В данной статье рассмотрены наиболее распространённые способы совершения преступления в сфере мошеннического кредитования, рассмотрены нормы уголовного права, которые могут применяться к совершению кредитных преступлений.
Ключевые слова: УК РФ, мошенничество, кредитование.
This article examines the most common ways of committing a crime in the field of fraudulent lending, examines the norms of criminal law that can be applied to committing credit crimes.
Keywords: Criminal Code of the Russian Federation, fraud, lending.
Одной из основных проблем современной России является бедность большого числа её граждан: в последние годы число россиян, живущих за чертой бедности, находится около отметки в 20 млн. человек. Немало и тех, кто стоит на гране бедности и не может позволить себе многое из того, что необходимо для нормального физического и психического здоровья человека. В этой связи высок спрос на кредиты и займы, за которыми обращаются, как правило, в банки и иные кредитные организации. Отметим, что нередко одна из сторон договора займа или кредитного договора ведёт себя недобросовестно, что влечёт наступление неблагоприятных последствий для контрагента.
Если рассматривать понятие мошенничества в сфере кредитования, то можно выделить два подхода к нему. Широкий подход предполагает рассмотрение всех хищений, совершаемых путём обмана или злоупотребления доверием, в рамках заключения и исполнения договора займа или кредитного договора. Узкий подход исходит из легальной трактовки данного термина: «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».
Вопросы, связанные с квалификацией мошенничества в сфере кредитования, затрагиваются в работах ряда исследователей, в числе которых А. В. Федченко, О. В. Ермакова, К.А Мурзина, С. Я. Бойко и другие. Авторы отмечают, что появление нормы УК РФ о мошенничестве в сфере кредитования является реакцией государства на проблемы, которые стали всё чаще поражать кредитные правоотношения. Обратив внимание на участившиеся случаи мошенничества в сфере кредитования, а также их специфику, законодатель ввел специальную норму, которая предусматривает уголовную ответственность за данный вид мошенничества, а именно — ст.159.1 Уголовного кодекса РФ.
В соответствии с ней под мошенничеством в сфере кредитования можно понимать хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Совершение данного преступления возможно только в области кредитных отношений как особой группы экономических отношений, в основе которых лежит движение денежных средств.
Особенности квалификации мошеннического кредитования обусловлены двумя группами факторов. Первая группа — это стандартные вопросы по поводу правовой оценки общих признаков, которые характерны для любого вида мошенничества (например, способ совершения, вред, причиненный данным преступлением). Вторая группа — это специфика квалификации указанного вида мошенничества, которая состоит в наличии бланкетной диспозиции нормы, которая содержится в ст.159.1 УК РФ. Также данная специфика содержит ряд признаков, уяснить которые можно только путем обращения к уголовно-правовой материи.
Проще говоря, речь идет об установлении специфики таких понятий, как банк, кредитор, заемщик денежных средств, которые в разных источниках юридической литературы трактуются совершенно по-разному.
Как мошенничество в сфере кредитования следует квалифицировать и хищение денежных средств в процессе получения кредита. Потребительский кредит — это кредит, который банк предоставляет физическим лицам для приобретения последними товаров (услуг. Работ) для личных, бытовых, семейных и иных непроизводственных нужд, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.
Мошенничество в сфере кредитования следует отграничивать от смежных составов преступлений. В первую очередь, речь идёт об «общем» составе мошенничества, закреплённом в ст. 159 УК РФ. Он соотносится с исследуемой категорией, как общая норма и специальная, а потому сложностей при квалификации возникать не должно. Несколько труднее обстоят дела с отграничением от мошенничества с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3 УК РФ).
Специальные виды мошенничества, в основном, выделяются по критерию сферы совершения преступления (ст.ст. 159.1, 159.2, 159.5, 159.6 УК РФ); каждая из перечисленных статей имеет свой дополнительный объект (например, в ст. 159.5 — это общественные отношения в сфере страхования), хотя основной объект во всех случаях — отношения собственности. Если же проанализировать ст. 159.3, то можно обратить внимание на отсутствие дополнительного объекта; в данном случае специальная норма выделяется на основании совершения деяния с применением определённых средств и способа: «с использованием электронных средств платежа». Такое положение дел наталкивает на мысль о возможных проблемах квалификации содеянного в ситуации, когда лицо совершает преступление, предусмотренное, например, ст. 159.1 (либо имеет место любой другой специальный состав мошенничества), но при этом используются электронные средства платежа, то есть лицо получает денежные средства на банковскую карту, которая была оформлена незаконно.
На наш взгляд, отграничение норм статей 159.1 и 159.3 УК РФ необходимо проводить в зависимости от того, являлось ли электронное средство платежа орудием или средством совершения преступления. В случае положительного ответа на этот вопрос содеянное следует квалифицировать по ст. 159.3 УК РФ.
Ещё одна смежная норма закреплена в ст. 176 УК РФ «Незаконное получение кредита». Помимо того, что эта норма отличается объектом преступления, а также содержит признак объективной стороны — общественно опасные последствия в виде крупного ущерба, она содержит специальный субъект — индивидуальный предприниматель или руководитель организации. Поэтому она будет специальной по отношению к норме ст. 159.1 УК РФ.
Далее рассмотрим некоторые практические аспекты совершения мошенничества в сфере кредитования. В результате анализа практики противопоставления расследуемого преступления можно выделить следующие основные формы мошенничества:
- Распространено получение ссуд от физических лиц, когда они умышленно предоставляют поддельные документы, удостоверяющие личность, подтверждающие наличие дохода с места работы, или документы, подтверждающие право собственности на недвижимость. Физическое лицо подделывает эти документы. В то же время факт мошенничества зачастую не только не доказуем, но и не очевиден, поскольку, получив льготный кредит или условия кредита, гражданин вполне может его погасить в будущем [2, с. 32].
- Получение кредита через подставное лицо, как правило, злоупотребляющее алкогольными напитками, без постоянного источника дохода, имеющее паспорт с постоянной регистрационной отметкой. Таким лицам организаторам преступления предъявляются фальшивые справки о наличии соответствующего дохода [6, с. 56].
- Получение ссуд по чужому паспорту. Для этого используются утерянные, украденные паспорта, полученные под ложным предлогом.
- Ссуду можно получить у настоящего владельца паспорта, который впоследствии отказывается от ссуды, предположительно потому, что паспорт был украден и с его помощью ссуда была получена у другого лица.
Кредитно-финансовая сфера представляет особый интерес для организованной преступности, которая проявляется в следующем:
1) Получение крупных государственных и муниципальных займов за взятки (откаты);
2) Транснациональная перекачка государственных кредитных ресурсов;
3) Отмывание средств, полученных незаконным путем;
4) Различные формы мошенничества с использованием поддельных финансовых документов [1, с. 23].
Таким образом, мошенничество в сфере кредитования может рассматриваться в широком и узком смыслах; при этом легальное определение данной категории тяготеет к узкому подходу. С точки зрения правоприменения интерес представляет разграничение мошенничества в сфере кредитования со смежными преступлениями (мошенничество, мошенничество с использованием электронных средств платежа, незаконное получение кредита). Также важно иметь в виду наиболее типичные ситуации совершения рассмотренного деяния, вытекающие из имеющейся судебной практики.
Литература:
- Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков / Ф. Мишкин. — М.: КноРус, 2018. — 729 c.;
- Белановский, А. С. Все об услугах банков, оплате ЖКХ и кредитных картах / А. С. Белановский. — М.: АСТ, 2018. — 288 c.;
- Котляров М. А. Центральный банк, денежно — кредитное регулирование, банковский надзор / М. А. Котляров. — М.: ЛитРес, 2020. — 81 c.;
- Бураков Д. В. Тенденции развития банковской системы России / Д. В. Бураков. — М.: RUSCLience, 2018. — 164 с.;
- Карепанов Н. Расследование мошенничества, связанного с получением кредита в банке / Н. Карепанов. — М.: Lambert, 2018. — 138 с.;
- Мкртчан С. М. Мошенничество в сфере кредитования. Вопросы обоснованности состава преступления / С. М. Мкртчан. — М.: Проспект, 2019. — 280 с.;
- Хакимова Г. Мошенничество в сфере банковского кредитования / Г. Хакимова. — М.: Lambert, 2018. — 218 с.
