Сбережения населения являются одним из источников финансирования хозяйства и ценным ресурсом инвестиционного процесса. Степень их эффективного вовлечения в экономический оборот определяется характеристиками сберегательного поведения. В статье представлены результаты проведённого на территории Вологодской области мониторингового исследования сберегательного поведения. Выявлены характерные черты сберегательной активности жителей региона, предложены меры по её повышению.
Ключевые слова: сбережения, сберегательное поведение, вклады, мотивы и формы сбережений.
«Если и малое даже прикладывать к малому будешь,
Скоро большим оно станет; прикладывай только почаще:
Жгучего голода тот избежит, кто копить приучился…»
Гесиод1, поэма «Труды и дни»
Сбережения – это ценный ресурс экономического развития, необходимое звено и основа инвестиционного процесса, внутренний источник кредитования экономики. Для домохозяйств они являются своеобразным страховым резервом на случай возможных осложнений. А прогрессивные сбережения, предполагающие инвестиции в образование, здоровье, собственный бизнес, оказывают позитивное влияние на расширение человеческого капитала и косвенно способствуют инновационному развитию страны.
В перспективе рост объема организованных сбережений увеличивает масштабы внутреннего спроса, способствует активизации экономической деятельности, а также свидетельствует о росте уровня доверия населения к финансовым учреждениям.
Деятельность людей по формированию и использованию сбережений представляет собой сберегательное поведение. Сберегательное поведение населения связано с оперированием населением денежными средствами, остающимися после удовлетворения ими всех своих потребностей [2]. При этом сберегательное поведение не ограничивается простым механическим откладыванием гражданами части текущих денежных доходов с целью достижения в будущем определенной денежной суммы, предназначенной для будущего потребления. Оно также может быть реализовано в виде накоплений ликвидных активов в различных формах, т.е. направлено на извлечение прибыли из финансовых и материальных активов (ценных бумаг, драгоценностей, потребительских товаров сверх нужд текущего потребления, земли, вложений в строительство собственного дома и т.д.).
Институт социально-экономического развития территорий РАН (ИСЭРТ РАН) регулярно проводит мониторинговое исследование сберегательного поведения населения области2, направленное на изучение особенностей сберегательных практик населения. Результаты мониторинга были положены в основу работы.
Характеризуя подход населения области к распоряжению семейными доходами, видно, что более половины жителей (52%) имеет возможность сберегать денежные средства (табл. 1) [4, с. 12].
Таблица 1
Подход жителей Вологодской области к распоряжению семейными
доходами
(в % от общего числа опрошенных)
Вариант ответа |
2001 г. |
2004 г. |
2005 г. |
2006 г. |
2007 г. |
2008 г. |
2010 г. |
Изменение 2010 г. к 2001 г., +/– |
Сначала откладываем что-то, а остальные деньги тратим на текущие нужды |
10,3 |
14,1 |
15,8 |
14,9 |
15,9 |
15,3 |
15,0 |
4,7 |
Тратим деньги на текущие нужды, а что остаётся – откладываем |
18,6 |
35,4 |
39,2 |
41,5 |
39,7 |
49,1 |
37,0 |
18,4 |
Тратим все деньги на текущие нужды, отложить ничего не удаётся |
66,8 |
45,0 |
43,9 |
42,9 |
43,3 |
34,0 |
47,1 |
– 19,7 |
Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2001-2010. |
За анализируемый период доля «целевых сберегателей», свободно распоряжающихся своими средствами и откладывающих их часть ещё до расходования на текущие нужды, возросла на 5%. Стратегии «пассивного сбережения» стали придерживаться на 18% больше жителей области, откладывая денежные средства, остающиеся после всех необходимых трат на текущие нужды. Доля «несберегателей», которые тратят деньги только на текущие нужды и которым не удаётся формировать сбережения, сократилась почти на 20% и составила 47% жителей области.
Согласно данным опроса, активные сберегательные установки в виде готовности откладывать часть получаемых доходов в большей степени характерны для людей среднего возраста (от 30 до 55 (60) лет), имеющих среднее специальное или высшее образование, состоящих в зарегистрированном браке, занятых в сферах промышленного производства, торговли, связи, транспорта, финансов, образования, науки и обслуживания.
Между подходом населения к распоряжению семейными доходами и размером этих доходов наблюдается определённая зависимость: чем выше совокупный среднемесячный семейный доход, тем большая доля семей выбирает стратегию накопления (табл. 2). Более высокий доход позволяет не только удовлетворять текущие потребности семей, но и предоставляет им возможность заботиться о своём будущем, свободнее используя разнообразные финансовые продукты и услуги для сохранения и преумножения своих средств, а также повышает инвестиционный потенциал домохозяйств.
Таблица 2
Зависимость между подходом жителей области к
распоряжению
семейными доходами и их величиной (в % от общего
числа опрошенных, 2010 г.)
Совокупный среднемесячный семейный доход за вычетом налогов |
Подход жителей области к распоряжению семейными доходами |
||
Сначала откладываем что-то, а остальные деньги тратим на текущие нужды |
Тратим деньги на текущие нужды, а что остаётся – откладываем |
Тратим все деньги на текущие нужды, отложить ничего не удаётся |
|
До 5000 руб. |
7,6 |
17,4 |
75,0 |
От 5000 до 10000 руб. |
10,0 |
30,1 |
59,9 |
От 10000 до 20000 руб. |
13,2 |
37,6 |
49,2 |
От 20000 до 30000 руб. |
24,2 |
46,2 |
29,6 |
От 30000 до 40000 руб. |
22,9 |
55,2 |
21,9 |
Свыше 40000 руб. |
34,5 |
56,4 |
9,1 |
Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010. |
Однако 59% «целевых сберегателей» и 50% «пассивных вкладчиков», за последние 5 – 6 лет не вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки3. Более того, порядка трети жителей, имеющих возможность осуществлять сбережения, в настоящее время не имеют организованных форм сбережений и накоплений (вклады в банках, пенсионных фондах, инвестиционных компаниях; акции и т. д.)4. Другими словами, значительная часть свободных денежных средств населения области хранится в форме неорганизованных сбережений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный производственный сектор для развития экономики региона.
Данные факты свидетельствуют о том, что у основной массы населения Вологодской области не сформировано активное сберегательное поведение. Большинство жителей региона (63,5%) не имеет сбережений (рис. 1).
Рис. 1. Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Есть ли в Вашей семье сейчас сбережения, накопления?» (в % от общего числа опрошенных)
Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2001-2010.
Косвенный вопрос о наличии сбережений («Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги в различные финансовые компании, банки?») подтверждает низкую сберегательную активность вологжан. Так, за последние 5 – 6 лет всего лишь 19,2% жителей региона вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки, а преобладающая часть населения области (66,5%) не делала таких вложений (рис. 2).
Рис. 2. Распределение ответов участников опроса на вопрос:
«Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги
в различные финансовые компании, банки?» (в % от общего
числа опрошенных)
Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.
При этом суммарный размер вкладов в банке у большинства населения региона (56,6%) невелик и не превышает 100 тыс. руб. Значительные суммы денежных средств (более 400 тыс. руб.) удалось накопить только 3,3% жителей области5.
Результаты опросов совпадают с данными официальной статистики, согласно которым большая часть среднедушевых денежных доходов вологжан расходуется на текущее потребление и оплату обязательных платежей и взносов, а доля средств, идущих на сбережения, покупку ценных бумаг и валюты, сокращается (табл. 3). Такая слабая динамика использования населением финансовых продуктов может быть обусловлена недоверием граждан к финансовой системе, корни которого были сформированы во времена рыночных реформ начала 1990-х гг. и многочисленных случаев финансовых потерь (банки-однодневки, крах финансовых пирамид, «замораживание» счетов в Сбербанке, «липовые» ваучеры, дефолт 1998 года).
Таблица 3
Структура использования денежных доходов населения Вологодской области (в %)
Показатель |
2005 г. |
2006 г. |
2007 г. |
2008 г. |
2009 г. |
2010 г. |
2011 г. |
Изменение 2011 г. к 2005 г., +/– |
|
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
- |
– покупку товаров и оплату услуг |
56,5 |
53,2 |
55,2 |
58,5 |
59,3 |
61,2 |
65,0 |
8,5 |
– оплату обязательных платежей и взносов |
11,8 |
13,0 |
14,3 |
13,7 |
13,3 |
12,5 |
12,1 |
0,3 |
– прирост (уменьшение) сбережений во вкладах и ценных бумагах |
23,0 |
14,9 |
12,1 |
11,9 |
22,0 |
20,1 |
13,5 |
- 9,5 |
– покупку валюты |
2,6 |
2,1 |
2,0 |
3,0 |
2,3 |
1,6 |
2,2 |
- 0,4 |
– прирост денег на руках у населения |
6,1 |
16,8 |
16,4 |
12,9 |
3,1 |
4,6 |
7,2 |
1,1 |
Источники: Уровень жизни населения [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/kratekpok/Main.htm; Вологодская область: цифры и факты 2011 [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/cifrfakt/main.htm |
Как следует из результатов опроса, вкладчиками являются вологжане, которые обладают активными сберегательными установками и уже имеют определённые сбережения. Реже свои деньги в банки и другие финансовые компании вкладывают лица пенсионного возраста и молодёжь, не имеющая источников постоянного дохода6.
В качестве основной причины отсутствия сбережений вологжане чаще всего отмечают невысокий уровень доходов (табл. 4). Согласно данным опроса, среднемесячный фактический доход на одного члена семьи в 2010 году равнялся 8805 руб., в то время как размер дохода, необходимый для нормальной жизни, по мнению вологжан должен составлять 24882 руб. Следовательно, величина располагаемых доходов оказывается недостаточной, чтобы обеспечить достойное текущее потребление, вложения в своё развитие (например, образование), а также в формирование резервных средств – сбережений.
Таблица 4
Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Если Вы не делаете сбережений, то почему?» (в % от общего числа опрошенных)
Вариант ответа |
2005 г. |
2006 г. |
2007 г. |
2008 г. |
2010 г. |
Сегодняшние доходы не позволяют этого делать |
74,2 |
62,5 |
69,3 |
40,8 |
65,8 |
В принципе не нужны сбережения |
9,1 |
8,0 |
6,0 |
9,7 |
5,8 |
Из-за нестабильной экономической ситуации |
9,1 |
9,9 |
7,2 |
7,3 |
6,5 |
Другое |
1,2 |
0,3 |
0,6 |
1,3 |
1,2 |
Затрудняюсь ответить |
9,4 |
18,6 |
19,6 |
29,5 |
12,9 |
Примечание: Вопрос не включался в анкету до 2005 г., в 2009 г. исследование не проводилось. Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2005-2010. |
Целевая структура сбережений на протяжении всего периода наблюдений остаётся практически неизменной. Основными мотивами сбережений жителей области являются потребительские и страховые цели (покупка квартиры или автомобиля, деньги «на старость» и «на всякий случай», помощь детям, отдых, развлечения, путешествия, лечение). То есть внимание жителей области концентрируется на проблемах текущего выживания и предотвращения возможных неприятностей в будущем. Мотивы развития человеческого потенциала и приумножения капитала – мотивы образования, открытия (расширения) собственного дела, покупки акций и других ценных бумаг – с каждым годом теряют свою привлекательность. Возможно, определёнными ограничениями являются отсроченность эффекта вложения на эти цели, низкая информированность граждан о выгодах использования этих финансовых инструментов, стереотип о высокой рискованности современных финансовых продуктов. Также около 10% респондентов в принципе не считают нужным делать сбережения (табл. 5).
Таблица 5
Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Для
каких целей Вы сейчас делаете сбережения, накопления (или стали бы Вы
их делать,
если бы у Вас была возможность)?» (в % от общего
числа опрошенных)
Вариант ответа |
2004 г. |
2005 г. |
2006 г. |
2007 г. |
2010 г. |
Изменение 2010 г. к 2004 г., +/ – |
Для покупки квартиры |
27,1 |
31,0 |
27,4 |
26,1 |
16,8 |
- 10,3 |
«На старость» |
14,1 |
18,1 |
12,8 |
11,0 |
15,3 |
1,2 |
Коплю на всякий случай |
9,5 |
14,3 |
8,1 |
15,1 |
13,9 |
4,4 |
Для покупки автомобиля |
14,5 |
16,6 |
15,5 |
16,9 |
12,7 |
- 1,8 |
Чтобы оставить детям, помочь им в будущем |
13,1 |
18,9 |
11,3 |
14,1 |
12,6 |
- 0,5 |
На отдых, развлечения, путешествия |
12,6 |
11,3 |
9,1 |
11,1 |
11,8 |
- 0,8 |
На лечение |
15,6 |
13,7 |
11,2 |
13,5 |
10,2 |
- 5,4 |
На образование |
13,1 |
11,9 |
10,3 |
11,8 |
8,1 |
- 5,0 |
Для покупки (строительства) дачи, садового домика |
7,3 |
6,1 |
5,6 |
6,3 |
5,5 |
- 1,8 |
Для покупки других дорогих вещей |
10,3 |
7,3 |
5,7 |
11,3 |
4,3 |
- 6,0 |
Для открытия (расширения) своего дела |
4,6 |
4,1 |
3,4 |
3,5 |
2,9 |
- 1,7 |
На другое |
0,6 |
1,5 |
- |
1,2 |
1,5 |
0,9 |
Для покупки акций и других ценных бумаг |
1,1 |
0,9 |
1,6 |
1,2 |
0,6 |
- 0,5 |
Не стал бы делать сбережения ни на какие цели |
3,0 |
4,3 |
8,1 |
7,5 |
9,4 |
6,4 |
Затрудняюсь ответить |
11,5 |
10,9 |
15,6 |
13,7 |
15,9 |
4,4 |
Примечание: Вопрос не включался в анкету до 2004 г. и в 2008 г., в 2009 г. исследование не проводилось. Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2004-2010. |
Вопрос о форме сбережений вологжане решают с точки зрения надёжности и проверенности временем. Советского стереотипа «граждане, храните деньги в сберегательной кассе» придерживается 58,4% населения области. Велика доля тех, кто выбирает наличные рубли (12%), вложения в недвижимость (12%) и драгоценные изделия (8,1%). Прогрессивные, но рискованные формы сбережений (ценные бумаги, инвестиционные паи, страховые полиса, иностранную валюту) в совокупности использует менее 12% жителей области.
Что касается валютных предпочтений вологжан, то преобладающая часть населения региона – 90% – хранит свои сбережения в рублях, поскольку считает их надёжной валютой. Однако данный факт, вероятно, является следствием пассивной «привычки к рублю», поскольку даже в случае падения курса рубля к иностранным валютам большинство жителей области (55%) не станут предпринимать никаких активных действий со своими сбережениями.
Несмотря на то, что сбережения – это своеобразная «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, стихийное бедствие, экономический кризис и т. д.), с каждым годом сокращается доля вологжан, собирающихся осуществлять сбережения в ближайшее время (табл. 6).
Таблица 6
Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Собираетесь
ли Вы
(или члены Вашей семьи) в ближайшее время делать сбережения
(в любой форме)?» (в % от общего числа опрошенных)
Вариант ответа |
2004 г. |
2005 г. |
2006 г. |
2007 г. |
2010 г. |
Изменение 2010 г. к 2004 г., +/– |
Да |
30,5 |
33,3 |
27,1 |
27,7 |
28,4 |
- 2,1 |
Нет |
36,5 |
27,5 |
43,5 |
32,4 |
46,7 |
10,2 |
Затрудняюсь ответить |
33 |
39,2 |
29,4 |
39,9 |
24,9 |
- 10,6 |
Примечание: Вопрос не включался в анкету в 2008 г., в 2009 г. исследование не проводилось. Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2004-2010. |
Информационная культура сберегательного поведения характеризует уровень доверия населения тем или иным источникам информации при принятии решения о вложении денежных средств в банк. Наиболее предпочтительными источниками информации о банках, в которых предполагается открыть счёт, респонденты чаще всего отмечали личную инициативу по изучению предложений банковских услуг (21,7%), следование советам друзей и знакомых (15%), доверие банку, с которым связан ранее имевшийся собственный положительный опыт открытия счёта (14,5%). За помощью к финансовым специалистам обращаются лишь 12% населения, а 6,3% жителей вообще ни с кем не советуются [4, с. 19]. Другими словами, вологжане больше полагаются на собственные силы, советы друзей и знакомых или просто используют проверенные временем схемы, нежели прибегают к помощи профессиональных консультантов.
Таким образом, анализ результатов мониторингового исследования позволяет говорить о том, что для основной массы населения региона характерно рутинное сберегательное поведение, проявляющееся в низкой сберегательной активности, потребительской и страховой направленности сбережений, общем предубеждении против активного использования прогрессивных форм сбережений. Данный факт в определенной степени ограничивает инвестиционный потенциал сбережений населения, сдерживает возможности социально-экономического развития области.
Для решения проблемы низкой сберегательной активности жителей области местные органы власти должны в первую очередь осуществлять мероприятия по повышению уровня жизни вологжан и увеличению размера среднедушевых доходов. К ним можно отнести:
помощь в трудоустройстве выпускникам вузов;
поддержка малого и среднего бизнеса;
повышение оплаты труда работникам бюджетной сферы и увеличение размера социальных выплат;
создание условий для повышения конкурентоспособности основных производств Вологодской области;
оптимизация системы налогообложения предприятий и граждан.
Важным является надлежащий контроль за деятельностью финансовых учреждений области и эффективная защита прав рядовых потребителей в случаях мошенничества.
Также одним из факторов повышения сберегательной активности вологжан должна стать централизованная работа по финансовому просвещению и повышению уровня финансовой грамотности населения. Это сформирует у населения систему знаний и навыков, помогающую им «жить в мире финансов», обеспечивающую уверенное распоряжение личными доходами, умение планировать будущее и создавать сбережения, качественное управление и использование разнообразных финансовых продуктов и услуг.
Литература:
Вологодская область: цифры и факты 2011 [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/cifrfakt/main.htm
Логунов, В.В. Эволюция сберегательного поведения россиян в условиях становления рыночной экономики [Электронный ресурс] : автореф. дис. … канд. соц. наук: 22.00.03 / В.В. Логунов. – М., 2004. – Режим доступа : http://www.dissercat.com/content/evolyutsiya-sberegatelnogo-povedeniya-rossiyan-v-usloviyakh-stanovleniya-rynochnoi-ekonomiki
Уровень жизни населения [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/kratekpok/Main.htm
Ускова, Т.В. Сберегательное поведение населения и финансы домохозяйств как инвестиционные ресурсы экономики [Текст] : препринт / Т.В. Ускова, А.И. Поварова, В.С. Орлова. – Вологда : ИСЭРТ РАН, 2011. – 27 с.
1 Гесиод – древнегреческий поэт и рапсод, представитель направления дидактического и генеалогического эпоса.
2 Мониторинговое исследование сберегательного поведения населения области ведётся ИСЭРТ РАН с 2001 года методом анкетного опроса. Опросы проводятся на территории гг. Вологда и Череповец и 8 районов области (Бабаевского, Великоустюгского, Вожегодского, Грязовецкого, Кирилловского, Никольского, Тарногского и Шекснинского). Объём выборки – 1500 человек. Ошибка выборки не превышает 5 – 6%. В 2009 и в 2011 годах опрос не проводился.
3 Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.
4 Там же.
5 Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.
6 Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.