Деятельность микрофинансовых организаций: особенности правового регулирования через призму законодательных нововведений и дальнейшие перспективы | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Несмотря на коронавирус, электронный вариант журнала выйдет 18 апреля.

Опубликовать статью в журнале

Авторы: ,

Научный руководитель:

Рубрика: Юриспруденция

Опубликовано в Молодой учёный №48 (286) ноябрь 2019 г.

Дата публикации: 01.12.2019

Статья просмотрена: 15 раз

Библиографическое описание:

Сенькина, А. И. Деятельность микрофинансовых организаций: особенности правового регулирования через призму законодательных нововведений и дальнейшие перспективы / А. И. Сенькина, Е. А. Петровская. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2019. — № 48 (286). — С. 298-299. — URL: https://moluch.ru/archive/286/64591/ (дата обращения: 08.04.2020).



В статье рассматривается правовое положение микрофинансовых организаций. Особое внимание уделено особенностям правового регулирования микрофинансовой деятельности Центральным Банком Российской Федерации. На основе анализа законодательных изменений делается вывод о дальнейших перспективах деятельности микрофинансовых организаций.

Ключевые слова: ЦБ РФ, займ, финансовый рынок, микрофинансовая деятельность, правовое регулирование.

Под микрофинансовой деятельностью, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) [1].

По данным статистики Банка России (далее-ЦБ), на вторую половину 2019 года количество зарегистрированных в реестре ЦБ микрофинансовых организаций составляет 1960 компаний. Рынок микрофинансирования с недавних пор значительно опережает по темпам своего развития иные секторы финансового рынка. Такой скачок в развитии обусловлен рядом причин: развитие рынка финансовых услуг, нарастающая конкуренция в области финансового обслуживания и пр. Безусловно, микрозаймы обладают рядом преимуществ, чем и привлекают клиента. Потому что в отличие от клиентов банков, заемщиками МФО являются люди, которые по той или иной причине не удовлетворяют требованиям банков [2]. В первую очередь, это доступность, ведь для получения микрозайма зачастую достаточно предоставить паспорт и в максимально короткие сроки заявка будет рассмотрена. Более того, ввиду активного развития информационных технологий и проникновения их в том числе на рынок финансовых услуг, сегодня можно оформить микрозайм, даже не выходя из дома. Согласно исследованию, достаточно лишь заполнить заявку и денежные средства будут переведены на карту. Возникает лишь вопрос, не является ли это схемой мошенников? Однако необходимо отметить, что сам ЦБ отмечает переход в онлайн пространство позитивной тенденцией [3]. Поскольку предполагает, что уменьшение числа стационарных пунктов выдачи микрозаймов в местах большого скопления людей поспособствует тому, что клиенты будут тщательнее обдумывать такое решение. Но для того, чтобы такая практика устоялась, необходимо решать вопросы касательно усиления контроля за выдачей микрозаймов в онлайн пространстве. Но, несмотря на преимущества, ряд недостатков у микрофинансовых организаций все же имеется. И основные из них — это сжатые сроки, небольшие суммы и значительные проценты. Действительно ли сегмент микрофинансирования является одним из наиболее развивающихся и являются ли микрозаймы альтернативой банковскому кредитованию?

Микрофинансовая организация-юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом [4]. Основной нормативной базой деятельности таких организаций являются Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.11.2019). Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляют Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Но необходимо отметить, что основной пласт полномочий по контролю и надзору за деятельностью таких организаций возлагается на ЦБ РФ. Особенность данной функции ЦБ РФ можно проследить через призму законодательных нововведений. Буквально недавно, с 01 ноября 2019 года вступили в силу изменения, касающиеся микрофинансовой деятельности. В первую очередь, отныне предельный долг по займу не может превышать более двух сумм займа. Сразу отметим, что в перспективе долг заёмщиков, оформляющих ссуды сроком до 1 года, не будет превышать 1,5 сумм займа. Во-вторых, ЦБ РФ снизил максимальную процентную ставку по займам. Если ранее микрозаймы славились «драконьими» процентами и доходили до 2,2 % в день, то после вступления изменений ставка значительно снизилась до 1 % в день. Далее, осуществляя контроль за деятельностью микрофинансовых организаций, ЦБ РФ ужесточил требования к лицу, осуществляющему функции главного бухгалтера. Теперь главный бухгалтер микрофинансовой компании должен иметь высшее образование, стаж работы, связанной с ведением бухгалтерского учета, составлением бухгалтерской (финансовой) отчетности либо с аудиторской деятельностью, не менее трех лет из последних пяти календарных лет, а при отсутствии высшего образования в области бухгалтерского учета и аудита — не менее пяти лет из последних семи календарных лет [5]. И, наконец, появилась необходимость расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков. Теперь производить расчет нужно будет в том случае, если клиент запросит займ на сумму более 10 тысяч рублей. Таким образом, контрольная функция ЦБ РФ в отношении микрофинансовых организаций в большинстве своем направлена на стабилизацию положения МФО на рынке финансовых услуг. По показателям за 2 квартал 2019 года, количество микрозаймовых организаций снизилось на 160 единиц, займы «до зарплаты» сократились на 7 %. Вводя строгие ограничения, ЦБ РФ был прежде всего заинтересован в том, чтобы оградить клиентов от «быстрых» неосознанных кредитов.

Ограничение предельной ставки негативно скажется на портфеле микрофинансовых организаций, который активно рос в последние годы. «Наименее платежеспособные и закредитованные заемщики станут получать больше отказов, а доходность хороших для микрофинансовых организаций клиентов в новых условиях может сократиться вдвое», — говорит РБК аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин [6].

Рентабельность самых крупных и эффективных «игроков» заметно упадет, а небольшим выдержать регулятивные ограничения будет еще сложнее. По данным ЦБ РФ, порядка 900 компаний в сегменте «займов до зарплаты» станут убыточными во втором полугодии 2019 года и могут уйти с рынка в течение двух-трех лет.

По данным ЦБ РФ, многие крупные игроки рынка, специализировавшиеся на «займах до зарплаты», стали тестировать более долгосрочные займы еще в прошлом году. На крупнейшие 20 компаний приходится более половины активов: раньше они делили сегменты рынка более-менее равномерно, но сейчас наметилась тенденция на переход компаний в сегмент среднесрочных займов. Небольшие компании начали уходить с рынка еще после вступления в силу прошлых ужесточений.

Многие компании, работавшие в сегменте краткосрочных займов, уже начали диверсифицировать свою продуктовую линейку, переходя к выдаче длинных займов, что является перспективным направлением в данной области.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что микрозаймы на сегодня не следует рассматривать как альтернативу банковскому кредиту, так как они находятся на ином сегменте финансового рынка в отличие от банков и по масштабу деятельности несравнимо малы. Однако очень высокий темп развития МФО может поспособствовать формированию нового сегмента на рынке финансовых услуг.

Литература:

  1. Закон Российской Федерации от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ (последняя редакция) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Консультант Плюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 28.11.2019).
  2. Банк России. «Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за II квартал 2019 года»// ЦБР. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/83879/review_mfi_19Q2.pdf (дата обращения: 28.11.2019). Стр. 3.
  3. Банк России. «Тенденции микрофинансового рынка за II квартал 2019 года» //ЦБР. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/82950/mmt_2019-q2.pdf (дата обращения: 24.11.2019). Стр. 9.
  4. Закон Российской Федерации от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.11.2019). // Консультант Плюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 28.11.2019).
  5. Обзор изменений Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях // Консультант плюс. URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=116084&fld=134&dst=100021,0&rnd=0.1297278832864195#01594728049215397 (дата обращения: 28.11.2019).
  6. В России изменились правила выдачи микрокредитов. Эпоха займов до зарплаты подходит к концу // РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/01/07/2019/5d12084c9a7947cb31a24e28 (дата обращения: 28.11.2019).
Основные термины (генерируются автоматически): ЦБ РФ, деятельность, займ, финансовый рынок, сумма займа, правовое регулирование, онлайн пространство, главный бухгалтер, высшее образование, бухгалтерский учет.


Похожие статьи

Правовое регулирование деятельности микрофинансовых...

Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций: новеллы законодательства.

Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, займ, кредитор, индивидуальное условие договора, общее условие договора, заемщик...

Правовое регулирование деятельности микрофинансовой...

В РФ Центральный банк в своей деятельности подотчетен Государственной Думе. банк России, ЦБ РФ, Российская Федерация, банковский надзор, банковское регулирование, правовой статус, государственная власть, банковская система, государственная регистрация...

Учет кредитов и займов организации | Статья в сборнике...

Порядок получения кредитов и займов и их бухгалтерского учета у заемщика и заимодавца регулируется разными положениями по бухгалтерскому учету.

Бухгалтерский учет заемных средств регулируется ПБУ 15/2008. Основная сумма обязательства по полученному займу при...

Центральный банк Российской Федерации как регулятор...

Шевченко, Д. А. Административно-правовое регулирование банковской деятельности Центральным банком Российской Федерации: автореф

Основные термины (генерируются автоматически): финансовый рынок, Центральный банк, Банк России, конфликт интересов...

Правовые аспекты регулирования деятельности...

Вопросу правового регулирования микрофинансовых организаций (далее МФО) сегодня

Центральный банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) на своем сайте приводит

Перейдя под контроль ЦБ РФ, МФО стали полноправными членами финансовой системы РФ.

Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений

Современная кредитно-денежная политика РФ является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. От ее грамотного и обоснованного проведения во многом зависит состояние банковской системы и уровень благосостояния населения страны.

Особенности предоставления и учет займов в торговой...

В статье раскрывается понятие займа, содержание договора предоставленного займа со стороны торговой организации, а также освещаются актуальные вопросы бухгалтерского и налогового учета операций по выдаче займа и полученных процентов от заемщика.

Современные аспекты нормативно-правового регулирования...

В образовательных учреждениях будущему бухгалтеру обычно рассказывают о классической четырехуровневой системе регулирования бухгалтерского учета, взятой из небезызвестных учебников по учету...

Похожие статьи

Правовое регулирование деятельности микрофинансовых...

Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций: новеллы законодательства.

Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, займ, кредитор, индивидуальное условие договора, общее условие договора, заемщик...

Правовое регулирование деятельности микрофинансовой...

В РФ Центральный банк в своей деятельности подотчетен Государственной Думе. банк России, ЦБ РФ, Российская Федерация, банковский надзор, банковское регулирование, правовой статус, государственная власть, банковская система, государственная регистрация...

Учет кредитов и займов организации | Статья в сборнике...

Порядок получения кредитов и займов и их бухгалтерского учета у заемщика и заимодавца регулируется разными положениями по бухгалтерскому учету.

Бухгалтерский учет заемных средств регулируется ПБУ 15/2008. Основная сумма обязательства по полученному займу при...

Центральный банк Российской Федерации как регулятор...

Шевченко, Д. А. Административно-правовое регулирование банковской деятельности Центральным банком Российской Федерации: автореф

Основные термины (генерируются автоматически): финансовый рынок, Центральный банк, Банк России, конфликт интересов...

Правовые аспекты регулирования деятельности...

Вопросу правового регулирования микрофинансовых организаций (далее МФО) сегодня

Центральный банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) на своем сайте приводит

Перейдя под контроль ЦБ РФ, МФО стали полноправными членами финансовой системы РФ.

Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений

Современная кредитно-денежная политика РФ является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. От ее грамотного и обоснованного проведения во многом зависит состояние банковской системы и уровень благосостояния населения страны.

Особенности предоставления и учет займов в торговой...

В статье раскрывается понятие займа, содержание договора предоставленного займа со стороны торговой организации, а также освещаются актуальные вопросы бухгалтерского и налогового учета операций по выдаче займа и полученных процентов от заемщика.

Современные аспекты нормативно-правового регулирования...

В образовательных учреждениях будущему бухгалтеру обычно рассказывают о классической четырехуровневой системе регулирования бухгалтерского учета, взятой из небезызвестных учебников по учету...

Задать вопрос