Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц в практике российских банков | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №14 (148) апрель 2017 г.

Дата публикации: 08.04.2017

Статья просмотрена: 128 раз

Библиографическое описание:

Кригер А. А. Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц в практике российских банков // Молодой ученый. — 2017. — №14. — С. 373-375. — URL https://moluch.ru/archive/148/41810/ (дата обращения: 20.08.2018).



Одной из наиболее значимых проблем в сфере кредитных операций является проблема обеспечения возвратности средств, предоставленных в ссуду. В связи с этим коммерческие банки обязаны устанавливать жёсткие условия, чтобы уберечь себя от появления кредитных рисков. Банки на сегодняшний день используют следующие источники возвратности кредитов:

‒ Залог имущества;

‒ Гарантию другого банка или предприятия;

‒ Страхование кредитных рисков.

Для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо произвести оценку риска. Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка, возникающий при неисполнении контрагентами взятых на себя обязательств, лежащих в основе ссуды, который может привести к финансовым потерям банка. Создание системы управления кредитным риском, освоение методов и инструментов воздействия на него — одна из главных особенностей нашего времени. Главными задачами риск-менеджмента перечислены на схеме (Рисунок 1.).

Рис. 1. Основные задачи управления кредитными рисками

Главная причина, почему население и хозяйствующие субъекты отказываются от кредитов — высокие процентные ставки. Максимальная величина процентной ставки, как видно в Таблице 1, по долгосрочным ссудам за период 2015–2016 года, была отмечена в марте 2015 года и составляла 21,83 %. Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года. Похожая ситуация наблюдается и по ссудам сроком до 1 года и «до востребования». Разброс здесь составил 7,7 пунктов. От 29 % в январе 2015 до 21,3 % в декабре прошлого года.

Таблица 1

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам врублях,%

Месяц

2015

2016

До 1 года + «до востребования»

Свыше 1 года

До 1 года + «до востребования»

Свыше 1 года

Январь

29,08

19,46

25,43

18,11

Февраль

28,73

20,51

23,65

16,81

Март

27,31

21,83

23,94

17,54

Апрель

26,20

20,74

21,65

17,49

Май

28,62

20,48

23,15

17,62

Июнь

26,45

19,53

21,88

17,41

Июль

26,29

19,29

22,90

17,31

Август

25,71

18,90

23,45

16,87

Сентябрь

24,94

18,45

23,28

16,61

Октябрь

25,34

18,27

23,23

16,45

Ноябрь

25,11

18,02

22,51

15,98

Декабрь

24,24

17,45

21,30

12,85

Колебания ставок происходят на фоне изменений ключевой ставки Банка России (рисунок 2). Снижение ключевой ставки с февраля 2015 г. при этом не повлекло такого же оперативного снижения ставок по кредитам коммерческих банков. Одной из причин, по которой банки не понижали процентные ставки по кредитам темпами, сравнимыми с темпами снижения ключевой ставки, является высокая стоимость депозитов сроком от 3 месяцев до 1 года, привлеченных по максимально высоким ставкам. Банки не могут мгновенно заместить дорогое фондирование по депозитам, при том, что их доля в пассивах составляет более 60–70 %. Поэтому заметное снижение ставок по кредитам может произойти лишь после замещения дорогого фондирования более дешевым.

Рис. 2. Динамика ключевой ставки ЦБ, %

В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию кредитных отношений, необходимо выделить следующее:

‒ популяризация гарантийных услуг;

‒ создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского капитала с предприятиями реального сектора экономики. В том числе и со стороны государства;

‒ правильная и точная оценка экономического потенциала, позволяющая банкам совершенствовать и строить свою кредитную политику на основании индивидуального подхода к каждому заемщику;

‒ совершенствование системы банковского надзора;

‒ повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы;

‒ систематический анализ макроэкономической информации с целью поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики;

‒ внедрение современных подходов к определению и снижению кредитных рисков;

‒ постоянное совершенствование технологий кредитования, в том числе и с помощью сети интернет.

От вышеназванных мероприятий зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне. Так или иначе 2016 год показал, что банки приспособились к кризисным явлениям в экономике, что дало толчок в направлении развития кредитной системы. По оценкам ведущих экспертов, процентные ставки в 2017 году достигнут рекордно низкого уровня для современной России, что повлечёт рост спроса как со стороны юридических, так и физических лиц.

Литература:

  1. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: 2011
  2. Официальный сайт Центрального Банка России www.cbr.ru
Основные термины (генерируются автоматически): банк, дорогое фондирование, ключевая ставка, кредит, кредитный риск, процентная ставка, ставок.


Похожие статьи

Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам врублях,% [5].

Банки не могут мгновенно заместить дорогое фондирование по депозитам, при том, что их доля в пассивах составляет более 60–70 %.

Правомерность банка при изменении процентной ставки...

Основные термины (генерируются автоматически): процентная ставка, кредитный договор, односторонний порядок, банк, изменение, договор, принцип разумности, ключевая

Анализ ключевой ставки как основного инструмента денежно-кредитной политики Банка России.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

Существенную роль играет активность денежно-кредитной политики Банка России, которая путем изменения учетной процентной ставки во многом определяет спрос на банковские ссуды.

Анализ ключевой ставки как основного инструмента...

Денежно-кредитная политика Банка России в последнее время подвергалась постепенному реформированию. Одним из наиболее значимых новшеств стал отказ Банка России от установления интервала бивалютной корзины и регулярных валютных интервенций...

Автоматизация процесса расчета эффективной процентной...

Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику [2].

Задача расчета эффективной процентной ставки по кредиту может быть произведена [8]

Как повлияли санкции на банковскую систему РФ | Молодой ученый

Пока банковская система текущие санкции выдерживает, но все равно проблемы с фондированием и доступом к

Основные термины (генерируются автоматически): ключевая ставка, банковская система, банк, млрд, кредит, банковский сектор, рынок, банковский...

Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк...»

Ключевые слова: кредитный риск, коммерческий банк, кредитная политика, коэффициент опережения, коэффициент резерва, коэффициент риска, минимизация кредитных рисков.

Методы управления кредитным риском в банковском...

- процентная ставка за пользование кредитом; - целевое назначение кредита

Недостатки управления кредитным риском в банках и его минимизация в рамках экономической безопасности.

Оценка кредитоспособности будущего заемщика как фактор...

Ключевые слова: кредитоспособность, кредитный механизм, кредитная политика, кредитный риск, погашения кредита.

Если по каким-то причинам кредит выдается, то только с высокими его обеспечением (залог, гарантия, страхование) и под высокую процентную ставку.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам врублях,% [5].

Банки не могут мгновенно заместить дорогое фондирование по депозитам, при том, что их доля в пассивах составляет более 60–70 %.

Правомерность банка при изменении процентной ставки...

Основные термины (генерируются автоматически): процентная ставка, кредитный договор, односторонний порядок, банк, изменение, договор, принцип разумности, ключевая

Анализ ключевой ставки как основного инструмента денежно-кредитной политики Банка России.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

Существенную роль играет активность денежно-кредитной политики Банка России, которая путем изменения учетной процентной ставки во многом определяет спрос на банковские ссуды.

Анализ ключевой ставки как основного инструмента...

Денежно-кредитная политика Банка России в последнее время подвергалась постепенному реформированию. Одним из наиболее значимых новшеств стал отказ Банка России от установления интервала бивалютной корзины и регулярных валютных интервенций...

Автоматизация процесса расчета эффективной процентной...

Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику [2].

Задача расчета эффективной процентной ставки по кредиту может быть произведена [8]

Как повлияли санкции на банковскую систему РФ | Молодой ученый

Пока банковская система текущие санкции выдерживает, но все равно проблемы с фондированием и доступом к

Основные термины (генерируются автоматически): ключевая ставка, банковская система, банк, млрд, кредит, банковский сектор, рынок, банковский...

Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк...»

Ключевые слова: кредитный риск, коммерческий банк, кредитная политика, коэффициент опережения, коэффициент резерва, коэффициент риска, минимизация кредитных рисков.

Методы управления кредитным риском в банковском...

- процентная ставка за пользование кредитом; - целевое назначение кредита

Недостатки управления кредитным риском в банках и его минимизация в рамках экономической безопасности.

Оценка кредитоспособности будущего заемщика как фактор...

Ключевые слова: кредитоспособность, кредитный механизм, кредитная политика, кредитный риск, погашения кредита.

Если по каким-то причинам кредит выдается, то только с высокими его обеспечением (залог, гарантия, страхование) и под высокую процентную ставку.

Задать вопрос