В статье проведен анализ динамики долговой нагрузки населения России в 2019–2020 гг.
В России проблема роста долговой нагрузки населения находится в фокусе общественного и экспертного внимания. Актуальность темы обусловлена социально-экономическими последствиями пандемии коронавируса — снижение доходов, рост уровня безработицы, банкротство физических лиц.
В связи с этим можно сформулировать цель настоящей статьи, которая заключается в определении специфики проблемы закредитованности граждан России, проведении анализа динамики долговой нагрузки и способов снижения закредитованности граждан России.
Ключевые слова: динамика долговой нагрузки, закредитованность.
Долговая нагрузка населения — отношение регулярных платежей по кредитам к располагаемым доходам.
Главной причиной высокой закредитованности является то, что до 2019 года банки, выдавая кредиты, не учитывали платежеспособность заемщика. Должники в следствии накопления задолженности были вынуждены брать новые кредиты, а при невозможности их получения в банках. Обращались в микрофинансовые организации.
С октября 2019 года по поручению Президента России банки и микрофинасновые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки при принятии решений о выдаче кредита. Наиболее закредитованными, как правило считаются граждане, которые отдают на выплаты по кредиту более 30 % семейного дохода. Долговая нагрузка выше 50 % является препятствием для кредитования.
Согласно клиентской базе банков и МФО общее количество граждан России, имеющих хотя бы один кредит на 1 апреля 2020 года составило 42 миллиона человек, при этом около 25 % имеет более одного вида кредита.
Общий показатель долговой нагрузки по данным НБКИ, на 1 апреля 2020 года составил 23,3 %. Данный показатель в макроэкономическом разрезе не является высоким, тем более критическим. Однако для России, учитывая социально-эконмическую и социально-культурное разнообразие не подходит такая оценка.
Для современной России более качественной будет оценка в следующих направлениях:
1) Социально-экономическом;
2) Демографическом;
3) Территориальном.
Так, например, по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей, кредиторы, чьи задолженности варьируются в сумме от 150 до 500 тысяч рублей имеют средний ежемесячный доход от 25 до 35 тысяч рублей в 50 % случаев. При этом, 36 % из них отмечали, что в период выплаты займа им приходилось ограничивать себя в других сферах, в том числе и питании, а также находить альтернативные источники дохода [КонфОП (2019). Проведение независимого мониторинга (общественной инспекции) в области защиты прав потребителей финансовых услуг].
Демографическое направление демонстрирует, что проблема долговой нагрузки особенно актуальна для определенных групп населения. Главными представителями выступают граждане пенсионного возраста. Причиной этому является сложность понимания условий кредитования, а также нередок случай, когда пенсионер является единственным членом семьи, получающим стабильные финансовые выплаты.
Со стороны территориального направления долговая нагрузка распределена также неравномерно. Основная доля кредиторов с показателями долговой нагрузки выше 50 % сосредоточена в 3 регионах России — Амурской области, Северной Осетии и Брянской области. Также стоит отметить, что наиболее злостные неплательщики по обязательствам сосредоточены на юге России — Ингушетия, Карачаево-Черкессия.
Таким образом, можно выделить три основные проблемные зоны:
1) Люди с низкими доходами;
2) Жители моногородов, малонаселенных пунктов;
3) Граждане со сложной жизненной ситуацией.
Ключевые факторы, которые определяют уровень долговой нагрузки граждан аналогично распределяются по 3 группам:
1) Социально-экономические факторы;
2) Институциональные факторы;
3) Поведенческие факторы.
К социально-экономическим факторам относятся такие проблемы как:
– Нестабильные доходы (высокая зависимость от государственных выплат — пенсии, пособия)
– Сложность самореализации на рынке труда, неравномерное распределение заработной платы между сферами;
– Увеличение числа микрофинансовых организаций, предоставляющих доступ к кредитным продуктам в отличии от банков;
Институциональные факторы включат в себя:
– Искажение информации при рекламе кредитных продуктов в разрезе стоимости заемных средств;
– Отсутствие ответственности кредитной организации перед заемщиком. Навязывание дополнительных услуг, несоответствующих финансовому положению клиента;
– Некачественный механизм личного банкротства.
В данный момент ориентировочная стоимость самостоятельного банкротства начинается от 100 тысяч рублей и занимает длительный отрезок времени. Соотношение стоимости подходит для списания многомиллионных долгов, но в случае с задолженностями от 50 до 500 тысяч не предполагает достаточной компенсации списываемой задолженности.
Поведенческие факторы:
– Зависимость от точек отсчета. Стремление удержать текущий уровень потребления, нежелание снижать запросы.
– Когнитивные искажения — восприятие кредитного обязательства не как безусловного. Так, 24 % россиян считают допустимым невозврат кредита, а 40 % не воспринимают как проблему незначительную задержку выплат по займам. [анализ долговой нагрузки населения, V Всероссийская неделя сбережений (2018)]
Согласно информации ЦБ РФ за период с 1 октября 2019 года по 1 апреля 2020 года во всех сегментах банковского кредитования наблюдалось увеличение количества заемщиков. Наибольший прирост произошел в сфере ипотечного кредитования (4,8 %), и потребительском кредитовании (2,2 %). Данная статистика продемонстрировано на рисунке 1.
Рис. 1. Динамика заемщиков в различных сегментах
Довольно распространена ситуация, когда заемщик имеет сразу несколько видов кредитных продуктов: на таких заемщиков приходится 54 % задолженности на 1 апреля 2020 года. Данная ситуация особенно характерна для заемщиков необеспеченных потребительских кредитов — лишь 29 % задолженности по необеспеченным потребительским кредитам приходится на заемщиков, не имеющих в дополнение к потребительским иным видам кредитов. Среди ипотечных заемщиков эта цифра составляет 42 %, но продолжает снижаться.
Рис. 2. Распределение задолженности у одного заемщика по разным типам обязательств
Рассмотрим способы снижения долговой нагрузки и сокращении закредитованности граждан России.
В первую очередь необходимо начать с упрощения процедуры банкротства. Целью должна стать защита заемщиков и общества в целом, а не только разгрузка судебной системы. Так, например, в условиях программы цифровизации экономики к данному вопросу можно подключить ФНС и МФЦ, которые на основе анализа финансового состояния гражданина могли разрабатывать схемы по снижению задолженности.
Во-вторых, необходим мониторинг рекламы кредитных продуктов, выявление некачественного предоставление информации. Создание рекомендаций для потребителя по приобретению популярных банковских продуктов. Запрет на информирование граждан об условиях приобретения товаров в скрытой форме — мелкий шрифт и т. д.
В-третьих, необходимо провести контроль финансовой грамотности населения. Одновременный анализ всех регионов России поможет выявить наиболее проблемные зоны и предпринять меры.
Согласно статистике, на 31.12.2019 суммарный долг населения России превысил 20 триллионов рублей перед финансовыми организациями. Как показывают социальные опросы большинство граждан вынуждено выплачивать в месяц около 80 % от своей заработной платы.
Это говорит о том, что в-четвертых, необходимо также проанализировать условия оплаты труда, повышения минимального прожиточного минимума и снижения уровня безработицы. Создание дополнительных рабочих мест, повышение МРОТ, повысит возможность граждан погасить свои обязательства.
В заключении хотелось бы отметить, что после введения показателя долговой нагрузки рост потребительского кредитования замедлился, однако данная мера ориентирована на будущих потенциальных кредиторов, а нужно разобраться с настоящими.
Литература:
- О состоянии защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования. КонфОП (2018). Проведение независимого мониторинга (общественной инспекции) в области защиты прав потребителей финансовых услуг. М.
- Закредитованность в России: «до краха доведет эффект домино».
- Закредитованность населения: социально-экономический, институциональные, поведенческие факторы. [Электронный ресурс].
- Астапова Е. В. Проблемы защиты прав граждан по потребительским кредитам.
- Официальный сайт: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].
- Официальный сайт: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].
