Основные понятия и прогноз развития интернет-эквайринга



В данной статье проведен анализ влияния интернет-эквайринга на развитие электронной торговли. Цель статьи — рассмотреть интернет-эквайринг как альтернативу традиционным формам оплаты товаров и услуг. Для достижения данной цели поставлена задача — изучить мнения различных исследователей интернет-эквайринга, выделить достоинства и недостатки. В заключении сделан вывод о том, что динамичное развитие интернет-эквайринга обусловлено необходимостью соответствовать рыночным реалиям.

Ключевые слова: эквайринг, банки, интернет-эквайринг, электронная коммерция, безналичная оплата.

Эквайринг — одна из наиболее востребованных банковских услуг, активно использующаяся всеми видами бизнеса. Эквайринг позволяет упростить процесс приема оплаты. Актуальность развития эквайринга в современной рыночной экономике обусловлена трансформацией методов ведения бизнеса, переходом в онлайн-продажи.

В узком смысле эквайринг рассматривается как способ привлечения «точек обслуживания» к приему банковских карт, а в широком понимании — как процесс по созданию и развитию инфраструктуры безналичного расчетно-кассового обслуживания с использованием банковских карт».

Разберемся с основными понятиями, используемыми в эквайринге:

— клиент — физическое (потребитель) или юридическое лицо, пользующееся товарами или услугами;

— банк-эмитент — банк, выпустивший карту клиента;

— точка продаж — торговое место, место оказания услуг с использованием стационарного и мобильного терминала для оплаты, веб-сайт со специальным интерфейсом;

— банк-эквайер — банк, в котором открыт счет предприятия, и выдавший терминал для оплаты. Обслуживает счет и оборудование, за что берет комиссию;

— платежный агрегатор — сервис по приему платежей, позволяющий принимать безналичную оплату разными каналами.

В зависимости от места расчетов существует несколько видов эквайринга:

— торговый эквайринг — клиент расплачивается банковской картой через терминал на кассе магазина или у курьера;

— интернет-эквайринг — клиент оформляет покупку через Интернет и оплачивает ее картой на сайте или в приложении;

— мобильный эквайринг — переносные терминалы для оплаты, подключаемые курьерами, таксистами, предприятиям по перевозке грузов, общественного транспорта, передвижными торговыми точками;

— ATM-эквайринг — банкоматы и платежные терминалы [8, С. 253–255].

Все виды эквайринга составляют электронную коммерцию — новый вид деловой активности бизнеса с использованием возможностей информационных технологий для продвижения товаров и услуг, их реализации, поддержания интереса клиентов, масштабирования и увеличения доходов. В отличие от традиционного способа торговли, когда взаимодействуют продавец и покупатель на всех этапах от предложения до заключения сделки и оплаты, электронная коммерция исключает или сводит к минимуму физический контакт продавца и покупателя. Однако, электронная торговля подойдет не для всех видов бизнеса, к примеру, когда продается технически сложный товар, или, когда покупатель сталкивается с ним впервые и ему важно физически его изучить [5, С. 6–14].

На ниже представленном рисунке показана динамика развития эквайринга в нашей стране с 2016 по 2020 год [7]. Заметно, что объемы безналичной формы оплаты за пять лет увеличились с 39,3 до 70 %.

Рис. 1. Изменение доли безналичных платежей в розничном обороте в России в 2016–2020 гг.

Сегодня банки предлагают различные технические решения вопросов расчетов с покупателями. Так, возможно объединение физической кассы и виртуальных касс в одну — к примеру, касса в торговой точке, мобильные терминалы у курьеров и касса на сайте. При передаче товаров покупателям через курьеров чеки направляются покупателям на телефон или электронную почту. Расчеты в безналичной форме должны соответствовать требованиям Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации». Так, согласно пункту 5 статьи 1.2 указанного Федерального закона пользователи при осуществлении расчетов в безналичном порядке, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя с пользователем с применением устройств, подключенных к сети «Интернет» и обеспечивающих возможность дистанционного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем обязаны обеспечить передачу покупателю кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем [1].

Как указывают Быстрова Н. В., Максимова К. А. тенденция электронной коммерции ведет к децентрализации рынка, выделению интернет-магазинов в отдельную бизнес-единицу [2, С. 86–90]. К крупным игрокам интернет-торговли можно отнести маркетплейсы Вайлдберриз, Мегамаркет, Озон, Ламода, сервисы доставки готовых блюд Деливери Клаб, Утконос.

В настоящее время торговый эквайринг осуществляется посредством покупки товаров и услуг на кассе в магазине и/или кассе самообслуживания. Они используют одинаковую схему работы (см. рис. 2).

Рис. 2. Схема работы эквайринга

Интернет-эквайринг сегодня начинает пользоваться все большей популярностью, что связано с развитием электронной коммерции. Многие предприятия торговли и сферы оказания услуг заводят в сети интернет-сайты, развиваются и маркетплейсы, активно реагируя на предпочтения клиентов делать покупки дистанционно. Свою лепту внесли и ограничения, связанные с распространением коронавируса. Поэтому бизнес начинает сотрудничество с банками при ведении электронных расчетов.

Интернет-эквайринг рассчитан в первую очередь на молодое, технологически активное поколение людей, которые стремятся минимизировать потери времени, в том числе, при совершении покупок. Целевую группу (см. рис. 3) составляют люди в возрасте от 20 до 40 лет, примерно каждый четвертый покупатель. Вместе с тем, доля людей, приобретающих товары через Интернет, гораздо выше — примерно каждый второй. Однако, разница в доле покупающих и оплачивающих через Интернет связана с тем, вторая группа людей опасается быть обманутыми приобретением некачественного товара, поэтому, оплачивает товар после доставки.

Рис. 3. Целевая группа пользователей интернет-эквайринга

Процесс оплаты товаров и услуг через интернет осуществляется следующим образом (схему процесса интернет-эквайринга см. рис. 4):

Рис. 4. Схема работы интернет-эквайринга

1. Покупатель регистрируется на сайте или в мобильном приложении, предварительно ознакомившись с политикой конфиденциальности и обработки персональных данных. Выбрав нужный товар или услугу, потребителю предлагается оплатить товар/услугу с помощью карты, введя данные в соответствующей форме. Пункты 1–2 на схеме.
2. Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций. Пункты 3–4 на схеме.
3. Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счете владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Пункты 3–4 на схеме.
4. Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счета покупателя и перечисляет в банк-эквайер. Пункты 4–7 на схеме.
5. Кассовый чек направляется клиенту на электронную почту либо в личный кабинет на сайте/в мобильном приложении. Пункты 8–10 на схеме.
6. Банк-эквайер переводит деньги со своего счета на счет продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трех рабочих дней [9, С. 25–27]

Для осуществления операций по интернет-эквайрингу продавцу необходимо помимо счета в банке иметь сайт, отвечающий требованиям безопасности с использованием технологий шифрования во избежание утечки персональных данных покупателей.

Интернет-эквайринг имеет большие преимущества как для продавцов, так и для покупателей. Результаты сравнения торгового и интернет эквайринга, а также наличного расчета представлены в таблице 1. Так, продавец получает больше клиентов из числа тех, что ориентирован на безналичную форму оплаты, имеет возможность дистанционно контролировать транзакции, мгновенно снимать отчетность по кассе, а также защищен от возможности использования поддельных купюр. Покупатели также остаются в выигрыше: это отсутствие традиционных бумажных денег, мгновенная оплата, бонусы за использование безналичной оплаты.

Таблица 1

Сравнительная характеристика торгового и интернет-эквайринга

Характеристики	Торговый эквайринг	Интернет Эквайринг	Наличный расчет
Комиссия за использование	от 2 % до 3,5 %	от 1,6 % до 2,5 %	от 0,5 % до 2 % (за инкассацию)
Быстрая генерация отчета	+	+	-
Количество транзакций за единицу времени	1 акт продажи за 3–10 минут	95–100 транзакций в секунду	1 акт продажи за 5–12 минут
Безопасность	75 %. Существует риск принятия фальшивых денежных купюр	89 %. Существует риск осуществления незапланированной транзакции	68 %. Существует риск принятия фальшивых денежных купюр
Конверсия продаж	93 %	55 %	86 %

Таким образом, можно сделать вывод, что интернет-эквайринг является наиболее безопасным и быстрым способом осуществления сделки купля-продажа, однако именно эта скорость объясняет столь низкий уровень конверсии.

Интернет-эквайринг имеет определенные недостатки и риски. Для продавцов комиссия в интернет-эквайринге может составлять в среднем 2–3,5 % и взиматься как с продавца, так и с покупателя. Покупатель несет риск кражи денежных средств со счета, став жертвой мошенников и кибер-преступников. К примеру, персональные данные могут быть считаны фишинговыми программами, считывающими ввод данных с клавиатуры или экрана, перехватывающими данные по пути на сервер. Также преступники создают копии сайтов и мобильных приложений. Во избежание утечки кражи персональных данных и средств рекомендуется внимательно проверять адрес сайта, изучать представленную на нем информацию, использовать лицензионное антивирусное программное обеспечение и не подтверждать операции поступившими ПИН-коды и СМС, если такие операции не совершались.

Для выявления преимуществ и недостатков интернет-эквайринга можно использовать различные метрики — качественные и количественные показатели. Так, важным критерием оценки эффективности работы является пиковая нагрузка на процессинг. Нормой считается показатель в 95–100 tps (количество транзакций в секунду). Другой критерий — конверсия платежей, т. е. процент, успешно проведенных транзакций от общего количества платежных операций. У быстрых и надежных систем этот показатель составляет около 100 %.

Немаловажный критерий — безопасность проведения транзакций. Это вопрос финансовых вложений и пользовательского доверия, вопрос юридической и финансовой ответственности за последствия действий мошенников. Существует множество надежных систем защиты от проведения мошеннических транзакций, использование только одной системы защиты не дает гарантий. Для лучшей защиты нужно сочетать 3–4 системы защиты.

Новым трендом интернет-продаж стали QR-кодам — двухмерным графическим штрихкодам, считываемым камерой мобильного телефона. Оплата по QR-коду отличается от привычного интернет-эквайринга тем, что покупателю не нужно заполнять данными карты специальную форму на сайте — для него формируется платежный QR-код, который синхронизируется с банковским мобильным приложением и предлагает осуществить оплату. Вместе с тем, покупателю также нужно быть внимательным — мошенники могут подделывать QR-коды.

Основным отрицательным фактором внедрения эквайринга является денежный фактор. В таблице 2 проведен сравнительный анализ видов электронных платежей.

Таблица 2

Сравнительный анализ видов электронных платежей

Характеристика	Наличный расчет	Торговый эквайринг	Мобильный эквайринг	Интернет-эквайринг	Прием платежей по QR -коду
Срок поступления платежа	Мгновенно	1–3 дня	1–3 дня	1–3 дня	Мгновенно
Комиссия за операции	Отсутствует	От 1,2 %	От 1,49 %	От 1,2 %	0 % до 31 декабря 2021 года, далее — 0,4–0,7 %
Оборудование	Кассовый аппарат (стоимость инкассации от 0 до 4500 руб.)	POS-терминал — от 11500 руб.; онлайн-касса — от 18925 руб.	MPOS-терминал — от 11500 руб.; смартфон или планшет — можно использовать личные	Сайт и платёжная страница	Смартфон или планшет — можно использовать личные

Как можно пронаблюдать из данных, представленных в таблице выше, наличный расчет, интернет эквайринг и прием платежей по QR-коду является наиболее экономически выгодными решениями. Использование только наличного расчета приводит к снижению количества потребителей. QR-коды для оплаты ещё недостаточно освещены среди населения и поэтому не пользуются достаточным доверием среди покупателей.

Вместе с тем, в России медленное развитие интернет-эквайринга связано с низкой финансовой грамотностью населения, недоверием к дистанционной форме оплаты и высокой активностью мошенников. Для преодоления ситуации нужно заинтересовать граждан в использовании электронной оплаты через бонусные программы.

В результате изучения различных источников, можно сделать вывод, что интернет эквайринг и электронная торговля неотрывно связаны между собой. Между тем розничная торговля продолжает активно внедрять новую технологию в свой процесс, чтобы соответствовать рыночным реалиям и запросам клиентов и покупателей. На фоне роста объема интернет-продаж не исключено снижение размера комиссии банков за ведение интернет-эквайринга.

Литература:

1. Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ (ред. от 23.11.2020) «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» // СЗ РФ, 26.05.2003, № 21, ст. 1957.
2. Быстрова Н. В., Максимова К. А. Электронная коммерция и перспективы ее развития // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2018. — № 7 (33). — С. 86–90.
3. Евтеева Е. А. Эквайринг как инструмент электронных платежных систем // Интеграция и гармонизация учета, анализа и аудита в условиях цифровой экономики. — 2019. — С. 165–169.
4. Манушарова М. М. Банковские инновации в период пандемии: новые риски и возможности // Наука, образование и культура. — 2021. — № 1 (56). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-innovatsii-v-period-pandemii-novye-riski-i-vozmozhnosti (дата обращения: 06.12.2021).
5. Минаков А. В., Иванова Л. Н. Пути развития эквайринга в России // Журнал прикладных исследований. — 2021. — № 3. — С. 6–14.
6. Папба Э. Р. Развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг // Вестник науки и образования. — 2018. — № 15–1 (51). — С. 35–39.
7. Развитие национальной платежной системы [Электронный ресурс]. — URL: cbr.ru/about_br/publ/annrep2020short/platezhnayasistema/ (дата обращения: 06.12.2021).
8. Садыкова О. Р., Казанская Н. Н. Анализ видов эквайринговых услуг, предлагаемых российскими коммерческими банками // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. — 2018. — № 14. — С. 253–255.
9. Сердюкова Л. Н., Мартынова И. М. К вопросу о системе интернет эквайринга для физических лиц // Экономика, политика, право: актуальные вопросы, тенденции и перспективы развития. — 2019. — С. 25–27.
10. Цыганкова О. Н., Лазич Ю. В. Эквайринг — взаимовыгодное сотрудничество банка и малого бизнеса // Beneficium. 2018. № 2 (27). [Электронный ресурс]. — режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekvayring-vzaimovygodnoe-sotrudnichestvo-banka-i-malogo-biznesa (дата обращения: 06.12.2021).