Страхование представляет собой сложное явление. Как известно, изучение сложного целого невозможно без его рассмотрения в виде комплекса элементов, имеющих различные свойства, по-разному развивающихся, имеющих различные цели и связанных комплексом прямых и обратных связей различной силы. Одним из таких элементов страхования является обязательное государственное страхование, рассмотрению которого и посвящена настоящая работа.
Страхование относится к числу наиболее старых видов хозяйственной деятельности. В литературе высказываются различные взгляды на время возникновения соответствующих отношений. Весьма убедительной в этом вопросе представляется позиция тех авторов, которые считают, что зародышевые формы страхования можно встретить уже в рабовладельческом обществе [1-4].
Что же послужило причиной возникновения страховых отношений в столь ранние времена?
Среди страховщиков бытует поговорка, согласно которой для того чтобы человек решил застраховаться, его необходимо запугать землетрясениями, наводнениями, ураганами, пожарами. В этой шутке есть доля истины. Неслучайно термин «страхование» связан со словом «страх». «Страх – это отрицательное эмоциональное состояние, появляющееся при получении субъектом информации о возможной угрозе его жизненному благополучию, о реальной или воображаемой опасности» [5].
Так, серия взрывов домов в 1999 г. в Москве привела к резкому росту спроса на страхование от террористических актов, хотя реальная вероятность стать в Москве жертвой чеченских боевиков невелика. Причина роста спроса на данный вид страхования объясняется именно страхом населения перед терроризмом [6].
В окружающем нас мире существует масса обстоятельств, способных причинить вред имущественным интересам физического или юридического лица. При этом никто не знает, какие потери могут ожидать его в будущем, и сможет ли он их за счет личных сбережений компенсировать самостоятельно.
Исторический опыт развития общественного производства позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба в пространстве и времени. В связи с этим «много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них» [7].
Таким образом, идея сбережения средств для покрытия непредвиденных расходов воплотилась в идею страхования. На место отдельного хозяйствующего субъекта встал союз лиц, а в некоторых случаях и государство [8].
Благодаря своим преимуществам, страхование стало неотъемлемым элементом хозяйственной деятельности. «Эти преимущества, – как подчеркивал В. А. Мусин, – вытекают из природы страхования и основываются на той элементарной идее, что в результате разложения убытков, постигших имущество одного лица, между большим множеством лиц, для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, а в то же время положение потерпевшего восстанавливается быстро и без всяких для него потерь» [9].
Несмотря на то, что страхование имеет глубокие исторические корни, до сих пор не сформулировано эффективное и четкое научное определение данного понятия и не определены природа и граница страховых отношений. Это связано с тем, что страхование представляет собой сложное, постоянно развивающееся явление.
В настоящее время большинство исследователей в качестве существенных признаков страхования выделяют следующие:
1.Страхование представляет собой один из видов экономической деятельности [8].
В соответствии с п.1 ст.6 Закона об организации страхового дела осуществлять страховую деятельность могут «юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации» (Подробнее об организационно-правовых формах и статусе страховщика будет рассмотрено в следующем параграфе).
Представляется важным заметить, что теория и практика зарубежных стран в области страхования также исходит из принципа, что функции страховщика может принимать на себя не любое лицо (организация), а лишь профессиональный страховщик [10].
Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. № 02-02/08) определены 16 основных видов страховой деятельности, на осуществление которых, страховщик при соблюдении определенных условий может получить разрешение [11].
Основными направлениями современной страховой деятельности (функциями страхования) являются: 1) формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения; 2) возмещение страховыми организациями участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения по договорам личного страхования (функция обеспечения); 3) осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба (превентивная функция) (функция превенции); 4) инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств страховых резервов (инвестиционная функция) [12].
В данном перечне главной следует признать функцию обеспечения, так как именно эта функция лежит в основе страхования.
2. Любая человеческая деятельность имеет цель. Страхование в этом плане не является исключением. Как известно, цель определяет содержание и основные направления деятельности. Следовательно, одним из существенных признаков страхования следует признать цель, которую оно преследует.
Исходя из содержания ст.2 Закона об организации страхового дела, целью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий.
Литература:
- Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство. М.: «Наука», 1989. – С. 7-16.
- Брагинский М. И. Договор страхования. – М.: «Статут», 2017. – С. 11-12.
- Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование. М.: Издательский дом «АНКИЛ», 1993. – С. 3.
- Денисова И. П., Романова Т. Ф. Страхование. Научно-практическое пособие. Ростов н/Д. Рост.госэконом.акад., 1996. – С. 52.
- Вишнякова С. М. Профессиональное образование. Словарь. – М.: «Новь», 2017. – С. 325.
- Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. – С.24.
- Брагинский М. И. Указ.соч. С.4.
- Воблый К. Г. Основы экономии страхования. – М.: Издат.центр «Анкил», 2015. – С. 11, 18.
- Мусин В. А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.: Изд-во ЛГУ, 1971. С.8-9.
- Логвина Н. В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Дисс… канд. юридических наук. – М., 2017. – С. 62.
- Климова М. А. Страхование. Учебное пособие. М.: Изд-во МГПУ, 2000, – С. 17.
- Шихов А. К. Страхование. Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – С. 18.
