Ипотечное кредитование в условиях COVID-19 | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 6 апреля, печатный экземпляр отправим 10 апреля.

Опубликовать статью в журнале

Авторы: , ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №19 (414) май 2022 г.

Дата публикации: 09.05.2022

Статья просмотрена: 37 раз

Библиографическое описание:

Влавацкая, Е. А. Ипотечное кредитование в условиях COVID-19 / Е. А. Влавацкая, А. С. Горбунова, Е. Л. Власова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 19 (414). — С. 173-175. — URL: https://moluch.ru/archive/414/91282/ (дата обращения: 28.03.2024).



Система ипотечного кредитования играет значимое воздействие в решении многих социально-экономических проблем государства и общества. Актуальность темы статьи подтверждается тем, что за счет ипотечного кредитования осуществляется инвестирование в реальном секторе экономики и увеличение его капитализации, что приводит к увеличению уровня доходности разных сфер экономики. Цель данной статьи раскрыть и проанализировать проблемы рынка ипотечного кредитования под воздействием условий его развития в пандемийный период.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечный кредит, ипотечный жилищный кредит, ипотека, ипотечные программы.

Ипотечное кредитование как экономическое отношение имеет довольно длительную историю своего развития, на протяжении которой он рассматривался и как фактор оживления и роста экономики после спада и депрессии, и как потенциально «спусковой крючок» финансового кризиса.

Рынок жилой недвижимости традиционно стоит в категории индикаторов любой нестабильности. С начала 2020 года рынок претерпел существенные изменения.

В 2019 году российские банки выдали 1,3 млн ипотечных кредитов на 2,8 трлн руб. в прошлом году объем выдачи ипотечных кредитов снизился впервые за четыре года. В 2016 году их было выдано на общую сумму 1,5 трлн руб., в 2017–2 трлн руб., а в 2018–3 трлн руб. В 2019 году отмечено снижение на 11 % (до 2,5 трлн рублей) по объему и на 18 % (1,1 млн) по количеству выданных ссуд по сравнению с 2018 годом, когда показатели выросли на 34 % и 48 % соответственно.

Иная ситуация складывается с заключением договоров участия в долевом строительстве.

Сегодня только 72 % кредитных организаций предоставляют услугу по ипотечному жилищному кредитованию, из них лишь 58 % осуществляют перекредитованные ранее выданных ипотечных жилищных кредитов. После непродолжительного сокращения, рынок ипотечного кредитования начинает восстанавливаться. Но восстановление — это довольно противоречиво.

Причин такой динамики много. Это и изменения в потребительских ожидания роста цены, это и снижение средневзвешенной ставки до 8,69 % в целом по России, в отдельных регионах снижение было еще более существенным.

Средневзвешенную ставку на таком уровне формировали в основном Сбербанк, ВТБ, в то время как ряд коммерческих банков не только не снизили, но и повысили ставку как на первичном, так и на вторичном рынке: банк Открытие (+1,75 %), Альфа-Банк (+0,9 %), Россельхозбанк (+1,2 %), ЮниКредит Банк (+1,5 %), Совкомбанк (+1,56 %). Что касается базовой ставки по ипотеке с государственной поддержкой, то ее с 23 марта повысил только Газпромбанк до 5,5 %, а ставки по военной ипотеке скорректировали в сторону повышения два банка Открытие (+0,5 %) и Россельхозбанк (+0,6 %).

Помесячная динамика предоставления ипотечных кредитов по льготной ставке свидетельствует о том, что активное рефинансирование началось во второй половине 2019 года, а пик пришелся на октябрь 2019 года, когда банки предоставили 3,3 тыс. льготных кредитов на общую сумму 9,8 млрд. рублей. На 01.12.2019 года 71 % всех заявок на получение льготного ипотечного кредитования.

С 25.09.2019 действует программа по списанию 450 тыс. руб. долга по ипотеке для семей, в которых с 01.01.2019 г. родился третий или последующий ребенок. В рамках реализации этой инициативы за первые 1,5 месяца 2020 г. поступило 9 тыс. заявлений, обработано 2,9 тыс., из которых по 2,5 тыс. приняты положительные решения на сумму 1,1 млрд. рублей.

Изменение экономической ситуации повлекло и увеличение просрочки оплаты задолженности по ипотечному кредитованию. Сформировавшаяся сезонность в стремлении погасить задолженность к концу года не нарушена, но вот средний размер задолженности в пересчете на один условный кредит неуклонно растет, достигнув к январю 2020 года 459 тыс. рублей. Традиционным также является и последующий всплеск задолженности до 843 тыс., но вот значение этой задолженности стали максимальными за три последних года.

При этом на долю Москвы приходится 76,07 % всей просроченной задолженности, еще 13,03 % «выбивает» Санкт-Петербург, по 4 % принадлежит Амурской и Костромской областям.

С августа 2019 года запущен механизм предоставления ипотечных каникул (до полугода) для заемщиков, попавших в трудную ситуацию. Всего за второе полугодие 2019 г. в 30 крупнейших ипотечных банков поступило 15,5 тыс. требований заемщиков о предоставлении ипотечных каникул, удовлетворено около 8 тыс. заявок. Основными причинами обращения граждан за ипотечными каникулами являются снижение уровня доходов, потеря работы и увеличение количества иждивенцев. При этом заемщики в подавляющем большинстве случаев просят приостановить платежи по кредитному договору, а не уменьшить их размер. Но, наличие существенной просрочки либо судебного спора о взыскании являются причинами отказа в предоставлении ипотечных каникул.

Наблюдается увеличение доли заемщиков, у которых имеется задолженность одновременно по разным типам кредитов. Если на 01.01.2015 лишь 39 % ипотечных заемщиков имели в дополнение к ипотечному кредиту задолженность по другим кредитам, то на 01.09.2019 их доля достигла 46 %.

Согласно нормам ФЗ от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

Трудной жизненной ситуацией признается:

1.Потеря работы и регистрация заемщика в качестве безработного в службе занятости.

2.Инвалидность первой или второй группы. Потеря трудоспособности больше, чем на два месяца.

4.Снижение дохода больше, чем на 30 % по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Одновременно ежемесячный платеж по ипотеке должен превысить 50 % среднего дохода за два предыдущих месяца.

5.Увеличение количества иждивенцев при снижении дохода больше, чем на 20 % за два предыдущих месяца. При условии, что ежемесячный платеж составил более 40 % дохода.

Эффективность этой и других мер поддержки ипотечных заемщиков являются лишь временными, что связано с необходимостью прохождения через ряд регламентированных процедур. Мировой опыт показывает, что перечень мер поддержки ипотечных заемщиком может быть существенно шире: регулирование процентных ставок, включая их фиксацию с временными ограничениями; субсидированная за счет государства реструктуризация ипотеки; налоговые льготы и стимулы; списание части задолженности по ипотечным кредитам заемщикам, пострадавшим от экономического кризиса.

Проведенное исследование позволяет утверждать, что сейчас проявилась противоречивость функций ипотечного кредита в макроэкономической динамике и социальных последствиях, еще не ставшая предметом специального исследования, особенно в связи с цикличностью рыночной экономики.

Литература:

  1. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [Электронный ресурс]: Федеральный Закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ: [в ред. от 21 дек. 2013 г. № 379-ФЗ]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.
  2. О кредитных историях [Электронный ресурс]: ФЗ от 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ: [в ред. от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.
  3. Лебединская О. Г., Неделькин А. А., Тимофеев А. Г. Международное значение инфраструктурной ипотеки. Транспортное дело России. 2018. № 4. С. 60–65.
  4. Лебединская О. Г., Неделькин А. А., Тимофеев А. Г. ИНФРАСТРУКТУРНАЯ ИПОТЕКА Транспортное дело России. 2018. № 4. С. 66–69.
  5. Лебединская О. Г., Ярных Э. А., Тимофеев А. Г. ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА //Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2017. № 9 (103). С. 4.
Основные термины (генерируются автоматически): ипотечное кредитование, ипотечный кредит, банк, ежемесячный платеж, заемщик, ипотека, кредит, кредитный договор, общая сумма, средневзвешенная ставка.


Ключевые слова

ипотечный кредит, ипотечное кредитование, ипотека, ипотечный жилищный кредит, ипотечные программы

Похожие статьи

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

Необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию на рынке банковского ипотечного жилищного кредитования, чтобы понять его современное состояния, рассмотреть условия, объемы, процентные ставки по ипотечным кредитам.

Новая жизнь ипотеки: ставки вниз | Статья в журнале...

Рынок ипотечного кредитования РФ в 2017 году ознаменовался рекордным снижением процентной ставки по данному направлению займов. Эти изменения с точки зрения потенциальных заёмщиков являются достаточно позитивными и привлекательными.

Статистический анализ развития ипотечного кредитования...

 В статье проанализирован рынок ипотечного кредитования в России за период 2007–2016 гг. Рассмотрены факторные признаки, влияющие на общий объем выданных ипотечных жилищных кредитов, а также выявлены тенденции и пути дальнейшего развития ипотечного...

Анализ развития ипотечного кредитования в России

Таким образом зародился ипотечный кредит, который позднее получил широкое распространение во всем мире, и в нашей стране также является весьма актуальным. В первом полугодии 2017 года для рынка ипотечного жилищного кредитования в России были...

Система ипотечного кредитования в современных условиях

ипотечное кредитование, просроченная задолженность, кредит, банк, рубль, ипотечный кредит, ежемесячный платеж, ключевая ставка, макроэкономическая ситуация, просроченная ипотечная задолженность. Анализ развития ипотечного кредитования в России.

Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования

Основными показателями, характеризующими развитие ипотечного кредитования являются объёмы выданных кредитов, их количество, а также ставки по ипотечным кредитам. Общая динамика по объемам выданных кредитов и их количеству представлена в таблице 1.

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Действительно, банковский ипотечный жилищный кредит имеет очень много различий с последним и, что более важно, является особой

Сумма возможного кредита составляет от 300 тыс. и до 3,4 млн. руб. Процентная ставка также не фиксирована и зависит от многих...

Кредитная нагрузка ипотечного заемщика | Статья в сборнике...

Ипотечный кредит — целевой кредит, предоставляемый банком клиенту для приобретения объекта недвижимости, под залог приобретаемого или имеющегося на праве собственности клиента или третьих лиц объекта недвижимости, под залог права требования по договору...

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

Проблемы рынка ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки не предоставляют возможности многим субъектам брать ипотеку, это связано в первую очередь с тем...

Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования...

Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства. А так же, по таким кредитам существует достаточно высокая процентная ставка [2]. Ипотека является хорошим способом для развития бизнеса.

Похожие статьи

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

Необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию на рынке банковского ипотечного жилищного кредитования, чтобы понять его современное состояния, рассмотреть условия, объемы, процентные ставки по ипотечным кредитам.

Новая жизнь ипотеки: ставки вниз | Статья в журнале...

Рынок ипотечного кредитования РФ в 2017 году ознаменовался рекордным снижением процентной ставки по данному направлению займов. Эти изменения с точки зрения потенциальных заёмщиков являются достаточно позитивными и привлекательными.

Статистический анализ развития ипотечного кредитования...

 В статье проанализирован рынок ипотечного кредитования в России за период 2007–2016 гг. Рассмотрены факторные признаки, влияющие на общий объем выданных ипотечных жилищных кредитов, а также выявлены тенденции и пути дальнейшего развития ипотечного...

Анализ развития ипотечного кредитования в России

Таким образом зародился ипотечный кредит, который позднее получил широкое распространение во всем мире, и в нашей стране также является весьма актуальным. В первом полугодии 2017 года для рынка ипотечного жилищного кредитования в России были...

Система ипотечного кредитования в современных условиях

ипотечное кредитование, просроченная задолженность, кредит, банк, рубль, ипотечный кредит, ежемесячный платеж, ключевая ставка, макроэкономическая ситуация, просроченная ипотечная задолженность. Анализ развития ипотечного кредитования в России.

Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования

Основными показателями, характеризующими развитие ипотечного кредитования являются объёмы выданных кредитов, их количество, а также ставки по ипотечным кредитам. Общая динамика по объемам выданных кредитов и их количеству представлена в таблице 1.

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Действительно, банковский ипотечный жилищный кредит имеет очень много различий с последним и, что более важно, является особой

Сумма возможного кредита составляет от 300 тыс. и до 3,4 млн. руб. Процентная ставка также не фиксирована и зависит от многих...

Кредитная нагрузка ипотечного заемщика | Статья в сборнике...

Ипотечный кредит — целевой кредит, предоставляемый банком клиенту для приобретения объекта недвижимости, под залог приобретаемого или имеющегося на праве собственности клиента или третьих лиц объекта недвижимости, под залог права требования по договору...

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

Проблемы рынка ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки не предоставляют возможности многим субъектам брать ипотеку, это связано в первую очередь с тем...

Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования...

Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства. А так же, по таким кредитам существует достаточно высокая процентная ставка [2]. Ипотека является хорошим способом для развития бизнеса.

Задать вопрос