В данной статье представлен сравнительный анализ законодательства о банкротстве физических лиц в США, Англии, Германии. Выявлены общие подходы и особенности проведения процедур банкротства, рассмотрены социальные последствия банкротства физических лиц в зарубежных странах.
Ключевые слова: банкротство физического лица, законодательство о банкротстве, институт банкротства, несостоятельность, погашение долга, прекращение платежей.
Законодательство зарубежных государств применяет различные дефиниции понятия «банкротство физического лица». В Англии: несостоятельность физических лиц (insolvency of natural persons), неакционерные банкротства (non-incorporated bankruptcy), персональное банкротство (personal bankruptcy) и потребительское банкротство (consumer bankruptcy). В США банкротство (bankruptcy, insolvency, financial distress) подразумевает под собой несостоятельность как юридических, так и физических лиц. Во Франции под банкротством подразумевается cessation des paiements, что означает такое состояние должника, при котором он не имеет средств для погашения долга и, в этой связи, прекращение платежей [2].
В современном зарубежном праве для признания гражданина банкротом его финансовое состояние должно являться неудовлетворительным в пределах национального правого поля. Так, например, в Великобритании гражданин признается банкротом, если у него отсутствуют активы для погашения долга, либо он не в состоянии перечислять платежи в определенный срок [4].
Представляется необходимым отметить, что в законодательстве зарубежных стран существуют две модели банкротства физических лиц, а именно: англо-американская и континентальная. Кроме того, законодательства о банкротстве некоторых стран имеют синтез англо-американской и континентальной модели.
Законодательство о банкротстве в Германии начало свое формирование в 1531–1540 гг., и определяло должников как воров, и в отношении них применялась уголовная мера — смертная казнь.
Институт банкротства во Франции, регулировал лишь торговую несостоятельность (банкротство), закрепляя правовые нормы о несостоятельности купцов. Каждый должник во Франции подлежал аресту.
В Германии был издан Общегерманский конкурсный Устав в 1876 г., действовавший более ста лет, вплоть до 1980 г. Это показывает стабильность германского законодательства в сфере банкротства. Устав 1876 г. повысил значимость кредиторов в конкурсном процессе, а также регламентировал правило относительно внеконкурсного удовлетворения требований некоторых кредиторов.
В США, в связи с активным ростом количество невозвращенных потребительских кредитов и для превентивной борьбы с незаконным использованием данного вида кредитования, был принят «Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей», вступивший в силу 17 октября 2005 г., в рамках которого «должник может либо путем конкурсного процесса пожертвовать кредиторам свое имущество и сохранить таким образом свои будущие доходы, либо, выбрав план регулирования долгов, сохранить свое имущество, пожертвовав частью своего будущего дохода» [5].
Итак, в США право гражданина на банкротство является одним из конституционных прав, что обусловлено защитой экономического состояния гражданина, как наиболее слабой стороны.
Представляется необходимым подчеркнуть, что банкротство физических лиц во всех зарубежных странах имеет следующие последствия, а именно: ограничения имущественных и гражданских прав. Так, значительные ограничения относительно должника предусмотрены в США и во Франции, когда должник, помимо потери имущества, может быть лишен и некоторых гражданских прав. В Великобритании, вследствие банкротства гражданин не может быть агентом по недвижимости, биржевым брокером, конкурсным управляющим, членом ассоциации юристов, руководителем коммерческой структуры [4].
Статус банкрота сохраняется в течение пяти лет, и в это время гражданин имеет ограничения на получение кредитов, ограничения на пересечение границы, и в реализации предпринимательства. Такие последствия предусмотрены в Великобритании, Франции, Австралии. Помимо этого, во Франции кредитные организации формируют «черный список», и у банкрота мало возможностей получить новый кредит в течение восьми лет.
В особых случаях институт банкротства формирует для физических лиц и уголовную ответственность. Так, в США уголовная ответственность распространяется на должников, скрывающих собственные активы, дающих ложные показания, и занимающихся взяточничеством [5].
Необходимо отметить, что невозможность возвращения потребительских кредитов оказывает негативное влияние на должников, что обусловлено следующими факторами.
Во-первых, должники имеют огромный психологический стресс. Так, зарубежные исследователи приводят статистику самоубийств фермеров в США и Мексике, инициированные их неплатежеспособностью [3].
Во-вторых, моральное давление, оказываемое на должников, негативно сказывается на отношениях кредитора и общества, поскольку первые, продолжая преследование неплатежеспособных граждан в течение длительного времени, наносят ущерб обществу. Кроме того, сами должники теряют стимул для постоянного дохода, в связи с тем, что значительную его часть они вынуждены отдавать за долги. Следовательно, должники уходят в теневую экономику, а государство получает потерю доходов от снижения выплаченных налогов. Итак, неполученный государством доход создает финансовый ущерб как кредиторам, в частности, так и обществу, в целом, при этом финансовые потери государства от банкротства физических лиц значительно выше потерь кредитных организаций.
В то же время необходимо отметить и положительный опыт социальной ответственности бизнеса. Так, в Японии процесс банкротства компании инициирует и банкротство руководителя, который в случае банкротства компании является обязанным выплатить корпоративный долг, поскольку имеет право быть поручителем компании [3].
На наш взгляд, данного рода практика способствует расширению личной ответственности руководителя, который принимает управленческие решения и несет ответственность за выполнение кредитных обязательств.
Также положительная практика банкротства физических лиц существует и в США: к должнику предъявляются дополнительные требования о повышении финансовой грамотности на специализированных курсах; в обязанность должника входит общение с финансовым специалистом.
Законодательство всех зарубежных стран определяет возможность должника о подаче заявления о признании его банкротом. В особых случаях существует возможность заключения между кредиторами и гражданином-должником мирового соглашения. Такая вероятность предусмотрена в Германии и Великобритании [4].
Итак, проведенный сравнительный анализ законодательства процедуры банкротства физических лиц в США, Англии, Германии выявил наличие общих подходов и специфических особенностей банкротства для данных стран. Законодательство зарубежных государств применяет различные дефиниции понятия «банкротство физического лица». В законодательстве зарубежных стран существуют две модели банкротства физических лиц, а именно: англо-американская и континентальная. Кроме того, законодательства о банкротстве некоторых стран имеют синтез англо-американской и континентальной модели. Законодательство всех зарубежных стран определяет возможность должника о подаче заявления о признании его банкротом. В современном зарубежном праве для признания гражданина банкротом его финансовое состояние должно являться неудовлетворительным в пределах национального правого поля. В особых случаях существует возможность заключения между кредиторами и гражданином-должником мирового соглашения. Банкротство физических лиц во всех зарубежных странах имеет последствия, а именно: ограничения имущественных и гражданских прав.
Литература:
- Баркатунов В. Ф. Банкротство физических лиц и социальная ответственность кредитных организаций // Политика, экономика и инновации. — 2021. — № 3. — С. 7.
- Власенко С. В., Галимов А. Р. Понятие «банкротство» в координатах правовой лингвистики: русско-англо-французские аппроксимации // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Филология. — 2020. — № 2. — С. 21–28. 3
- Евтушенко Е. В. Процессуально-правовые аспекты банкротства физических лиц // Административное и муниципальное право. — 2020. — № 6. — С. 538–541.
- Законодательство Великобритании о банкротстве. — URL: http://www.komitet2–5.km.duma.gov.ru/site.xp/051052051.html
- Костоваров А. С. Реабилитация должника с позиций российского законодательства и законодательства США о банкротстве // Закон. — 2021. — № 11. — С. 219–230.
- Цветкова Г. С. Институт банкротства физических лиц: мировой опыт и российская практика // Российское предпринимательство. — 2020. — Т. 17. — № 15. — С. 1727–1738.
