Кредитный механизм на примере банка и корпорации | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 29 августа, печатный экземпляр отправим 16 сентября.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Научный руководитель:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №25 (315) июнь 2020 г.

Дата публикации: 20.06.2020

Статья просмотрена: 5 раз

Библиографическое описание:

Жага, В. О. Кредитный механизм на примере банка и корпорации / В. О. Жага. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 25 (315). — С. 166-170. — URL: https://moluch.ru/archive/315/71900/ (дата обращения: 15.08.2020).



Сущность кредитных отношений устойчива и неизменна. Так, кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Кредит играет важнейшую роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. С помощью него предприятия имеют возможность воспользоваться в любой момент необходимой для эффективной работы суммой денежных средств. В силу широкого спектра практического применения вопросы кредитования актуальны не только для малого и среднего бизнеса, но и для корпораций.

В экономической литературе имеются разные представления о структуре банковского кредитного механизма.

Ю. П. Авдиянц считает, что «кредитный механизм выступает основным элементом кредитной системы» [1, c. 44]; при этом составляющие кредитного механизма автором не раскрываются.

В. А. Челноков выделяет следующие элементы: виды банковских кредитов в увязке с видами сетов, объектами кредитования, размером ссуд, способами погашения предоставленных ссуд, участием кредита в кругообороте средств [2].

Н. И. Валенцева предлагает другую структуру кредитного механизма, разделяя источники оборотного капитала на заемные и собственные. Данный исследователь разграничивает элементы по объектам кредитов, порядку аккумуляции средств на банковских счетах, по критериям изменения взаимоотношений банка и заемщика, методам кредитования [3]. В описанной структуре не нашли отражения заемщики и такие общие параметры кредита, как срок платежей, сумма кредита, расчетная ставка процента, залоги. Без этих элементов невозможно в настоящее время функционирование кредитного механизма. Механизм банковского кредитования предполагает учет специфики заемщиков. Об этом говорят Л. П. Кроливецкая, Г. Н. Белоглазова и другие авторы исследований [4].

На наш взгляд, наиболее полно составляющие указанного механизма раскрыты в работах В. С. Пашковского, который прежде всего включает в рассматриваемый объект участников кредитных отношений и дополняет механизм кредитными планами, режимами кредитования, порядком кредитования, видами ссудных счетов, процентными ставками [5].

Процесс кредитования юридических лиц в разных коммерческих банках имеет свои особенности, но можно выделить и общие для всех банков этапы:

1) согласование основных параметров кредитной сделки;

2) сбор информации о потенциальном заемщике;

3) принятие банком решения о предоставлении кредита;

4) осуществление кредитного мониторинга.

На рисунке 1 представлен механизм кредитования юридических лиц в коммерческом банке.

На подготовительном этапе принимается решение о выдачи кредита юридическому лицу на основе заявки, включающей в себя всю необходимую для банка документацию, данные о финансовом состоянии предприятия, бизнес-план инвестиционного проекта (при наличии) и т. д. Как правило, мелкие и средние кредиты рассматриваются в рамках компетенции работников определенного кредитного отдела, а по крупным кредитам — на уровне кредитного комитета банка, который на основе заключений кредитных, юридических, аналитических служб и служб безопасности банка принимает окончательное решение с конкретными условиями кредитования.

В случае положительного решения банка следующим наступает этап оформления всей необходимой кредитной документации и непосредственно заключение кредитного договора между сторонами.

Заключительным является этап сопровождения кредита на протяжении всего срока кредитования. На данном этапе проводятся следующие мероприятия: организация контроля выполнения условий кредитного договора; организация грамотного юридического сопровождения кредита; минимизация всех возникающих в процессе кредитования рисков; внесение изменений в условия кредитного договора по инициативе заемщика или банка.

Механизм кредитования юридических лиц коммерческим банком

Рис. 1. Механизм кредитования юридических лиц коммерческим банком

Крайней мерой со стороны банка является выставление требований о полном досрочном погашении кредита. Данная ситуация возможна при выявлении следующих нарушений: несвоевременный возврат долга или процентов; нецелевое использование кредита; неудовлетворительное хранение залога; выявление случаев реализации залога; несвоевременное предоставление баланса и других форм отчетности.

Согласно последним исследованиям, проводимым Н. В. Фадейкиной и Н. Т. Стрельцовой кредитный механизм должен функционировать в соответствии с принципами рационального кредитования, которые они обозначают аббревиатурой «ИКОНСУМ» (подобно западной «CAMPARI») [6–8]:

И — информация о заемщике (его характеристика);

К — кредитоспособность (способность к возврату кредита);

О — обеспечение кредита;

Н — назначение или цель кредита;

С — сумма (объем) кредита;

У — условия кредита;

М — маржа или доход для некоммерческих организаций.

Кроме того, они убедительно доказывают, что развитие кредитования должно осуществляться в соответствии с правилами «ТОРКА» (Т — технология, О — ослабление, Р — уровень риска, К — конкуренция за клиентов, А — адекватность капитала), учитывающими изменения финансовой среды и состояния финансового рынка (рисунок 2).

Кредитный механизм с использованием принципов «ИКОНСУМ» с учетом правил «ТОРКА»

Рис. 2. Кредитный механизм с использованием принципов «ИКОНСУМ» с учетом правил «ТОРКА»

Такой подход позволит оптимизировать риски и создать кредитный продукт, условия которого будут максимально подходящими как для заемщика, так и для коммерческого банка.

В настоящее время взаимоотношения, возникающие между коммерческим банком и его клиентами, в том числе представителями крупного бизнеса, в России регламентируются нормативно-правовыми актами федерального уровня, а также локальными актами самого коммерческого банка, содержание которых не должно противоречить нормам действующего законодательства. К федеральным нормативным документам, определяющим кредитные отношения между коммерческим банком и его клиентом, являются Гражданский кодекс РФ, федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также акты Центрального банка РФ.

Анализ банковского сектора за 2018–2019 гг. показал, что в 2019 году портфель кредитов крупному бизнесу сократился на 2 % (рисунок 3), что было обусловлено как слабым ростом экономики, так и активным развитием долгового рынка ценных бумаг.

Динамика выданных кредитов крупному бизнесу российскими коммерческими банками, 2016–2019 гг. [9]

Рис. 3. Динамика выданных кредитов крупному бизнесу российскими коммерческими банками, 2016–2019 гг. [9]

Крупному бизнесу было выгоднее привлекать фондирование на долговом рынке, чем в банках. Среди банков, занимающих наибольшую долю на рынке корпоративного кредитования, можно выделить стабильных лидеров: ПАО «Сбербанк России», ПАО «Банк ВТБ», АО «Банк ГПБ», АО «Россельхозбанк», АО «Альфа-банк», ПАО «Московский кредитный банк» и АО «НКО НКЦ».

Говоря о перспективах развития как банковского сектора в целом, так и корпоративного кредитования, следует отметить, что по мнению экспертов, в краткосрочной перспективе рассматривается умеренно негативный сценарий, в соответствии с которым предполагается снижение среднегодовой цены на нефть марки Brent до 40–45 долл. за баррель. Ослабление курса национальной валюты на фоне слабых котировок нефти приведет к ускорению инфляционных процессов и превышению таргета, установленного Банком России в 4 %. В результате, ключевая ставка может быть повышена на 1–1,5 п.п. до конца 2020 года, а темпы роста российской экономики замедлятся до околонулевых значений. Данный прогноз является наиболее вероятным. Ключевые финансовые показатели банковского сектора в этом случае оцениваются следующим образом (таблица 1).

Таблица 1

Ключевые финансовые показатели банковского сектора при реализации умеренно негативного сценария [9]

Показатель

01.01.2019

01.01.2020

01.01.2021 (прогноз)

Активы, млрд. руб.

94 084

96 581

98 000

Темп прироста, %

10,4

2,7

1,5

Кредиты крупному бизнесу, млрд. руб.

29 157

29 040

28 500

Темп прироста, %

12

-0,4

-1,9

Чистая процентная маржа, %

4,4

4,1

3,9

Стоимость риска (корпоративное кредитование), %

1,1

1,4

1,5

Прибыль до налогов (без МСФО 9), млрд. руб.

1 345

1 600

1200–1300

ROE (по прибыли до налогов без МСФО 9), %

13,8

14,6

10–11

Итак, согласно прогнозным значениями развития банковского сектора в области корпоративного кредитования в ближайшей перспективе предвидится сокращение этого сегмента рынка. Так, на 01 января 2021 года прогнозируется сокращение объемов выданных кредитов крупному бизнесу до 28 500 млрд. рублей, что на 1,9 % меньше, чем годом ранее (01.01.2019). Также эксперты считают, что снизится доходность банков не только в кредитовании крупного бизнеса, но и в целом с 14,6 % в 2019 году до 10–11 % к 2020 году. Следует отметить и рост стоимости риска при корпоративном кредитовании с 1,1 % в 2018 году до 1,5 % к 2020 году.

Литература:

  1. Авдиянц Ю. П. Кредит и повышение экономической эффективности производства (вопросы теории и методологии) [Текст] / Науч-исслед.фин.ин-т. Москва: Финансы, 1972. — 167 с.
  2. Челноков В. А. Банки: букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст] / В. А. Челноков. Москва: Антидор, 1996.
  3. Валенцева Н. И. Кредитный механизм и его составные элементы [Текст]: учеб.пособие. Москва, 1987. — 56 с.
  4. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]. Москва: Юрайт: Высш.образование, 2016. 424 с.
  5. Пашковский В. С. Кредитно-расчетный механизм в системе управления отраслью [Текст]. Москва: Финансы, 1980. — 175 с.
  6. Фадейкина Н. В. Методологические основы регулирования деятельности негосударственных финансовых институтов [Текст]: дис. д-ра экон. наук. СПб.: Санкт-петербургский государственный университет экономики и финансов, 1996. 809 с.
  7. Стрельцова Н. Т., Фадейкина Н. В. Функционирование кредитного механизма в рыночных условиях [Текст] // Сборник научных трудов по материалам межрегиональных научно-практических конференций и научных сессий. Новосибирск: СИФБД. 2000. С. 17–35.
  8. Фадейкина Н. В., Стрельцова Н. Т. Теория кредита [Текст]: учеб.-метод. пособие. Новосибирск: СИФБД. 2001. 56 с.
  9. Ежемесячный выпуск рэнкингов банков РА «Эксперт» на 01.05.2020, [Электронный ресурс]. — Режим доступа https://www.raexpert.ru/rankingtable/bank/monthly/may2020/tab5 (дата обращения: 10.06.2020).
  10. Кожекина Л. Прогноз банковского сектора на 2020 год: весеннее обострение/ Л. Кожекина, Р. Коршунов, А. Сараев. [Электронный ресурс]. — Режим доступа https://www.raexpert.ru/docbank/cf4/5c7/39a/78739959c5ea46be88a6857.pdf (дата обращения: 10.06.2020).
Основные термины (генерируются автоматически): крупный бизнес, кредитный механизм, банковский сектор, коммерческий банк, корпоративное кредитование, кредит, Банк, кредитный договор, долговой рынок, негативный сценарий.


Похожие статьи

Механизм кредитования — взаимодействие корпорации и банка

Коммерческие банки наиболее часто используются организациями в качестве источников краткосрочных и долгосрочных источников кредитов. Рассмотрим механизм кредитования между ПАО «МДМ Банк» и золотодобывающей компанией ПАО «Полюс Золото».

Перспективы и проблемы развития кредитования юридических...

Ключевые слова: кредит, юридические лица, банковская система, коммерческие банки, кредитный рынок, просроченная задолженность. Процессы кредитования составляют важную часть экономики государства. Путем кредитования решаются проблемы нехватки ресурсов у...

Специфика формирования коммерческими банками ресурсной...

банк, кредитный риск, кредитный портфель, объем, млрд, просроченная задолженность, коммерческий банк, субъект РФ, бизнес, риск. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам... Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса.

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния...

Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк.

В перспективе выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего

Негативный — произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут...

Отзыв лицензий у банков как путь к монополизации банковского...

Такая политика центрального банка ведет к укреплению позиций банков с государственным участием. Кроме того, обсуждается необходимость санации коммерческих банков или их ликвидации. Также в статье анализируется состояние банковского сектора и перспективы его...

Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура...

банковская система, банк, кредит, январь, просроченная задолженность, август, март, рубль, ставок, субъект малого, Россия, ключевая ставка Банка России, процентная ставка, кредитный портфель, ключевая ставка... Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц...

Кредитный риск как основная угроза для развития рынка...

Коммерческие банки, при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса, предпочитают повышать проценты по кредиту.

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния... Негативный — произойдет изменение кредитной политики...

Почему предприятия предпочитают коммерческий и товарный...

Коммерческое и товарное кредитование отличается тем, что в нем отсутствует привычный участник

Проанализировав отличия товарного и коммерческого кредитов от кредитного договора

Банковский кредит — это кредит предоставляемый банками в денежной форме.

Банковское кредитование населения: современные тенденции

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит. В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным...

Похожие статьи

Механизм кредитования — взаимодействие корпорации и банка

Коммерческие банки наиболее часто используются организациями в качестве источников краткосрочных и долгосрочных источников кредитов. Рассмотрим механизм кредитования между ПАО «МДМ Банк» и золотодобывающей компанией ПАО «Полюс Золото».

Перспективы и проблемы развития кредитования юридических...

Ключевые слова: кредит, юридические лица, банковская система, коммерческие банки, кредитный рынок, просроченная задолженность. Процессы кредитования составляют важную часть экономики государства. Путем кредитования решаются проблемы нехватки ресурсов у...

Специфика формирования коммерческими банками ресурсной...

банк, кредитный риск, кредитный портфель, объем, млрд, просроченная задолженность, коммерческий банк, субъект РФ, бизнес, риск. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам... Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса.

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния...

Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк.

В перспективе выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего

Негативный — произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут...

Отзыв лицензий у банков как путь к монополизации банковского...

Такая политика центрального банка ведет к укреплению позиций банков с государственным участием. Кроме того, обсуждается необходимость санации коммерческих банков или их ликвидации. Также в статье анализируется состояние банковского сектора и перспективы его...

Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура...

банковская система, банк, кредит, январь, просроченная задолженность, август, март, рубль, ставок, субъект малого, Россия, ключевая ставка Банка России, процентная ставка, кредитный портфель, ключевая ставка... Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц...

Кредитный риск как основная угроза для развития рынка...

Коммерческие банки, при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса, предпочитают повышать проценты по кредиту.

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния... Негативный — произойдет изменение кредитной политики...

Почему предприятия предпочитают коммерческий и товарный...

Коммерческое и товарное кредитование отличается тем, что в нем отсутствует привычный участник

Проанализировав отличия товарного и коммерческого кредитов от кредитного договора

Банковский кредит — это кредит предоставляемый банками в денежной форме.

Банковское кредитование населения: современные тенденции

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит. В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным...

Задать вопрос