Совершенствование механизмов кредитования малого бизнеса | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 21 декабря, печатный экземпляр отправим 25 декабря.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №40 (330) октябрь 2020 г.

Дата публикации: 01.10.2020

Статья просмотрена: 2298 раз

Библиографическое описание:

Красноярова, Г. В. Совершенствование механизмов кредитования малого бизнеса / Г. В. Красноярова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 40 (330). — С. 65-68. — URL: https://moluch.ru/archive/330/73884/ (дата обращения: 13.12.2024).



Улучшение состояния экономики в немалой степени зависит от развития малого бизнеса. Банковский кредит способствует поддержке деятельности малого бизнеса. В статье рассматриваются актуальные направления совершенствования кредитования малого бизнеса в России.

Ключевые слова: малый бизнес, малое предпринимательство, кредитование малого бизнеса.

В настоящее время банки не слишком активно кредитуют малый бизнес, опытные предприниматели не готовы брать дополнительную кредитную нагрузку. А новичкам банки кредиты просто не дают. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать как минимум полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.

В тоже время можно говорить о том, что базовые предпосылки для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных институтов все же сформировались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с небольшим числом крупных заемщиков (как правило, своих акционеров) подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации своих кредитных портфелей [1].

Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В этих условиях весьма своевременным является принятие и осуществление, начиная с 2018 г. и на период до 2024 г., ряда федеральных проектов и программ: «Улучшение условий ведения предпринимательской деятельности», «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному финансированию», «Акселерация субъектов малого и среднего предпринимательства», «Создание системы поддержки фермеров и развитие сельской кооперации», «Популяризация предпринимательства». Принятие этих документов направлено на урегулирование взаимоотношений между бизнесом, государством, различными фондами и корпорациями в целях их упорядочения и совершенствования регулирования поддержки малого предпринимательства [4].

Формы государственной поддержки являются частью более широкой системы государственного регулирования и касаются применения экономических методов и инструментов с целью развития кредитования в секторе малого и среднего предпринимательства. Они включают льготы по налогообложению и кредитованию, субсидии, гарантийную поддержку, государственные закупки и цены, бюджетные инвестиции и др.

В стране реализуется национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», который сопровождает ряд федеральных и региональных программ поддержки. Конкретными формами поддержки субъектов МСП в рамках реализуемых Программ являются [2]:

– финансовая поддержка,

– имущественная поддержка,

– информационно-консультационная поддержка.

Государственная поддержка малого бизнеса

Рис. 1. Государственная поддержка малого бизнеса

Оказание финансовой помощи осуществляется через государственные институты, в том числе гарантийные фонды и уполномоченные банки.

В рамках реализуемых Программ поддержки используются следующие инструменты финансовой поддержки, повышающие доступность кредитных ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства:

– гарантии для получения кредита в уполномоченных банках;

– субсидии, компенсирующие недополученные доходы по кредитам, предоставленным уполномоченными банками;

– льготной уровень процентной ставки по кредиту;

– льготный режим лизинга и некоторые др.

Не менее важным фактором облегчения доступности кредитных ресурсов для предприятий малого бизнеса является дальнейшее совершенствование механизма их кредитования. Известно, что в ряду проблем банковского кредитования малого бизнеса одними из основных являются следующие [6]. Для банка:

– неудовлетворительное финансовое состояние фирмы;

– непрозрачность ведения бизнеса этого сегмента предпринимательской деятельности;

– проблемы с экономической и юридической грамотностью многих руководителей малых предприятий;

– отсутствие ликвидных залогов и др.

Для заемщика:

– высокие процентные ставки;

– жесткие условия и недостаток информации при получении кредита;

– требование ликвидного залога;

– длительные сроки рассмотрения заявки и др.

В целях совершенствования механизма кредитования предприятий малого бизнеса, обеспечения его соответствия потребностям заемщиков и расширения их доступа к кредитным ресурсам, повышения качества и доходности кредитного портфеля считаем целесообразным, во-первых, внести изменения в алгоритм механизма кредитования предприятий малого бизнеса, во-вторых, шире использовать маркетинговые исследования в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам [6].

Предлагаемый алгоритм учитывает опыт банков в области кредитования малого и среднего бизнеса в России и за рубежом. Центральный принцип алгоритма — движение от потребностей заемщика к возможным условиям кредитования. В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых и средних предприятий.

Возможны два варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, предприниматель самостоятельно определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по которой он готов кредитоваться, срок кредита и обеспечение. В зависимости от этих критериев определяется один из двух вариантов.

I вариант. Проведение скоринговой оценки предприятия с возможностью получить быстрые деньги без залога, однако размер кредита в этом случае будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк. При этом лояльный подход банка будет компенсирован увеличением процентной ставки.

Программа скоринга разрабатывается совместно специалистами аналитического отдела, отдела привлечения и кредитного отдела банка и учитывает массив факторов, основные из которых — размер кредита, отрасль, в которой работает предприятие, срок его работы, финансовые показатели, кредитная история и объем действующих кредитов при их наличии. Учитывается история и продолжительность сотрудничества предприятия с банком, включая как кредитование, так и обороты по счетам.

II вариант. Традиционный метод, при котором собирается полный пакет документов с последующим анализом специалиста аналитического/кредитного подразделения банка и принятием решения о выдаче кредита или об отказе в кредитовании.

Таким образом , государственное регулирование и формы поддержки в сегменте российского малого и среднего предпринимательства, а также дальнейшее совершенствование механизма кредитования предприятий малого бизнеса — ключевые факторы преодоления признаков стагнации сектора. В части развития нормативной базы решению данной проблемы способствовала бы реализация комплекса мер, в частности, включение микропредприятий в сферу потенциальных участников программы льготного финансирования. Необходимо также скорректировать механизм кредитования заемщиков сегмента малого бизнеса: центральным принципом алгоритма процесса выдачи ссуды следует считать движение от потребностей заемщика к возможным условиям кредитования, а также шире использовать маркетинговые исследования для оптимизации каналов вложения ресурсов и установления персонифицированных процентных ставок по кредиту.

Литература:

  1. Агаркова Л. В., Подколзина И. М., Друзякина А. Д. Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц // Учет и контроль. 2019. № 9 (47). С. 60–70.
  2. Абакумова О. А. Кредитование как средство развития малого и среднего бизнеса // Правовые средства стимулирования активной занятости и повышения конкурентоспособности на рынке труда. сборник научных статей. Тюмень, 2019. С. 127–133.
  3. Сайт rbk.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://www.rbc.ru/economics/05/02/2019/5c5948c59a794758389cfdf7.
  4. Ушанов А. Е. Кредитная поддержка малого и среднего бизнеса: коррекция подходов // Инновационное развитие экономики. 2020. № 1 (55). С. 122–128.
  5. Шелковникова А. С. Современное состояние банковского кредитования малого бизнеса в России // Приоритеты развития и ценности экономики и общества. Материалы международной научно-практической конференции. Под общей редакцией Поморовой А. В., 2018. С. 154–156.
  6. Якимук А. Е., Шинделова О. С. Предложения по совершенствованию кредитования малого бизнеса // Современные проблемы и перспективы развития агропромышленного комплекса региона. Сборник трудов научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, магистрантов и студентов. 2019. С. 694–697.
Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, малое предпринимательство, процентная ставка, размер кредита, возможное условие кредитования, государственная поддержка, государственное регулирование, льготное финансирование, предпринимательская деятельность, финансовая поддержка.


Похожие статьи

Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса — перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса [7]. Учитывая высокую доходность кредитования малого бизнеса, банки заинтересованы в развитии этого направления и активно развиваются в секторе малого...

Кредитование и содействие развитию малого и среднего бизнеса: зарубежная и российская практика

В статье рассмотрены основные механизмы кредитования малого и среднего предпринимательства в России и за рубежом; выявлены основные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России; разработаны рекомендации по совершенствованию го...

Роль коммерческого банка в кредитовании малого бизнеса

В данной статье рассмотрим роль коммерческого банка в кредитовании малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк». Кредитование предприятий малого бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Банка.

Совершенствование механизма управления развитием малого и среднего бизнеса в сельском хозяйстве

В статье анализируются сложившиеся условия, предпосылки и препятствия для развития малого и среднего предпринимательства, рассматриваются пути повышения эффективности бизнеса на рынке.

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния и перспективы развития

В данной статье рассматриваются перспективы развития кредитования, а также система кредитования на примере малого и среднего бизнеса.

Совершенствование кредитной политики АО «Россельхозбанк» в сфере кредитования малого и среднего бизнеса

В статье рассмотрены основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, а также методы повышения уровня организации кредитного процесса АО «Россельхозбанк» для юридических лиц.

Современное развитие малого бизнеса и частного предпринимательства в Узбекистане

В статье рассматривается развитие малого бизнеса и частного предпринимательство в современном этапе. В ней проанализирована деятельность частного сектора и определены современные проблемы субъектов малого бизнеса.

Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе

Статья посвящена анализу основных актуальных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России, предлагается также рассмотреть перспективы развития и повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе.

Роль банковского сектора в развитии малого и среднего предпринимательства России и Китая

В данной статье анализируется роль банковского сектора в развитии малого и среднего предпринимательства в России и Китае. Выявлены основные проблемы и тенденции в сфере данных отношений. Исследован опыт Китайской народной республики и институциональн...

Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

В статье определены проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Дополнена и систематизирована классификация факторов, влияющих на кредитование малых предприятий. Автор пришел к выводу, что сектор малого и среднего бизнеса считается банк...

Похожие статьи

Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса — перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса [7]. Учитывая высокую доходность кредитования малого бизнеса, банки заинтересованы в развитии этого направления и активно развиваются в секторе малого...

Кредитование и содействие развитию малого и среднего бизнеса: зарубежная и российская практика

В статье рассмотрены основные механизмы кредитования малого и среднего предпринимательства в России и за рубежом; выявлены основные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России; разработаны рекомендации по совершенствованию го...

Роль коммерческого банка в кредитовании малого бизнеса

В данной статье рассмотрим роль коммерческого банка в кредитовании малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк». Кредитование предприятий малого бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Банка.

Совершенствование механизма управления развитием малого и среднего бизнеса в сельском хозяйстве

В статье анализируются сложившиеся условия, предпосылки и препятствия для развития малого и среднего предпринимательства, рассматриваются пути повышения эффективности бизнеса на рынке.

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния и перспективы развития

В данной статье рассматриваются перспективы развития кредитования, а также система кредитования на примере малого и среднего бизнеса.

Совершенствование кредитной политики АО «Россельхозбанк» в сфере кредитования малого и среднего бизнеса

В статье рассмотрены основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, а также методы повышения уровня организации кредитного процесса АО «Россельхозбанк» для юридических лиц.

Современное развитие малого бизнеса и частного предпринимательства в Узбекистане

В статье рассматривается развитие малого бизнеса и частного предпринимательство в современном этапе. В ней проанализирована деятельность частного сектора и определены современные проблемы субъектов малого бизнеса.

Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе

Статья посвящена анализу основных актуальных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России, предлагается также рассмотреть перспективы развития и повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе.

Роль банковского сектора в развитии малого и среднего предпринимательства России и Китая

В данной статье анализируется роль банковского сектора в развитии малого и среднего предпринимательства в России и Китае. Выявлены основные проблемы и тенденции в сфере данных отношений. Исследован опыт Китайской народной республики и институциональн...

Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

В статье определены проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Дополнена и систематизирована классификация факторов, влияющих на кредитование малых предприятий. Автор пришел к выводу, что сектор малого и среднего бизнеса считается банк...

Задать вопрос