Рассматриваются отдельные нормы трудового права в части применения таких его категорий, профессиональный стандарт, трудовая функция и др. Раскрывается требования к специалисту по работе с залогами, который применяется (должен применяться) в области банковского дела.
Ключевые слова: залог, специалист по работе с залогами, профессиональные стандарты, модернизация системы трудовых отношений.
Для удовлетворения экономических интересов участников финансовой системы необходима не только финансовая устойчивость или надежность субъектов финансового сектора на рынке, но и, безусловно, эффективная система профессиональных компетенций.
Именно компетентность персонала во многом определяет успешность деятельности современных организаций. Прогрессивный рост экономики возможен при наличии развивающегося рынка труда, основанного на постоянном росте профессиональных знаний и навыков работников, удовлетворяющих современным потребностям работодателей. Развитые государства в современных условиях сталкиваются с проблемой внутренней недостаточности квалифицированного персонала, интеллектуальный капитал которого выступает предпосылкой дальнейшего развития их финансовых систем. В связи с чем возникает актуальность исследования развития системы профессиональных квалификаций в условиях формирования эффективно функционирующей кадровой структуры финансового рынка. [1].
Корпоративное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности любого коммерческого банка. Рынок кредитования требует определенной верификации и стандартизации, в том числе посредством внедрения в практику кредитования профессиональных стандартов (ПС).
Таким образом, ПС — это документ, раскрывающий с позиций сферы труда (объединений работодателей и/или профессиональных сообществ) содержание профессиональной деятельности в рамках определенного вида экономической деятельности, а также требования к квалификации работников.
Основной проблемой развития института кредитного обеспечения является проблема обеспечения возвратности кредитов в условиях экономической нестабильности. Корректность оценки активов, рассматриваемых как залоговое обеспечение при кредитовании, — важный фактор, влияющий на устойчивость функционирования кредитной организации. В силу того, что оценка для целей залога не предусматривает обязательного привлечения независимого оценщика за исключением случаев, оговоренных законодательством, функция оценки обеспечения выполняется как внутренними оценщиками банка (специалиста по работе с залогами), так и с привлечением внешних оценщиков. [2].
Теперь обратимся к содержанию ПС, которые раскрывают трудовые функции (ТФ) и действия, необходимые для обеспечения операций с залоговым имуществом в рамках кредитования.
Требования к специалисту по работе с залогами в части образования ВО по специальности «Финансы и кредит» или ВО по направлению «Экономика», профили «Банковское дело» и «Финансы и кредит», СПО по специальностям «Банковское дело» и «Финансы», а в части практического опыта требования таковы: «при наличии СПО — опыт работы в банковской сфере не менее одного года» (п. 3.1 ПС «Специалист по работе с залогами»). Что касается возможных наименований должностей, то они могут быть следующими: специалист по работе с залогами, залоговый менеджер, залоговый контролер, залоговый консультант [3].
Описание трудовых функций, входящих в профессиональный стандарт «Специалист по работе с залогами»:
- сбор документов, необходимых для проведения залоговой экспертизы и заключения договора залога;
- оценка и залоговая экспертиза имущества;
- заключение и регистрация договоров залога;
- планирование и организация сделок купли-продажи имущества, находящегося на внесудебной реализации;
- контроль исполнения условий залогового договора.
При выполнении первой ТФ «Сбор документов, необходимых для проведения залоговой экспертизы и заключения договора залога» указанные специалисты должны выполнять следующие ТД: предварительные переговоры с клиентом (по согласованию с кредитующим подразделением); сбор первоначальной информации о клиенте, оценка его платежеспособности; информирование клиента о перечне документов и процедуре оформления ипотечного кредита; получение согласия клиента на обработку персональных данных; проверка комплектности и правильности заполнения документов клиента; формирование досье клиента.
Для выполнения указанной ТФ необходимы соответствующие знания (законодательства РФ в банковской сфере; нормативных документов в области кредитной и залоговой деятельности; трудового и гражданского законодательства РФ; законодательства РФ о персональных данных; методов определения кредитоспособности и платежеспособности клиента; методов получения, анализа, обработки информации) иумения (осуществлять коммуникацию с клиентом; анализировать корректность и достоверность представленных документов; соблюдать установленную процедуру приема документов клиента; консультировать клиента на предмет порядка и процедуры оформления ипотечного кредита; организовывать документооборот; повышать уровень своих профессиональных знаний и навыков; пользоваться персональным компьютером, программными продуктами (в том числе АБС), другими организационно-техническими средствами и оборудованием).
При выполнении второй ТФ «Оценка и залоговая экспертиза имущества» указанные специалисты должны выполнять следующие ТД: формирование залогового досье; оценка ликвидности предмета залога; подготовка заключений о возможности и условиях принятия в залог предлагаемого обеспечения; оценка залоговой стоимости, установление размера залогового дисконта; установление права собственности или хозяйственного ведения, ограничений на залог имущества; мониторинг судебно-арбитражной практики по аналогичным видам залога; оформление протокола об одобрении залога; планирование схемы совершения сделки; установление ликвидности залога, качества залога, рыночной стоимости залога; установление залоговой стоимости; установление необходимости страхования залога; установление категории качества обеспечения залога; экспресс-оценка предполагаемого предмета залога; изучение спроса на предмет залога; контроль и обеспечение максимальной степени сохранности принятого банком в залог имущества и залоговых документов на всех этапах работы.
Для выполнения указанной ТФ необходимы соответствующие знания (законодательства РФ о банках и банковской деятельности; законодательства РФ о залоге; гражданского законодательства; законодательства РФ о персональных данных; нормативных документов в области кредитной и залоговой деятельности; методов оценки залоговой стоимости, ликвидности предмета залога; методов определения кредитоспособности и платежеспособности клиента; методов получения, анализа, обработки информации; основ банковского делопроизводства; правил корпоративной этики) иумения (использовать знание судебно-арбитражной практики в профессиональной сфере; соблюдать правовые основы и процедуры оценки залоговой стоимости и оценки ликвидности предмета залога; использовать информационно-коммуникационные технологии (ИКТ) в профессиональной сфере; применять методы определения спроса по предмету залога).
При выполнении четвертой ТФ «Планирование и организация сделок купли-продажи имущества, находящегося на внесудебной реализации» указанные специалисты должны выполнять следующие ТД: мониторинг наличия, состояния и условий хранения имущества, переданного в залог; заполнение, передача в базу информации об имуществе, находящемся на внесудебной реализации; анализ и оценка рынка реализуемого имущества.
Для выполнения указанной ТФ необходимы соответствующие знания (законодательства РФ в сфере регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; законодательства РФ о персональных данных; гражданского законодательства; нормативных документов в области кредитной и залоговой деятельности; основ исполнительного производства; основ функционирования информационных систем; основ документооборота; методов получения, анализа, обработки информации; основ банковского делопроизводства; правил корпоративной этики) иумения (анализировать содержание информационных баз; вести документооборот; соблюдать процедуру взаимодействия с другими субъектами залоговой сделки; осуществлять мониторинг процесса оформления договора; использовать ИКТ в профессиональной сфере) [3].
Специалист по работе с залогами может иметь не только профильное экономическое ВО, но и техническое ВО (при специализации на определенных видах залога) и практический опыт в оценке имущества как минимум один год в рассматриваемой области, дополнительное образование (программа дополнительного профессионального образования по направлению оценка имущества, программы повышения квалификации по применению гражданского законодательства при осуществлении банковских операций, современных методов получения, анализа, обработки финансово-экономической информации и др., но ПС не требует дополнительного образования. По мнению автора, следует в рассматриваемый профессиональный стандарт внести соответствующие изменения и дополнения и изменения базовых условий по дополнительному образованию и практическому опыту.
При найме специалистов по работе с залогами большинство кредитных организаций обращают особое внимание на наличие у кандидатов профессионального образования в области оценки. При таком подходе банки, с одной стороны, ограничивают себя в выборе кандидатов, с другой — страхуются, перекладывая часть ответственности при определении уровня квалификации на элемент образования.
С развитием цифровой экономики в банках будут востребованы уникальные специалисты, от которых будет требоваться принятие решений в нестандартных и сложных ситуациях, а расширение информационно-коммуникационных технологий увеличивает спрос на навыки обработки информации.
Литература:
- Чежидов М. С. Развитие системы профессиональных квалификаций финансового рынка // Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского. Серия: Социальные науки. 2018. № 3 с. 51.
- Рослов В. Ю. Основные проблемы методологии в области оценки для целей залога//Экономические стратегии//2011.№ 5, с. 84–85
- Фадейкина Н. В., Брюханова Н. В., Сапрыкина О. А., Гладко И. В.,Степанов К. К., Тонкошкурова К. В. О применении профессиональных стандартов при предоставлении коммерческими банками услуг в области потребительского кредитования//Сибирская финансовая школа. // 2018. № 6 (131). — С. 103–123.
