Статья посвящена актуальной теме, связанной с появлением в финансовой системе, такого инструмента как необанк. В ходе исследования определены сущность и особенности необанков, выявлены юридические аспекты функционирования, на основе анализа зарубежного опыта. На основании результатов исследования выявлена актуальность создания необанков на сегодняшний день.
Ключевые слова: необанк, банковская деятельность, современные финансовые технологии, финансовая система.
Сегодня банки- сложная среда, целая экосистема, которая выстраивается вокруг потребностей клиента. Платежные системы, банки и цифровые банки по-разному справляются с новыми потребностями рынка и имеют свои преимущества. Поэтому данная статья посвящена актуальной теме, связанной с появлением в финансовой системе, такого инструмента как цифровой банк.
Еще в начале 2010 года в мире было запущено несколько десятков цифровых банков или по-другому диджитал-банков, которые являются альтернативой традиционному банку. Однако цифровой банк представляет все банковские услуги исключительно онлайн и через платформы приложений для мобильных устройств. По-английски такой банк называют digital-only bank, virtual bank или иногда branch-less bank. Теперь, спустя всего несколько лет, интерес к необанкам значительно вырос, и их число повысилось до трехсот действующих необанков в мире, и эта цифра достаточно динамична.
То есть всего лишь 5 или 6 лет назад «революция необанкинга» разворачивала свою программу в Европе, в таких странах как: Великобритания, Франция, Финляндия, Германия и т. д. А сейчас мы уже можем наблюдать рост диджитал-банкинга и в России.
Например, еще в 2006 году Олег Тиньков создал первый и крупнейший необанк в России «Тинькофф Банк». На данный момент там обслуживается более десяти миллионов клиентов и это несмотря на огромную конкуренцию цифровых банков с традиционными, в отличие от которых обслуживание ведется дистанционно и соответственно не имеет розничных отделений для работы в офлайн-режиме. Ведь в целом, функционал двух видов банковского обслуживания довольно схож. Помимо платёжных карт, банк также предлагает депозиты и привлекает ипотечные продукты по агентской схеме. В октябре 2016-го «Тинькофф Банк» был признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире по результатам исследования международной консалтинговой компании Frost & Sullivan.
Другим, причем достаточно известным, примером необанка является приложение Совкомбанка. В нем клиент так же может дистанционно оформлять кредиты и получать различные востребованные услуги банка из любой точки мира. Но определенной новеллой в данном приложении является то, что оно заключает в себе еще и электронный кошелек карты Халва, который дает возможность ее владельцу приобретать необходимые товары и услуги в рассрочку.
Таким образом, мы можем сказать, что тренды диджитал-банкинга заключаются в развитии рынка за счет организации необанков на базе классических финансовых организаций.
Отличительная черта современного подхода к продвижению: широкий масштаб развития на все государство, в котором они базируются, и постепенный выход на мировой рынок. Необанки не согласны функционировать в рамках нескольких областей страны, как это было раньше.
Перейдём к рассмотрению сущности необанканга. Так, на наш взгляд, необанк представляет собой организацию, работающую дистанционно, имея сайт или приложение, и которая предоставляет гражданам финансовые услуги, как правило, не чем не отличающихся от существующих на сегодняшний день традиционных банков. Следует сказать и то, что необанки внедряют в свою деятельность более совершенные технологии: краудфандинговые платформы и криптовалюты [1, с. 149]. Отличительной особенностью необанка является то, что благодаря технологиям, которые использует данная система, позволит управлять и экономить денежные средства своих клиентов, в то время как в традиционных банках такая услуга обойдётся клиенту дорого.
Далее следует разобраться что же на самом деле представляет собой цифровой банк — это самостоятельный банк или же всё-таки это платёжный агент. На наш взгляд, необанки следует рассматривать как «агентов», поскольку они часто заключают соглашения с традиционными банками об оказании услуг клиентам. Это партнёрство позволяет необанкам предлагать страховку на хранящиеся там деньги, кредитные продукты и другие дополнительные услуги [3, с. 1–3]. Помимо этого, не все необанки имеют лицензию на осуществление такого рода деятельности, то есть они не признаются кредитными организациями и в связи с этим нельзя говорить о наличии у них исключительного права на привлечение вкладов, на размещение денежных средств, каким обладают традиционные банки.
Следует подчеркнуть и факторы, препятствующие развитию данной системы в РФ. Так, на наш взгляд, целесообразно разделить данные причины на определённые категории.
Так первой из них можно назвать технологическую, связанную: 1. с недостаточностью защищённости серверов, на которых хранится база данных пользователей; 2. распространение финансовых систем, действующих под видом необанков, занимающихся отмывом денежных средств; 3. Неточность алгоритмов принятия решений; 4. В РФ некоторые операции невозможно делать полностью онлайн, то есть необходимо прийти в банк лично, встретиться с его представителем, для выполнения необходимой операции. Даже при том, что с 1 января 2021 года стал действовать закон об использовании биометрии в банках, многие граждане просто не будут сдавать, по причине недоверия к защищённости своих личных данных. Так, необанкам в РФ всё равно придётся искать способы общения с клиентом вживую с минимальными затратами или тратить большие усилия, чтобы убеждать клиентов в своей цифровой надёжности [4, с. 1–4]. Что исключает его как самостоятельного субъекта в финансовых отношениях, и ещё раз подтверждает его посреднические функции.
Второй причиной можно назвать правовую, в связи с тем, что различные инновационные финансовые услуги появляются намного быстрее, чем его нормативное регулирование, то это приведёт к множеству пробелов, на которые трудно будет вовремя среагировать государству.
Третий- финансовый фактор, состоит в том, что для поддержания, развития такой системы необходимы большое вложение денежных средств. О финансовой проблеме можно говорить в отношении ситуации, произошедшей с Instabank’ом, когда владелец три года инвестировал в банк средства, но позже, не получив положительных показателей, решил самостоятельно закрыть этот бизнес [2, с. 286].
Четвёртой- политические, связанные с существующими на сегодняшний день санкциями западных стран, что затрудняет привлечение клиентов и денежных средств, из-за нестабильности финансовой системы не только в России, но и на международной арене.
Перечисленные проблемы, на наш взгляд, действительно могут подорвать устойчивость финансовой системы и затруднить развитие необанкинга в РФ.
На наш взгляд, одним из наиболее очевидных предположений о будущем необанков является то, что как самостоятельный субъект он функционировать не может, и в конечном итоге они будут куплены традиционными банками, стремящимися приобрести своих клиентов, их блестящие пользовательские интерфейсы и более быстрые технологии.
В заключение исследовательской работы следует подчеркнуть актуальность развития необанкинга в РФ. По нашему мнению, следует сказать, что на сегодняшний день, это направление является перспективным, однако существует множество проблем, что затрудняет внедрение данной системы в РФ, в отличие от Сингапура, Великобритании или Швеции, которые являются эталоном безналичного общества [5, с. 1–3], и где данная система более успешно развита.
Литература:
- Захарова, О. В. Необанки в России: особенности и их влияние на экономику / О. В. Захарова, А. Д. Сергеева. — Текст: непосредственный // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2019. — № 12–3 (39). — С. 146–150.
- Маслов, Д. В. Развитие необанков за рубежом и в России / Д. В. Маслов. — Текст: непосредственный // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей победителей VII Международной научно-практической конференции. — Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г. Ю.), 2017. — С. 281–287.
- Все, что нужно знать об иностранных необанках в 2020 году // Internatinal wealth URL: https://internationalwealth.info/foreign-bank-accounts/vse-chto-nuzhno-znat-ob-inostrannyh-neobankah-v-2020-godu/ (дата обращения: 08.03.2022).
- Необанки или «банки для зумеров»: как они работают и куда растут // vc.ru URL: https://vc.ru/finance/232724-neobanki-ili-banki-dlya-zumerov-kak-oni-rabotayut-i-kuda-rastut (дата обращения: 18.03.2022).
- Необанки и lifetime-советники: банковские инновации ближайших десятилетий // РБК URL: https://trends.rbc.ru/trends/futurology/5f4d3aa99a794781e4b9ae68 (дата обращения: 08.03.2022).
