаловать такое решение в соответствии со статьей 26 Закона о финансовом уполномоченном в порядке искового производства, установленном Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации. Обжалование производится в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного.
Таким образом, рассмотрение нормативного регулирования института досудебного урегулирования споров с участием финансового уполномоченного показывает, что он не только затягивает время рассмотрения требований потребителя финансовых услуг, но и вынуждает к несению дополнительных издержек, не определяя порядок их возмещения во внесудебном порядке.
Литература:
- Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 N 123-ФЗ ФЗ // Система «КонсультантПлюс».
- URL: https://finombudsman.ru/.
- Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Система «КонсультантПлюс».
- Лохманов Д. В. Введение института финансового уполномоченного в Российской Федерации: вопросы теории и практики // Банковское право. 2015. N 2. С. 45–50.
- Рождественская Т. Э., Гузнов А. В. Особенности правового статуса финансового уполномоченного // Вестник университета им. О. Е. Кутафина. 2018. N 10. С. 49.
