Финансовый аспект играет важную роль в жизни каждого человека. В развитых и развивающихся странах все большее значение приобретает повышение финансовой грамотности населения, под которой понимается совокупность знаний, установок и навыков поведения человека в области управления финансами, которые ведут к улучшению благосостояния и к повышению качества жизни.
Важность финансовой грамотности в жизни отдельно взятого человека и общества в целом состоит в том, что оно способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, соответственно, повышает финансовую безопасность населения. Стоит отметить, что в развитых странах более половины населения страны финансово грамотны.
Целью данного исследования является изучение опыта повышения финансовой грамотности населения на примере Сингапура, для чего необходимо выполнить задачи — проследить исторические аспекты повышения финансовой грамотности населения Сингапура и выявить наиболее эффективные методы ее повышения.
Прежде чем перейти к анализу и выполнению поставленных перед исследователем задач, необходимо оценить показатели финансовой грамотности населения Сингапура в сравнении с другими странами. Для этого рассмотрим глобальное исследование Standard & Poor’s, посвященное оценке финансовой грамотности населения разных стран мира. В основу данного исследования легли данные, полученные в ходе опроса более чем ста пятидесяти тысяч выбранных случайным образом взрослых старше пятнадцати лет из более чем ста сорока стран. Вопросы были составлены таким образом, чтобы оценить способности людей в понимании основных аспектов принятия финансового решения, а именно процентных ставок, расчета сложных процентов, инфляции и диверсификации рисков.
Итак, согласно данным исследования, вышедшего в конце 2015 года, Сингапур вошел в число стран с наиболее высокими показателями финансовой грамотности населения — число финансово грамотных людей составило 59 %, при том что средний уровень для развитых экономик — это 55 %.
Интерпретируя полученный результат, рейтинговое агентство Standard & Poor’s пришло к выводу, что в странах с уровнем финансовой грамотности населения выше среднего решающую роль в области формирования у людей базовых основ финансового планирования и управления финансами играет государство и частные образовательные центры.
Финансовая грамотность людей определяется тем, насколько они понимают простые операции и механизмы, с которыми они сталкиваются ежедневно. К примеру, по оценке S & P, несмотря на то, что население стран с развивающейся экономикой часто использует кредитные карты или берет заем у финансовых институтов, лишь 53 % из них обладают финансовой грамотностью. Опыт Сингапура по развитию навыков людей в области управления финансами может послужить примером комплекса мер для стран с низким уровнем финансовой грамотности населения.
Для того, чтобы понять, благодаря каким факторам за последние десятилетия произошел значительный рост финансовой грамотности населения Сингапура, необходимо обратиться к периоду, когда в стране произошло так называемое «экономическое чудо». Именно этот период вывел страну на новый уровень развития, при котором на данном этапе наблюдается высокий уровень навыков и опыта населения по грамотному управлению личными финансами.
«Экономическое чудо» Сингапура — это вторая половина двадцатого века, именно тогда к власти пришел талантливый юрист Ли Куан Ю. В отличие от других азиатских стран, в которых шло становление социалистического строя, в Сингапуре был установлен особый режим, что произошло благодаря получению независимости Сингапура от Британской империи в 1963 году. Период правления Ли Куан Ю ознаменовался переходом страны из стран «третьего мира в первый».
Первоочередной целью власти стало привлечение в страну инвестиций, в Сингапур были приглашены зарубежные компании. В результате американские ТНК заложили фундамент масштабной высокотехнологичной промышленности страны. Благодаря продвижению национальным лидером идей мультикультурализма также удалось повысить привлекательность Сингапура как экономического центра. Также Ли Куан Ю вел масштабную борьбу с коррупцией в стране, принимая для этого множество мер, начиная от роста зарплат госслужащих и увеличением ответственности за взятки и заканчивая созданием особого органа по борьбе с коррупцией, независимого от власти.
Что касается работы с населением, Ли Куан Ю полностью запретил в стране азартные игры и значительно увеличил цены на алкогольную продукцию. Это был первый шаг в борьбе власти с деградацией населения, в дальнейшем принималось множество мер, способствующих повышению доступности образования для каждого гражданина, в том числе и образования за рубежом. Благодаря этого в стране значительно увеличилось количество квалифицированного персонала.
Стратегия экономического развития, воплощенная в жизнь правительством Ли Куан Ю, была построена на становлении Сингапура финансовым и торговым центром Юго-Восточной Азии и на привлечении иностранных инвестиций, что нашло значительное отражение в прогрессе экономики. Если в 1965 Сингапур был страной с подавляющим большинством населения без навыков управления финансами и слабо развитий экономикой, то к 2017 году страна вышла на передовые позиции по уровню финансовой грамотности населения, а по индексу глобальной конкурентоспособности страна заняла третье место в мире, уступая лишь Швейцарии и США.
Можно говорить о том, что значительный рост финансовой грамотности населения Сингапура стал возможен за счет концентрации власти на главном ресурсе страны — на людях. Началось вложение значительных средств в образование, здоровье и повышение дисциплины населения. Общеобязательным для изучения в школах в стране стал английский язык, в вузах преподавание полностью стало проходить на английском. Вышеуказанные меры привели к тому, что значительная часть населения конкурентна на мировом рынке труда — многие студенты Сингапура учились за счет бюджета в престижных университетах мира и возвращались в страну.
На текущий момент около 20 % бюджета Сингапура тратится на образование, именно благодаря этому уровень финансовой грамотности страны выше среднего несмотря на то, что еще полвека назад Сингапур относился к странам третьего мира. Также существуют меры правительства, направленные на повышение компетентности учителей и повышение престижа их профессии.
На взгляд исследователя, в области повышения финансовой грамотности населения Сингапур является прорывной страной, поскольку обучение людей управлению финансами там начинается с раннего детства. Банки начинают работать с детьми с момента достижения ими пятилетнего возраста и сопровождают их на протяжении всей жизни. Открыть счет ребенок может не менее чем в шести банках страны как при личном визите в банк, так и онлайн. Благодаря созданным условиям, с детства человек становится полноценным пользователем банковских продуктов и получает доходы на свои сбережения. Данные меры позволяют воспитать финансовую дисциплину и самостоятельность.
Минимальный размер депозита для вышеуказанной возрастной категории составляет от 1 до 5 долларов США, при этом счета детей и депозиты застрахованы. Несмотря на заниженные процентные ставки по таким счетам в сравнении с обычными, наличие данного продукта позволяет ребенку принимать финансовые решения уже в детстве. При размере обычных ставок в пределах от 0,1 до 0,3 % годовых, участвуя в специальных акциях, дети могут повысить ставку до 2 %. Переводы между детьми и родителями осуществляются без комиссии. Вышеперечисленные особенности позволяют с уверенностью говорить о том, что в области обучения населения управлению финансами Сингапур является передовой страной.
Если сравнить комплекс мер по повышению финансовой грамотности населения Сингапура с российским, можно сделать вывод о недостаточной эффективности последнего, поскольку в России на данный момент не существует распространенной практики обучения управления финансами, значительная часть населения не владеет международным языком, престиж профессии учителя и преподавателя снижается с каждым годом, а расходы бюджета на образование снижаются с каждым годом как в количественном показателе, так и в доле в расходах бюджета. Можно сделать вывод о том, что опыт Сингапура по повышению финансовой грамотности населения частично можно рассматривать как «дорожную карту» для российской системы образования.
Повышение финансовой грамотности населения важно и в контексте ее влияния на формирование культуры предпринимательства, развития навыков для организации собственного бизнеса. На современном этапе в последнем существует острая потребность. Помимо этого хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, чем способствуют повышению их качества и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, положительно влияют на политику цен, создают условия для эффективного регулирования рынка. В долгосрочном периоде все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.
Итак, опыт Сингапура по повышению финансовой грамотности населения, которая является залогом развития экономики, является одним из наиболее успешных в мире, комплекс применяемых мер вывел страну на новый уровень развития, а население страны — на высокий уровень квалификации и способности управлять собственными финансами.
Литература:
- Волкова О. Россияне уступили в финансовой грамотности Монголии и Зимбабве [Электронный ресурс] / О. Волкова // РБК: новостной портал. — 2015. — Режим доступа: www.rbc.ru/economics/18/11/2015/564cb0b49a794735ec96b7d2
- Глобальное исследование финансовой грамотности стран мира [Электронный ресурс] / Standard & Poor’s. — Режим доступа: www.mhfi.com/corporate-responsibility/global-financial-literacy-survey
- Дети и финансы 2.0: Безопасность сбережений и расчетов / Антонян С. С., Имаева Г. Р., Аймалетдинов Т. А., Баймуратова Л. Р., Шарова О. А.; Аналитический центр НАФИ. — М.: Издательство НАФИ, 2017. — 72 c.
- Е. И. Корконосова, Г. Р. Имаева, О. А. Шарова. Социально-экономическое развитие. — Социология. Статистика. Публикации. Отраслевые обзоры. — Москва: Издательство НАФИ, 2017. — С. 45–46. — 81 с.
- Критерии финансовой грамотности населения и пути её повышения: отчёт по результатам исследования [Электронный ресурс] / Национальное агентство финансовых исследований. — Режим доступа: moneybasics.ru/files/docycriteria_fin_literacy.doc
- World Economic Forum: The Global Competitiveness Report 2017–2018 [Электронный ресурс] / World Economic Forum:. — режим доступа: reports.weforum.org/global-competitiveness-index-2017–2018/
