К вопросу о страховании жизни и здоровья заемщика потребительского кредита (в том числе ипотечного кредита и автокредита)



В статье автор анализирует необходимость изменений правового режима одностороннего отказа от договора добровольного личного страхования, заключенного в связи с заключением договора потребительного кредита (заема), в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Ключевые слова: договор потребительского кредита, договор страхования, период охлаждения, страховая премия, кредитный договор, досрочное исполнение.

По данным средств массовой информации (далее – СМИ) «Российская газета», на начало 2017 г. более 44 млн граждан Российской Федерации, что составляет более 60% трудоспособного населения страны, являются заёмщиками по банковскому кредиту [7]. По данным СМИ «РБК», по состоянию на 2018 г. более 46% жилого недвижимого имущества приобретается за счёт ипотечных средств [8].

Большинство крупных финансовых организаций, занимающихся выдачей потребительских кредитов, в числе которых ПАО «Банк «ВТБ»», ПАО «Сбербанк России», в числе условий получения потребительского кредита, на наиболее выгодных для потребителя условиях (пониженная процентная ставка), содержится условие о страховании жизни и здоровья потребителя. Такое право установлено для кредитных организаций и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ [2], статьей 11, в которой указано, что договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа потребителя от участия в программе добровольного личного страхования. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на аналогичных условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию. Как правило, данный договор страхования заключается на срок, определенный первоначальным кредитным договором.

В соответствии с ч.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ [1], возмездный заем, предоставленный физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельность, может быть возвращен потребителем досрочно, если указанный потребитель уведомит о своем желании погасить сумму долга досрочно не менее чем за тридцать дней, если договором не предусмотрен более короткий срок для уведомления.

По статистике, предоставленной СМИ «РБК» [9], за 2018 г. около 23% потребительских кредитов (включая автокредит и ипотечные займы) были погашены досрочно.

Таким образом, зачастую происходит ситуация, когда потребитель, досрочно погашая кредитные обязательства перед финансовой организацией, оказывается не вправе досрочно расторгнуть и договор страхования, заключаемый первоначально исключительно для получения более выгодных условий по кредитному договору, и вернуть части страховой премии. Налицо законодательный пробел, не позволяющий потребителю в полном объеме реализовать свои права, связанные с досрочным исполнением кредитных обязательств.

С 1.09.2020 г. вступает в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ [3], в соответствии с которым заемщик, который является физическим лицом и досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, будет иметь право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с заключением договора страхования, обеспечивающим исполнение кредитных обязательств по первоначальному договору. Указанная часть страховой премии рассчитывается как полная сумма страховой премии за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии, что в данный период страховые случаи не были зарегистрированы.

Данные положения закона будут распространяться на правоотношения, возникшие из договоров, заключенных после дня вступления в силу данного Федерального закона. В связи с рассматриваемыми изменениями с 26.06.2020 года будут внесены изменения также в п. 3 ст. 958 ГК РФ, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном одностороннем отказе страхователя от договора страхования.

Необходимо помнить, что и на сегодняшний день закреплено право потребителя, заключившего договор страхования, в течение четырнадцати дней («период охлаждения») отказаться от него с возвратом полной суммы уплаченной страховой премии, при условии отсутствия зарегистрированного страхового случая. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика. Но следует иметь в виду, что данное правило законодательно не закреплено, и применяется лишь на основании указания Банка России [4] и судебного акта Верховного суда РФ [5], который закрепил, что данные указания также распространяются и на потребителей, подключаемых банком к программе страхования.

Следует отметить, что и до внесения рассматриваемых изменений в закон, судебная практика признавала право потребителя на возврат части страховой премии, если договор страхования был заключен в связи с заключением кредитного договора, долг по которому досрочно погашен, а страховая выплата после исполнения кредитного договора, равна нулю [6]. В частности, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ обратила внимание на следующие обстоятельства: «в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится».

Таким образом, по сути, изменения в Федеральные законы, связанные с личным страхованием заемщика, лишь подтверждают право последнего на получение частичного возврата страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, что ещё раз подчеркивает гибкость, быстроту реагирования и необходимость применения судебной практики в современных реалиях российской правовой системы.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая). Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // СПС «Консультант Плюс».
2. О потребительском кредите (займе). Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ // Российская газета. N 289. 23.12.2013.
3. О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости). Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ // Российская газета. N 296. 31.12.2019.
4. О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями). Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У // Вестник Банка России. N 16. 20.02.2016. Зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072.
5. Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24 // СПС «Консультант Плюс».
6. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18 // СПС «Консультант Плюс».
7. Жизнь взаймы // Российская газета. URL: https://rg.ru/2017/01/22/za-god-chislo-zaemshchikov-v-rossii-vyroslo-do-447-mln-chelovek.html (дата обращения: 20.02.2020).
8. Названа доля ипотечных сделок с жильем в России // РБК. URL: https://realty.rbc.ru/news/5b7fd77a9a79479d3cf129b9 (дата обращения: 20.02.2020).
9. Россияне стали реже гасить кредиты досрочно // РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/16/11/2019/5dc2d9859a794756324f8fe8 (дата обращения: 20.02.2020).