Созаемщиков чаще всего привлекают по крупным кредитам, в основном ипотечным. Такой человек служит для банка дополнительной гарантией – если с основным заёмщиком что-то случится, и он перестанет оплачивать долг, эту обязанность возьмёт на себя его «дублёр». Ещё таких людей привлекают в случае, если нужна крупная сумма, а залога нет или его недостаточно. Эксперты финансового портала Smartzaim.kz рассказали, кто и на каких условиях может быть созаёмщиком, а также о том, какие обязанности на него возлагаются после подписания кредитного договора.
Кто такой созаемщик
Созаёмщик – это тот же заемщик с теми же правами и обязанностями. Этот человек как будто сам берёт кредит и несёт ту же ответственность по выплате задолженности в срок. Созаёмщиками могут быть:
- родственники – супруги, дети, родители;
- друзья и знакомые;
- коллеги и др.
Требования обычно те же, что и к основному заёмщику:
- достаточный доход;
- хорошая кредитная история;
- официальное трудоустройство;
- наличие стажа и др.
По кредитному договору и созаёмщик, и заёмщик несут равную ответственность, хотя фактически долг выплачивает заёмщик. Есть ещё один нюанс – факт участия в кредитном договоре отразится в кредитной истории созаёмщика, и если по займу появится долг, она будет считаться испорченной.
Чем отличается от поручителя
При оформлении кредита могут привлекаться и поручители. Но в отличие от созаемщиков:
- они гарантируют банку возврат долга в указанный срок;
- если заёмщик перестаёт платить, то первым в очереди на погашение задолженности выступает заёмщик, а только потом поручитель.
Поручителем тоже может стать любой человек, но в целом у него меньше обязанностей по кредитному договору. В крупных займах – ипотеке, кредитах для бизнеса – могут привлекаться и созаемщики, и поручители.
Какие обязанности лежат на созаемщике
На созаёмщике та же ответственность, что и на основном заёмщике, поэтому соглашаться на такой шаг нужно обдуманно. И вот почему:
- вы не просто ручаетесь за заёмщика, а по сути, берёте кредит вместе с ним – если он перестанет платить, вам не только придётся вернуть деньги банку, но и столкнуться с ухудшением вашей кредитной истории;
- вас будут тщательно проверять – банк требует справку о доходах, подтверждение трудоустройства;
- долг перейдёт к вам, если заемщик не платит, без решения суда – автоматически, при этом обжаловать его в суде или просто отказаться нельзя, если в договоре поставлена подпись;
- если вы уже числитесь созаёмщиком по одному кредиту, особенно крупному, банк может отказать вам в получении кредита на своё имя – кредитный долг автоматически повышает коэффициент долговой нагрузки и снижает фактический размер ваших доходов на сумму ежемесячного платежа.
Правда, есть и плюсы – если случится так, что банк заставит платить созаёмщика, сам он может потребовать выплаченную сумму у основного заёмщика, но только через суд.
Какие права имеет созаемщик
Кроме обязанностей у созаёмщика есть и определённые права. Основное – вернуть свои деньги, потребовав их с заёмщика, если придётся выплачивать его долг. А вот прав на имущество, которое куплено в кредит, например на квартиру в ипотеку, созаёмщик может и не получить – это зависит от того, как он договорится с заёмщиком и будут ли эти договорённости закреплены юридически.
В договоре можно прописать, на какую часть собственности имеет право созаёмщик в случае, если заёмщик перестаёт платить. Это может быть доля, пропорциональная сумме оставшегося долга, или, например, половина или треть имущества.
Если такого соглашения нет, то претендовать на имущество созаёмщик не может за исключением супругов – если они покупают квартиру в ипотеку, второй супруг автоматически становится созаёмщиком и часть жилья принадлежит ему, как совместно нажитое имущество (если не заключён брачный контракт с другими условиями).
Что учесть будущим созаемщикам
Если вас приглашают стать созаёмщиком по кредиту, важно:
- убедиться, что заёмщик будет соблюдать платёжную дисциплину, имеет необходимые средства для погашения долга и не перестанет платить;
- подумать, не планируете ли вы в ближайшее время взять крупный кредит, например ипотечный или автомобильный – его могут не дать, если вы будете фигурировать созаёмщиком в другом кредитном договоре;
- заранее обсудить все детали – например, прописать возможность получения прав на недвижимость, купленную в ипотеку, если часть её выплачивает созаёмщик;
- не пренебрегать страховками – желательно оформить их и заемщику, и созаемщику, чтобы уберечься от форс-мажора, например, потери работы или болезни.
Особенно аккуратным важно быть, если кредит заключается на большой срок – ипотеку в банке дают на 25–30 лет, а за это время могут произойти непредвиденные ситуации, в результате которых заёмщик перестанет платить, а обязанности по возврату долга перейдут созаемщику.
