Особенности сберегательного поведения населения Вологодской области

Сбережения населения являются одним из источников финансирования хозяйства и ценным ресурсом инвестиционного процесса. Степень их эффективного вовлечения в экономический оборот определяется характеристиками сберегательного поведения. В статье представлены результаты проведённого на территории Вологодской области мониторингового исследования сберегательного поведения. Выявлены характерные черты сберегательной активности жителей региона, предложены меры по её повышению.

Ключевые слова: сбережения, сберегательное поведение, вклады, мотивы и формы сбережений.

«Если и малое даже прикладывать к малому будешь,

Скоро большим оно станет; прикладывай только почаще:

Жгучего голода тот избежит, кто копить приучился…»

Гесиод¹, поэма «Труды и дни»

Сбережения – это ценный ресурс экономического развития, необходимое звено и основа инвестиционного процесса, внутренний источник кредитования экономики. Для домохозяйств они являются своеобразным страховым резервом на случай возможных осложнений. А прогрессивные сбережения, предполагающие инвестиции в образование, здоровье, собственный бизнес, оказывают позитивное влияние на расширение человеческого капитала и косвенно способствуют инновационному развитию страны.

В перспективе рост объема организованных сбережений увеличивает масштабы внутреннего спроса, способствует активизации экономической деятельности, а также свидетельствует о росте уровня доверия населения к финансовым учреждениям.

Деятельность людей по формированию и использованию сбережений представляет собой сберегательное поведение. Сберегательное поведение населения связано с оперированием населением денежными средствами, остающимися после удовлетворения ими всех своих потребностей [2]. При этом сберегательное поведение не ограничивается простым механическим откладыванием гражданами части текущих денежных доходов с целью достижения в будущем определенной денежной суммы, предназначенной для будущего потребления. Оно также может быть реализовано в виде накоплений ликвидных активов в различных формах, т.е. направлено на извлечение прибыли из финансовых и материальных активов (ценных бумаг, драгоценностей, потребительских товаров сверх нужд текущего потребления, земли, вложений в строительство собственного дома и т.д.).

Институт социально-экономического развития территорий РАН (ИСЭРТ РАН) регулярно проводит мониторинговое исследование сберегательного поведения населения области², направленное на изучение особенностей сберегательных практик населения. Результаты мониторинга были положены в основу работы.

Характеризуя подход населения области к распоряжению семейными доходами, видно, что более половины жителей (52%) имеет возможность сберегать денежные средства (табл. 1) [4, с. 12].

Таблица 1

Подход жителей Вологодской области к распоряжению семейными доходами
(в % от общего числа опрошенных)

За анализируемый период доля «целевых сберегателей», свободно распоряжающихся своими средствами и откладывающих их часть ещё до расходования на текущие нужды, возросла на 5%. Стратегии «пассивного сбережения» стали придерживаться на 18% больше жителей области, откладывая денежные средства, остающиеся после всех необходимых трат на текущие нужды. Доля «несберегателей», которые тратят деньги только на текущие нужды и которым не удаётся формировать сбережения, сократилась почти на 20% и составила 47% жителей области.

Согласно данным опроса, активные сберегательные установки в виде готовности откладывать часть получаемых доходов в большей степени характерны для людей среднего возраста (от 30 до 55 (60) лет), имеющих среднее специальное или высшее образование, состоящих в зарегистрированном браке, занятых в сферах промышленного производства, торговли, связи, транспорта, финансов, образования, науки и обслуживания.

Между подходом населения к распоряжению семейными доходами и размером этих доходов наблюдается определённая зависимость: чем выше совокупный среднемесячный семейный доход, тем большая доля семей выбирает стратегию накопления (табл. 2). Более высокий доход позволяет не только удовлетворять текущие потребности семей, но и предоставляет им возможность заботиться о своём будущем, свободнее используя разнообразные финансовые продукты и услуги для сохранения и преумножения своих средств, а также повышает инвестиционный потенциал домохозяйств.

Таблица 2

Зависимость между подходом жителей области к распоряжению
семейными доходами и их величиной (в % от общего числа опрошенных, 2010 г.)

Однако 59% «целевых сберегателей» и 50% «пассивных вкладчиков», за последние 5 – 6 лет не вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки³. Более того, порядка трети жителей, имеющих возможность осуществлять сбережения, в настоящее время не имеют организованных форм сбережений и накоплений (вклады в банках, пенсионных фондах, инвестиционных компаниях; акции и т. д.)⁴. Другими словами, значительная часть свободных денежных средств населения области хранится в форме неорганизованных сбережений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный производственный сектор для развития экономики региона.

Данные факты свидетельствуют о том, что у основной массы населения Вологодской области не сформировано активное сберегательное поведение. Большинство жителей региона (63,5%) не имеет сбережений (рис. 1).

Рис. 1. Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Есть ли в Вашей семье сейчас сбережения, накопления?» (в % от общего числа опрошенных)

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2001-2010.

Косвенный вопрос о наличии сбережений («Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги в различные финансовые компании, банки?») подтверждает низкую сберегательную активность вологжан. Так, за последние 5 – 6 лет всего лишь 19,2% жителей региона вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки, а преобладающая часть населения области (66,5%) не делала таких вложений (рис. 2).

Рис. 2. Распределение ответов участников опроса на вопрос:
«Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги
в различные финансовые компании, банки?» (в % от общего числа опрошенных)

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.

При этом суммарный размер вкладов в банке у большинства населения региона (56,6%) невелик и не превышает 100 тыс. руб. Значительные суммы денежных средств (более 400 тыс. руб.) удалось накопить только 3,3% жителей области⁵.

Результаты опросов совпадают с данными официальной статистики, согласно которым большая часть среднедушевых денежных доходов вологжан расходуется на текущее потребление и оплату обязательных платежей и взносов, а доля средств, идущих на сбережения, покупку ценных бумаг и валюты, сокращается (табл. 3). Такая слабая динамика использования населением финансовых продуктов может быть обусловлена недоверием граждан к финансовой системе, корни которого были сформированы во времена рыночных реформ начала 1990-х гг. и многочисленных случаев финансовых потерь (банки-однодневки, крах финансовых пирамид, «замораживание» счетов в Сбербанке, «липовые» ваучеры, дефолт 1998 года).

Таблица 3

Структура использования денежных доходов населения Вологодской области (в %)

Как следует из результатов опроса, вкладчиками являются вологжане, которые обладают активными сберегательными установками и уже имеют определённые сбережения. Реже свои деньги в банки и другие финансовые компании вкладывают лица пенсионного возраста и молодёжь, не имеющая источников постоянного дохода⁶.

В качестве основной причины отсутствия сбережений вологжане чаще всего отмечают невысокий уровень доходов (табл. 4). Согласно данным опроса, среднемесячный фактический доход на одного члена семьи в 2010 году равнялся 8805 руб., в то время как размер дохода, необходимый для нормальной жизни, по мнению вологжан должен составлять 24882 руб. Следовательно, величина располагаемых доходов оказывается недостаточной, чтобы обеспечить достойное текущее потребление, вложения в своё развитие (например, образование), а также в формирование резервных средств – сбережений.

Таблица 4

Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Если Вы не делаете сбережений, то почему?» (в % от общего числа опрошенных)

Целевая структура сбережений на протяжении всего периода наблюдений остаётся практически неизменной. Основными мотивами сбережений жителей области являются потребительские и страховые цели (покупка квартиры или автомобиля, деньги «на старость» и «на всякий случай», помощь детям, отдых, развлечения, путешествия, лечение). То есть внимание жителей области концентрируется на проблемах текущего выживания и предотвращения возможных неприятностей в будущем. Мотивы развития человеческого потенциала и приумножения капитала – мотивы образования, открытия (расширения) собственного дела, покупки акций и других ценных бумаг – с каждым годом теряют свою привлекательность. Возможно, определёнными ограничениями являются отсроченность эффекта вложения на эти цели, низкая информированность граждан о выгодах использования этих финансовых инструментов, стереотип о высокой рискованности современных финансовых продуктов. Также около 10% респондентов в принципе не считают нужным делать сбережения (табл. 5).

Таблица 5

Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Для каких целей Вы сейчас делаете сбережения, накопления (или стали бы Вы их делать,
если бы у Вас была возможность)?» (в % от общего числа опрошенных)

Вопрос о форме сбережений вологжане решают с точки зрения надёжности и проверенности временем. Советского стереотипа «граждане, храните деньги в сберегательной кассе» придерживается 58,4% населения области. Велика доля тех, кто выбирает наличные рубли (12%), вложения в недвижимость (12%) и драгоценные изделия (8,1%). Прогрессивные, но рискованные формы сбережений (ценные бумаги, инвестиционные паи, страховые полиса, иностранную валюту) в совокупности использует менее 12% жителей области.

Что касается валютных предпочтений вологжан, то преобладающая часть населения региона – 90% – хранит свои сбережения в рублях, поскольку считает их надёжной валютой. Однако данный факт, вероятно, является следствием пассивной «привычки к рублю», поскольку даже в случае падения курса рубля к иностранным валютам большинство жителей области (55%) не станут предпринимать никаких активных действий со своими сбережениями.

Несмотря на то, что сбережения – это своеобразная «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, стихийное бедствие, экономический кризис и т. д.), с каждым годом сокращается доля вологжан, собирающихся осуществлять сбережения в ближайшее время (табл. 6).

Таблица 6

Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Собираетесь ли Вы
(или члены Вашей семьи) в ближайшее время делать сбережения (в любой форме)?» (в % от общего числа опрошенных)

Информационная культура сберегательного поведения характеризует уровень доверия населения тем или иным источникам информации при принятии решения о вложении денежных средств в банк. Наиболее предпочтительными источниками информации о банках, в которых предполагается открыть счёт, респонденты чаще всего отмечали личную инициативу по изучению предложений банковских услуг (21,7%), следование советам друзей и знакомых (15%), доверие банку, с которым связан ранее имевшийся собственный положительный опыт открытия счёта (14,5%). За помощью к финансовым специалистам обращаются лишь 12% населения, а 6,3% жителей вообще ни с кем не советуются [4, с. 19]. Другими словами, вологжане больше полагаются на собственные силы, советы друзей и знакомых или просто используют проверенные временем схемы, нежели прибегают к помощи профессиональных консультантов.

Таким образом, анализ результатов мониторингового исследования позволяет говорить о том, что для основной массы населения региона характерно рутинное сберегательное поведение, проявляющееся в низкой сберегательной активности, потребительской и страховой направленности сбережений, общем предубеждении против активного использования прогрессивных форм сбережений. Данный факт в определенной степени ограничивает инвестиционный потенциал сбережений населения, сдерживает возможности социально-экономического развития области.

Для решения проблемы низкой сберегательной активности жителей области местные органы власти должны в первую очередь осуществлять мероприятия по повышению уровня жизни вологжан и увеличению размера среднедушевых доходов. К ним можно отнести:

• помощь в трудоустройстве выпускникам вузов;

• поддержка малого и среднего бизнеса;

• повышение оплаты труда работникам бюджетной сферы и увеличение размера социальных выплат;

• создание условий для повышения конкурентоспособности основных производств Вологодской области;

• оптимизация системы налогообложения предприятий и граждан.

Важным является надлежащий контроль за деятельностью финансовых учреждений области и эффективная защита прав рядовых потребителей в случаях мошенничества.

Также одним из факторов повышения сберегательной активности вологжан должна стать централизованная работа по финансовому просвещению и повышению уровня финансовой грамотности населения. Это сформирует у населения систему знаний и навыков, помогающую им «жить в мире финансов», обеспечивающую уверенное распоряжение личными доходами, умение планировать будущее и создавать сбережения, качественное управление и использование разнообразных финансовых продуктов и услуг.

Литература:

1. Вологодская область: цифры и факты 2011 [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/cifrfakt/main.htm

2. Логунов, В.В. Эволюция сберегательного поведения россиян в условиях становления рыночной экономики [Электронный ресурс] : автореф. дис. … канд. соц. наук: 22.00.03 / В.В. Логунов. – М., 2004. – Режим доступа : http://www.dissercat.com/content/evolyutsiya-sberegatelnogo-povedeniya-rossiyan-v-usloviyakh-stanovleniya-rynochnoi-ekonomiki

3. Уровень жизни населения [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/kratekpok/Main.htm

4. Ускова, Т.В. Сберегательное поведение населения и финансы домохозяйств как инвестиционные ресурсы экономики [Текст] : препринт / Т.В. Ускова, А.И. Поварова, В.С. Орлова. – Вологда : ИСЭРТ РАН, 2011. – 27 с.