Задолженность по ипотечному кредитованию в РФ: причины и последствия | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №19 (153) май 2017 г.

Дата публикации: 16.05.2017

Статья просмотрена: 408 раз

Библиографическое описание:

Патлатенко А. А. Задолженность по ипотечному кредитованию в РФ: причины и последствия // Молодой ученый. — 2017. — №19. — С. 149-152. — URL https://moluch.ru/archive/153/43398/ (дата обращения: 19.09.2018).



Ипотека — наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Ипотечное кредитование необходимо для экономического и социального развития любого государства.

Рынок ипотечного кредитования — включает в себя как деятельность кредиторов, так и деятельность заемщиков, между которыми (на основе заключенного договора) возникают определенные обязательства. Субъектами, принимающими участие на первичном ипотечном рынке, могут быть граждане государства, ипотечные банковские учреждения и другие организации, осуществляющие свою деятельность в сфере ипотечного кредитования [2].

Особый интерес вызыват просроченная задолженность по ипотечному кредитованию. Проанализируем данные статитискик Банка России и сделаем выводы относительно положенмия показателя в динамике (Рис. 1).

Рис. 1. Динамика задолженности по ипотечному жилищному кредитованию в России

По данным рисунка 2 можно сделать вывод о том, что в целом задолженность по ипотечным кредитам в рублях на порядок выше, чем в валюте и на протяжении всего анализируемого промежутка возрастает. А вот задолженность в иностранной валюте к отчётному 2015 г. несколько сокращается [3].

Проанализируем задолженность по ипотечным кредитам с помощью показателей темпа роста, прироста, абсолютного измнения.

Таблица 1

Динамика объемов задолженности ипотечных кредитов по цепной системе

Год

Задолженность, млрд. руб.

Абсолютный прирост (убыль), млрд. руб.

Темп роста, %

Темп прироста, %

2010

1 129,4

-

-

-

2011

1 478,9

349,5

130,9

30,9

2012

1 997,2

518,3

135,0

35,0

2013

2 648,9

651,7

132,6

32,6

2014

3 517,1

868,2

132,8

32,8

2015

3 912,8

395,7

111,3

11,3

Из таблицы 1 видно, что по цепной системе изучения, наибольший прирост задолженности отмечается в 2014 г. — 868,2 млрд. руб., что соответствует 32,8 % прироста показателя по сравнению с 2013 г. Наименьший прирост приходится на 2011 г. — 349,5 млрд. руб. [3].

Таблица 2

Динамика объемов задолженности ипотечных кредитов по базисной системе

Год

Задолженность, млрд. руб.

Абсолютный прирост (убыль), млрд. руб.

Темп роста, %

Темп прироста, %

2010

1 129,4

-

-

-

2011

1 478,9

349,5

130,9

30,9

2012

1 997,2

867,8

176,8

76,8

2013

2 648,9

1519,5

234,5

134,5

2014

3 517,1

2387,7

311,4

211,4

2015

3 912,8

2783,4

346,4

246,4

Из таблицы 2 видно, что по базисной системе изучения, наибольший прирост отмечается в 2015 г. — 2783,4 тыс. руб., что соответствует приросту почти в 2,5 р. показателя по сравнению с 2014 г. Наименьший прирост приходится на 2011 г. — 349,5 тыс. руб., что соответствует 30,9 % прироста показателя по сравнению с 2010 г.

В интервальном ряду динамики с равноотстоящими уровнями во времени расчет среднего уровня ряда (y) производится по формуле средней арифметической простой:

y==2447,4 млрд. руб.

Определение среднего абсолютного прироста производится по цепным абсолютным приростам по формуле:

== 556,7 млрд. руб.

Среднегодовой темп роста вычисляется по формуле:

Tр== 1,282 или 128,2 %

Среднегодовой темп прироста получим, вычтя из среднего темпа роста 100 %.

Тпрр-100= 28,2 %

На основе рассчитанных показателей динамики можно сказать, что за период с 2010 по 2015 гг. в Российской Федерации наблюдалось увеличение задолженности на 556,7 млрд. руб. или на 28,2 %.

Средний уровень ипотечной задолженности за 5 лет составил 2447,4 млрд. руб.

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам на протяжении 2015 г. последовательно увеличивается. На 1 ноября 2015 г. объем ипотечных ссуд, платежи по которым просрочены на 90 и более дней, достиг 111 млрд руб., что составляет 2,9 % всей задолженности по ипотечным кредитам.

Во многом рост связан с курсовой переоценкой задолженности по ипотечным кредитам в иностранной валюте, просроченные платежи по которым достигли 18,4 % всей задолженности в иностранной валюте.

Изучение банковского опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что банки разрабатывают и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Поэтому важным аспектом снижения рисков ипотечного кредитования является объективная оценка кредитоспособности заемщика.

Несмотря на рост просроченных платежей по ипотечным кредитам, этот сегмент остается наиболее качественным активом по сравнению с други-ми потребительскими кредитами. По данным Банка России на 01.10.2015 г., доля неипотечных ссуд населению со сроком задержки платежей более 90 дней составляет 15,1 %.

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки. Эту помощь оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уменьшая бремя кредита в сумме до шестисот тысяч рублей [2].

Реструктуризация ипотеки в 2016 г. стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года («Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»).

Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 12 % годовых, и к тому же кредитор предоставляет отсрочку по выплате ипотечного долга до полутора лет. А половину процентов банк получает от государства. Таким образом существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

− Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50 % на всех членов семьи.

− Реструктуризация ипотеки 2016 распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60 %.

− Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной — не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.

− Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Многие специалисты отмечают что пик кредитного бума уже пройден и при условии отсутствия кризисных явлений в ближайшее время должно было бы наблю- даться постепенное снижения ипотечного рынка [2].

По данным НБКИ, сегодня около 11 миллионов россиян уже обслуживают более двух потребительских кредитов одновременно. Из них более 1 миллиона 300 тысяч человек оформили на себя по четыре кредита, а 624 тысячи — пять и более. Обычно столь большое новых количество кредитов граждане оформляют для обслуживания старых кредитов.

Это говорит о высокой закредитованности населения, которая также связана с текущим падением потребительского спроса. Если сравнивать производство в 2014 и 2015 году наибольшее падение происходит именно в тех от- раслях, которые связаны с потребительским спросом. А именно, эти отрасли вносили наибольший вклад в развитие и рост экономики РФ в последние годы. Поэтому мы сейчас и наблюдаем падение ВВП.

Такая модель экономического роста себя уже исчерпала и поэтому необходима переориентация экономики. Решением данного вопроса мы видим переориентацию в сознании граждан, которые активно пользуются ус- лугами банка, с кредитопользования на накопительство. Текущую ситуацию с должниками уже не изменить, но в дальнейшем государству необходимо стимулировать население на активные вклады и избавление от кредитной «удавки» [2].

Ипотечное кредитование является потенциальным фактором развития экономических отношений, перевоплощение объектов недвижимости в рабочий капитал. Все это поможет заемщикам получить недвижимые средства, а кредиторам — высокий уровень гарантированного дохода. Ипотека могла бы стать одним из немногих условий вывода экономики некоторых стран из кризиса, а также поддержанию ее стабильности.

Литература:

  1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
  2. Ипотечное кредитование жилищного стр-ва: Учеб. пос. / С. А. Баронин, В. В. Бочкарев и др.; Под общ. ред. С. А. Баронина и др. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014–189 с.
  3. Официальный сайт Банка России — https://www.cbr.ru/
  4. Федеральная служба государственной статистики — http://www.gks.ru/
Основные термины (генерируются автоматически): ипотечное кредитование, кредит, Реструктуризация ипотеки, млрд, темп роста, ипотечное жилищное кредитование, иностранная валюта, абсолютный прирост, ипотечный кредит, наименьший прирост.


Похожие статьи

Анализ развития ипотечного кредитования в России

иностранная валюта, ипотечное жилищное кредитование, кредит, рубль, темп прироста, млрд, полугодие, первое, увеличение объема, просроченная задолженность.

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

Рис. 1. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. Основной причиной снижения объемов рынка ипотечного кредитования является сложившаяся экономическая ситуация в стране: снижение репрезентативности национальной валюты...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из диаграммы видно, что с 2009 по 2014 год наблюдался стабильный рост жилищного ипотечного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

В статье рассматривается роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении населения России жильем, а также основные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования.

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов

Прирост составил 11 % и 10 % соответственно по сравнению с аналогичными показателями 11 месяцев прошлого года [10].

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению. (рисунок 1). Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [6].

Система ипотечного кредитования в современных условиях

Основные показатели развития ипотечного кредитования. Ипотека.

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, иностранная валюта, рубль, банк, ипотечное кредитование, млрд, Россия, Банк Москвы, ключевая ставка, Санкт-Петербург.

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

Поэтому банковское ипотечное жилищное кредитование занимает важную часть общественной жизни.

Объемы рынка ипотечного кредитования 2012–2016 млрд. руб.

Анализ развития ипотечного кредитования в России

иностранная валюта, ипотечное жилищное кредитование, кредит, рубль, темп прироста, млрд, полугодие, первое, увеличение объема, просроченная задолженность.

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

Рис. 1. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. Основной причиной снижения объемов рынка ипотечного кредитования является сложившаяся экономическая ситуация в стране: снижение репрезентативности национальной валюты...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из диаграммы видно, что с 2009 по 2014 год наблюдался стабильный рост жилищного ипотечного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

В статье рассматривается роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении населения России жильем, а также основные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования.

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов

Прирост составил 11 % и 10 % соответственно по сравнению с аналогичными показателями 11 месяцев прошлого года [10].

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению. (рисунок 1). Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [6].

Система ипотечного кредитования в современных условиях

Основные показатели развития ипотечного кредитования. Ипотека.

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, иностранная валюта, рубль, банк, ипотечное кредитование, млрд, Россия, Банк Москвы, ключевая ставка, Санкт-Петербург.

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

Поэтому банковское ипотечное жилищное кредитование занимает важную часть общественной жизни.

Объемы рынка ипотечного кредитования 2012–2016 млрд. руб.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Анализ развития ипотечного кредитования в России

иностранная валюта, ипотечное жилищное кредитование, кредит, рубль, темп прироста, млрд, полугодие, первое, увеличение объема, просроченная задолженность.

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

Рис. 1. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. Основной причиной снижения объемов рынка ипотечного кредитования является сложившаяся экономическая ситуация в стране: снижение репрезентативности национальной валюты...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из диаграммы видно, что с 2009 по 2014 год наблюдался стабильный рост жилищного ипотечного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

В статье рассматривается роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении населения России жильем, а также основные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования.

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов

Прирост составил 11 % и 10 % соответственно по сравнению с аналогичными показателями 11 месяцев прошлого года [10].

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению. (рисунок 1). Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [6].

Система ипотечного кредитования в современных условиях

Основные показатели развития ипотечного кредитования. Ипотека.

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, иностранная валюта, рубль, банк, ипотечное кредитование, млрд, Россия, Банк Москвы, ключевая ставка, Санкт-Петербург.

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

Поэтому банковское ипотечное жилищное кредитование занимает важную часть общественной жизни.

Объемы рынка ипотечного кредитования 2012–2016 млрд. руб.

Анализ развития ипотечного кредитования в России

иностранная валюта, ипотечное жилищное кредитование, кредит, рубль, темп прироста, млрд, полугодие, первое, увеличение объема, просроченная задолженность.

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

Рис. 1. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. Основной причиной снижения объемов рынка ипотечного кредитования является сложившаяся экономическая ситуация в стране: снижение репрезентативности национальной валюты...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из диаграммы видно, что с 2009 по 2014 год наблюдался стабильный рост жилищного ипотечного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

В статье рассматривается роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении населения России жильем, а также основные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования.

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов

Прирост составил 11 % и 10 % соответственно по сравнению с аналогичными показателями 11 месяцев прошлого года [10].

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению. (рисунок 1). Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [6].

Система ипотечного кредитования в современных условиях

Основные показатели развития ипотечного кредитования. Ипотека.

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, иностранная валюта, рубль, банк, ипотечное кредитование, млрд, Россия, Банк Москвы, ключевая ставка, Санкт-Петербург.

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

Поэтому банковское ипотечное жилищное кредитование занимает важную часть общественной жизни.

Объемы рынка ипотечного кредитования 2012–2016 млрд. руб.

Задать вопрос