Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — это вид обязательного страхования, который подразумевает осуществление страховых выплат третьим лицам в качестве возмещения ущерба, понесенного ими по вине страхователя, владельца транспортного средства. Данный вид страхования является обязательным для всех владельцев транспортных средств. Страховой полис выдается на конкретный автомобиль и содержит данные всех лиц, допущенных до его управления [1, c. 216].
Масштабная модернизация действующей законодательной базы по страхованию ОСАГО началась со второй половины 2018 года. В результате проведенных мероприятий были введены изменения, которые обрели законную силу. В их число входит:
– применение способа безальтернативного возмещения убытков, по которому участник ДТП лишен возможности обращения в выбранную им страховую компанию. Пострадавшее лицо обязано подавать заявление о возмещении убытков в свою страховую компанию;
– увеличение лимита выплат по европротоколу при условии заключения договора страхования после вступления в законную силу новых правил. Документы должны быть поданы участниками ДТП в страховую компанию в течение пяти рабочих дней после его совершения.
Под процедурой «европротокол» понимается составление участниками документов о произошедшем ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Они должны детально описать происшествие, приложить к нему фото, свидетельские показания, контактные данные свидетелей ДТП [2, c. 55].
– установление законодателем списка банков, куда могут страховые компании обращаться для хранения свободных денежных средств;
– определение ответственности страховой компании, которая принуждает клиента брать дополнительные виды услуг, необоснованно отказывает в заключение договора ОСАГО. На страховщика налагается штрафная санкция в размере 50000 рублей за допущение указанных правонарушений.
Стоимость страхового полиса определяется в каждом случае индивидуально и зависит от многих факторов, таких как возраст и стаж водителя, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство, его технические характеристики и т. д. При этом все страховые компании обязаны использовать единую формулу для расчета стоимости полиса, закрепленную законодательно. Страховые тарифы для расчета стоимости страхового полиса устанавливаются Банком России. Размер базового тарифа корректируется с помощью коэффициентов.
Сегодня расчет стоимости ОСАГО можно сделать с помощью online-калькулятора, который позволяет узнать стоимость полиса до обращения в страховую компанию. Зная точную стоимость полиса заранее, можно обезопасить себя от навязывания скрытых дополнительных платежей.
Потерпевшему гарантируется выплата в пределах страховых сумм, установленных ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО»: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 500 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 400 тысяч рублей [3].
На мой взгляд, отсутствие у одной из сторон участников ДТП полиса ОСАГО, должно служить основанием для отказа ему в выплате страховой суммы. Он в данном случае может обратиться за страховым возмещением в страховую компанию виновника ДТП. Считаю, что это недопустимо и неверно по отношению к страховой компании. Так как основанием возникновения страховой выплаты является заключение договора ОСАГО, отсутствие полиса ОСАГО должно означать то, что у страховщиков нет оснований для выплаты страхового возмещения, несмотря на наличие или отсутствия вины причинителя вреда. Также потерпевший не должен иметь правовых оснований для обращения к виновнику ДТП за возмещением причиненных ему убытков. Таким образом, автовладелец должен понимать, что отсутствие у него полиса ОСАГО подвергает его риску остаться без компенсации ущерба.
Таким образом, предлагается законодательно установить норму о том, что страховая компания причинителя вреда не должна осуществлять страховое возмещение потерпевшему, гражданская ответственность которого не застрахована. Особую актуальность этот вопрос приобрел на сегодняшний день, поскольку по данным РСА в стране насчитывается около 6 млн. незастрахованных транспортных средств.
Выбирая страховую компанию, автовладельцу нужно обратить внимание на крупные надежные компании с коэффициентом выплат к сборам выше среднего по рынку. Также важно учитывать размер средней выплаты. Поэтому необходимо взять таблицу и упорядочить ее сначала по коэффициенту выплат, потом по средней выплате, а потом сопоставить списки. Компаниями, имеющими наивысший рейтинг надежности, согласно оценкам специалистов и отзывам клиентов, являются: «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «ВТБ Страхование», «ВСК», «АльфаСтрахование». Таким образом, выбирая страховую компанию для ОСАГО необходимо обращать внимание на репутацию, стоимость ОСАГО, отзывы страхователей и специалистов, а также иные параметры [4, c. 75].
Литература:
- Пинкин, Ю. В. Автострахование в вопросах и ответах / Ю. В. Пинкин / М.: Феникс, 2017. 726 c
- Антонян, М. Г. Проблемы страхования ОСАГО в условиях нестабильной экономики / М. Г. Антонян, Ю. С. Гордеева // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: ст. в электр. сб. стат. по матер. LXIII студ. междунар. науч.-практ. конф. Новосибирск. 2018. С. 54–61.
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс».
- Ницевич, Т. В. Формирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ на современном этапе / Т. В. Ницевич // Молодой ученый. 2017. № 37. С. 75–76.
