Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц в практике российских банков | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №14 (148) апрель 2017 г.

Дата публикации: 08.04.2017

Статья просмотрена: 88 раз

Библиографическое описание:

Кригер А. А. Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц в практике российских банков // Молодой ученый. — 2017. — №14. — С. 373-375. — URL https://moluch.ru/archive/148/41810/ (дата обращения: 26.05.2018).



Одной из наиболее значимых проблем в сфере кредитных операций является проблема обеспечения возвратности средств, предоставленных в ссуду. В связи с этим коммерческие банки обязаны устанавливать жёсткие условия, чтобы уберечь себя от появления кредитных рисков. Банки на сегодняшний день используют следующие источники возвратности кредитов:

‒ Залог имущества;

‒ Гарантию другого банка или предприятия;

‒ Страхование кредитных рисков.

Для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо произвести оценку риска. Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка, возникающий при неисполнении контрагентами взятых на себя обязательств, лежащих в основе ссуды, который может привести к финансовым потерям банка. Создание системы управления кредитным риском, освоение методов и инструментов воздействия на него — одна из главных особенностей нашего времени. Главными задачами риск-менеджмента перечислены на схеме (Рисунок 1.).

Рис. 1. Основные задачи управления кредитными рисками

Главная причина, почему население и хозяйствующие субъекты отказываются от кредитов — высокие процентные ставки. Максимальная величина процентной ставки, как видно в Таблице 1, по долгосрочным ссудам за период 2015–2016 года, была отмечена в марте 2015 года и составляла 21,83 %. Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года. Похожая ситуация наблюдается и по ссудам сроком до 1 года и «до востребования». Разброс здесь составил 7,7 пунктов. От 29 % в январе 2015 до 21,3 % в декабре прошлого года.

Таблица 1

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам врублях,%

Месяц

2015

2016

До 1 года + «до востребования»

Свыше 1 года

До 1 года + «до востребования»

Свыше 1 года

Январь

29,08

19,46

25,43

18,11

Февраль

28,73

20,51

23,65

16,81

Март

27,31

21,83

23,94

17,54

Апрель

26,20

20,74

21,65

17,49

Май

28,62

20,48

23,15

17,62

Июнь

26,45

19,53

21,88

17,41

Июль

26,29

19,29

22,90

17,31

Август

25,71

18,90

23,45

16,87

Сентябрь

24,94

18,45

23,28

16,61

Октябрь

25,34

18,27

23,23

16,45

Ноябрь

25,11

18,02

22,51

15,98

Декабрь

24,24

17,45

21,30

12,85

Колебания ставок происходят на фоне изменений ключевой ставки Банка России (рисунок 2). Снижение ключевой ставки с февраля 2015 г. при этом не повлекло такого же оперативного снижения ставок по кредитам коммерческих банков. Одной из причин, по которой банки не понижали процентные ставки по кредитам темпами, сравнимыми с темпами снижения ключевой ставки, является высокая стоимость депозитов сроком от 3 месяцев до 1 года, привлеченных по максимально высоким ставкам. Банки не могут мгновенно заместить дорогое фондирование по депозитам, при том, что их доля в пассивах составляет более 60–70 %. Поэтому заметное снижение ставок по кредитам может произойти лишь после замещения дорогого фондирования более дешевым.

Рис. 2. Динамика ключевой ставки ЦБ, %

В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию кредитных отношений, необходимо выделить следующее:

‒ популяризация гарантийных услуг;

‒ создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского капитала с предприятиями реального сектора экономики. В том числе и со стороны государства;

‒ правильная и точная оценка экономического потенциала, позволяющая банкам совершенствовать и строить свою кредитную политику на основании индивидуального подхода к каждому заемщику;

‒ совершенствование системы банковского надзора;

‒ повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы;

‒ систематический анализ макроэкономической информации с целью поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики;

‒ внедрение современных подходов к определению и снижению кредитных рисков;

‒ постоянное совершенствование технологий кредитования, в том числе и с помощью сети интернет.

От вышеназванных мероприятий зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне. Так или иначе 2016 год показал, что банки приспособились к кризисным явлениям в экономике, что дало толчок в направлении развития кредитной системы. По оценкам ведущих экспертов, процентные ставки в 2017 году достигнут рекордно низкого уровня для современной России, что повлечёт рост спроса как со стороны юридических, так и физических лиц.

Литература:

  1. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: 2011
  2. Официальный сайт Центрального Банка России www.cbr.ru
Основные термины (генерируются автоматически): процентные ставки, ключевой ставки, величина процентной ставки, кредитных рисков, ключевой ставки Банка, снижения ключевой ставки, высокие процентные ставки, Снижение ключевой ставки, Банка России, появления кредитных рисков, Страхование кредитных рисков, физических лиц, Максимальная величина процентной, сфере кредитных операций, средняя величина процентной, снижению кредитных рисков, коммерческие банки обязаны, кредитам коммерческих банков, Главными задачами риск-менеджмента, финансовым потерям банка.


Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос