Одной из главных причин проблемных вопросов страховщиков является то, что в последние 10 лет на ОСАГО существовал государственный тариф, не поднимавшийся государством, невзирая на то, что экономика претерпевала изменения. Именно в силу этой причины шло постепенное, но уверенное увеличение убыточности, а итогом всего этого стало падение общих показателей страховых компаний. Наряду с этой тенденцией началось обострение отношений между клиентами и компаниями по данному виду страхования во многом по причине того, что его теперь регулирует закон «о защите прав потребителей», возникли автоюристы, работающие на грани законности.
Провалы рынка автострахования указали на его несостоятельность, итогом чего стали отказы в страховании в 2016 г.-2018 г., якобы по причине отсутствия полисов ОСАГО. Следовательно, очевидным является результат реформирования — с одной стороны, рынок страхования получил реформу ОСАГО, с другой, — было зафиксировано резкое увеличение убыточности в обязательном автостраховании, также негативное развитие для страховщиков получила и судебная практика, усилились в своих позициях мошенники.
В течение 8 месяцев 2017–2018 года страховыми компаниями в полицию было направлено порядка 4 тыс. заявлений о мошенничестве со стороны страхователей, в результате лишь по 506 из них имело место возбуждение уголовных дел — в прочих случаях правоохранители отказали страховщикам. Такие сведения приводятся всероссийским союзом страховщиков (ВСС) по результатам опроса компаний, по объемам премии занимающих порядка 80 % страхового рынка (45 страховщиков). В прошлом году отмечается значительный всплеск страхового мошенничества — на рынке страхования орудуют организованные преступные группировки, в этой связи активность лишь со стороны страховых компаний недостаточна.
Компаниями отмечается, что с конца 2015 года структура мошеннических случаев начала претерпевать изменения. Основная тенденция состоит в перетекании основной массы преступных действий в ОСАГО — в отсутствие возможности отказать в страховании даже заведомо установленному мошеннику это вид преступного бизнеса получил достаточно высокую рентабельность для тиражирования.
Сегодня мошенники пользуются рядом весьма простых схем. Злоумышленниками инсценируются страховые случаи или многократно завышаются размеры урона в ходе его предъявления страховщику. Имеет место и подделка полисов. Особенно по страховщикам бьютавтоюристы. В ОСАГО они заняты фальсификацией договоров цессии (переуступки прав требования страховых выплат) и экспертиз, доверенностей, а также осуществлением экспертиз не в соответствии с единой методикой.
Автоюристом перекупаются права требования у водителей, чей транспорт пострадал в ДТП. После этого им выставляется счет страховщикам по всей сумме убытков по ОСАГО, а также счета за свои услуги, услуги экспертов по оценке урона и пр. Следует отметить, что 3 года назад верховным судом было вынесено решение о распространении штрафных санкций, прописанных в законе о защите прав потребителей, на страхование: страхователь теперь получает не только сумму по выигранному иску, но и еще ее половину в виде штрафа. Данное решение превратилось в козырь в руках автоюристов.
В результате в ходе 2017 года сумма накладных расходов страховщиков была равна 11 млрд. руб., в том числе 6,6 млрд. руб.составили выплаты по закону о защите прав потребителей. В накладные включены расходы страховщиков на штрафы, экспертизы, пени, услуги автоюристов. Часто данные средства выбиваются из страховщика автоюристами. И все эти средства попадают именно к ним в карман, а не направляются автомобилистам. Следовательно, можно констатировать, что практически половину выплат по суду в ОСАГО составляют доходы автоюристов. По оценкам ВСС, к концу 2018 года данный показатель может достичь 15 млрд. руб.
Из статистики Центробанка за 9 месяцев 2017–2018 года видно, что 11, 2 % от всех выплат ОСАГО (а это практически 13 млрд. руб.) представляет собой выплаты по решениям судов.
Борьбе с мошенниками должны были помочь изменения в законе об ОСАГО в марте 2017 г., в соответствии с которыми приоритет в выплатах отдается ремонту, а не денежному возмещению. На сегодняшний день страховые компании отмечают спад уровня мошенничества, но тем не менее данные поправки не действуют в полную силу.
Так как все-таки есть обходные пути, по которым можно получить денежное возмещение. Опытные автомошенники продолжают этим пользоваться.
Важность ситуации подтверждается опросом игроков рынка:
Глава дирекции имущественного страхования страховой компании «Макс» Александр Агапов: «Будем оценивать риски. Даже возмещение в натуральном виде не решает проблему, поскольку еще остается проблема износа. Соответственно, остаются все возможности, связанные с судебными издержками. ОСАГО — убыточный вид, поскольку основные сборы у нас приходятся на региональную сеть, и даже уже в Москве ОСАГО не является таким рентабельным, каким оно было раньше, и, соответственно, не может покрывать убытки в регионах».
Таким образом, согласно официальным данным органов страхового надзора по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховые выплаты и премии по ОСАГО в РФ ежегодно увеличиваются. Кроме того, наблюдается постепенный рост коэффициента убыточности (или коэффициента выплат) по ОСАГО. В интервью руководители страховых организаций утверждают, что ОСАГО для их компаний является убыточным видом страхования.
С другой стороны, при анализе деятельности отдельных российских страховых компаний видно, что ситуация на рынке страхования изменилась не в лучшую сторону. Некоторые страховщики, среди которых имеются лидеры из первой десятки, отказались или собираются отказаться от работы в данном сегменте страхования. Пока регулятор страхового рынка России анализировал сложившуюся ситуацию, некоторым страховым организациям пришлось покинуть регионы и/или отказаться от проведения ОСАГО из-за высоких затрат, связанных с урегулированием претензий и убытков. в состав последних вошли так называемые юридические расходы или затраты на автоюристов.
Анализ показал, что существует негативная динамика по количеству договоров ОСАГО, которая фактически свидетельствует, что часть автолюбителей предпочли пойти на риск и не страховать ОСАГО, либо воспользовались поддельными полисами. Следовательно, существуют проблемные вопросы, препятствующие развитию отрасли.
Сложности экономического развития РФ заметно отражаются на развитии страхового рынка и деятельности страховых компаний. Демпинг, агрессивность, непрозрачность, низкий стандарт качества оказания услуг, как следствие — мошенничество, большое количество поддельных полисов ОСАГО — далеко не весь перечень проблем страхового рынка. Все это, прежде всего, отражается на потребителе страховых услуг — страхователе.
В частности, были выявлены проблемы страхователей, к которым были отнесены следующие:
– Отказ от продаж в убыточных регионах.
– Навязывание дополнительных страховых продуктов.
– Систематическое занижение выплат из-за отсутствия единой методики оценки размера причиненного вреда (существует только методика оценки восстановительного ремонта).
– Нарушение сроков выплат из-за несовершенства технологии урегулирования убытков, предусмотренной Законом, и несовершенства бизнес-процессов в страховых компаниях.
Также в данном исследовании были зафиксированы проблемные вопросы страховщиков:
– Большие расходы на ведение дела у страховых компаний — расходы на аквизицию и урегулирование, а также административные расходы.
– Отсутствие единой политики по развитию ОСАГО, фактическое торможение страховым сообществом многих инициатив со стороны страховщиков.
– Неготовность многих страховых компаний предоставить электронное оформление страховых полисов., что не соответствует требованиям с 01.2017.
– Противоречия между государственным регулированием отрасли и коммерческим видом деятельности страховщиков (стремлением получать больше прибыли).
Следовательно, можно констатировать ряд нерешенных вопросов, требующих внесения изменений в законодательство об ОСАГО и способствующих совершенствованию нормативно-правового регулирования в данной области.
