Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 26 октября, печатный экземпляр отправим 30 октября.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №50 (236) декабрь 2018 г.

Дата публикации: 15.12.2018

Статья просмотрена: 1133 раза

Библиографическое описание:

Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ (дата обращения: 15.10.2019).



Статья посвящена анализу основных актуальных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России, предлагается также рассмотреть перспективы развития и повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе.

Ключевые слова: экономика, банки, банковское кредитование, малый и средний бизнес.

Сектор малого и среднего бизнеса является одним из ключевых элементов рыночной экономики. Малые и средние предприятия выступают внутренним источником устойчивого экономического развития, а также обеспечивают материальное благосостояние населения государства в условиях рыночного хозяйствования.

Малое и среднее предпринимательство представляет собой не только определенную форму ведения дел, но и в целом является важным инструментом реформирования экономики и основой для ее стабильного развития. Малые и средние предприятия способствуют созданию новых рабочих мест, снижению безработицы, наполнению рынка новыми услугами и товарами. Развитие сектора малого и среднего бизнеса дает возможность создать внутренний устойчивый платежеспособный спрос, позволяет также улучшить качество жизни населения благодаря формированию рынка труда в условиях конкуренции.

Малые и средние предприятия в западных странах повышают рыночную конъюнктуру, способствуют формированию устойчивой конкурентной среды. В европейских странах сектор малого и среднего бизнеса служит источником инновационного роста экономики и быстро адаптируется к внешним изменениям.

В России малые и средние предприятия от всего экономически активного населения составляют не столь многочисленную часть. По сравнению с западными странами данная ситуация является аномалией и представляет научный интерес.

По данным Федеральной налоговой службы, в настоящее время в секторе малого и среднего бизнеса в России занято порядка 16 млн. человек, работающих на 6,118 млн. предприятий.

В 2017 году доля малого и среднего бизнеса в ВВП России составила около 20 %. Данный показатель в большинстве развитых стран на данный момент уже достиг значения в 50 % и выше. На данном этапе стоит задача увеличения доли малых и средних предприятий в ВВП России до 40 % к 2025 году. Вопрос развития сектора малого и среднего бизнеса является актуальным и необходимым.

Большинство предприятий в процессе деятельности сталкиваются с проблемами, которые связаны с финансированием их хозяйственных операций. Опыт нашей страны, а также зарубежных государств показывает, что при поиске внешнего финансирования, субъекты малого и среднего бизнеса основное внимание уделяют банковскому кредитованию.

Функционирование малого и среднего предпринимательства сопряжено со значительными финансовыми вложениями, которые можно произвести в основном за счет привлечения заемных средств. Малые и средние предприятия чаще всего берут кредит на приобретение основных средств, увеличение производственной базы, на покрытие текущих расходов и кассовых разрывов, на расширение собственного дела. Поэтому, на сегодняшний день, доступность и наличие кредитных ресурсов играет важную роль в развитии субъектов малого и среднего бизнеса.

На начало 2018 года, согласно данным Банка России, доля сегмента МСБ в общем портфеле кредитов, которые были выданы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, составила 14,3 %. Говоря о текущей ситуации на рынке кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, необходимо отметить, что, после резкого и значительного падения объемов кредитования малым и средним предприятиям с середины 2014 года, вызванного кризисными явлениями в экономике, положение начало стабилизироваться в 2016 году. В течение 2017 года восстановление объемов кредитования малого и среднего предпринимательства продолжалось. По сравнению с 2016 годом, объем кредитов, которые были предоставлены банковским сектором субъектам малого и среднего бизнеса, показал увеличение на 15,4 % [1].

Доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов малым и средним предприятиям, по состоянию на 01.01.2018 года, составила 14,9 % (для сравнения, доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 7 %) [2]. В результате, малые и средние предприятия имеют более высокий уровень отказов по кредитным заявкам, нежели другие заемщики. Более двух третей субъектов малого и среднего бизнеса, которые испытывали необходимость в получении заемных средств, либо получали отказы по своим заявкам, либо не брали кредит по причине ужесточенных требований банков, по сравнению с одной третью крупных предприятий.

Факторами, которые в той или иной мере могут повлиять на снижение доли просроченной задолженности в портфеле кредитов для малого и среднего бизнеса являются: стабилизация экономической ситуации, рост уровня финансовой грамотности и дисциплины предпринимателей, а также, со стороны банковских организаций, применение более совершенных моделей оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредиты малым и средним предприятиям, в том числе долгосрочные, несколько более активно выдают кредитные организации, входящие по величине активов в топ-30, в отличие от других участников рынка кредитования МСБ.

Основные ограничения доступа субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым услугам, в том числе, к получению кредитных ресурсов, включают в себя факторы, которые связаны с определенными особенностями малых и средних предприятий, данными об их деятельности, а также нормами, регулирующими кредитование сектора МСБ.

В целом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса остается достаточно проблемной сферой. На сегодняшний день, многие предприятия при получении заемных средств коммерческих банков сталкиваются с целым рядом проблем. Более того, определенные сложности появляются не только у самих субъектов малого и среднего бизнеса, но и у банковских организаций, для которых кредитование МСП все еще является довольно рискованным направлением деятельности.

При кредитовании малых и средних предприятий серьезной проблемой для банков выступает непрозрачность деятельности заемщиков. На практике существует некая доля организаций, ведущих неофициальную бухгалтерскую отчетность, скрывающих подлинную информацию о ведении бизнеса и имеющейся просроченной задолженности, что, как следствие, снижает возможность получения ими заемных средств.

Также субъекты малого и среднего бизнеса далеко не всегда обладают высоколиквидным залоговым обеспечением или же надежным поручителем. При рассмотрении банком заявки на получение кредита вопрос наличия качественного залога у малых и средних предприятий стоит достаточно остро. Большинство экспертов в сфере банковского кредитования считают, что отсутствие надежных залогов является одной из основных причин отказов в выдаче кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.

Другими актуальными проблемами кредитования сегмента МСБ, с точки зрения коммерческих банков, являются:

‒ недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности предпринимателей;

‒ высокий уровень просроченной задолженности по кредитам МСП;

‒ риск потенциального банкротства заемщика;

‒ риск невозврата кредита банковской организации от предпринимателей;

‒ развитая не в полной мере система государственной поддержки малых и средних предприятий.

Сами же представители сектора малого и среднего бизнеса считают, что для них основными проблемами выступают высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения заявок, завышенные требования банковских организаций и неполнота информации при получении кредитных ресурсов.

На сегодняшний день многие предприниматели отмечают, что уровень доступности кредитования сектора МСБ низкий или же, в лучшем случае, средний. Следовательно, повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе является одной из важных задач.

Банк России в октябре текущего года разработал новую дорожную карту по развитию финансирования малых и средних предприятий, в том числе, по поддержке кредитования для субъектов МСБ. Мероприятия по развитию банковского кредитования МСП включают оптимизацию подходов к резервированию по кредитам, а также внесение изменений, касающихся требований к ссудам, которые могут быть включены в портфель однородных [3].

Для повышения уровня доступности финансовых услуг в Банке России также считают необходимым оптимизировать взаимодействие кредитных организаций с Федеральной налоговой службой и Бюро кредитных историй.

В ЦБ отмечают, что предлагаемые меры должны снизить операционные затраты банковских организаций и привести к росту портфеля кредитов малым и средним предприятиям.

Координация работы территориальных подразделений Банка России по взаимодействию с кредитными организациями в части проведения регулярных мероприятий (тренингов, вебинаров, онлайн-зачетов) по повышению уровня финансовой грамотности предпринимателей должна также оказать влияние на рост эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

Перспективы кредитования сектора МСБ определяются динамикой его развития. На данный момент времени ситуацию в сегменте можно назвать неоднозначной, но в целом дающей надежду на некое улучшение.

Малым и средним предприятиям в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по ряду направлений. К данным направлениям можно отнести: улучшение условий кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, снижение процентных ставок, создание новых кредитных продуктов, проведение мероприятий по повышению доступности кредитования малых и средних предприятий.

Кредитным организациям в целях оказания влияния на дальнейшее развитие субъектов малого и среднего бизнеса также необходимо:

‒ правильно реагировать на экономическую ситуацию на национальном рынке в целом и, в отдельности, на региональных рынках;

‒ принимать определенные меры по управлению рисками для создания условий эффективной работы малых и средних предприятий;

‒ раскрывать на систематической основе информацию о масштабах и направлениях работы с субъектами малого и среднего бизнеса;

‒ внедрять новые технологии для повышения доступности, скорости и качества банковских услуг для МСП.

Для того, чтобы снизить риски, банковским учреждениям нужно совершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков, учитывая минимизацию затрат на их проведение. Также, для стимулирования спроса и общей заинтересованности предприятий в использовании заемных средств, банкам необходимо разрабатывать специализированные кредитные программы для открытия бизнеса и тех заемщиков, которые еще не обладают кредитной историей.

Таким образом, при сложившихся в настоящее время экономических условиях, кредитование субъектов малого и среднего бизнеса представляет собой важное направление деятельности банковских организаций. Малые и средние предприятия всегда испытывали и будут испытывать потребность в дополнительных финансовых ресурсах, поэтому развитие рынка кредитования МСБ является приоритетной задачей.

Литература:

  1. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018–2020 годов. // http://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf
  2. Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rost
  3. Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. // http://www.cbr.ru/statichtml/file/17579/road_map_development.pdf
Основные термины (генерируются автоматически): среднее, бизнес, предприятие, субъект малого, малый, просроченная задолженность, банковское кредитование, Россия, Банк России, повышение доступности кредитования малых.


Похожие статьи

Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего

Ключевые слова: субъекты малого и среднего бизнеса, банковский продукт

Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2015 года: новые антирекорды...

Современные тенденции банковского кредитования малых...

Главные особенности банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации целесообразно рассматривать в

Просроченная задолженность по банковскому сектору в целом в абсолютном значении выросла на 12,3 %, хотя в относительном значении...

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Ключевые слова: малый и средний бизнес, малое предпринимательство, кредитование малого бизнеса.

Одной из основных проблем кредитования МСБ со стороны банков, конечно, является немаленькая доля просроченной задолженности в портфеле.

Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ

6 Кредитование малого бизнеса в России и Германии.

В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. Ключевые слова: малый и средний бизнес...

Современное состояние и проблемы развития кредитования...

Малое и среднее предпринимательство в России на сегодняшний день — важнейшая сфера экономики в целом, основные показатели которой

Статистический анализ просроченной задолженности... Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.

Кредитный риск как основная угроза для развития рынка...

Малый и средний бизнес (далее — МСБ) представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала, что подтверждает рост количества банков, включающихся в рынок кредитования малого и...

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния...

Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк. В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными являются изучение и анализ рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками.

Кредитование и содействие развитию малого и среднего...

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени.

Развитие малого и среднего бизнеса в зарубежных странах идет более быстрыми темпами, чем в России, так как данному субъекту...

МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора...

Уровень доступа малого и среднего бизнеса в России к кредитам существенно не дотягивает до развитых стран.

 отсутствие выгодных программ кредитования для представителей малого и среднего бизнеса. Пока на рынке есть ряд сильных барьеров, сдерживающих...

Похожие статьи

Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего

Ключевые слова: субъекты малого и среднего бизнеса, банковский продукт

Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2015 года: новые антирекорды...

Современные тенденции банковского кредитования малых...

Главные особенности банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации целесообразно рассматривать в

Просроченная задолженность по банковскому сектору в целом в абсолютном значении выросла на 12,3 %, хотя в относительном значении...

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Ключевые слова: малый и средний бизнес, малое предпринимательство, кредитование малого бизнеса.

Одной из основных проблем кредитования МСБ со стороны банков, конечно, является немаленькая доля просроченной задолженности в портфеле.

Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ

6 Кредитование малого бизнеса в России и Германии.

В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. Ключевые слова: малый и средний бизнес...

Современное состояние и проблемы развития кредитования...

Малое и среднее предпринимательство в России на сегодняшний день — важнейшая сфера экономики в целом, основные показатели которой

Статистический анализ просроченной задолженности... Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.

Кредитный риск как основная угроза для развития рынка...

Малый и средний бизнес (далее — МСБ) представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала, что подтверждает рост количества банков, включающихся в рынок кредитования малого и...

Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния...

Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк. В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными являются изучение и анализ рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками.

Кредитование и содействие развитию малого и среднего...

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени.

Развитие малого и среднего бизнеса в зарубежных странах идет более быстрыми темпами, чем в России, так как данному субъекту...

МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора...

Уровень доступа малого и среднего бизнеса в России к кредитам существенно не дотягивает до развитых стран.

 отсутствие выгодных программ кредитования для представителей малого и среднего бизнеса. Пока на рынке есть ряд сильных барьеров, сдерживающих...

Задать вопрос