Сравнительно-правовая характеристика института ОСАГО в Российской Федерации и в Республике Беларусь



Представляется интересным рассмотреть сходство и различия обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в соседних государствах: в Российской Федерации и в Республике Беларусь, учитывая стремление государств создать Союзное государство.

В начале 2022 года в г. Минске прошло заседание Комиссии Парламентского Собрания по законодательству и Регламенту. В работе Комиссии приняли участие депутаты, представители Минфина Беларуси, Центробанка России, Белорусского бюро по транспортному страхованию, Российского союза автостраховщиков, а также эксперты в области законодательства и права. На заседании обсуждался вопрос создания единых условий страхования автогражданской ответственности в рамках Союзного государства. Цель — дать гражданам возможность заключения национальных договоров страхования, предусматривающих покрытие страховых случаев на всей территории Союзного государства либо только на территории государства регистрации транспортного средства (по выбору страхователя) [15].

И в Российской Федерации, и в Республике Беларусь существуют обязательное и добровольное автострахование.

Классическое автострахование КАСКО, когда владелец автомобиля приобретает полис автострахования по собственному желанию, страхуя автомобиль от различного рода ущерба (угон, поджог, различные виды повреждений, в том числе произошедших по вине автовладельца), как форма автострахования, используется в обоих странах. Данный вид автострахования является весьма популярным по причине разнообразия тарифов и вариантов такого страхования: от частных случаев до полного КАСКО. От «широты покрытия» возможного ущерба зависит цена полиса КАСКО.

Также и в России, и в Беларуси владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование гражданской ответственности на случай недостаточности страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в аварии. В Российской Федерации такое страхование называется ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности или «расширенное ОСАГО».

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в обоих государствах регламентировано законодательно.

В Российской Федерации вопросы обязательного автострахования регулируются следующими основными нормативными правовыми актами:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2) Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

3) «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Правила ОСАГО), установленные Положением Банка России 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

4) Страховые тарифы по ОСАГО утверждаются указаниями Банка России. Действующие в настоящее время страховые тарифы утверждены Указанием Центрального Банка РФ от 08 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции изменений, внесённых Указанием Банка России от 28.07.2022 № 6209-У). Основная часть Указаний от 08 декабря 2021 года № 6007-У вступила в силу с 01.04.2022, ранее действующие страховые тарифы были утверждены Указанием Банка России от 28 июля 2020 года № 5515-У.

Вместе с указанными основными нормативными правовыми актами, в нашей стране вопросы обязательного страхования автогражданской ответственности регулируются также Гражданским Кодексом РФ (глава 48 «Страхование»), Федеральным законом от 10 декабря 1995 года № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения», Федеральным законом от 01 июля 2011 года № 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», Правилами дорожного движения.

В Республике Беларусь вопросы обязательного автострахования регулируются следующими основными документами:

1) Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» и «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», утверждённое данным Указом;

2) Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования»;

3) Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 04.11.2006 № 1462 «О мерах по реализации Указа Президента Республик Беларусь от 25.08.2006 № 530»;

4) «Правила проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утверждённые Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 01.08.2019 № 31-од.

Отметим, что вопрос установления размеров страховых тарифов в Республике Беларусь вынесен на высший уровень принятия решения в стране — на уровень высшего должностного лица — главы государства. В Российской Федерации страховые тарифы по ОСАГО утверждаются Центральным Банком РФ — особым публично-правовым институтом России, обладающим особым конституционно-правовым статусом, закреплённым статьёй 75 Конституции РФ, во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывающим и проводящим единую государственную денежно-кредитную политику в нашей стране [7].

Объектом обязательного автострахования и в России и в Беларуси являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий или по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории государства [5, 12].

В вопросах обязательного автострахования в России и в Беларуси существуют определённые различия.

Прежде всего необходимо отметить различия в видах договоров обязательного автострахования (таблица 1).

Таблица 1

Виды договоров обязательного автострахования в Российской Федерации и в Республике Беларусь

Российская Федерация	Республика Беларусь
Договор ОСАГО	Договор внутреннего страхования
	Договор комплексного внутреннего страхования
Договор страхования «Зелёная карта»
	Договор пограничного страхования
	Договор страхования «Зелёная карта»

Общим для обеих стран является наличие в обязательном страховании автогражданской ответственности договора страхования «Зелёная карта» — это международная система страхования гражданской ответственности для владельцев транспортных средств, выезжающих в другие страны. Оба государства являются участниками данной международной системы [8, 12]. При пересечении границы автовладелец обязан иметь такой полис страхования. В российском законодательства данная норма закреплена в пункте 1 статьи 31 Федерального закона об ОСАГО, в белорусском — в статье 155 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.

Договор страхования «Зеленая карта», заключенный владельцем транспортного средства — резидентом одной из стран со страховой организацией государства — члена системы «Зеленая карта» в отношении приобретенного за пределами данной страны транспортного средства, действителен на территории указанной страны до государственной регистрации такого транспортного средства.

Договору ОСАГО, заключаемому в Российской Федерации, в Республике Беларусь примерно соответствует самый простой вид договора обязательного автострахования — договор внутреннего страхования. Данный вид договора заключается в отношении транспортного средства, зарегистрированного (подлежащего регистрации) в Республике Беларусь либо зарегистрированного за границей и используемого в дорожном движении на территории Республики Беларусь [12, 15].

Договор комплексного внутреннего страхования в Беларуси включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и его транспортного средства на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия. По сути, данный вид страхования — это ОСАГО с элементами КАСКО. Белорусский страхователь по своему выбору заключает договор внутреннего страхования либо договор комплексного внутреннего страхования [15].

Договор пограничного страхования в Республике Беларусь заключается в отношении транспортного средства, зарегистрированного за границей и въезжающего на её территорию, с его владельцем или от его имени с водителем в случае отсутствия договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», действительного на территории Республики Беларусь [15].

Обращает на себя внимание различия в описании в законодательстве двух стран вопроса использования или эксплуатации транспортного средства без полиса обязательного страхования гражданской ответственности его владельца.

Если в Российской Федерации нормой Федерального закона об ОСАГО установлен прямой запрет на использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную данным федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, а совершение регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, в отношении указанных транспортных средств не производится [5], то в законодательстве Республики Беларусь данный вопрос описан более лояльно и отсутствует прямой и категоричный запрет законодателя на использование транспортного средства без полиса ОСАГО. Например, в «Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь» содержатся следующие нормы [12]:

– статьёй 152 определено, что в отношении транспортного средства, не участвующего в дорожном движении, заключение договора страхования необязательно;

– в статье 169 указывается, что при использовании транспортного средства в дорожном движении на территории Республики Беларусь водитель обязан иметь при себе страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат, действительный на территории Республики Беларусь), которое предъявляется сотруднику Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел по его требованию;

– а статья 170 определяет, что государственная регистрация транспортных средств, выдача разрешения на допуск транспортных средств к участию в дорожном движении осуществляются только при наличии у их владельцев страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата, действительного на территории Республики Беларусь).

В России и в Беларуси различны лимиты ответственности или минимальные размеры страховой суммы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причинённый в результате дорожной аварии:

– в России они на сегодня составляют:

– до 500 тысяч рублей при возмещении вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего в дорожной аварии;

– до 400 тысяч рублей — возмещение вреда имуществу каждого потерпевшего [5].

– в Беларуси:

– жизни или здоровью потерпевшего — 10 000 евро, из них не более 4 000 евро — на возмещение расходов, связанных с погребением потерпевшего, лицам, понесшим эти расходы;

– имуществу потерпевших — 10 000 евро;

– транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор внутреннего страхования — 10 000 евро [13].

Очевидно, что в Республике Беларусь лимиты страховых выплат пострадавшим в дорожных авариях существенно выше, чем в нашей стране.

В евро утверждены в Беларуси и размеры страховых взносов. При этом сами взносы и страховые выплаты производятся в национальной валюте — в белорусских рублях.

Для каждого вида обязательного автострахования в Беларуси размеры страховых взносов установлены отдельно.

Ещё одной особенностью страхового законодательства Республики Беларусь и отличием от российских нормативных правовых актов является то, что размеры страховых взносов по обязательному автострахованию дифференцированы законодателем республики в зависимости от марок автомобиля: для автомобилей марок ВАЗ, СЕАЗ, КАМАЗ, ЗАЗ, «МОСКВИЧ», АЗЛК, ИЖ, ГАЗ, ЛУАЗ, УАЗ страховые тарифы значительно, иногда в несколько раз, ниже страховых взносов для автомобилей других марок [13]. Таким образом в Республике Беларусь реализована одна из форм поддержки отечественного автопроизводителя и владельцев автомобилей, произведённых в некоторых соседних государствах.

В целом страховые тарифы по обязательному автострахованию в двух государствах рассчитываются по аналогичным критериям — учитываются:

– срок страхования;

– возраст и стаж вождения страхователя;

– территория преимущественного использования транспортного средства (в Беларуси — место регистрации транспортного средства);

– аварийность использования транспортного средства (коэффициент «бонус-малус»);

– технические характеристики, конструктивные особенности, назначение использования транспортного средства (легковые, грузовые автомобили, мотоциклы, мопеды, автобусы, трамваи, троллейбусы, такси, тракторы, тягачи, самоходные дорожно-строительные и иные машины).

В отношении технических характеристик легковых автомобилей, мотоциклов, мопедов и т. п. в качестве критерия для расчёта страхового тарифа в Беларуси используется объём двигателя (в кубических сантиметрах), а в России — мощность двигателя (в лошадиных силах).

Отличием в расчёте страховых тарифов в двух рассматриваемых государствах является то, что критерии «срок страхования» и «мощность двигателя» в нашей стране учитываются при расчёте тарифа применением соответствующих корректирующих коэффициентов страховых тарифов к базовым ставкам страхового тарифа, а в Республике Беларусь по данным критериям изначально дифференцируется размер страхового взноса, к которому впоследствии применяются корректирующие коэффициенты места регистрации транспортного средства, класса аварийности, возраста и стажа вождения [15].

В нашей стране, в отличии от Республики Беларусь, при определении страховых тарифов также учитывается через применение соответствующих коэффициентов сезонность и иное временное использование транспортного средства, а также количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством [9]. В Беларуси данные критерии при расчёте страхового тарифа не используются.

В вопросах осуществления надзора и контроля за страховой деятельностью в целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства в Российской Федерации и в Республике Беларусь также есть определённые отличия:

– в Беларуси данные вопросы отнесены к компетенции органа исполнительной власти — Министерства финансов и территориальных органов Министерства финансов Республики [12];

– в России Центральный банк РФ — особый публично-правовой институт в РФ — в настоящее время регулирует, контролирует и надзирает за осуществлением страхования, в том числе в сфере ОСАГО.

Помимо указанных органов, правоохранительные и таможенные органы обеих стран осуществляют контроль исполнения автовладельцами требований по обязательному страхованию каждый в своей компетенции: органы, ответственные за безопасность дорожного движения — в части контроля наличия действующих полисов обязательного автострахования у автовладельцев при дорожном движении внутри страны, таможенные органы — при пересечении автовладельцами государственной границы.

Для осуществления расчётов с потерпевшими в случаях причинения вреда их жизни и (или) здоровью неустановленным транспортным средством либо транспортным средством, владелец которого не заключил договор страхования и в Российской Федерации, и в Республике Беларусь создаются соответствующие фонды денежных средств.

Отличием между странами в формировании этих фондов заключается в том, что в России данный фонд, называемый «резервом компенсационных выплат», формируется профессиональным объединением страховщиков — некоммерческой корпоративной организацией, создаваемой в организационно-правовой форме ассоциации (союза) и представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, за счёт обязательных взносов его участников [5]. Размещение временно свободных денежных средств профессионального объединения страховщиков допускается в кредитных организациях.

В Республике Беларусь для этих целей создан «Фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который формируется, в основном, за счёт обязательных взносов страховщиков, являющихся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию (участие страховщиков в данном бюро является обязательным). Временно свободные денежные средства Белорусское бюро по транспортному страхованию может инвестировать только в государственные ценные бумаги, ценные бумаги Национального банка, ценные бумаги государственных банков (кроме акций), недвижимое имущество (кроме жилых помещений), при этом инвестирование осуществляется на основании договоров, заключенных с государственными банками [14]. Таким образом, формирование и расходование данного финансового страхового фонда находится под контролем государства.

Развитие информационных технологий оказало влияние на совершенствование обязательного автострахования в обеих странах. Так, к примеру, и в России, и в Беларуси законодательством предусмотрена возможность для автовладельцев оформить полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в электронном виде: в российском законодательстве такое право для автовладельцев предусмотрено статьёй 15 Федерального закона об ОСАГО, в белорусском — статьёй 155 «Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь», утверждённого Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности», и подробно раскрыто в главе 3 «Правил проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утверждённых Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 01 августа 2019 г. № 31-од.

Однако есть особенность использования электронных полисов обязательного автострахования в каждой из рассматриваемых стран, к примеру, при необходимости подтверждения его наличия сотруднику инспекции безопасности дорожного движения: в Республике Беларусь оформление электронного полиса автоматически фиксируется в автоматизированной информационной системе по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро — АИС «Бюро», которой пользуются и сотрудники инспекции и органы регистрации транспортных средств [15]. Таким образом, для автовладельца отсутствует необходимость предъявления бумажной или электронной копии полиса. В нашей стране, несмотря на то что в Федеральном законе об ОСАГО продекларировано наличие и использование автоматизированной информационной системы (далее АИС) обязательного страхования, на практике, к примеру, при проверке документов сотрудниками ГИБДД автовладельцам необходимо предъявить сотруднику ГИБДД бумажную или электронную копию полиса. Кроме того, в законодательстве РФ прямо определено, что при совершении в отношении транспортного средства регистрационных действий исполнение обязанности его владельца по страхованию своей гражданской ответственности подтверждается путём предъявления сотруднику регистрирующего органа страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, а в случае заключения договора обязательного страхования в порядке, установленном пунктом 7.2 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе [10]. Аналогично, в 2.1.1 (1) Правил дорожного движения [11] установлена обязанность водителя представить по требованию сотрудников полиции для проверки страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности транспортного средства, который может быть представлен на бумажном носителе, а в случае оформления электронного полиса — в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе.

Таким образом, в нашей стране АИС в полном объёме не функционирует, что создаёт определённые сложности для российских автовладельцев, оформивших электронный полис ОСАГО, но вынужденных иметь при себе бумажную либо электронную копию данного полиса обязательного автострахования.

В целом системы обязательного страхования автогражданской ответственности в обоих государствах весьма похожи, при этом существуют определённые отличия, которые делают институт ОСАГО в Республике Беларусь для автовладельцев и, в частности, автовладельцев-резидентов, более удобным, простым и доступным. Представляется, что при согласовании единых условий страхования автогражданской ответственности в рамках Союзного государства все положительные моменты ОСАГО России и Беларуси должны быть учтены.

Литература:

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Российская газета. — 1993. — 25 декабря. — С. 4–6.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015–1 // Российская газета, № 6, 12.01.1993.
4. О безопасности дорожного движения: Федеральный закон от 10 декабря 1995 года № 196-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 1995, № 50, ст. 4873.
5. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
6. О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 01 июля 2011 года № 170-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 04.07.2011, № 27, ст. 3881.
7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 15.07.2002. № 28. ст. 2790.
8. О национальном страховом бюро «Зелёная карта» Распоряжение Правительства РФ от 19.03.2008 № 337-р // Собрание законодательства РФ, 24.03.2008, № 12, ст. 1167.
9. О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств: указание Банка России от 08 декабря 2021 года № 6007-У (ред. от 28.07.2022) // Вестник Банка России, № 1, 12.01.2022.
10. О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П (ред. от 15.07.2021): зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 № 34204 [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения 12.09.2022).
11. Правила дорожного движения: утверждены постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года № 1090 // Собрание актов Президента и Правительства РФ, 22.11.1993, № 47, ст. 4531.
12. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 [Электронный ресурс] // httр://www.btib.оrg/dоwnlоаd_filеs/ukаz_530_v_rеd_27–09–2021.рdf (дата обращения 10.09.2022).
13. Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 531 [Электронный ресурс] // httр://www.btib.оrg/dоwnlоаd_filеs/nоrmаtivе_асts/ukаz_531.рdf (дата обращения 10.09.2022).
14. О мерах по реализации Указа Президента Республик Беларусь от 25.08.2006 № 530: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 04.11.2006 № 1462 [Электронный ресурс] // httр://www.btib.оrg/dоwnlоаd_filеs/роstаnоvlеniе_sm_1462_v_rеd_18–10–2021.рdf (дата обращения 10.09.2022).
15. Правила проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: утверждены Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 01.08.2019 № 31-од [Электронный ресурс] // httр://www.btib.оrg/dоwnlоаd_filеs/рrikаz_31-оd_v_rеd_22_02_2022.рdf (дата обращения 10.09.2022).
16. Фомченков Т., Яковлев В. Как оформить страховку на машину в Беларуси и в России // Союз. Беларусь-Россия. № 8 (1020). 02.03.2022 // httрs://rg.ru/2022/03/02/kаk-оfоrmit-strаhоvku-nа-mаshinu-v-bеlаrusi-i-rоssii.html (дата обращения 14.09.2022).