Одной из наиболее значимых проблем в сфере кредитных операций является проблема обеспечения возвратности средств, предоставленных в ссуду. В связи с этим коммерческие банки обязаны устанавливать жёсткие условия, чтобы уберечь себя от появления кредитных рисков. Банки на сегодняшний день используют следующие источники возвратности кредитов:
‒ Залог имущества;
‒ Гарантию другого банка или предприятия;
‒ Страхование кредитных рисков.
Для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо произвести оценку риска. Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка, возникающий при неисполнении контрагентами взятых на себя обязательств, лежащих в основе ссуды, который может привести к финансовым потерям банка. Создание системы управления кредитным риском, освоение методов и инструментов воздействия на него — одна из главных особенностей нашего времени. Главными задачами риск-менеджмента перечислены на схеме (Рисунок 1.).
Рис. 1. Основные задачи управления кредитными рисками
Главная причина, почему население и хозяйствующие субъекты отказываются от кредитов — высокие процентные ставки. Максимальная величина процентной ставки, как видно в Таблице 1, по долгосрочным ссудам за период 2015–2016 года, была отмечена в марте 2015 года и составляла 21,83 %. Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года. Похожая ситуация наблюдается и по ссудам сроком до 1 года и «до востребования». Разброс здесь составил 7,7 пунктов. От 29 % в январе 2015 до 21,3 % в декабре прошлого года.
Таблица 1
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам врублях,%
|
Месяц |
2015 |
2016 |
||
|
До 1 года + «до востребования» |
Свыше 1 года |
До 1 года + «до востребования» |
Свыше 1 года |
|
|
Январь |
29,08 |
19,46 |
25,43 |
18,11 |
|
Февраль |
28,73 |
20,51 |
23,65 |
16,81 |
|
Март |
27,31 |
21,83 |
23,94 |
17,54 |
|
Апрель |
26,20 |
20,74 |
21,65 |
17,49 |
|
Май |
28,62 |
20,48 |
23,15 |
17,62 |
|
Июнь |
26,45 |
19,53 |
21,88 |
17,41 |
|
Июль |
26,29 |
19,29 |
22,90 |
17,31 |
|
Август |
25,71 |
18,90 |
23,45 |
16,87 |
|
Сентябрь |
24,94 |
18,45 |
23,28 |
16,61 |
|
Октябрь |
25,34 |
18,27 |
23,23 |
16,45 |
|
Ноябрь |
25,11 |
18,02 |
22,51 |
15,98 |
|
Декабрь |
24,24 |
17,45 |
21,30 |
12,85 |
Колебания ставок происходят на фоне изменений ключевой ставки Банка России (рисунок 2). Снижение ключевой ставки с февраля 2015 г. при этом не повлекло такого же оперативного снижения ставок по кредитам коммерческих банков. Одной из причин, по которой банки не понижали процентные ставки по кредитам темпами, сравнимыми с темпами снижения ключевой ставки, является высокая стоимость депозитов сроком от 3 месяцев до 1 года, привлеченных по максимально высоким ставкам. Банки не могут мгновенно заместить дорогое фондирование по депозитам, при том, что их доля в пассивах составляет более 60–70 %. Поэтому заметное снижение ставок по кредитам может произойти лишь после замещения дорогого фондирования более дешевым.
Рис. 2. Динамика ключевой ставки ЦБ, %
В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию кредитных отношений, необходимо выделить следующее:
‒ популяризация гарантийных услуг;
‒ создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского капитала с предприятиями реального сектора экономики. В том числе и со стороны государства;
‒ правильная и точная оценка экономического потенциала, позволяющая банкам совершенствовать и строить свою кредитную политику на основании индивидуального подхода к каждому заемщику;
‒ совершенствование системы банковского надзора;
‒ повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы;
‒ систематический анализ макроэкономической информации с целью поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики;
‒ внедрение современных подходов к определению и снижению кредитных рисков;
‒ постоянное совершенствование технологий кредитования, в том числе и с помощью сети интернет.
От вышеназванных мероприятий зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне. Так или иначе 2016 год показал, что банки приспособились к кризисным явлениям в экономике, что дало толчок в направлении развития кредитной системы. По оценкам ведущих экспертов, процентные ставки в 2017 году достигнут рекордно низкого уровня для современной России, что повлечёт рост спроса как со стороны юридических, так и физических лиц.
Литература:
- Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: 2011
- Официальный сайт Центрального Банка России www.cbr.ru
