Перспективы ипотечного кредитования | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 22 августа, печатный экземпляр отправим 9 сентября.

Опубликовать статью в журнале

Библиографическое описание:

Янкина, И. А. Перспективы ипотечного кредитования / И. А. Янкина, Ю. С. Вересовкина, Р. А. Реуцкий, В. Н. Шунайлова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 52 (290). — С. 430-433. — URL: https://moluch.ru/archive/290/65740/ (дата обращения: 12.08.2020).



Актуальность темы заключается в том, что ипотечное кредитование имеет большое значение для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы и рынка ценных бумаг. В то же время у рынка ипотечного кредитования существует большой ряд проблем, которые не позволяют ему развиваться в должном качестве. А это плохо сказывается на банковской системе и экономике страны в целом. Отсутствие развитого рынка ипотечных облигаций и ипотечного кредитования не позволяет признать финансовую систему современной, эффективной, удовлетворяющей разнообразные потребности экономики. Обеспечение рефинансирования выданных кредитов посредством ипотечных ценных бумаг является необходимым условием функционирования механизма ипотечного кредитования. Цель данной работы заключается в исследовании рынка ипотечного кредитования в г. Красноярске, его возможностей для удовлетворения жилищных потребностей.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, рынок ценных бумаг, эскроу счета.

Ипотечный кредит предусматривает длительный период взаимоотношений заемщика и кредитора, в роли которого выступает банк. Одним из главных условий надлежащего исполнения оформленных обязательств является внешняя и внутренняя экономическая стабильность, чего на практике добиться крайне сложно.

В России рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым и активно формирующимся. В период с 2013 г. по июнь 2019 г. его развитие можно охарактеризовать возрастающими тенденциями (табл. 1) [6].

Таблица 1

Количество выданных ипотечных жилищных, тыс.

Год

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019-

Количество

825,0

1012,8

691,9

856,5

1 087,0

1 471,8

1 263,6

У российских банков по-прежнему отсутствуют источники долгосрочного фондирования: снижение темпов роста доходов населения свидетельствует о том, что рассчитывать на резкий рост депозитной базы не приходится. Следующая проблема состоит в высоких процентных ставках и в невозможности заемщикам накопить необходимую сумму для авансового платежа.

Наконец, неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг тоже является большой проблемой. В экономике России такие явления как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым. Если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок. Исследование данной проблемы ипотечного кредитования позволило выделить следующие направления для развития инфраструктуры:

– законодательное регулирование и контроль со стороны ответственных органов;

– система оценки рисков;

– механизмы и инструменты количественной оценки рисков. Количественная оценка рисков заключается в определении размеров возможных потерь при реализации рисков. Количественная оценка риска реализуется с помощью аналитических и статистических методы, а также экспертных оценок.

Из-за того, что на рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание. Развитая система создания крупными девелоперами мелких компаний-дочек, являющихся по сути тем же субъектом, отсутствие прозрачности в финансовой и управленческой отчетности, вероятность банкротства компании и получение в итоге недостроенного дома, сомнительное качество строящегося жилья — все это риски ипотечного кредитования в РФ.

Для создания механизмов контроля целевого расходования средств участников долевого строительства, которые привлекаются непосредственно застройщиками, установлены требования к застройщикам и банкам по контролю за проведением банковских операций застройщиками.

Счет эскроу — это специальный счет для безопасного проведения расчетов между покупателем и продавцом. Его еще называют условный счет, потому что он автоматически переходит от одного владельца к другому при наступлении определенных условий. Эскроу-агент следит за ходом сделки купли-продажи недвижимости и выдает деньги с эскроу-счета продавцу в момент подписания всех необходимых документов. Покупатель размещает деньги на счет эскроу, а продавец может их забрать, когда выполнит условия, заранее прописанные в договоре. Банк как независимый посредник следит за выполнением этих условий.

С 01.07.2019 привлечение средств участников долевого строительства допускается только с использованием счетов эскроу по договорам участия в долевом строительстве, представленным на государственную регистрацию после 1 июля 2019 года, за исключением договоров, заключенных в отношении объектов строительства, которые соответствуют установленным Правительством Российской Федерации критериям. Эти критерии определяют степень готовности объектов и количество заключенных договоров участия в долевом строительстве (табл. 2).

Таблица 2

Перечень банков, которые соответствуют критериям иимеют право на открытие счетов-эскроу (г.Красноярск)

п/п

Наименование банка

Рег. №

1

АО ЮниКредит Банк*

1

2

АО «БКС Банк»

101

3

АО «Банк Акцепт»*

567

4

ПАО «Совкомбанк»

963

5

Банк ВТБ (ПАО)

1000

6

АО «АЛЬФА-БАНК»

1326

7

ПАО Сбербанк

1481

8

«СДМ-Банк» (ПАО)

1637

9

ООО «Русфинанс Банк»*

1792

10

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)

1810

11

ПАО Банк «ФК Открытие»

2209

12

АО «Банк Интеза»*

2216

13

ПАО «МТС-Банк»

2268

14

ПАО РОСБАНК*

2272

15

ПАО «БАНК УРАЛСИБ»*

2275

16

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)*

2306

17

Банк СОЮЗ (АО)*

2307

18

АО «Банк ДОМ.РФ»

2312

19

ПАО «АК БАРС» БАНК

2590

20

АО «Тинькофф Банк»*

2673

21

АО «ОТП Банк»

2766

22

ПАО «Промсвязьбанк»

3251

23

АО «Райффайзенбанк»

3292

24

АО «Кредит Европа Банк»

3311

25

АО «Россельхозбанк»

3349

26

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)*

3354

* — По информации банка, реализуемая им бизнес-модель не предполагает открытие и ведение расчетных счетов застройщика, счетов эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, либо соответствующее решение банком в настоящее время не принято. Сведения об актуальности данной информации возможно получить в банке.

В перечень уполномоченных банков включаются банки, имеющие кредитный рейтинг по национальной рейтинговой шкале не ниже уровня «BBB-(RU)». При этом для банков с кредитным рейтингом ниже чем «A-" и до «BBB-" включительно устанавливается лимит суммы задолженности по всем договорам о предоставлении целевых кредитов застройщикам в размере не более 20 % величины собственных средств (капитала) банка (табл. 3).

Таблица 3

Средняя цена предложения квадратного метра на первичном рынке жилья по районам г. Красноярска, руб.

Район

среднее

1-комнатные

2х-комнатные

3х-комнатные

4х-комнатные

Центральный

62949

57107

62252

65806

71958

Советский

-

-

-

-

-

Ленинский

66530

65756

70616

65521

64944

Октябрьский

52426

50512

53207

53304

57789

Железнодорожный

64611

63992

65360

68331

-

Свердловский

67191

-

68707

69601

-

Кировский

57344

-

55394

-

-

Иногородний

54630

56519

54804

49692

47874

Исследование изменения ситуации в ипотечном кредитовании опиралось на эконометрическую модель, в которой в качестве факторов, определяющих рост рынка ипотечного кредитования в Красноярском крае, были выбраны:

– средневзвешенная ставка (INC);

– средневзвешенный срок в месяцах (PER);

– стоимость 1 кв. м жилья, выраженная в рублях (VAL);

– коэффициент доступности жилья (ACC) как отношение произведения средней стоимости цены на кв. метр и площади жилья к произведению среднедушевого дохода и количества человек на 1 жилую площадь. Чем выше данный коэффициент, тем менее доступно жилье, так как показывает, сколько лет необходимо копить на жилье. С одной стороны, чем доступнее жилье, тем меньше необходимость в ссудах и ипотечном кредитовании для покупки жилья. С другой стороны, возможна ситуация, когда в условиях недоступности жилья, покупатели не смогут позволить себе и выплачивать ипотеку, поэтому уменьшение доступности может снизить объемы ипотеки.

– ввод жилья на душу населения, кв.м./чел (NHC);

– уровень безработицы, (UNEML);

– номинальный среднедушевой доход (INC),

– суммы на счетах эскроу.

По итогам пяти месяцев 2019 года объем банковского кредитования физических лиц по ипотеке вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 21 %, что несколько ниже общероссийского показателя. Примерно 10 % заемщиков) имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода. Цены на недвижимость косвенно ухудшают благосостояние населения. Поэтому банкам предлагаем учитывать в своей стратегии эффект масштаба — по мере роста ипотечных портфелей удельные затраты банков (в расчете на рубль кредита) обычно падают. Вместе с тем препятствовать снижению цены по ипотечному кредитованию будет высокая историческая волатильность стоимости рублевого фондирования, которую банки, учитывая пролую ситуацию в декабре 2014 года, долго будут закладывать в модели оценки процентного риска.

Реализация успешного ипотечного кредитования возможна при условии создания разветвленной инфраструктуры ипотечного рынка. Как правило, при определенном содействии государства и контроле за эмиссией ценных бумаг, обращающихся на вторичном рынке, за наличием жесткого баланса между совокупной ценой эмитируемых и обращающихся ценных бумаг и ценой закладных.

Литература:

1 Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/

2 Голицын Ю. П. Фондовый рынок дореволюционной России: очерки истории. — М.: Деловой экспресс, 1998.

3 Жираковская Н. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. — 2017. — № 2 (37)

4 Оселедец В. М. Анализ потенциала развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России // Сибирская финансовая школа. — 2010. — № 6. — С. 64–69.

5 Покидышева Е. В., Покидышева Л. И., Янкина И. А. Метод корреляционной адаптометрии в оценке сопряженности денежно-кредитной и банковской политик в период кризиса // Интеграл. 2010. № 3. С. 44–46.

6 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/

7 Ферова И. С., Пыжев И. С., Янкина И. А., Руцкий В. Н., Бачерикова Е. В., Таненкова Е. Н. Мониторинг финансово-экономического состояния региона как условие развития институтов качественного экономического роста // Красноярск, 2016.

8 Янкина И. А., Тонкошкуров И. В., Черкасова Ю. И. причины, сдерживающие развитие рынка корпоративных облигаций в россии: региональный аспект // Экономика и предпринимательство. 2018. № 9 (98). С. 412–416.

Основные термины (генерируются автоматически): ипотечное кредитование, банк, долевое строительство, BBB, INC, рынок, ACC, банковская система, количественная оценка рисков, кредитный рейтинг.


Ключевые слова

рынок ценных бумаг, ипотечное кредитование, эскроу счета

Похожие статьи

Современные методы оценки кредитного риска ипотечного...

На современном этапе развития российской экономики наиболее остро стоит задача ускорения экономического роста в стране. Для достижения этой цели необходимо развитие банковской системы и функционирование налаженного кредитного механизма.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Наравне с увеличением количества банков на рынке, предоставляющих услуги потребительского кредитования, увеличивается между ними и конкуренция, которая является неотъемлемой частью рынка, а также становится базисным критерием при следовании...

Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура...

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России.

Рейтинги банков — [Электронный ресурс] — Режим доступа.

Сытник М. М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект...

Кредитная нагрузка ипотечного заемщика | Статья в сборнике...

На рынке ипотечного жилищного кредитования в РФ существуют негативные и позитивные

Формирование системы привлечения долгосрочных ресурсов на рынок ипотечного

Итак, говоря о кредитной нагрузки ипотечного заемщика, следует иметь в виду, что анализ рисков...

Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях...

Через механизм ипотечного кредитования решаются важнейшие социально-экономические задачи — обеспечение населения жильем, развитие строительства, а также эффективное развитие банковского сектора. В современных условиях ипотечный кредит представляет...

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

На рынке банковского жилищного кредитования лидирующие позиции занимают Сбербанк, ВТБ 24, Россельхоз банк, Группа Societe Generale, Банк

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются...

Банки как участники ипотечного сегмента кредитного рынка

В настоящее время рынок ипотечного жилищного кредитования переходит из стадии активного роста в стадию зрелости, когда

На первый план выходят проблемы обеспечения участников рынка долгосрочной ликвидностью, снижения рисков, а также предоставления им...

Управление кредитными рисками банка | Статья в сборнике...

Сокращение просроченной кредитной задолженности, оздоровление банковской системы

Кредитный риск характеризуется возможностью потерь из-за неспособности заемщика

кредитный портфель , кредитный портфель банка , кредитный риск , банк , кредитная...

Ипотечное кредитование в условиях кризиса | Статья в журнале...

Рынок ипотечного кредитования в России | Статья в журнале... В 2013 году рынок ипотеки развивался, опережая темпы развития экономики

ипотечное кредитование, ипотека, Россия, банк, Российская Федерация, приобретение жилья, кредит, рынок жилья, ипотечный рынок...

Похожие статьи

Современные методы оценки кредитного риска ипотечного...

На современном этапе развития российской экономики наиболее остро стоит задача ускорения экономического роста в стране. Для достижения этой цели необходимо развитие банковской системы и функционирование налаженного кредитного механизма.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Наравне с увеличением количества банков на рынке, предоставляющих услуги потребительского кредитования, увеличивается между ними и конкуренция, которая является неотъемлемой частью рынка, а также становится базисным критерием при следовании...

Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура...

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России.

Рейтинги банков — [Электронный ресурс] — Режим доступа.

Сытник М. М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект...

Кредитная нагрузка ипотечного заемщика | Статья в сборнике...

На рынке ипотечного жилищного кредитования в РФ существуют негативные и позитивные

Формирование системы привлечения долгосрочных ресурсов на рынок ипотечного

Итак, говоря о кредитной нагрузки ипотечного заемщика, следует иметь в виду, что анализ рисков...

Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях...

Через механизм ипотечного кредитования решаются важнейшие социально-экономические задачи — обеспечение населения жильем, развитие строительства, а также эффективное развитие банковского сектора. В современных условиях ипотечный кредит представляет...

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

На рынке банковского жилищного кредитования лидирующие позиции занимают Сбербанк, ВТБ 24, Россельхоз банк, Группа Societe Generale, Банк

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются...

Банки как участники ипотечного сегмента кредитного рынка

В настоящее время рынок ипотечного жилищного кредитования переходит из стадии активного роста в стадию зрелости, когда

На первый план выходят проблемы обеспечения участников рынка долгосрочной ликвидностью, снижения рисков, а также предоставления им...

Управление кредитными рисками банка | Статья в сборнике...

Сокращение просроченной кредитной задолженности, оздоровление банковской системы

Кредитный риск характеризуется возможностью потерь из-за неспособности заемщика

кредитный портфель , кредитный портфель банка , кредитный риск , банк , кредитная...

Ипотечное кредитование в условиях кризиса | Статья в журнале...

Рынок ипотечного кредитования в России | Статья в журнале... В 2013 году рынок ипотеки развивался, опережая темпы развития экономики

ипотечное кредитование, ипотека, Россия, банк, Российская Федерация, приобретение жилья, кредит, рынок жилья, ипотечный рынок...

Задать вопрос