Теоретические основы современной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 31 октября, печатный экземпляр отправим 4 ноября.

Опубликовать статью в журнале

Авторы: ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №50 (288) декабрь 2019 г.

Дата публикации: 11.12.2019

Статья просмотрена: 165 раз

Библиографическое описание:

Бабанов, А. Б. Теоретические основы современной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Бабанов, А. Ю. Калмыкова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 50 (288). — С. 163-165. — URL: https://moluch.ru/archive/288/64513/ (дата обращения: 22.10.2020).



В условиях рыночной экономики, неопределенности и риска потери работы, развитие ипотечного кредитования для широких слове населения приобретает особую актуальность и определяется ключевыми национальными проектами

Ключевые слова: ипотека, ипотечный кредит, нормативно-правовые акты Российской Федерации, классификация моделей ипотечного кредитования

Начало развития ипотеки в России относят к 14–15 вв., когда закрепляется частная собственность на землю. Дальнейшее развитие ипотечные отношения получили в связи с созданием первых ипотечных организаций (1754) и принятием законодательства, регламентирующего залоговое право (1835). В конце 18 века в Российской Империи функционирует 11 акционерных ипотечно-земельных банков. Крестьяне могли получить денежные средства для выкупа помещичьей земли в Государственном крестьянском поземельном банке. Стоит отметить «сословное» расхождение по кредитной ставке — так для крестьян она составляла до 8,5 годовых, тогда как для дворян 5 %. Специалисты отмечают, что развитие российского ипотечного рынка соответствовало европейскому — законодательно, финансово, организационно, институционально. Активно развивались ценные бумаги — векселя, закладные, ипотечные бумаги, ценные бумаги кредитных учреждений.

После Октябрьских событий 1917 года многочисленные ипотечные организации были полностью ликвидировали, а общее право на частную собственность отменено. Восстановление прерванного процесса началось уже после 1991 года в связи восстановлением прав на частную собственность и развитием рыночных отношений в Российской Федерации. Первые ипотечные кредиты фиксируются в 1993 году, на основании Указа Президента Российской Федерации Б. Н. Ельцина от 28.12.1993 № 22281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы», Указом Президента Российской Федерации от 10.06.94 № 1180 «О жилищных кредитах». Далее, принимается ряд нормативных актов, направленных на развитие ипотечного кредитования. Прежде всего стоит отметить постановление Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 № 1010 «Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию», в соответствии с которым, в сентябре 1997 г. было образовано Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В октябре 2003 г. был принят основной закон ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», который рассматривается как важный шаг в процессе формирования рынка с целью привлечения средств инвесторов в жилищную отрасль. Важной же особенностью закона стало то, что он разрешил банкам эмитировать ипотечные облигации и напрямую, и с помощью специальных ипотечных агентов.

Российский специалист В. М. Минц, исследуя вопросы становления ипотечного кредитования в Российской Федерации, выделяет в зависимости от схем привлечения ресурсов для долгосрочного кредитования в масштабах страны и от методов регулирования процентных ставок одноуровневую (европейскую) модель и двухуровневую (универсальную) модель ипотечного кредитования, которые именуются также по названиям тех стран, где они получили наибольшее развитие (соответственно, немецкая и американская модели ипотечного кредитования). [1]

И. В. Павлова в качестве признака классификации указанных моделей рассматривает степень их открытости для рынка капитала, на основе чего определяет три модели ипотечного кредитования:

− усеченно-открытую;

− расширенно-открытую;

− сбалансировано автономную

Правительством Российской Федерации принят пакет базовых документов, направленных на изменение ситуации с обеспечением граждан доступным и комфортным жильём, повышение качества жилищно-коммунальных услуг и ответственности управляющих организаций, а также привлечение в эту сферу частных инвестиций. Был принят Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 600, согласно которому должны были достичь следующих ориентиров:

до 2018 года:

− снижение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентных пункта; увеличение количества выдаваемых ипотечных жилищных кредитов до 815 тысяч в год;

− создание для граждан Российской Федерации возможности улучшения жилищных условий не реже одного раза в 15 лет; снижение стоимости одного квадратного метра жилья на 20 процентов путем увеличения объема ввода в эксплуатацию жилья экономического класса;

до 2020 года — предоставление доступного и комфортного жилья 60 процентам российских семей, желающих улучшить свои жилищные условия.

Реализуется государственная программа Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», утверждённая постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 года № 323.

Во исполнение данного закона Градостроительного кодекса РФ постановлением Правительства Российской Федерации в 2014 года утверждён перечень процедур в сфере жилищного строительства, который в настоящее время содержит 124 процедуры, с учётом внесённых изменений, предусматривающих оптимизацию и сокращение количества процедур. В целях поддержки платёжеспособного спроса граждан на жильё, а также развития рынка ипотечного кредитования реализовывалось постановление Правительства Российской Федерации от 13 марта 2015 года № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)». [2]

Для полного раскрытия данной темы необходимо дать определения основным категориям.

Под ипотекой понимают установление обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. [3]

В жилищной ипотеке покупатель жилья передает в залог свой дом банку или другому типу кредитора, который имеет претензию на дом, если домовладелец не выполнит свои обязательства по выплате ипотеки. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жильцов дома и продать дом, используя доход от продажи для погашения ипотечного долга.

Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Предметом ипотеки может заложено недвижимое имущество (согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации), права на которое установлены и зарегистрированы согласно национальному законодательству.

Таблица

Имущество, которое может быть предметом ипотеки [4]

Наименование

Нормативно-правовой акт

1.

земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019)«Об ипотеке (залоге недвижимости)"

2.

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019)«Об ипотеке (залоге недвижимости)"

3.

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019)«Об ипотеке (залоге недвижимости)"

4.

садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ(ред. от 02.08.2019)«Об ипотеке (залоге недвижимости)"

5.

Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания

Федеральный закон от 14.03.2009 № 31-ФЗ «О государственной регистрации прав на воздушные суда и сделок с ними»

«Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации» от 07.03.2001 № 24-ФЗ (ред. от 02.08.2019)

6.

Машино-места

Федеральный закон от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации

Обязательными условиями договора ипотеки должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. В настоящее время в договоре ипотеки должно быть обязательно указано право и наименование органа, зарегистрировавшего это право.

Анализ нормативно-правовых актов показывает, что наиболее полное определение «ипотека», раскрывается в федеральном законе «Об ипотеке», поскольку в нем раскрывается экономико-правовой смысл и механизмы связанные с правами основных участников. Анализ экономической и правовой литературы показывает, множество классификационных подходов, раскрывающих различные виды и формы ипотеки.

Литература:

  1. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. 2012. № 6. С. 30
  2. О ходе выполнения Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильём и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» //. URL: http://m.government.ru/all/27534/ (дата обращения: 25.11.2019)
  3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. От 02.08.2019) “Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.08.2019) // Электронно-правовая система Консультант Плюс
  4. Составлено авторами по нормативно-правовым актам Российской Федерации
Основные термины (генерируются автоматически): Российская Федерация, ипотечное кредитование, залог недвижимости, постановление Правительства, ипотека, ипотечное жилищное кредитование, комфортное жилье, предмет ипотеки, частная собственность, Гражданский кодекс.


Ключевые слова

ипотечный кредит, ипотека, нормативно-правовые акты Российской Федерации, классификация моделей ипотечного кредитования

Похожие статьи

Правовое регулирование ипотеки | Статья в журнале...

Ипотека регулируется гражданским законодательством, а также федеральными законами и нормативными правовыми актами. Ипотека — это залог недвижимого имущества, налагаемый в качестве способа обеспечения обязательств залогодателя перед залогодержателем по...

Субъекты ипотечного жилищного кредитования

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование

Размышление об ипотечном кредитовании в РФ. Ипотекакредит под имущественный залог; Чаще всего — под недвижимое имущество.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние...

Ипотеказалог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во

Рассматривая ипотечное жилищное кредитование со стороны банков, можно сделать

− неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства в целом...

Ипотечное кредитование | Статья в журнале «Молодой ученый»

Ипотека — один из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотека (от греч. hypotheka — залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

Ипотека земельного участка: особенности правового регулирования

залог, Россия, ипотека, заложенная вещь, имущество должника, гражданский Кодекс РСФСР, ипотечное кредитование, кредитор, вещь, Российская Федерация. Политика банков в области реализации залогового имущества. Ключевые слова: залог, залоговое имущество, оценка...

Теоретические основы формирования ипотечного кредитования...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ.

Рынок ипотечного кредитования в России | Статья в журнале... В 2013 году рынок ипотеки...

АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного...

В статье рассматривается агентство по ипотечному жилищному кредитованию как главный институт рынка недвижимости. В последние годы его роль становится все более значимой, так как именно АИЖК помогает обеспечить жильем миллионы россиян.

Особенности ипотечного кредитования: понятие, классификация...

Ипотечное кредитование — это предоставление кредита под залог недвижимости [1]. Меркулов В

Законодательством Российской Федерации долгосрочный ипотечный кредит

Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его...

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

В статье рассматривается роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении населения России жильем, а также основные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования.

Похожие статьи

Правовое регулирование ипотеки | Статья в журнале...

Ипотека регулируется гражданским законодательством, а также федеральными законами и нормативными правовыми актами. Ипотека — это залог недвижимого имущества, налагаемый в качестве способа обеспечения обязательств залогодателя перед залогодержателем по...

Субъекты ипотечного жилищного кредитования

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование

Размышление об ипотечном кредитовании в РФ. Ипотекакредит под имущественный залог; Чаще всего — под недвижимое имущество.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние...

Ипотеказалог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во

Рассматривая ипотечное жилищное кредитование со стороны банков, можно сделать

− неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства в целом...

Ипотечное кредитование | Статья в журнале «Молодой ученый»

Ипотека — один из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотека (от греч. hypotheka — залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

Ипотека земельного участка: особенности правового регулирования

залог, Россия, ипотека, заложенная вещь, имущество должника, гражданский Кодекс РСФСР, ипотечное кредитование, кредитор, вещь, Российская Федерация. Политика банков в области реализации залогового имущества. Ключевые слова: залог, залоговое имущество, оценка...

Теоретические основы формирования ипотечного кредитования...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ.

Рынок ипотечного кредитования в России | Статья в журнале... В 2013 году рынок ипотеки...

АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного...

В статье рассматривается агентство по ипотечному жилищному кредитованию как главный институт рынка недвижимости. В последние годы его роль становится все более значимой, так как именно АИЖК помогает обеспечить жильем миллионы россиян.

Особенности ипотечного кредитования: понятие, классификация...

Ипотечное кредитование — это предоставление кредита под залог недвижимости [1]. Меркулов В

Законодательством Российской Федерации долгосрочный ипотечный кредит

Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его...

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

В статье рассматривается роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении населения России жильем, а также основные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования.

Задать вопрос