В статье рассмотрены распространенные способы мошенничества с использованием банковских карт, интернет-кошельков и иных электронных средств, такие как скимминг, фишинг, шимминг и др., приведены правовые нормы и обозначены пробелы в законодательном регулировании указанных отношений, судебная практика, сделаны предложения по совершенствованию нормативной базы в сфере мошенничества с электронными платежными средствами.
Ключевые слова: мошенничество, скимминг, фишинг, электронный кошелек, электронное платежное средство, банковская карта, правовое регулирование.
По данным МВД России с января по сентябрь 2019 года в России было зарегистрировано 10,3 тыс. преступлений в сфере мошенничества с использованием электронных средств платежа, что на 417,3 % больше, чем за аналогичный период прошлого года [3]. При этом, согласно исследованию ВЦИОМ, за последние 5 лет 87 % респондентов все чаще пользуются банковскими картами [1]. В последнее время отмечается увеличение количества способов незаконного списания денежных средств и их усовершенствование. Стремительное развитие технологий вынуждает общество прибегать к новым методам защиты своих данных. В связи с этим актуально рассмотреть некоторые часто встречающиеся способы мошенничества в сфере использования банковских карт и их правовое регулирование.
Перечень электронных платежных средств, являющихся основным объектом посягательств со стороны преступников, постоянно дополняется техническими новинками. Однако прочное закрепление в повседневном обиходе получили лишь некоторые из них. Так, в Федеральном законе «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ особое внимание уделяется банковским картам, преступления по подделке и считыванию которых часто совершаются злоумышленниками [8].
Немало правонарушений совершается с системой электронных кошельков. Такой тип мошенничества носит название «фишинг» и заключается в краже личных данных для последующего хищения средств с интернет-кошелька. Более изощренными способами завладения данными является связь с человеком во время покупки товаров онлайн, размещения предложений о продаже на соответствующих сайтах.
Вполне осуществимой представляется возможность мошенников заполучить деньги со счета владельца путем получения сим-карты, к номеру которой привязан электронный кошелек. В этом случае, при отсутствии должных мер идентификации данное действие прямо позволяет завладеть средствами. При этом в законодательстве не предусмотрен в должном объеме правовой механизм защиты интересов пострадавшего. Аналогичная ситуация рассмотрена в решении Верховного Суда по делу № 5-КГ18–41, где истец требовал возврата незаконных списанных с киви-кошелька 74 000 руб., украденных при получении дубликата сим-карты истца вследствие отсутствия должной идентификации клиентов [2]. Верховный Суд выступил в поддержку пострадавшего, обозначив законодательную необходимость тщательного регулирования процесса оказания финансовых услуг посредством использования электронных ресурсов.
Категория вопросов, связанных с использованием электронных средств платежа отражена в ст. 159.3 УК РФ. Дополнением к этому служит ч. 3 ст. 272 УК РФ о неправомерном доступе к компьютерной информации, а также ч. 1 ст. 187 УК РФ об изготовлении поддельных платежных карт. Несмотря на многократное закрепление элементов мошенничества с банковскими картами в различных статьях Уголовного кодекса, ввиду специфики совершаемых преступлений, по-прежнему существует некоторая неопределенность в их квалификации.
Одним из наиболее известных способов хищения средств с банковских карт является скимминг — использование специальных технических устройств, устанавливаемых на приемнике банкомата, для считывания данных с магнитной полосы пластиковой карты, получение PIN-кода и иной информации с целью хищения денежных средств. Это делается с помощью скиммера, который состоит из миниатюрного преобразователя информации, накопителя и считывающей магнитной головки. Скиммер может быть сделан в виде внешней накладки на кардридер банкомата, либо вставляется прямо внутрь картоприемника. Изготавливаются эти устройства таким образом, чтобы их цвет и форма идеально подходили к банкомату, питаются они от миниатюрных батареек.
Одним из усовершенствованных видов скимминга является шимминг, когда в кардридер банкомата устанавливается считывающее приспособление, называемое шиммер. По схожему принципу происходит считывания данных владельца карты и дальнейшее списание средств.
К 2014 году объем незаконных списаний уменьшился вдвое, что, по мнению экспертов ЦБ, связано именно с чипированием карт [7, с. 3]. Однако на сегодняшний день скимминг приобрел новую форму, путем замены в уникальном адресе сайта одной буквы, что приводит к получению данных. В связи со сложностью учета всех технических деталей данного деяния судебная практика разнится в квалификации преступления, опираясь как на положения ч. 2 ст. 272 УК РФ, а именно неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, причинивший крупный ущерб или совершенное из корыстной заинтересованности, так и ст. 187 УК РФ — неправомерный оборот средств платежей.
Данная юридическая неоднородность обусловлена, прежде всего, тем, что техническая сторона подготовительно-организационного процесса совершения преступления включает применение многообразных средств получения сведений. Неправомерный доступ и перехват с карт данных о ПИН-кодах и информации с магнитной полосы, путем копирования, к примеру, относится к квалификации преступления по ст. 272 УК РФ, в то же время, приискание скимминг-оборудования, поддельных платежных карт предусмотрено ст. 187 УК РФ. В связи с этим представляется необходимость в более конкретном правовом определении настоящего вопроса.
Одним из популярных способов мошенничества является использование чужих и поддельных кредитных банковских карт. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 г. № 51 указано, что такие действия являются мошенничеством при условии их предъявления для обналичивания непосредственно кассиру банка, а не через банковский автомат [5]. Как отмечает П. Л. Сердюк, сложность решения вопросов с мошенничеством путем подделывания кредитных карт, по мнению руководителей банков, связана с недостаточностью правового регулирования данного вопроса [6, с. 55]. Так, обозначается законодательная потребность в дополнении нормы права, в том числе распространении ответственности на незаконное обналичивание средств через банкоматы.
Можно сделать вывод о необходимости совершенствования правового регулирования в сфере мошенничества с банковскими картами пользователей. В 2018 году преступники вывели около 1,3 млрд рублей, что на 44 % больше, чем годом ранее (961 млн рублей) [4]. Колоссальные масштабы подобных правонарушений требуют модернизации способов защиты денежных средств на банковских счетах, как технических, так и правовых, путем детализации и конкретизации норм для квалификации различных способов мошенничества.
Литература:
- Банковские карты против наличных: выбираем удобство. // WCIOM: сетевое изд. 2019. 1 марта. [Электронный ресурс] // URL: https://wciom.ru/index.php?id=236&uid=9581 (дата обращения: 06.04.2020).
- Верховный суд рассказал, кто в ответе за кражу денег с электронного кошелька. // Интернет-портал «Право.ru». 2018. 20 июнь. [Электронный ресурс] // URL: https://pravo.ru/story/203106/ (дата обращения: 08.04.2020).
- В России выросло число случаев мошенничества с платёжными картами. // rt.com: сетевое изд. 2019. 13 нояб. [Электронный ресурс] // URL: https://russian.rt.com/russia/news/686364-rossiya-rost-moshennichestvo-kreditnye-karty (дата обращения: 05.04.2020).
- За год мошенники украли с банковских карт россиян 1,3 млрд рублей. // Секрет фирмы: сетевое изд. 2019. 19 фев. [Электронный ресурс] // URL: https://secretmag.ru/news/za-god-moshenniki-ukrali-s-bankovskikh-kart-rossiyan-1–3-mlrd-rublei-19–022019.htm (дата обращения: 10.04.2020).
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» от 27.12.2007 № 51 // Бюллетень Верховного Суда РФ, 29.02.2008, № 2, ст.13.
- Сердюк П. Л. О проблеме борьбы с мошенничеством в сфере банковского кредитования / П. Л. Сердюк // Вестник Челябинского государственного университета. 2010. —№ 33(214).— с. 55.
- Сухаренко А. И. Скимминг вне закона / А. И. Сухаренко // ЮРИСТ. 2015.— № 37.— с. 3
- Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. [Электронный источник] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 06.04.2020).
