Анализ кредитоспособности заёмщика — физического лица на примере ПАО «ПСБ»

Уже давно в нашу жизнь вошло понятие «кредитование». «Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано со становлением товарно-денежных отношений» [1]. В настоящее время кредиты позволяют достичь желанной цели незамедлительно. Благодаря кредитованию люди избавляются от томительного ожидания покупки необходимых вещей.

Итак, рассмотрим понятие кредитования физических лиц, представленное Егоровым А. Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц — способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения» [2].

В свою очередь профессор Жуков Е. Ф. предлагает свое определение данному понятию. По его мнению, «кредитование физических лиц — это кредиты, предоставляемые банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее» [3].

В настоящее время многие пользуются банковскими кредитами. Люди ознакомлены с тем, что необходимо вернуть большую сумму, чем была взята, так как нужно выплатить проценты по кредиту. Можно, конечно, самостоятельно накопить необходимые средства на ремонт, покупку жилья, автомобиля и другие цели, но для этого потребуется время и не каждый сможет это сделать, поэтому банки предоставляют физическим лицам кредиты на данные цели.

Существует два факта, зависящих друг от друга, которые определяют кредитование физических лиц. Первый подразумевает опережение потребностями физического лица его возможностей. Это означает, что текущий доход человека не позволяет ему удовлетворить потребности по мере их появления. Вторым фактом является то, что кредитная организация, предоставляя временно свободные денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, имеет возможность получить дополнительный доход от заемщика.

Благодаря системе кредитования человек получает возможность избавиться от многочисленных проблем, основой которых является нехватка денежных средств. К таким проблемам могут относиться:

— большие затраты на отдых, путешествия, лечение;

— желание купить собственное жилье, сделать ремонт или построить дом;

— необходимость приобретения различных вещей;

— оплата своего обучения, обучения детей и другие.

Кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. А также кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала. Кредитование физических лиц является самой доходной операцией в банках, ее нужно развивать и совершенствовать.

Современное законодательство регламентирует, что любой человек, обладающий гражданством РФ, достигший совершеннолетнего возраста и получающий легальную заработную плату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц.

Кредиты могут предоставляться в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

В качестве обеспечения банки могут принять:

— поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

— поручительство юридических лиц;

— залог недвижимого имущества;

— залог транспортных средств и др.

Процесс кредитования физических лиц выступает одним из основных источников дохода для банков, но он сопровождается высокой степенью риска, поэтому, прежде чем выдать кредит заемщику, банк должен оценивать уровень его кредитоспособности. Оценка кредитоспособности является неотъемлемой частью процесса кредитования, а анализ данного сегмента позволяет банку уберечь себя от банкротства [4].

Пример: рассмотрение заявки на кредит «Потребительский без обеспечения» в размере 50 000 руб. Петрову Петру Петровичу, возраст заемщика 35 лет, стаж работы на последнем месте работы — 4 месяца, общий стаж работы — 12 месяцев.

В таблице 1 представлены условия кредитования.

Таблица 1

Условия выдачи кредита «Потребительский без обеспечения»

Рассмотрение заявки происходит в течение 2 дней, срок действия решения — 30 дней. Исходя из данных, представленных в таблице 1, срок пользования кредитом будет равен 8 месяцев, а процентная ставка 18 %.

Необходимо провести оценку платежеспособности Петрова П. П.

Размер ежемесячных платежей по кредиту: сумма месячного платежа по процентам, при уплате путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, составляет:

Где П — сумма процентов за весь период пользования;

С — сумма кредита;

ПС — процентная ставка по кредитному договору;

Сумма процентов за весь период пользования = 50 000 / 12 × 18 % × (8 мес. + 1) / 2 = 3 375 рублей;

Платеж по процентам = 3 375 / 7 мес. = 482 рубля в месяц;

Платеж по основному долгу = 50 000 / 7 мес. = 7 143 рубля.

где 8 мес. — количество месяцев пользования кредитом (со дня получения до последнего платежа по кредиту),

7 мес. — количество платежных месяцев (с учетом месячной отсрочки платежа по процентам и кредиту).

Итого ежемесячные платежи по кредиту составляет 7 625 рублей.

Далее необходимо определить среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи кредитополучателя.

Например, среднемесячный доход семьи кредитополучателя — 30 000 рублей.

Удержания из заработной платы — 200 рублей.

Коммунальные платежи — 7 000 рублей.

где П — платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;

Д — среднемесячный доход кредитополучателя;

Р — среднемесячные расходы.

Кд =П / (Д-Р) = 7 625 / (30 000 – (200 + 7 000)) = 7 625/ 22 800= 0,33.

Следовательно, Петров П. П. имеет право на получение кредита в сумме 50 000 рублей, при этом Кд = 0,33.

Исходя из проведенных расчетов, можно увидеть финансовое состояние кредитополучателя, за счет каких средств он будет погашать кредит. Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все вышеперечисленные показатели.

Литература:

1. Н. И. Жиркина Вопросы экономики и права. 2011. № 4. С. 338–342.

2. Егоров, А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. — 2008.- № 6.- с.24–30.

3. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков Санкт-Петербург. Питер, 2007. — 234с.