В данной работе рассмотрено понятие, цель добровольного медицинского страхования. Выделены отличительные особенности. Определено современное состояние рынка добровольного медицинского страхования.
Ключевые слова: добровольное страхование, медуслуги, анализ, рынок
Изложение основного материала. ДМС считается формой социальной защиты кругозоров населения в охране здоровья, которая выражается в качестве гарантии оплаты медпомощи в случае появления страхового случая благодаря средствам, накопленным страховщиками.
Целью такой формы страхования выступает гарантия гражданам при заболеваниях, вреде здоровью, оказание медпомощи и услуг, которые не охвачены программой ОМС, а включены в ДМС. Гражданам гарантировано полное либо частичное возмещение страховщиками затрат. Конкуренция между страховыми организациями вынуждает их создавать программы ДМС с улучшенным списком медуслуг, разного состава, часть из них отображена в программе ОМС.
ДМС содержит улучшенный список медуслуг, нежели ОМС. Медицинские услуги, которые принимает гражданин в границах ДМС, составляют и различные дорогие услуги [4, с. 4]
В программе ДМС гражданин приобретает медицинские и другие услуги: ч.5 ст.1 Закона России «О медстраховании граждан в России» от 28.06.1991г. № 1499–1, задачей ДМС установлено обеспечение получения гражданами дополнительных медицинских, других услуг свыше установленных программ ОМС. Договор предусматривает пользование гражданином палатой повышенной комфортности, получение улучшенного питания, сопровождающих услуг [1]
Отношения ДМС регулируются договором, его форма разработана утверждена Постановлением Правительства России от 23.01.1992г. № 41.
В ДМС субъектами страхования выступают граждане, страхователи, страховщики, медицинские учреждения.
Важными отличительными особенностями ДМС от других видов страхования является выполнение социальных функций:
– снижение теневого финансирования в системе здравоохранения и повышение ее эффективности в целом (по оценкам экспертов, размер теневых платежей включает до 30 % от всего рынка платных услуг в медицине);
– формирование, введение наиболее высоких стандартов медицинской помощи населению (ДМС предполагает высококачественную медицинскую помощь с высоким уровнем сервиса). Пациент, привыкший к такому уровню обслуживания, увеличивает свои требования и к государственной системе.
В настоящее время ДМС дополняет ОМС, в его границах происходит проведение операций по договорам, которые предусматривают уплату некоторых медуслуг, которые не включены в программу ОМС. Необходимость ДМС обусловлена наличием потребности в обеспечении страхователю гарантий выплаты компенсаций страховщиком дополнительных расходов, связанных с обращением гражданина в лечебную организацию по заключенному договору ДМС.
Основная часть рынка ДМС приходится на корпоративных клиентов. Корпоративное страхование в пересчете на одного застрахованного гражданина стоит значительно дешевле, чем страхование каждого отдельного человека. По статистике, основную долю в общем объеме ДМС составляет страхование жизни, здоровья сотрудников (до 95 %).
Отличительными особенностями ДМС и ОМС выступают:
– разные цели: так, например, ДМС имеет коммерческие намерения, а ОМС — социальные;
– характер: ДМС может быть как индивидуальным, так и коллективным, а ОМС имеет всеобщий характер, то есть другими слова он направлен на общество в целом без исключений;
– основа: договор ДМС заключается на добровольной основе, а полис ОМС должен иметь каждый;
– услуги: в системе ОМС имеется минимальный список услуг, а ДМС, т. к. это дополнительный пакет, то и список услуг шире.
Анализ рынка добровольного медицинского страхования показал, что в 2015 г. страховой рынок составил 76 % по премиям, 72,2 % — по выплатам добровольными разновидностями страхования, 24 % — по премиям, 27,8 % -по выплатам, связанным с обязательными видами.
Премии, скапливаемые по разновидности страхования жизни, каждый год повышаются, на данный момент составляют 12,7 % в совокупном объеме премий, которые были получены в 2015 г. С 2013 г. доля премий по страхованию жизни выросла на 3,3 %. Выплаты по разновидности страхования жизни незначительно выросли, составив 4,7 % в общем объеме выплат [3].
В ближайшее время средние цены на обслуживание по ДМС медленно возрастают. К 2018 г. средняя цена приема должна стать 1855,3руб.
В 2016 году наблюдается, что взносы и темпы прироста взносов растут. На это повышение влияет несомненно инфляция, которая приводит к росту тарифов и следовательно — повышению цен на услуги.
Когда наладится разграничение услуг по ОМС и ДМС, доля рынка ДМС возрастет в 4–5 р. к 2017 г. При разграничении услуг по ОМС и ДМС возрастет качество здравоохранения.
В случае реализации позитивного сценария доля розничного страхования в совокупных взносах по ДМС уже к 2020 году может достичь 10–15 % (продукт будет интересен и частным лицам: его стоимость будет сопоставима для корпоративных клиентов и клиентов — физических лиц), доля страхования от критических заболеваний — 12–18 %. Когда продукт не пользуется большим спросом, доля розничного страхования в совокупных взносах по ДМС почти не увеличится (составит 6–7 %), доля страхования от критических заболеваний будет находиться на уровне 4–6 % [2].
Таким образом, определены ключевые моменты работы сегментов ДМС в секторе российского медстрахования, заключающиеся в разном их сочетании, в сбалансированности объемов государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи и ДМС.
Литература:
- Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп.).
- Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» [Электронный ресурс] / Справочная правовая система «Консультант Плюс» — Разд. «Законодательство».
- Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. — 2016. — № 11. — С. 660–664.
- Ивкин, А. Н. Добровольное медицинское страхование/ А. Н. Ивкин, О. В. Волков, Д. А. Бубнов, И. Р. Трубченко, Э. Г. Некрасова // Корпоративная газета ГОССТРАХ. — 2014. — № 171. — С. 4
- Левант Н. А. Добровольное медицинское страхование в России: факты поступательного развития // Финансы. — 2010. — № 9. — С. 43–47
