Прежде чем начать наше сравнение нужно обратить внимание на несколько очень важных факторов. Первый фактор — это призма, через которую проходит все развитие института страхования в России. На протяжении всего времени СССР в нашей стране страхование не развивалось, а во всем остальном капиталистическом блоке, страхование невероятными темпами укреплялось. Из-за этого у граждан Европы и США сложился высокий уровень страховой культуры. Это конечно же влияет на объемы страхового рынка и на популярность института страхования в целом. В процессе развития западные страны смогли определить самые эффективные и действенные рычаги давления и регулирования страхового рынка. Второй фактор, который не менее важен, это стабильность экономики и общий уровень обеспеченности населения. В России в отличие от западных очень слабый средний класс, это напрямую влияет на популярность страхования, так как в Европе и США значительную долю страхового рынка занимает именно средний класс. Также у нас экономика менее стабильнее, наши граждане не могу сформировать значительный капитал, высокий уровень бедности не позволяет людям получить дополнительный расход в виде страхования. Помимо этого, в нашей стране достаточно низкий уровень доверия к страховым компаниям, из-за их нестабильности и высокого уровня страхового мошенничества.
Следует обратить внимание на страховую систему Германии. Немцы заслуженно считаются одной из самых застрахованных наций. Это в первую очередь связанно с высоким благосостоянием нации и особенностями менталитета. Немцы не любит жить рискованной жизнью и поэтому среднее количество страховок на одного гражданина достигает 6 штук. Это крайне высокий уровень и без хорошо отлаженной правовой системы невозможно было бы добиться таких результатов. Рынок страхования в Германии отличается от остальных динамичным развитием. Каждый год происходит прирост поступлений страховых взносов (составляет 10 %). Личное страхование в системе немецкого рынка страхования занимает примерно 37 %. Медицинское страхование, которое менее популярно, чем в других странах Западной Европы, составляет примерно 12 % общего объема поступлений платежей по страхованию. Имущественное страхование занимает 51 % немецкого рынка страхования. Личного страхование в Германии претерпевает динамично прогрессирующее соперничество со стороны коммерческих банков, которые стремятся обслужить клиентов через операционные помещения коммерческих банков [1]. Обязательному страхованию подлежат все работники, если они не застрахованы в частном порядке. К примеру, у самозанятых в Германии нет обязанностей страховать свою ответственность, но практически все самозанятые застрахованы. Так же в Германии очень популярен такой вид страхования как страхование от ущерба третьим лицам и частное медицинское страхование. Очень важным является тот факт, что несмотря на то, что в Германии достаточно много видов обязательного социального страхования это совсем не мешает развиваться частному сектору страхования. Благодаря активному развитию частного страхового рынка в Германии существует много необычных, но крайне полезных видов страхования. В качестве примера можно взять страхование правовой защиты. Этот продукт страхового рынка появился не просто так, это в первую очередь связанно с тем, что немцы достаточно активно прибегают к помощи судов в решении своих споров, а часто бывает так, что судебные издержки обходятся стороне в очень существенную сумму. Поэтому и появился вид страхования, который направлен на покрытие судебных издержек. Просто хоть немецкое законодательство и достаточно жесткое, оно все-таки оставляет достаточно большое пространство для появления новых видов страхования. По сути, существует лишь одно ограничение для появления нового вида страхования это его лицензирование. Это связанно с тем, что немецкое законодательство очень много внимания уделяет контролю за, деятельностью страховых организаций и повышению их надежности и стабильности. Как мы можем заметить, в Германии есть точный перечень условий, который необходим при создании новых видов страхования. Это прохождение порядка лицензирования и его полисные условия должны отвечать заявленным требованиям, чтоб новый вид страхования смог осуществлять функции, для которых он создавался. Это позволяет участникам рынка точно понимать, что от них требует законодатель и активно развивать частный сектор страхования. Также отдельное внимание нужно уделить степени контроля за деятельностью страховых компаний. Как мы уже указывали выше, одним из главных препятствий развития страховых правоотношений в России является тот факт, что наши граждане слабо доверяют страховым компаниям и поэтому имеют низкое желание сотрудничать с ними длительный срок. Это связанно с нестабильностью страховых организации, которые в любой момент могут начать процедуру банкротства и клиенты окажутся в проигрышном положении. Такая ситуация, конечно, отрицательно сказывается на развитии страховых отношений в России. Поэтому мы считаем, что нашему законодателю необходимо перенять позитивный опыт Германии. Так как данная правовая система одна из самых эффективных в мире и очень близка к нам, в отличие от американской и английской. Вследствие, этого предлагаем внести следующие изменения в отечественное законодательство:
1) Создать федеральный закон, который будет посвящен контролю за страховой деятельностью. В нем должны быть проработаны и рассмотрены все проблемные вопросы, которые сейчас распространены на страховом рынке. Также важнейшей задачей этого закона должна стать повышение стабильности и надежности страховых организаций.
2) Помимо этого, необходимо расширить возможности для появления новых видов страхования. Это очень важный аспект, поскольку сейчас все развивается крайне высокими темпами, в том числе и правоотношения. Появляются новые виды предпринимательства и часто они требуют новых видов страхования, чтобы действовать эффективнее. Но в отечественном законодательстве затруднено появление новых видов страхования. Нет ясности в наших законодательных актах. Поэтому мы считаем, что нужно выделить базовые критерии, которые необходимы для появления новых видов страхования. Это повысить адаптивность наших норм и тем самым значительно облегчит появление новых видов страхования.
Литература:
- Машкина Наталья Алексеевна, Сечин Владимир Владимирович Сравнительная характеристика отечественных и зарубежных страховых компаний // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2019. № 7 (41). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnaya-harakteristika-otechestvennyh-i-zarubezhnyh-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 10.05.2020).
