Автор: Ветошкин Кирилл Викторович

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №4 (15) апрель 2010 г.

Статья просмотрена: 62 раза

Библиографическое описание:

Ветошкин К. В. Основные тенденции на рынке банковских депозитов в регионах (на примере банков Вологодской области) // Молодой ученый. — 2010. — №4. — С. 139-142. — URL https://moluch.ru/archive/15/1453/ (дата обращения: 18.12.2017).

Региональный банковский рынок является  одним из самых насыщенных и конкурентных. Наиболее активная фаза его формирования наблюдалась в течение последних нескольких лет. При этом можно увидеть определенные тенденции, характеризующие изменение структуры банковского присутствия и отметить различные конкурентные стратегии банков. К основным из них можно отнести:

1.      Значительное увеличение доли федеральных банков (Москва, Санкт-Петербург) на региональном рынке, что явилось следствием реализации политики по построению разветвленной сети филиалов и дополнительных офисов;

2.      Расширение спектра оказываемых банками финансовых услуг, как закономерная тенденция постоянной конкурентной борьбы;

3.      Внедрение новых современных технологий банковского обслуживания;

4.      Влияние тарифной политики федеральных банков на стоимость набора услуг, предоставляемых банками региональными.

Как правило, федеральные банки ставят перед собой задачу присутствия в регионах в следующих случаях:

1.      Необходимость построения региональной сети с целью повышения стоимости банковского бизнеса;

2.      Расширение и стабилизация ресурсной базы банка за счет привлечения новых клиентов в регионах;

3.      Поиск наиболее перспективных с точки зрения выгодного вложения денежных средств клиентов [1].

При этом, если не брать во внимание стратегическую задачу наращивания региональной сети, которая не всегда может быть выполнена с заданным уровнем рентабельности, первичной задачей, как правило, является задача привлечения дополнительного количества ресурсов за счет привлечения на обслуживание физических и юридических лиц. Как известно, наиболее востребованным видом ресурсов для любого банка являются длинные дешевые деньги. Однако понятия стоимости ресурсов и их срочность обычно находятся в обратно пропорциональной зависимости. В результате банки находятся в ситуации постоянного выбора оптимальной точки, при которой объем и структура располагаемыми ресурсами будет обеспечена приемлемой стоимостью их привлечения.   

В этих условиях банки отдают предпочтение в привлечении ресурсов депозитам физических лиц, так как они являются более стабильным источником. Кроме того, банки уделяют им большое внимание еще и потому, что:

1.      вклады граждан традиционно являются наиболее распространенной банковской услугой среди населения по причине ее известности и простоты;

2.      при размещении вклада появляется возможность осуществления кросс-продаж других банковских продуктов.

По причине того, что основным параметром, по которому потенциальные клиенты оценивают возможность размещения вклада в том или ином банке является процентная ставка, основное внимание кредитные организации сосредотачивают именно на установке ее уровня. Грамотная, обдуманная политика в привлечении ресурсов и, прежде всего, вкладов позволяет банку, в конечном итоге, значительно повысить рентабельность деятельности.

Проведем статистический анализ изменения ставок по депозитам физических лиц в банках, расположенных в Вологодской области за период 2008-2010 гг. Для анализа будем использовать сопоставимые данные по аналогичным депозитным продуктам 43 банков, присутствующих в Вологодском регионе

Для этого оценим уровни ставок при помощи таких статистических параметров как математическое ожидание, дисперсия, среднеквадратическое отклонение и коэффициент вариации. Результаты расчетов за 2010 год представлены в таблице 1.

Таблица 1. Расчетные значения статистических показателей по депозитам физических лиц за 2010 год.

Процентная ставка, ПР

Число случаев наблюдения, К, 2010г.

ПР*К

(ПР-ПРс)

(ПР-ПРс)**2

(ПР-ПРс)**2*К

1

8

2

16

-3,81

14,55

29,09

2

9

3

27

-2,81

7,92

23,76

3

10

5

50

-1,81

3,29

16,45

4

11

6

66

-0,81

0,66

3,98

5

12

15

180

0,19

0,03

0,52

6

13

6

78

1,19

1,41

8,44

7

14

3

42

2,19

4,78

82,23

8

15

1

15

3,19

10,15

135,38

9

16

1

16

4,19

17,52

247,00

10

17

0

0

5,19

26,90

477,54

11

18

1

18

6,19

38,27

951,11

Σ

143

43

508

 

 

1 975

Среднее значение % ставки, % годовых, ПРс

11,814

Среднее квадратическое отклонение,

6,778

Коэффициент вариации,

0,574

 

Проведем аналогичные расчеты по 2009, 2008 гг. и сведем полученные результаты в табл. 2.

Таблица 2. Результаты сравнительного статистического анализа ставок банковских депозитов за 2008-2010 гг.

 

2008 г.

2009 г.

2010 г.

Среднее значение % ставки, % годовых

10,349

13,698

11,814

Среднее квадратическое отклонение, %

7,595

9,114

6,778

Коэффициент вариации

0,734

0,665

0,574

 


Графически распределение наблюдаемых значений процентных ставок можно представить на рис. 1.

Рис. 1. Распределение значений процентных ставок по депозитам физических в банках Вологодской области за период 2008-2010гг.

Анализируя имеющиеся данные и полученные результаты статистичесиких расчетов, можно сделать следующие выводы:

  1. В 2009 году средня величина депозитных ставок по вкладам выросла примерно на 25%, что объктивно было обусловлено кризисными явлениями и возникшей у многих банков необходимостью привлечения дополнительных ресурсов.
  2. В начале 2010 года по сравнению с 2009 средняя величина депозитных ставок уменьшилась на 13%, что свидетельствует о некоторой стабилизации экономической ситуации как в экономике в целом, так и в банковской системе в частности. Тем не менее докризисный уровень процентных ставок еще не достигнут – средняя величина депозитных ставок в начале 2010 года все же на 12% выше, чем в докризисном 2008 году, что не позволяет пока говорить о полной стабилизации и, тем более, начале активной фазы выхода из кризиса.
  3. Анализ расчетных значений величин среднеквадратического отклонения и коэффициента вариации свидетельствует о том, что разброс значений фактических параметров уровня депозитных ставок по вкладам физических лиц постоянно сокращается, даже в условиях кризисных явлений. Это вызвано, скорее всего, стабилизацией ресурсных баз банков, выравниванием конкурентных условий и  расширением возможностей по привлечению больших (по сравнению с российским рынком) объемов ресурсов из зарубежных источников.

Последнее наблюдение заслуживает особого внимания, так как на его основе может быть сделан стратегический вывод о начале процесса по переходу банков на региональном уровне от конкуренции ценового типа к неценовым методам конкурентной борьбы. Неценовая же конкуренция, в свою очередь, отличается тем, что дает банкам разного уроня (федеральным и региональным) практически одинаковые возможности по наращиванию и развитию бизнеса, что может повлечь за собой очередной передел клиентских рынков регионов, что является естественным продолжением дальнейшей жизнедеятельности региональной экономики, если рассматривать ее с позиций теории развития систем и системного анализа [2].

Указанные выше тенденции аналогичны и в процессах кредитования физических и юридических лиц, однако более точно могут выявлены именно на депозитной линейке для населения так в этом случае для расчета можно применить более сопоставимые данные.

Список использованных источников:

1.      Губанова Е.С. Формирование и реализация региональной инвестиционной политики. Вологда: Легия, 2007. – 300с.

2.      Волкова, В.Н. Теория систем и системный анализ: учебник для ВУЗов/В.Н. Волкова, А.А. Денисов. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2010. – 679 с. – (Университеты России).

Основные термины (генерируются автоматически): депозитам физических лиц, величина депозитных ставок, средняя величина депозитных, федеральных банков, Вологодской области, примере банков Вологодской, банков необходимостью привлечения, ресурсов депозитам физических, доли федеральных банков, конкурентные стратегии банков, Конкурентоспособность российских банков, уровня депозитных ставок, политики федеральных банков, счет привлечения, привлечении ресурсов, Похожая статья, средня величина депозитных, рынке банковских, ресурсных баз банков, вкладам физических лиц.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос