Оценка состояния банковской системы России | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 19 октября, печатный экземпляр отправим 23 октября.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №4 (294) январь 2020 г.

Дата публикации: 28.01.2020

Статья просмотрена: 1669 раз

Библиографическое описание:

Барахоева, Ш. Б. Оценка состояния банковской системы России / Ш. Б. Барахоева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 4 (294). — С. 97-101. — URL: https://moluch.ru/archive/294/66681/ (дата обращения: 05.10.2024).



Встатье дается оценка современного состояния банковской системы Российской Федерации. В настоящее время в литературе, совершенствованию методов обслуживания розничных клиентов уделяется большое количество внимания, банки стараются держаться за каждого клиента, шагать в ногу со временем, внедряя новые технологии в свою деятельность. Банковское обслуживание подразделяется на розничный бизнес, корпоративный бизнес и обслуживание вип-клиентов.

Ключевые слова: банки, активы, пассивы, доходность, рентабельность, структура банковской системы.

Характерными чертами банковской системы ученые-экономисты считают следующие признаки. На первом месте отмечается развитость системы и большое число кредитных институтов, которые были созданы в первые годы экономических реформ. Самое большое число банков отмечалось в 1995 году — тогда в РФ действовали более 2,5 тыс. самостоятельных банков, большее число из которых были мелкими. В те годы отдельные самостоятельные коммерческие банки часто создавались для обслуживания одной коммерческой структуры и быстро прекращали свое существование [1]. В последние годы, как уже говорилось, число банков существенно снизилось, что дает потенциал для конкуренции среди них. Вторая особенность — активы концентрируются у крупнейших банков: считается, что топ-5 банков обладают 40 % всех банковских активов. Третья особенность — неравномерность распределения по территории страны.

Далее, как особенности выделяются внедрение на банковский рынок небанковских учреждений — инвестиционных институтов, расчетно-клиринговых организаций, страховых компаний — и локальный характер банковских рынков [1, c. 31].

Как особенность последних лет хотелось бы выделить увеличение, и существенное, числа банков с государственным участием. Такие структуры вызывают наибольшее доверие и у бизнеса, и у частных вкладчиков и считаются наиболее безопасными.

Государственное участие может осуществляться таким образом — по закону, банк может быть полностью государственным, частично или косвенно государственным, или может находиться под контролем государства. По закону, государственный банк в стране только один — ЦБ РФ, поскольку его создание и функционирование регламентируется специальным федеральным законом. Полностью государственные банки — те, где оно владеет 100 % акций банка, как Россельхозбанк. О частичном участии экономисты говорят, когда государство владеет контрольным пакетом акций, как, например, в Сбербанке России, где оно владеет 52,32 % акций [3]. Косвенное участие государства в капитале банков связывается с финансированием не напрямую, а через подконтрольные организации, как в группе ВТБ или в «Почта-банке». 96 % акций «Почта-банка» принадлежит «Связь-банку», а акции последнего — Внешэкономбанку, который является на основании федерального закона государственным [5]. К банкам, которые находятся под контролем государства, можно отнести те, где назначено внешнее управление или те, у которых отозвана лицензия (таблица 3). Банки с государственным участием часто входят составной частью в крупные корпоративные структуры, многоуровневые холдинги.

Если исходить из кластерной структуры банковской системы нашей страны, то в ней выделяют такие кластеры: клиентские банки, которые в свою очередь подразделяются на розничные, диверсифицированные и расчетные; кредитные банки, где выделяются два субкластера — корпоративного кредитования и розничного кредитования; клиринговые банки; капитализированные монобанки; ресурсозависимые дочерние иностранные банки; банки для финансирования внешнеэкономической деятельности; универсальные банки; инвестиционные банки [6].

За 2018 год активы банковского сектора увеличились на 6,9 % (в 2017 году — на 9,0 %), до 94,1 трлн рублей. Их структура за отчетный период изменилась несущественно (рисунок 2–3).

Рис. 2. Динамика кредитов от банка России, депозитов и прочих средств федерального казначейства

Как и по пассивным операциям, продолжался процесс девалютизации активов. Активы кредитных организаций в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) за 2018 год сократились на 7,6 %, однако их доля в совокупных активах практически не изменилась — 22,4 % (на 01.01.2018–22,3 %).

Рис. 3 Структура активов банковского сектора, %

По итогам 2018 года основная доля в совокупных активах банковского сектора (59,5 %) по-прежнему приходилась на банки, контролируемые государством (на 01.01.2018–59,1 %). Выросла доля банков с участием иностранного капитала — с 10,9 до 11,7 %. Одновременно доля банков, проходящих процедуру финансового оздоровления, снизилась с 12,3 до 10,6 %. Удельный вес небанковских кредитных организаций (НКО) увеличился на 0,8 п.п., до 4,4 %. Доля частных средних и крупных банков изменилась незначительно и составила 13,5 %.

Сдержанный рост банковских активов происходил на фоне умеренного спроса корпоративного сектора на кредиты. Тем не менее в 2018 году сформировалась позитивная динамика как в розничном, так и в корпоративном сегменте кредитования, чему способствовало повышение производственной и потребительской активности. Совокупный портфель кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам за 2018 год вырос на 10,7 % (за 2017 год — на 6,2 %), до 48,3 трлн рублей, а доля этих кредитов в активах банков увеличилась — с 49,7 до 51,3 %.

Задолженность нефинансовых организаций перед банками по кредитам за 2018 год выросла на 5,8 % (за 2017 год — на 3,7 %), до 33,4 трлн рублей. Прибыль (нетто) банковского сектора в 2018 году составила 1,34 трлн рублей, превысив результат 2017 года в 1,7 раза.

Несмотря на умеренный рост прибыли банковского сектора в первой половине 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, во второй половине 2018 года наблюдалось значительное улучшение практически по всем операционным показателям.

Так, в 2018 году финансовый результат банковского сектора увеличился на 71,3 % по сравнению с предыдущим годом (до 1,3 трлн рублей), в основном за счет роста чистого процентного дохода (+ 18,7 %, до 3,1 трлн рублей). или 67,0 % источников прибыли). Самый стабильный источник дохода, не столь зависимый от конъюнктуры рынка, — чистый комиссионный доход — в 2018 году увеличился на 21,5 % по сравнению с 2017 годом (до 1,1 трлн рублей) и составил 24,5 % от источников увеличения прибыли. Чистая прибыль от операций с иностранной валютой также увеличилась (+ 70,2 %, до 0,2 трлн рублей, или 3,4 % от источников прибыли), в основном за счет продаж и покупок.

Сдерживающее влияние на прибыльность банковского сектора оказали увеличение операционных расходов (до 2,0 трлн рублей, увеличение на 12,3 % по сравнению с 01.01.2018, что соответствует рыночным тенденциям) и снижение чистой прибыли от операций с ценными бумагами (на 12,7 %, в основном от операций купли-продажи приобретенных ценных бумаг), что также соответствует тенденциям, сложившимся в 2018 году на фондовом рынке.

Чистая прибыль от прочих операций значительно снизилась — с 170 млрд. Рублей в 2017 году до 10 млрд. Рублей в 2018 году (или 2 % от источников прибыли), в основном за счет сокращения банками, проходящими процесс финансового восстановления списанных доходов. обязательства и невостребованная кредиторская задолженность, а также прочие доходы, относящиеся к другим лицам (в том числе разовые, случайные по своему характеру).

Рис. 4. Источники увеличения/снижения прибыли

Затраты на формирование резервов на 2018 год снизились по сравнению с предыдущим годом (на 15,8 %, до 1,2 трлн рублей, или на 37,1 % от факторов снижения прибыли). Изменение соотношения ежегодных чистых отчислений к резервам связано с созданием в IV квартале 2017 года значительных резервов для активов крупных банков, находящихся в процессе финансового оздоровления с участием Банка России. Без учета показателей реабилитированных банков (в том числе с участием FKBS11) чистая завершенность РВП увеличилась с 0,4 трлн рублей в 2017 году до 0,6 трлн рублей в 2018 году (+ 45,0 %).

Таким образом, российские банки (за исключением тех, которые проходят процесс реорганизации) продолжали наращивать резервы, несмотря на наблюдаемое улучшение качества их кредитного портфеля, что может свидетельствовать о сохранении банками консервативного подхода к оценке кредитных рисков.

Баланс резервов на возможные потери в целом в 2018 году увеличился на 10,1 % (в 2017 году — на 26,9 %).

В 2018 году чистая процентная маржа (без учета небанковских кредитных организаций) увеличилась на 0,5 процентного пункта до 4,5 %: рост оборотных активов сопровождался опережающим ростом чистого процентного дохода.

Несмотря на повышение процентных ставок по кредитам как юридическим, так и физическим лицам в последние месяцы 2018 года, рентабельность размещения в банковском секторе остается на уровне начала 2018 года, главным образом, из-за инерции индикатора: при его расчете, Доходность всего портфеля учитывается секторами за последние четыре квартала. В результате, рост доходности размещения будет отслеживаться, поскольку старые кредиты заменяются новыми. В то же время снижение стоимости заимствований (-0,5 процентных пункта в 2018 году до 4,4 %) отражает более динамичное снижение ставок в первой половине 2018 года по сравнению с их увеличением во второй половине года.

В результате разница между ставками размещения и ставками привлечения (спредом) за 2018 год увеличилась на 0,4 процентных пункта, достигнув уровня 4,2 процентных пункта. В среднесрочной перспективе, скорее всего, будет наблюдаться стабилизация темпов как привлечения, так и размещения.

Рентабельность банковского бизнеса выросла. В 2018 году рентабельность активов в целом для действующих банков (ROA) увеличилась с 1,0 до 1,6 %, а капитала (ROE) — с 8,1 до 13,4 %.

Наиболее благоприятная ситуация (высокая прибыльность, существенные темпы роста) наблюдалась среди системно значимых кредитных организаций и крупных банков с капиталом более 1 млрд. Рублей (без СЗКО и банков, переживающих финансовое оздоровление), которые демонстрируют менее высокие результаты по сравнению с СЗКО, однако, положительная динамика также очевидна.

Напротив, показатели рентабельности малых банков с капиталом менее 1 млрд. Рублей (за исключением банков, переживающих финансовое оздоровление) в 2018 году были близки к нулю: показатель ROA не изменился (с 0,04 до 0,02 % на 01 / 01/2019) и ROE — снизились на 0,2 процентных пункта (с 0,3 до 0,1 % на 1 января 2019 года). Снижение доходности капитала таких банков в 2018 году связано с уменьшением процентных доходов — основного источника доходов таких банков — из-за уменьшения разброса процентных ставок с 6,9 до 6,2 процентных пункта, а также увеличение стоимости залоговой деятельности.

Таким образом, производительность российских кредитных организаций в среднем по отрасли увеличилась: отношение административных и управленческих расходов к общему чистому доходу (затраты / доходы, CTI) снизилось на 0,6 процентных пункта, до 42,6 %, по состоянию на 01.01.2019 г., что в основном за счет опережающего роста выручки по сравнению с операционными расходами. В то же время динамика показателя в разрезе разных категорий банков неоднородна: операционная эффективность СЗКО осталась на прежнем уровне (38,2 %), а для крупных банков (кроме СЗКО и реабилитированных банков) он вырос на 0,8 процентных пункта. (CTI снизился с 57,2 до 56,4 % на 1 января 2019 года), а для небольших банков (кроме реабилитированных) он снизился на 5,2 процентных пункта. (CTI увеличился с 83,7 до 88,9 %).

Литература:

  1. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр; ИНФРА-М, 2015. — С. 30.
  2. Структура акционерного капитала Сбербанка России [Электронный ресурс]. — Электрон. дан. — Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shareholders-structur
  3. Раскрытие информации Почта-банк [Электронный ресурс]. — Электрон.дан. — Режим доступа: https://www.pochtabank.ru/about/data#info_info
  4. Структура акционерного капитала Сбербанка России [Электронный ресурс]. — Электрон. дан. — Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shareholders-structur
  5. Раскрытие информации Почта-банк [Электронный ресурс]. — Электрон.дан. — Режим доступа: https://www.pochtabank.ru/about/data#info_info
  6. Микаэлян Г. М. Кластерный анализ банковской системы России / Г. М. Микаэлян // Вектор науки ТГУ. — 2009. — № 7. — С. 144.
Основные термины (генерируются автоматически): трлн рублей, банк, банковский сектор, CTI, ROA, ROE, актив, банковская система, финансовое оздоровление, государственное участие.


Ключевые слова

банки, доходность, рентабельность, активы, пассивы, структура банковской системы

Похожие статьи

Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке

В данной статье исследуется российский рынок розничных банковских услуг, а именно его настоящее состояние и дальнейшие перспективы развития. Розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса...

Проблемы потребительского кредита на современном этапе

В статье рассматривается одна из услуг, предоставляемых кредитными организациями в Российской Федерации, — потребительский кредит. Поскольку потребительское кредитование является важной составляющей в повседневной жизни граждан, основное внимание уде...

Анализ мебельной отрасли Российской Федерации

В последние годы предприятия мебельной промышленности столкнулись с масштабными трудностями, вызванными кризисом в стране. Мебельные компании вынуждены приспосабливаться к новым условиям. В статье проведён анализ развития мебельного рынка в Российско...

Стратегия развития предприятий

Статья посвящена стратегическим процессам развития предприятий. Множество предприятий в современном мире сталкиваются с проблемами, которые требуют внимания (отсутствие спроса, конкуренция, нестабильное финансовое положение, потребность в совершенств...

Проблемы совершенствования методики анализа финансового состояния кредитных организаций

Актуальность и адекватность оценки финансового состояния кредитной организации позволяет определить стратегию и тактику развития банка, разработать эффективные управленческие решения, рассчитать финансовые резервы, оценить результаты деятельности упр...

Анализ существующих форматов ресторанов в России и предложения по созданию новых

В условиях постоянно меняющегося ландшафта ресторанной индустрии в России важно проанализировать существующие форматы, чтобы понять, как они адаптируются и развиваются. Понимая текущее состояние ресторанов в России, предприятия могут принимать обосно...

Влияние COVID-19 на финансовую устойчивость международных банков

В данной статье рассматривается влияние пандемии на состояние международного банковского сектора, в частности на рейтинги, отражающие финансовую устойчивость крупнейших банков. В рамках изучения поставленных вопросов проводится комплексный анализ вли...

Факторы развития банкротства кредитных организаций

В последнее время наблюдается нестабильность в банковском секторе РФ, поскольку Центробанк проводит «оздоровление» системы, то есть выявление неблагонадежных кредитных учреждений и их ликвидацию либо санацию. В статье изложены основные факторы развит...

Ликвидность банка как предмет банковского надзора

Статья посвящена актуальной теме, связанной с изменениями, внесенными в структуру Базель III, которые оказывают влияние на российский банковский сектор, особенно по вопросам, касающимся ликвидности в управлении коммерческим банком. На примере ПАО «Сб...

Корпоративное управление в Российской Федерации: проблемы и перспективы

В статье рассматриваются актуальные вопросы управления в корпорациях в современной России. Отмечается, что в настоящее время в России в сфере корпоративного управления достаточного много проблем, требующих решения на законодательном уровне. Российски...

Похожие статьи

Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке

В данной статье исследуется российский рынок розничных банковских услуг, а именно его настоящее состояние и дальнейшие перспективы развития. Розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса...

Проблемы потребительского кредита на современном этапе

В статье рассматривается одна из услуг, предоставляемых кредитными организациями в Российской Федерации, — потребительский кредит. Поскольку потребительское кредитование является важной составляющей в повседневной жизни граждан, основное внимание уде...

Анализ мебельной отрасли Российской Федерации

В последние годы предприятия мебельной промышленности столкнулись с масштабными трудностями, вызванными кризисом в стране. Мебельные компании вынуждены приспосабливаться к новым условиям. В статье проведён анализ развития мебельного рынка в Российско...

Стратегия развития предприятий

Статья посвящена стратегическим процессам развития предприятий. Множество предприятий в современном мире сталкиваются с проблемами, которые требуют внимания (отсутствие спроса, конкуренция, нестабильное финансовое положение, потребность в совершенств...

Проблемы совершенствования методики анализа финансового состояния кредитных организаций

Актуальность и адекватность оценки финансового состояния кредитной организации позволяет определить стратегию и тактику развития банка, разработать эффективные управленческие решения, рассчитать финансовые резервы, оценить результаты деятельности упр...

Анализ существующих форматов ресторанов в России и предложения по созданию новых

В условиях постоянно меняющегося ландшафта ресторанной индустрии в России важно проанализировать существующие форматы, чтобы понять, как они адаптируются и развиваются. Понимая текущее состояние ресторанов в России, предприятия могут принимать обосно...

Влияние COVID-19 на финансовую устойчивость международных банков

В данной статье рассматривается влияние пандемии на состояние международного банковского сектора, в частности на рейтинги, отражающие финансовую устойчивость крупнейших банков. В рамках изучения поставленных вопросов проводится комплексный анализ вли...

Факторы развития банкротства кредитных организаций

В последнее время наблюдается нестабильность в банковском секторе РФ, поскольку Центробанк проводит «оздоровление» системы, то есть выявление неблагонадежных кредитных учреждений и их ликвидацию либо санацию. В статье изложены основные факторы развит...

Ликвидность банка как предмет банковского надзора

Статья посвящена актуальной теме, связанной с изменениями, внесенными в структуру Базель III, которые оказывают влияние на российский банковский сектор, особенно по вопросам, касающимся ликвидности в управлении коммерческим банком. На примере ПАО «Сб...

Корпоративное управление в Российской Федерации: проблемы и перспективы

В статье рассматриваются актуальные вопросы управления в корпорациях в современной России. Отмечается, что в настоящее время в России в сфере корпоративного управления достаточного много проблем, требующих решения на законодательном уровне. Российски...

Задать вопрос