Ключевые слова: моральный риск, страхование, потребительские услуги
Введение
В настоящее время моральный риск — понятие достаточно распространённое лишь среди определенного контингента — пользователей определенных потребительских услуг. Фактически моральный риск понимается в разрезе именно моральной составляющей и видится в том, что одна из сторон своими действиями спровоцирует ситуацию, при котором другая сторона будет вести ответственность за устранение последствий такой ситуации. Несомненно, даже вникая в суть такого понимания морального риска, становится ясно, что возникло оно в рамках страхового дела.
Фактически моральный риск — это состояние одного из субъектов определенных отношений, при котором она не может в точной степени оценить действия другой стороны и ей приходится лишь надеется, на что другая сторона в рамках заключенного соглашения не будет отступать от моральных принципов.
В рамках данной работы рассмотрим моральный риск на рынке потребительских услуг в РФ на примере страховой отрасли. Выбор именно страховой отрасли обусловлено тем, что данное понятие возникло именно оттуда, соответственно, и его рассмотрение возможно в полном ракурсе.
1. Теоретические аспекты морального риска всфере услуг
1.1. Понятие морального риска
Под моральным риском понимается представление о том, что получатель услуги, защищённый от определенных рисков будет действовать иным образом, нежели при отсутствии защиты от рисков [1]. Понятие морального риска пришло из страхования, где страхователь не имеет возможности с легкостью определить насколько клиент воспрепятствует возникновению страхового случая.
В настоящее время понятие морального риска употребляется более значительно, фактически моральный риск может возникнуть в случае если две стороны заключают взаимное соглашение. Каждая из сторон может иметь возможность выиграть за счёт поведения, которое противоречит принципам, заложенным в соглашение. В качестве примера стоит привести финансовые отношения. Суть риска морального значения в условиях финансовых отношений возникает в случае недобросовестного выполнения одной из сторон своих обязательств согласно заключенному соглашению. Например, заёмщик взял кредит на одни цели, а использует заёмные средства на другие. Или предоставил кредитору неверные (ложные) данные для оценки им платежеспособности заёмщика.
Моральный риск напрямую связан с ассиметричной информацией после заключения контракта и связан со скрытыми действиями, когда одна из сторон соглашения не может напрямую наблюдать действия другой стороны, направленные против неё.
1.2. Характеристика морального риска всфере страховых услуг
В настоящее время страховой рынок в полной мере способствует росту инвестиционного потенциала, что, в сложных экономических условиях, в которых оказалась РФ, чрезвычайно важно. Особая роль надежного и функционального механизма страхования определяет высокий уровень актуальности данного вопроса. Однако, важно осознавать, что страхование фактически является услугой, где одна их сторон менее защищена, как правило это застрахованный, однако вопрос морального риска в данном виде потребительских услуг, фактически выравнивает объем риска по данному виду услуг. В условиях формирования надежного механизма страхования, важно отдельным образом рассмотреть проблему морального риска, в противном случае рынок страховых услуг не может обладать уже тем инвестиционным потенциалом. Сложность данной задачи состоит в том, что определить реальный уровень морального риска крайне затруднительно, а иногда просто невозможно.
Особую роль в сфере морального риска играет информационное обеспечение. Именно этот ресурс в определенной мере способен защитить от возникновения морального риска в любой сфере потребительских услуг. Ценность информации в данном вопросе заключается в ее особой роли на всех этапах оказания потребительской услуги, она очень важна, как на этапе заключения соглашения, так и на этапе возмещения ущерба, если речь идет о страховых услугах. Ценность информации определяется в том случае, если она способствует достижению поставленной цели. Наиболее распространенной формой ценностной информации является неопределенность, вызванная асимметрией информации.
Под ассиметричной информацией понимается ситуация, когда одна сторона обладает информацией в большей степени, нежели другая, т. е. одному субъекту отношений известно то, что другой не известно. Как видим понятие достаточно широкое, в его объем включаются следующие ситуации:
- Нет понимания собственной цели;
- Нет возможности обстоятельно оценивать действия партнера;
- Нет информации в достаточном объеме о намерениях партнера.
Анализируя вышеперечисленное стоит констатировать факт возникновения морального риска.
2. Моральный риск на рынке страховых услуг
2.1. Моральный риск на рынке страховых услуг вРоссии
Моральный риск в фактическом его выражении представляет собой факт смены отношения к предмету соглашения, заключенного между сторонами, одной из его сторон. Т. е. речь идет о постконтрактном оппортунизме. В сфере страхования приведем пример того, что после того как гражданин застраховал свою недвижимость, например от кражи, перестает предпринимать усилия к тому чтобы уберечь свое жилье от грабителей, к примеру, закрывает дверь на один замок.
В сфере страхования крайне остро стоит проблема неблагоприятного отбора, под которым понимается ситуация, при которой одна сторона (менее информированная), заключает соглашение с теми субъектами отношений, с которыми она хотела бы заключить его. Данная проблема возникает в случае если застрахованный имеет возможность и желание осуществить действия, которые не могут быть известным страхователю, но такие действия провоцируют возникновение страхового случая [2].
Исходя из перечисленного отметим, что условие возникновения морального риска состоит в расхождении интересов относительно предмета соглашения, невозможности полного контроля за соблюдением другой стороной условий страхования, факт совместного сотрудничества.
Основной проблемой, а также фактом, провоцирующим возникновение морального риска, выступает то обстоятельство, при котором у страхователя снижается мотивы для устранения возможных причин возникновения страхового случая. При этом крайне важно осознавать, что моральный риск может носить как умышленный, так и неумышленный характер. Под умышленным риском понимается ситуация, при которой ситуация намеренно провоцируется действиями одной стороны, т. е. одна предпринимает такие действия, которые в полной мере характеризуются возникновением страхового случая, а сторона соглашения об этом знала и желала этого.
В случае с неумышленным моральным риском, действия одной стороны не носят преднамеренный характер, а сама сторона не желала возникновения страхового случая, хотя и не предприняла все возможные действия, чтобы такой случай не произошел.
2.2. Методы снижения морального риска встраховании
В целях снижения влияния морального риска в сфере страхования используются различные методы, в том числе метод разделения рисков, в том числе риск делится между страховщиком и страхователем. Такой подход предусмотрен посредствам использования франшизы в договоре страхования. Такой метод предполагает условие в договоре страхования при котором застрахованный берет на себя часть затрат в случае возникновения страхового случая на покрытие возникших убытков. В качестве примера стоит привести ситуацию при которой застрахованный получает лишь 75 % на покрытие убытков при возникновении страхового случая, остальные 15 % застрахованный компенсирует за счет собственных средств. Но важно отметить, что зачастую оценочная стоимость имущества существенно выше рыночной, в связи с чем застрахованный даже получая компенсацию не в полном объеме, но все же ее достаточно для полного покрытия понесенных убытков. В таком случае важно достаточно ответственно относится к вопросу оценки страховой стоимости имущества.
В качестве другой меры, способной снизить уровень возникновения морального риска стоит выделить ситуацию при которой застрахованный возлагает на себя обязательства по осуществлению мероприятий, реализация которых снижает степень возникновения страхового случая, а контроль за выполнением этих мероприятий осуществляет страховщик.
Заключение
В заключении данной работы отметим, что моральный риск характерен для многих сфер потребительских услуг, но наиболее явно его можно проследить в сфере страхования. В современных условиях достаточно часто встречается ситуация, при которой одна из сторон экономических отношений предпринимает меры, которые затрагивают интересы другой стороны. Такие меры могут быть неизвестны, впоследствии, другой стороне, т. е. они остаются незамеченными, но их влияние спровоцировало ситуацию, которая нежелательна для другой стороны, и она вынуждена нести убытки, хотя в случае своей информированности она могла бы их избежать. В такой ситуации особую роль в сфере морального риска играет информационный аспект, фактически это тот элемент, который имеет возможность оградить в полной мере от риска морального характера. Но зачастую такой инструмент просто недоступен, в таких случаях используются методы снижения морального риска, которые заключаются в возможности разделения страхового риска, а также возможностью осуществить действия, которые бы снизили вероятность возникновения страхового случая.
В любом случае вопрос морального риска крайне актуален. Решение проблемы морального риска способствовало полной реализации инвестиционного потенциала, что крайне положительным образом сказалось на состоянии российской экономики.
Литература:
- Савицкая Е. В. Курс лекций по микроэкономике. — М.: МФТИ, 2012
- Севрук В. Т. Риски финансового сектора российской Федерации: Практическое пособие. — М.: ЗАО «Финстатинформ», 2014
